【文章內(nèi)容簡介】 資本金約束，發(fā)展規(guī)模必然受限。同時無法回避系統(tǒng)性風(fēng)險。海外借鑒：形成三種模式——平臺中介、復(fù)合型中介、與社交平臺結(jié)合美國Prosper單純平臺中介模式：Prosper成立于2006年，是美國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司，超過150萬會員。借款人可以在網(wǎng)站提起2000~25000美元的借款需求，投資人針對單個借款人最低借款額度為25美元。通過競標(biāo)機(jī)制來確定利率，通過分散貸款來降低風(fēng)險。英國Zopa復(fù)合型中介模式：Zopa成立于2005年3月，是全球首家網(wǎng)絡(luò)借貸公司。其特點在于：劃分信用等級、強(qiáng)制按月還款、雇傭代理機(jī)構(gòu)追債等，較好地控制了風(fēng)險。美國Lending Club借貸與社交平臺結(jié)合模式：Lending Club成立于2007年5月，使用Facebook、其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合。出借人可以瀏覽借款人的資料，并根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險等級或是否是自己的朋友來進(jìn)行借款交易。利用網(wǎng)民交際平臺為自己服務(wù)，是Lending Club的創(chuàng)舉。自動審貸和在線財險：大數(shù)據(jù)時代的產(chǎn)物注：（以上圖片均來自雪球投資網(wǎng)）總之，唯一不變的就是改變，與時俱進(jìn)是企業(yè)生存之道?；ヂ?lián)網(wǎng)在改變我們生活方式的同時，也在改變我們的支付習(xí)慣、借貸方式和投資理財渠道，這也給非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)留下巨大的創(chuàng)新空間。我們期待網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、社交和金融領(lǐng)域的更多合作，實現(xiàn)無邊界擴(kuò)張，更期待找到可以見證歷史、一道成長的優(yōu)秀公司。由以上數(shù)據(jù)顯示可知，金融通軟件的應(yīng)用前景將非?？春茫曳奖憧旖莅踩氖褂梅绞揭脖貙玫狡髽I(yè)和用戶的親睞。 目標(biāo)市場主要目標(biāo)市場劃分：1 年齡劃分：20—30歲此年齡階段主要是需要考取金融相關(guān)方面證書的大三學(xué)生，有學(xué)習(xí)金融知識需求的人，大四應(yīng)屆畢業(yè)生，以及剛畢業(yè)需要創(chuàng)業(yè)啟動資金或者小額貸款的青年人士。金融通軟件的學(xué)習(xí)和貸款部分主要面向他們運(yùn)用。（2）30—50歲此年齡階段主要是事業(yè)穩(wěn)定，從事金融行業(yè)或者有較多閑置資金并打算用作投資理財?shù)娜耸?，金融通軟件的投資理財部分可以為他們提供非常可靠便捷的服務(wù)。 金融通的主要競爭產(chǎn)品主要是類似支付寶錢包，手機(jī)證券，金蝶隨手記，投資堂，大智慧手機(jī)炒股，同花順手機(jī)炒股，挖財記賬理財?shù)茸C券，股票應(yīng)用軟件，最大的競爭對手是近幾年異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)海，潛力巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵在于必須具備互聯(lián)網(wǎng)思維，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場，實現(xiàn)之前不能實現(xiàn)的用戶需求，通過提高用戶體驗來激發(fā)和拓展用戶需求；另一方面極大地提高工作效率和節(jié)省用戶的時間，為用戶帶來價值增值服務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有自身的顯著特點，在市場模式方面，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是典型的雙邊市場，即同時面向廠家和用戶，這樣就可以通過搭建平臺形成自身的生態(tài)系統(tǒng)；在平臺實際運(yùn)作方面，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有邊際成本趨向于零的顯著特點，這樣互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以搭建巨型平臺來吸引大量的用戶和商家。 　　2012年電商很忙，忙著資本騰挪，忙著打價格戰(zhàn)，忙著企業(yè)架構(gòu)重組，還忙著開展互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然世界經(jīng)濟(jì)走向仍不明朗，企業(yè)的錢袋子越來越空，但互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，一定程度上減輕了企業(yè)主對公司發(fā)展資金問題的焦慮。