【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 處罰的；企業(yè)未通過(guò)各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)或者周期性檢驗(yàn)的；行政機(jī)關(guān)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)通報(bào)的企業(yè)其他違法行為等信息。（3） 警示信息系統(tǒng)記入系統(tǒng)信息包括：企業(yè)因違法行為被行政機(jī)關(guān)給予撤銷(xiāo)或者吊銷(xiāo)許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照處罰的；企業(yè)因嚴(yán)重違法行為未通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)或者周期性檢驗(yàn)以及經(jīng)檢驗(yàn)被定為未合格等級(jí)的；企業(yè)因同一類(lèi)違法行為受到罰款、沒(méi)收和責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)行政處罰兩次以上的；企業(yè)因違法構(gòu)成犯罪，被追究刑事責(zé)任的；企業(yè)其他擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、危害交易安全的嚴(yán)重違法行為；企業(yè)參加各類(lèi)活動(dòng)、交易發(fā)生失信行為等信息。企業(yè)法定代表人、主要負(fù)責(zé)人的下列信息也記入警示信息系統(tǒng)：對(duì)本企業(yè)嚴(yán)重違法行為負(fù)有直接責(zé)任的；正在被執(zhí)行刑罰的；因犯有貪污賄賂罪、侵犯財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿(mǎn)未逾 5 年或者因犯其他罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿(mǎn)未逾 3 年以及因犯罪被判處剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿(mǎn)未逾 5 年的；擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的企業(yè)的法定代表人或者董事、經(jīng)理，并對(duì)該企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任，自該企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾 3 年的；個(gè)人負(fù)債數(shù)額較大，到期未清償?shù)?；法律、法?guī)、規(guī)章規(guī)定不能擔(dān)任企業(yè)法定代表人、主要負(fù)責(zé)人的其他情形等信息。（4） 良好信息系統(tǒng)記入系統(tǒng)的信息包括：企業(yè)及其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人受到市級(jí)以上行政機(jī)關(guān)有關(guān)表彰的情況；被評(píng)為“重合同、守信用企業(yè)”的；被認(rèn)定為“中國(guó)馳名商標(biāo)”的；被金融機(jī)構(gòu)評(píng)定為“AAA”信用等級(jí)的；通過(guò)國(guó)際質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證以及產(chǎn)品被列入國(guó)家免檢范圍的；市級(jí)行政機(jī)關(guān)認(rèn)為可以記入的有關(guān)企業(yè)信用的其他良好信息等內(nèi)容。. 信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在對(duì)被評(píng)對(duì)象的資信狀況進(jìn)行客觀公正的評(píng)價(jià)時(shí)所采用的評(píng)估要素、評(píng)估指標(biāo)、評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估權(quán)重和評(píng)估等級(jí)等項(xiàng)目的總稱(chēng)，這些項(xiàng)目形成一個(gè)完整的體系，就是信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。 信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系是資信評(píng)級(jí)的依據(jù)，沒(méi)有一套科學(xué)的資信評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，資信評(píng)級(jí)工作就無(wú)所適從，更談不到資信評(píng)級(jí)的客觀性、公正性和科學(xué)性。在我國(guó)，企業(yè)發(fā)行債券和銀行發(fā)放貸款，必須進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，已經(jīng)形成制度，但對(duì)發(fā)債和貸款企業(yè)的資信評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，一直沒(méi)有統(tǒng)一和規(guī)范起來(lái)，各家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)各有一套體系，獨(dú)樹(shù)一幟，自主評(píng)級(jí)。目前我國(guó)已經(jīng)“入世”，逐步趨向國(guó)際接軌，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也將準(zhǔn)備列入資信評(píng)級(jí)對(duì)象。因此，對(duì)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系必須在理論上有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，以便在此基礎(chǔ)上逐步提高信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的客觀性、公正性和科學(xué)性，從而保證資信評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性。 信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系做為一個(gè)完整的體系來(lái)說(shuō)，應(yīng)該包括以下六個(gè)方面內(nèi)容： （1） 信用評(píng)級(jí)的要素這決定于對(duì)資信概念的認(rèn)識(shí)。狹義說(shuō)，資信指還本付息的能力；廣義說(shuō)，指資金和信譽(yù)，是履行經(jīng)濟(jì)責(zé)任的能力及其可信任程度。因此，信用評(píng)級(jí)的要素應(yīng)該體現(xiàn)對(duì)資信概念的理解。 （2） 信用評(píng)級(jí)的指標(biāo)即體現(xiàn)信用評(píng)級(jí)要素的具體項(xiàng)目．一般以指標(biāo)表示。