【文章內容簡介】 處罰的；企業(yè)未通過各類專項或者周期性檢驗的；行政機關認為應當通報的企業(yè)其他違法行為等信息。（3） 警示信息系統(tǒng)記入系統(tǒng)信息包括：企業(yè)因違法行為被行政機關給予撤銷或者吊銷許可證、營業(yè)執(zhí)照處罰的；企業(yè)因嚴重違法行為未通過專項或者周期性檢驗以及經(jīng)檢驗被定為未合格等級的；企業(yè)因同一類違法行為受到罰款、沒收和責令停產(chǎn)停業(yè)行政處罰兩次以上的；企業(yè)因違法構成犯罪，被追究刑事責任的；企業(yè)其他擾亂市場經(jīng)濟秩序、危害交易安全的嚴重違法行為；企業(yè)參加各類活動、交易發(fā)生失信行為等信息。企業(yè)法定代表人、主要負責人的下列信息也記入警示信息系統(tǒng)：對本企業(yè)嚴重違法行為負有直接責任的；正在被執(zhí)行刑罰的；因犯有貪污賄賂罪、侵犯財產(chǎn)罪或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾 5 年或者因犯其他罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾 3 年以及因犯罪被判處剝奪政治權利，執(zhí)行期滿未逾 5 年的；擔任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的企業(yè)的法定代表人或者董事、經(jīng)理，并對該企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任，自該企業(yè)破產(chǎn)清算完結之日起未逾 3 年的；個人負債數(shù)額較大，到期未清償?shù)?；法律、法?guī)、規(guī)章規(guī)定不能擔任企業(yè)法定代表人、主要負責人的其他情形等信息。（4） 良好信息系統(tǒng)記入系統(tǒng)的信息包括：企業(yè)及其法定代表人、主要負責人受到市級以上行政機關有關表彰的情況；被評為“重合同、守信用企業(yè)”的；被認定為“中國馳名商標”的；被金融機構評定為“AAA”信用等級的；通過國際質量標準認證以及產(chǎn)品被列入國家免檢范圍的；市級行政機關認為可以記入的有關企業(yè)信用的其他良好信息等內容。. 信用評級指標體系信用評級指標體系是信用評級機構在對被評對象的資信狀況進行客觀公正的評價時所采用的評估要素、評估指標、評估方法、評估標準、評估權重和評估等級等項目的總稱，這些項目形成一個完整的體系，就是信用評級指標體系。 信用評級指標體系是資信評級的依據(jù)，沒有一套科學的資信評級指標體系，資信評級工作就無所適從，更談不到資信評級的客觀性、公正性和科學性。在我國，企業(yè)發(fā)行債券和銀行發(fā)放貸款，必須進行資信評級，已經(jīng)形成制度，但對發(fā)債和貸款企業(yè)的資信評級指標體系，一直沒有統(tǒng)一和規(guī)范起來，各家評級機構各有一套體系，獨樹一幟，自主評級。目前我國已經(jīng)“入世”，逐步趨向國際接軌，商業(yè)銀行和其他金融機構也將準備列入資信評級對象。因此，對信用評級指標體系必須在理論上有一個統(tǒng)一的認識，以便在此基礎上逐步提高信用評級指標體系的客觀性、公正性和科學性，從而保證資信評級結果的準確性。 信用評級指標體系做為一個完整的體系來說，應該包括以下六個方面內容： （1） 信用評級的要素這決定于對資信概念的認識。狹義說，資信指還本付息的能力；廣義說，指資金和信譽，是履行經(jīng)濟責任的能力及其可信任程度。因此，信用評級的要素應該體現(xiàn)對資信概念的理解。 （2） 信用評級的指標即體現(xiàn)信用評級要素的具體項目．一般以指標表示。指標的選擇，必須以能充分體現(xiàn)評級的內容為條件。通過幾項主要指標的衡量，就能把企業(yè)資信的某一方面情況充分揭示出來。例如企業(yè)的盈利能力，可以通過銷售利潤率、資本金利潤率和成本費用利潤率等指標加以體現(xiàn)；企業(yè)的營運能力可以通過存貨周轉率、應收賬款周轉率和營業(yè)資產(chǎn)周轉率等指標加以體現(xiàn)。 （3） 信用評級的標準要把資信狀況劃分為不同的級別，這就要對每一項指標定出不同級別的標準，以便參照定位。明確標準是建立信用評級指標體系的關鍵，標準定得過高，有可能把信用好的企業(yè)排擠出投資等級；反之，標準定得過低，又有可能把信用不好的企業(yè)混入投資等級，兩者都對信用評級十分不利。