不過，目前已經(jīng)上市的電商金融產(chǎn)品究竟哪家更適合中小企業(yè)，怕是眾多企業(yè)主普遍的困惑。從目前公開批露的資料來看，市場上從事互聯(lián)網(wǎng)金融的電商已達(dá)6家，即阿里小貸、京東商城供應(yīng)鏈服務(wù)、民生慧聰新e貸、蘇寧小貸、敦煌網(wǎng)e保通、網(wǎng)盛貸款通，其中有4家屬于B2B平臺，2家屬于B2C平臺。前者定位于向平臺上的中小企業(yè)客戶提供服務(wù)，后者面向平臺上的供應(yīng)鏈商家服務(wù)。，%。這使得銀行服務(wù)逐漸從前臺走向后臺。 　　互聯(lián)網(wǎng)金融能產(chǎn)生巨大的社會效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了；市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險定價、期限匹配等復(fù)雜交易都會大大簡化、易于操作。對政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也可以被用來解決中小企業(yè)融資問題和促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融普惠性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對業(yè)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會產(chǎn)生巨大的商業(yè)機(jī)會，但也會促成競爭格局的大變化。 近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)向金融行業(yè)的滲透，以及電子商務(wù)和移動支付行業(yè)的大發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展起來。尤其今年，互聯(lián)網(wǎng)金融市場異?；鸨罅康闹行⌒推髽I(yè)和消費(fèi)者，對包括網(wǎng)絡(luò)借貸在內(nèi)的服務(wù)有著極大的需求，而借助于專業(yè)的垂直搜索和推薦平臺，消費(fèi)者和中小企業(yè)不僅能夠快速、準(zhǔn)確的找到適合自己的貸款產(chǎn)品，借貸機(jī)構(gòu)和信貸經(jīng)理也能夠快速審核通過，提高貸款成功率。　　雖然國內(nèi)金融市場潛力巨大，然而現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)搜索消費(fèi)、信貸產(chǎn)品的人總數(shù)還不到10%，地域方面國內(nèi)大城市不到20%，中小城市比例則更低。相比之下，國外有著比較成熟的金融市場。據(jù)國外調(diào)研機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，每年有8000萬美國人、1000萬英國人通過在線金融搜索、比價網(wǎng)站作為申請金融產(chǎn)品的第一站，而且近70%的用戶表示用搜索比價改變了他們對金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的選擇。如此來看，我國在這個垂直市場潛力巨大，未來還有很大的發(fā)展空間?！　⊥ㄟ^專業(yè)貸款平臺搜索，消費(fèi)者和中小企業(yè)主要能夠在互聯(lián)網(wǎng)或者移動端，免費(fèi)找到最適合自己的貸款產(chǎn)品，特別是移動端能夠提供很好的用戶體驗，使得他們能夠非常方便的找到產(chǎn)品。而這也告別了以往通過地緣、血緣關(guān)系借貸的方式，或者向所了解的為數(shù)不多的幾家銀行進(jìn)行借貸，提供了更多的選擇?！　∫蚨ㄟ^網(wǎng)絡(luò)搜索貸款是一種非常便捷、陽光的借貸方式，它可以說是對正規(guī)我國金融的有益補(bǔ)充。它的獨特之處在于借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力量，強(qiáng)調(diào)每個人來參與，從而有效降低了審查的成本和風(fēng)險，提高了成功率?！　?9貸是目前國內(nèi)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，通過專業(yè)的搜索引擎和智能推薦，為提供貸款服務(wù)的銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品展示平臺，并為有貸款需求的中小企業(yè)與個人提供專業(yè)信貸信息查詢和服務(wù)平臺。目前，99貸匯集了全國1000多種貸款產(chǎn)品，與國內(nèi)近100家金融機(jī)構(gòu)建立了合作伙伴關(guān)系，服務(wù)已覆蓋全國98個城市，涵蓋大部分貸款產(chǎn)品。如今，年輕一代網(wǎng)民在全球范圍內(nèi)已經(jīng)成為銀行業(yè)爭奪的主要客戶群體。成長于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的這代人更喜歡通過互聯(lián)網(wǎng)，搜索、比較和申請金融產(chǎn)品，他們需要了解產(chǎn)品更多的信息、比較產(chǎn)品之間的優(yōu)劣，發(fā)現(xiàn)更合適的、更優(yōu)惠的產(chǎn)品。