指標(biāo)的選擇，必須以能充分體現(xiàn)評(píng)級(jí)的內(nèi)容為條件。通過(guò)幾項(xiàng)主要指標(biāo)的衡量，就能把企業(yè)資信的某一方面情況充分揭示出來(lái)。例如企業(yè)的盈利能力，可以通過(guò)銷(xiāo)售利潤(rùn)率、資本金利潤(rùn)率和成本費(fèi)用利潤(rùn)率等指標(biāo)加以體現(xiàn)；企業(yè)的營(yíng)運(yùn)能力可以通過(guò)存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和營(yíng)業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)加以體現(xiàn)。 （3） 信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)要把資信狀況劃分為不同的級(jí)別，這就要對(duì)每一項(xiàng)指標(biāo)定出不同級(jí)別的標(biāo)準(zhǔn)，以便參照定位。明確標(biāo)準(zhǔn)是建立信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的關(guān)鍵，標(biāo)準(zhǔn)定得過(guò)高，有可能把信用好的企業(yè)排擠出投資等級(jí)；反之，標(biāo)準(zhǔn)定得過(guò)低，又有可能把信用不好的企業(yè)混入投資等級(jí)，兩者都對(duì)信用評(píng)級(jí)十分不利。因此，標(biāo)準(zhǔn)的制定必須十分慎重。一般來(lái)說(shuō)，信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)企業(yè)所在行業(yè)的總體水平來(lái)確定，國(guó)際上通常采用全球標(biāo)準(zhǔn)，則信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)要反映整個(gè)世界的水平。目前我國(guó)信用評(píng)級(jí)主蟄用于國(guó)內(nèi)，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)可以只考慮國(guó)內(nèi)企業(yè)的總體水平。 （4） 信用評(píng)級(jí)的權(quán)重指在評(píng)級(jí)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的重要性。信用評(píng)級(jí)的各項(xiàng)指標(biāo)在信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系中不可能等同看侍，有些指標(biāo)占有重要地位，對(duì)企業(yè)信用等級(jí)起到?jīng)Q定性作用，共權(quán)重就應(yīng)大一些；有些指標(biāo)的作用可能小一些，其權(quán)重就相對(duì)要小。 （5） 信用評(píng)級(jí)的等級(jí)即反映資信等級(jí)高低的符號(hào)和級(jí)別。有的采用5級(jí)，7級(jí)，9級(jí)或10級(jí)。有的用A、B、C、D、E或特級(jí)、一、二、三、四級(jí)表示，有的用AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C表示，有的用CT3A, CT2A, CT1A, CT3B, CT2B, CT1B, CT3C, CT2C, CT1C。一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期債務(wù)時(shí)間長(zhǎng)，影響面廣，信用波動(dòng)大，采用級(jí)別較寬，通常分為9級(jí)；、而短期債務(wù)時(shí)間短，信用波動(dòng)小，級(jí)別較窄，一般分為4級(jí)。假設(shè)采用是9級(jí)制，具體劃分如下表：等級(jí)含 義說(shuō)明AAA信譽(yù)極好，幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)表示企業(yè)信用程度高、資金實(shí)力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，各項(xiàng)指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)濟(jì)效益明顯，清償支付能力強(qiáng)，企業(yè)陷入財(cái)務(wù)困境的可能性極小。AA信譽(yù)優(yōu)良，基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)表示企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實(shí)力較強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，各項(xiàng)指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)營(yíng)管理狀況良好，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，有較強(qiáng)的清償與支付能力。A信譽(yù)較好，具備支付能力，風(fēng)險(xiǎn)較小表示企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量一般，有一定實(shí)力，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于中上等水平，經(jīng)濟(jì)效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力尚可，受外部經(jīng)濟(jì)條件影響，償債能力產(chǎn)生波動(dòng)，但無(wú)大的風(fēng)險(xiǎn)。BBB信譽(yù)一般，基本具備支付能力，稍有風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況一般，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于中等水平，可能受到不確定因素影響，有一定風(fēng)險(xiǎn)。BB信譽(yù)欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況差，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于較低水平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風(fēng)險(xiǎn)。該類(lèi)企業(yè)具有較多不良信用紀(jì)錄，未來(lái)發(fā)展前景不明朗，含有投機(jī)性因素。B信譽(yù)較差，近期內(nèi)支付能力不穩(wěn)定，有很大風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，有可能發(fā)生倒債，但目前尚有能力還本付息。CCC信譽(yù)很差，償債能力不可靠，可能違約企業(yè)信用很差，企業(yè)盈利能力和償債能力很弱，對(duì)投資者而言投資安全保障較小，存在重大風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性，幾乎沒(méi)有償債能力。