因此，標準的制定必須十分慎重。一般來說，信用評級的標準要根據(jù)企業(yè)所在行業(yè)的總體水平來確定，國際上通常采用全球標準，則信用評級的標準要反映整個世界的水平。目前我國信用評級主蟄用于國內，評級標準可以只考慮國內企業(yè)的總體水平。 （4） 信用評級的權重指在評級指標體系中各項指標的重要性。信用評級的各項指標在信用評級指標體系中不可能等同看侍，有些指標占有重要地位，對企業(yè)信用等級起到?jīng)Q定性作用，共權重就應大一些；有些指標的作用可能小一些，其權重就相對要小。 （5） 信用評級的等級即反映資信等級高低的符號和級別。有的采用5級，7級，9級或10級。有的用A、B、C、D、E或特級、一、二、三、四級表示，有的用AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C表示，有的用CT3A, CT2A, CT1A, CT3B, CT2B, CT1B, CT3C, CT2C, CT1C。一般來說，長期債務時間長，影響面廣，信用波動大，采用級別較寬，通常分為9級；、而短期債務時間短，信用波動小，級別較窄，一般分為4級。假設采用是9級制，具體劃分如下表：等級含 義說明AAA信譽極好，幾乎無風險表示企業(yè)信用程度高、資金實力雄厚，資產(chǎn)質量優(yōu)良，各項指標先進，經(jīng)濟效益明顯，清償支付能力強，企業(yè)陷入財務困境的可能性極小。AA信譽優(yōu)良，基本無風險表示企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實力較強，資產(chǎn)質量較好，各項指標先進，經(jīng)營管理狀況良好，經(jīng)濟效益穩(wěn)定，有較強的清償與支付能力。A信譽較好，具備支付能力，風險較小表示企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實力、資產(chǎn)質量一般，有一定實力，各項經(jīng)濟指標處于中上等水平，經(jīng)濟效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力尚可，受外部經(jīng)濟條件影響，償債能力產(chǎn)生波動，但無大的風險。BBB信譽一般，基本具備支付能力，稍有風險企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產(chǎn)和財務狀況一般，各項經(jīng)濟指標處于中等水平，可能受到不確定因素影響，有一定風險。BB信譽欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定的風險企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產(chǎn)和財務狀況差，各項經(jīng)濟指標處于較低水平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風險。該類企業(yè)具有較多不良信用紀錄，未來發(fā)展前景不明朗，含有投機性因素。B信譽較差，近期內支付能力不穩(wěn)定，有很大風險企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的經(jīng)濟環(huán)境下，有可能發(fā)生倒債，但目前尚有能力還本付息。CCC信譽很差，償債能力不可靠，可能違約企業(yè)信用很差，企業(yè)盈利能力和償債能力很弱，對投資者而言投資安全保障較小，存在重大風險和不穩(wěn)定性，幾乎沒有償債能力。CC信譽太差，償還能力差企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對投資者而言具有高度的投機性，沒有償債能力。C信譽級差，完全喪失支付能力企業(yè)無信用，企業(yè)基本無力償還債務本息，虧損嚴重，接近破產(chǎn)。. 企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的建設意義企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的應用正在迅速推廣，在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用也日益明顯，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是提高信貸資產(chǎn)質量，防范信貸風險，維護金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。