這也對提供搜索、比價的平臺在用戶體驗上、產(chǎn)品豐富度上提出了更高要求?！　I(yè)內(nèi)金融人士分析認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款具有快捷、便利、低成本的優(yōu)勢，且成功率較高，70—80%的借貸者都能夠成功獲得貸款，是對借款人最具吸引力的方面。未來兩年整個行業(yè)將迎來真正的成長，在模式的規(guī)范性、可持續(xù)性、陽光化等方面會有突破性發(fā)展。金融通集學(xué)習(xí)金融知識，投資理財，發(fā)放小額貸款于一體的方便快捷的特性必然會引領(lǐng)新一輪的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴，大大推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其前景及市場潛力看好。金融通有限責(zé)任公司是一家以開發(fā)金融軟件為主的企業(yè)，推崇“方便快捷，掌上金融”致力于發(fā)展金融行業(yè)。公司注冊資本為250萬，總部設(shè)在沈金融通有限公司是一家以開發(fā)金融軟件為主的企業(yè)，推崇“方便快捷，掌上金融”致力于發(fā)展金融行業(yè)。公司注冊資本為250萬，總部設(shè)在沈陽。公司的使命是“不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新”，宗旨為：推廣方便快捷的金融生活，引領(lǐng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”，為投資人和社會創(chuàng)造更多的價值。公司采取科技產(chǎn)品類的商業(yè)模式?！敖鹑谕ā避浖珜?dǎo)“方便快捷，時尚金融”的觀念，開拓金融市場的創(chuàng)新，通過軟件運(yùn)作轉(zhuǎn)化為企業(yè)利潤。公司的使命是“不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新”，宗旨為：推廣方便快捷的金融生活，引領(lǐng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”，為投資人和社會創(chuàng)造更多的價值。公司采取科技產(chǎn)品類的商業(yè)模式?！敖鹑谕ā避浖珜?dǎo)“方便快捷，時尚金融”的觀念，開拓金融市場的創(chuàng)新，通過軟件運(yùn)作轉(zhuǎn)化為企業(yè)利潤。不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新推廣方便快捷的金融生活，引領(lǐng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”，為投資人和社會創(chuàng)造更多的價值。不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融時代方便快捷，時尚金融“金融通”時尚金融軟件是業(yè)內(nèi)的第一款集金融知識學(xué)習(xí)，投資理財服務(wù)，小額貸款服務(wù)為一體的金融軟件，其綜合性強(qiáng)，涉及范圍廣，適用人群廣，安全性能高，方便快捷，適應(yīng)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)信息時代的特點，符合時代發(fā)展的趨勢，可以讓我們足不出戶就得到專業(yè)金融知識的學(xué)習(xí)，滿足大眾的投資理財需求，讓大眾享受到較為低利息的可靠小額貸款，具有無可比擬的優(yōu)越性，是現(xiàn)在很多理財軟件所無法達(dá)到的高度。其創(chuàng)新性及綜合性必將為企業(yè)帶來豐厚的利潤。為了避免“金融通”時尚金融軟件成為推廣互聯(lián)網(wǎng)金融軟件的犧牲者，我們將通過如下策略來保證品牌的生存和發(fā)展：滲透：在初期，進(jìn)入一些潛力大且競爭小的領(lǐng)域（如金融理財公司，投資理財軟件，銀行，證券股票交易公司），推廣品牌給產(chǎn)品。用低端產(chǎn)品迅速滲透市場，樹立品牌形象，為公司長期的發(fā)展奠定基礎(chǔ)；推出中、高端產(chǎn)品，一方面滿足有較高需求的人群的消費(fèi)需要，擴(kuò)大公司利潤率，另一方面為公司長期的發(fā)展做準(zhǔn)備。保護(hù)：對技術(shù)申請知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，從法律上防止其他廠家仿冒本公司的產(chǎn)品。宣傳產(chǎn)品和理念，讓消費(fèi)者知道本公司的產(chǎn)品才是真正的安全便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，塑造品牌形象。領(lǐng)先：確保技術(shù)的領(lǐng)先性，采用“推廣一代，保留一代，研發(fā)一代”的戰(zhàn)略，一旦市場上出現(xiàn)大量的同類產(chǎn)品，利潤空間大量縮減，公司將推出下一代的產(chǎn)品來開拓市場，提高自身競爭力。