CC信譽(yù)太差，償還能力差企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對(duì)投資者而言具有高度的投機(jī)性，沒(méi)有償債能力。C信譽(yù)級(jí)差，完全喪失支付能力企業(yè)無(wú)信用，企業(yè)基本無(wú)力償還債務(wù)本息，虧損嚴(yán)重，接近破產(chǎn)。. 企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的建設(shè)意義企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的應(yīng)用正在迅速推廣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用也日益明顯，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。目前，查詢(xún)?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，已成為所有中資金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)環(huán)節(jié)，大大縮短了審貸時(shí)間，提高了信貸效率和管理水平。二是提高社會(huì)誠(chéng)信水平，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。隨著企業(yè)征信系統(tǒng)內(nèi)在的“失信懲戒機(jī)制”作用的發(fā)揮，促使企業(yè)重視在相關(guān)領(lǐng)域的誠(chéng)信記錄，從而使得企業(yè)的信用行為發(fā)生改變，包括主動(dòng)償還拖欠的貸款，按時(shí)履行貸款償還義務(wù)等。三是有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。企業(yè)征信系統(tǒng)在一定程度上，有效地約束了社會(huì)上存在的過(guò)度負(fù)債沖動(dòng)，在避免形成銀行不良資產(chǎn)的同時(shí)，降低了企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重的傾向，減輕了企業(yè)因債務(wù)過(guò)重，影響到正常的經(jīng)營(yíng)和生活，甚至引發(fā)社會(huì)問(wèn)題的可能性，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定有著積極意義。此外，征信系統(tǒng)有效地推動(dòng)了金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可以利用征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)已有的資產(chǎn)組合，建立消費(fèi)者行為模型，開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售新產(chǎn)品，通過(guò)更準(zhǔn)確的定價(jià)和產(chǎn)品定位，提高盈利能力。. 個(gè)人信用信息征信系統(tǒng). 個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)（1） 個(gè)人信用信息整合平臺(tái)是一個(gè)數(shù)據(jù)搜集系統(tǒng)，將外部的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)信息源整合在一起，并將不同的格式的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的處理（2） 個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與管理，是整個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的核心。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、清理，并有效集成，按照分類(lèi)進(jìn)行重新組織，最終確定數(shù)據(jù)庫(kù)的物理存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)，同時(shí)組織存儲(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)元數(shù)據(jù)。（3） 個(gè)人信用信息庫(kù)應(yīng)用平臺(tái)是數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，通過(guò)與信用評(píng)估進(jìn)行建模，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)或數(shù)據(jù)集中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分層多維分析，提供高度交互的在線(xiàn)分析處理功能，可以即時(shí)進(jìn)行分析、統(tǒng)計(jì)等操作，迅速獲得所需的結(jié)果。同時(shí)還可預(yù)定義的數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)查詢(xún)功能。（4） 個(gè)人信用信息庫(kù)發(fā)布平臺(tái)（即門(mén)戶(hù)網(wǎng)站）作為數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，其前端工具主要包括各種數(shù)據(jù)分析工具、報(bào)表工具、查詢(xún)工具以及各種基于數(shù)據(jù)庫(kù)或數(shù)據(jù)集中開(kāi)發(fā)的應(yīng)用，如下圖：. 個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)的內(nèi)容及來(lái)源（1） 個(gè)人身份信息（來(lái)源于公安部門(mén)戶(hù)籍管理）包括個(gè)人基本信息，如姓名、年齡、政治面貌、出生日期、身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話(huà)、家庭住址（含最近兩次地址變動(dòng)情況）等。（2） 貸款和還款信息（來(lái)源于銀行）包括消費(fèi)者未結(jié)清的、大額、固定期限的個(gè)人消費(fèi)貸款情況，如申請(qǐng)時(shí)間、貸款用途、貸款余額、還款歷史、共同所有人等。（3） 信用卡和透支使用信息（來(lái)源于發(fā)行信用卡銀行）包括消費(fèi)者持有信息卡的賬號(hào)，開(kāi)立時(shí)間、信用額度、賬戶(hù)余額、還款狀況、授信者上報(bào)該信息的日期、最后一次支付的日期、數(shù)額、過(guò)期賬戶(hù)信息、目前過(guò)期未付的款項(xiàng)數(shù)目等（4） 職業(yè)記錄（來(lái)源于公安部門(mén)和單位：包括學(xué)校、機(jī)關(guān)、企業(yè)等）個(gè)人的就業(yè)信息，如就職單位名稱(chēng)、地址、職位、就職時(shí)間以及就職經(jīng)歷。（5） 公眾信息記錄（來(lái)源于公安