目前，查詢人民銀行信貸征信系統(tǒng)，已成為所有中資金融機構辦理信貸業(yè)務的必經(jīng)環(huán)節(jié)，大大縮短了審貸時間，提高了信貸效率和管理水平。二是提高社會誠信水平，推動社會信用體系建設。隨著企業(yè)征信系統(tǒng)內在的“失信懲戒機制”作用的發(fā)揮，促使企業(yè)重視在相關領域的誠信記錄，從而使得企業(yè)的信用行為發(fā)生改變，包括主動償還拖欠的貸款，按時履行貸款償還義務等。三是有利于維護社會穩(wěn)定。企業(yè)征信系統(tǒng)在一定程度上，有效地約束了社會上存在的過度負債沖動，在避免形成銀行不良資產(chǎn)的同時，降低了企業(yè)債務負擔過重的傾向，減輕了企業(yè)因債務過重，影響到正常的經(jīng)營和生活，甚至引發(fā)社會問題的可能性，對于維護社會穩(wěn)定有著積極意義。此外，征信系統(tǒng)有效地推動了金融創(chuàng)新。金融機構可以利用征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測已有的資產(chǎn)組合，建立消費者行為模型，開發(fā)和銷售新產(chǎn)品，通過更準確的定價和產(chǎn)品定位，提高盈利能力。. 個人信用信息征信系統(tǒng). 個人信用信息管理系統(tǒng)的體系結構（1） 個人信用信息整合平臺是一個數(shù)據(jù)搜集系統(tǒng)，將外部的個人信用信息數(shù)據(jù)信息源整合在一起，并將不同的格式的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一的處理（2） 個人信用信息數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)數(shù)據(jù)的存儲與管理，是整個數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的核心。在現(xiàn)有的基礎上，對數(shù)據(jù)進行抽取、清理，并有效集成，按照分類進行重新組織，最終確定數(shù)據(jù)庫的物理存儲結構，同時組織存儲數(shù)據(jù)庫元數(shù)據(jù)。（3） 個人信用信息庫應用平臺是數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，通過與信用評估進行建模，對數(shù)據(jù)庫或數(shù)據(jù)集中的數(shù)據(jù)進行分層多維分析，提供高度交互的在線分析處理功能，可以即時進行分析、統(tǒng)計等操作，迅速獲得所需的結果。同時還可預定義的數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)查詢功能。（4） 個人信用信息庫發(fā)布平臺（即門戶網(wǎng)站）作為數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)，其前端工具主要包括各種數(shù)據(jù)分析工具、報表工具、查詢工具以及各種基于數(shù)據(jù)庫或數(shù)據(jù)集中開發(fā)的應用，如下圖：. 個人信用信息管理系統(tǒng)的內容及來源（1） 個人身份信息（來源于公安部門戶籍管理）包括個人基本信息，如姓名、年齡、政治面貌、出生日期、身份證號碼、聯(lián)系電話、家庭住址（含最近兩次地址變動情況）等。（2） 貸款和還款信息（來源于銀行）包括消費者未結清的、大額、固定期限的個人消費貸款情況，如申請時間、貸款用途、貸款余額、還款歷史、共同所有人等。（3） 信用卡和透支使用信息（來源于發(fā)行信用卡銀行）包括消費者持有信息卡的賬號，開立時間、信用額度、賬戶余額、還款狀況、授信者上報該信息的日期、最后一次支付的日期、數(shù)額、過期賬戶信息、目前過期未付的款項數(shù)目等（4） 職業(yè)記錄（來源于公安部門和單位：包括學校、機關、企業(yè)等）個人的就業(yè)信息，如就職單位名稱、地址、職位、就職時間以及就職經(jīng)歷。（5） 公眾信息記錄（來源于公安