電工第四章ppt課件(編輯修改稿)
2025-06-08 12:34 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 過了界限，從道德問題走向了犯罪。而對保險公司來說，煩惱還是來自前者。 Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 敗德行為對保險公司帶來什么影響呢 ？ 說到底 、 它們改變了損失發(fā)生的概率 。 比如說 ， 在沒有保險之前 ， 某城市自行車被偷竊的概率為百分之一 （ 自行車主采取了應(yīng)用的防盜措施 ） ， 保險公司開辦自行車偷盜保險業(yè)務(wù)之后 ， 投了保的自行車主人不再那么謹(jǐn)慎（ 比如 ， 不愿花錢購買防盜鎖 ， 經(jīng)常忘了將自行車停進(jìn)車棚等 ） 。 同時 ， 小偷也獲知車主人不再那么在乎車輛被盜 ， 開始大膽活動 ， 于是 ， 該城市自行車偷盜案直線上升 ， 被盜概率上升到十分之一 ， 這是保險公司在開辦此項業(yè)務(wù)時所未曾料及的 。 Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 敗德行為有時被稱作 “ 隱藏的行為 ” 問題 ， 又因為對這種行為保險人無法獲知確實(shí)的信息 ， 或者說獲知確實(shí)的信息的代價過于昂貴 ， 它又被稱為 “ 隱藏的信息 ” 問題 ． 保險公司為隱藏的信息必須付出沉重的代價 ， 不得不付出比預(yù)計多得多的賠償費(fèi)支出：十倍于原先預(yù)計的賠償費(fèi) 。 在這里 ， 我們可以又一次體會到信息有價 。 Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 敗德行為是由于人們的行為而提高了發(fā)生損失的概率 ， 而不利選擇則是由于投保人分布的偏向性而使保險公司賠償率超過預(yù)計水平 。 從下面兩個例子我們可以理解這種差別 。 第一例：一個人自知身患重病 ， 在保險公司沒有察覺的情況下 ， 他買了雙份的保險 ， 不久 ，他去世了 ， 他的親屬得到了保險公司雙倍的賠償 。 第二例：一個人已經(jīng)買了人壽保險 ， 又產(chǎn)生了自殺的念頭 ， 他知道保險公司會提供足夠的錢來滿足他家庭的生計需要 ， 于是他自殺了 。 當(dāng)然 ， 許多人壽保險公司規(guī)定自殺者不在賠償之列 ， 但是 ， 要將自殺偽裝成意外事故并不困難 ，他 完 全 可 以 制 造 一 起 預(yù) 謀 的 車 禍 。 區(qū)別了： 第一例是不利選擇 ， 而第二例是敗德行為 。 Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 4 . 4 信息與保險市場有效性 由于存在敗德行為和不利選擇，保險公司要做到收支相抵，看來只能按照“最壞的情況’，來制定費(fèi)率。然而，這樣做的話，低風(fēng)險的人就被排除出了市場。 但是，低風(fēng)險的人（如居住在犯罪率低地區(qū)的居民、身體健康的人等）中的大多數(shù)還是風(fēng)險規(guī)避者，希望加入收費(fèi)率比較“公平”的保險，就像一個身體健康強(qiáng)壯的人仍然愿意投保健康保險，因為萬一重病降臨到他身上，他會陷入經(jīng)濟(jì)困境。 如果保險費(fèi)率大大高于他本人預(yù)計的生病概率的話，他還是會選擇不保險。 因為即使是厭惡風(fēng)險的人也不愿意為降低風(fēng)險而犧牲太大的收益。 Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved.
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