如果某些部門根據(jù)公司市場上的產(chǎn)品研發(fā)出最新的公司知識產(chǎn)權(quán)沒有保護(hù)到的技術(shù)，公司將一方面依據(jù)自身的品牌優(yōu)勢加大宣傳和營銷，在經(jīng)銷商利潤和零售價格兩方面作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，維護(hù)產(chǎn)品的市場份額和銷售額，另一方面依據(jù)最新的技術(shù)研發(fā)新技術(shù)或者新賣點產(chǎn)品，適時推出市場，保證品牌在市場上的領(lǐng)先性。（12年）第一年：將研發(fā)出的“金融通”時尚金融軟件推向市場，此階段主要開展第一部分和第二部分功能的應(yīng)用，即開展指導(dǎo)使用者在金融知識學(xué)習(xí)，滿足使用者在金融知識方面的需求，內(nèi)容包括簡單的金融基礎(chǔ)，金融考證方面的基本知識，以此來吸引大學(xué)生及部分有學(xué)習(xí)金融知識意向的人士的目光，初步吸收部分金融通軟件的使用者，樹立該軟件的信任度，并為中長期中第三部分第四部分的順利進(jìn)行打下基礎(chǔ)。第一部分和第二部分是同步進(jìn)行的，公司初期盈利的產(chǎn)品是金融通時尚策劃及廣告軟件，主要通過第三方支付，與經(jīng)濟(jì)學(xué)教授合作開設(shè)網(wǎng)上教學(xué)課程，各種考證輔導(dǎo)班，代理各種金融專業(yè)項目，發(fā)布各類公司廣告，招聘信息來獲得一定盈利，進(jìn)行資本積累，初期的獲利?？偠灾?，前期的主要任務(wù)是樹立公司形象及金融通軟件的知名度，吸引部分使用人群和吸收初步啟動資金。（38年）此階段將開展金融通軟件的核心功能的推廣，第三部分是進(jìn)行投資理財，進(jìn)行金融股票證券投資分析，處理一些金融數(shù)據(jù)，幫助有意向投資的社會各界人士進(jìn)行投資分析，充當(dāng)理財顧問，下載數(shù)據(jù)方便，界面清楚，定時更新股票行情，讓投資人降低風(fēng)險，獲得高收益。這一部分將會使公司獲得豐厚的資本以服務(wù)于下一小額貸款部分，發(fā)放小額貸款以賺取較為可觀的利息，并根據(jù)市場需求不斷升級金融通的最新功能，提高軟件的安全度。以“金融通”時尚金融軟件市場為依托，加強(qiáng)衍生產(chǎn)品市場開拓力度，實現(xiàn)產(chǎn)品多元化，為公司全方面發(fā)展夯實根基。金融通軟件預(yù)計會在9年左右的時間退出市場，此時該軟件的衍生產(chǎn)品取而代之，確保公司能持久健康的發(fā)展下去。 （1）充分利用社會資源，提高營銷效率。（2）使品牌、產(chǎn)品和理念相互融合，深入的使用者生活細(xì)節(jié)。（3）由PUSH型向PULL型轉(zhuǎn)變，直接將營銷力量針對消費(fèi)者，引發(fā)消費(fèi)者自發(fā)性的投資。（4）謙卑的對待客戶，強(qiáng)調(diào)品牌信任度，注重用戶的口碑。（5）廣泛進(jìn)行技術(shù)和經(jīng)營策略的交流，達(dá)到共同盈利是我們總的營銷方針。：如今，越來越多的公司正在依賴于網(wǎng)絡(luò)營銷和廣告。這是一個廣告的方法，其中肯定有達(dá)人誰是超越地域界限的能力。如果從不同的州或國家的人想嘗試我們金融通軟件服務(wù)，讓他們從他們的地區(qū)發(fā)送的訂單，反過來以此影響我們廣告的界限。，為世界各地的人們了解我們的產(chǎn)品和服務(wù)。我們可以使用在線通訊的潛在消費(fèi)者變成熟客。在線通訊和小冊子被認(rèn)為是最有效的新的營銷和宣傳思想之一。設(shè)置了一個在街頭公平的公司展位是非常好的主意，一個小公司的展示和宣傳自己的產(chǎn)品線給消費(fèi)者。我們可以贊助的青少年團(tuán)隊，開展此類活動，并給予提供的產(chǎn)品和服務(wù)的短示威。這實在是便宜的選擇，誰也不能買得起廣告上花了很多為企業(yè)提供免費(fèi)使用的樣品，廣告和產(chǎn)品促銷的另一種負(fù)擔(dān)得起的替代散發(fā)免費(fèi)樣品給潛在的消費(fèi)者。在這種情況下，雖然我們將需要把幾個樣品，并承擔(dān)自己的費(fèi)用，但我們會收到來自客戶的反饋和響應(yīng)將是巨大的。一般來說，大多數(shù)的人誰使用免費(fèi)樣品往往來一個好產(chǎn)品的最終購買。但是，這是一個小公司的昂貴替代，但這種廣告策略，直接到達(dá)目標(biāo)受眾。我們可以在我們所在地舉行的新聞稿，推出金融通時尚金融軟件。但是，從消費(fèi)者獲得良好的反應(yīng)，我們的公司需要有一個人就在我們所提供的產(chǎn)品質(zhì)量保證心目中的良好聲譽(yù)。贊助慈善活動，這是最好的方法來得到我們的公司成為矚目的焦點。我們青睞的慈善組織，贊助事件。媒體從不錯過了慈善活動，這可以證明是一個很好的優(yōu)勢，使我們的軟件得到推廣。許多企業(yè)采取這種方法的廣告產(chǎn)品的援助，其中包括免費(fèi)派發(fā)的東西，如T恤衫，帽子，咖啡杯，袋等，印有我們公司的名稱和信息。雖然接收器可能會考慮這些免費(fèi)商品作為禮物，我們的產(chǎn)品被標(biāo)榜廣泛，這可能會增加我們的業(yè)務(wù)。 初期的市場溝通主要通過營銷人員聯(lián)系客戶，包括業(yè)務(wù)聯(lián)系、需求調(diào)查、售后回訪。成熟期市場的溝通則主要通過：促銷展出、廣告、網(wǎng)絡(luò)促銷、捆綁促銷、媒體刊登、郵件廣告。策略一：軟件知