電工第四章ppt課件-文庫吧在線文庫
【正文】 費(fèi)率的高低以及人們對風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度有關(guān) 。 假設(shè)有許多人（ 比如 10， 000 人 ） 投保 ， 各人之間遭受損失是相互獨(dú)立的 ， 那么 ， 保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤 P 將是： P = 0 . 01 （ гK 一 K ）十 0 . 99 гK =гK 一 0 . 0lK Copyright 169。 Copyright 169。投保人轉(zhuǎn)移了全部風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賺取一定的利潤。 例如，有些人為房屋保了火災(zāi)險(xiǎn)，但他們因此而不注意防火措施（如配備滅火器具、煙霧報(bào)警器等），導(dǎo)致房屋失火，這就是敗德行為。 同時(shí) ， 小偷也獲知車主人不再那么在乎車輛被盜 ， 開始大膽活動(dòng) ， 于是 ， 該城市自行車偷盜案直線上升 ， 被盜概率上升到十分之一 ， 這是保險(xiǎn)公司在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)所未曾料及的 。 從下面兩個(gè)例子我們可以理解這種差別 。然而，這樣做的話，低風(fēng)險(xiǎn)的人就被排除出了市場。 在完全信息條件下，人們的自由選擇和效率是不矛盾的。在這里，政府真是傷透了腦筋．它一方面要費(fèi)盡心機(jī)地防止某些消費(fèi)者在保險(xiǎn)費(fèi)過高的情況下“拒買”保險(xiǎn)，不惜以身試法；另一方面又要挖空心思地制定一個(gè)使保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都能接受并且互不吃虧的“公平”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。保險(xiǎn)公司聲稱從交通事故記錄來看 ， 年輕駕駛員居多 ， 所以向中年駕駛員收取與年輕駕駛員同樣的保費(fèi)率是不公平的 。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 如此一年下來，保險(xiǎn)公司付給自行車投保戶的賠償金高達(dá) 700 多萬元，超過保險(xiǎn)費(fèi)收入的 6 倍。 如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營者事先了解一些 “ 敗德行為 ” 或 “ 不利選擇 ” 的話， 或許就不用費(fèi)這么大周折了。但不久間題又開始顯露出來，減少的投保戶都是那些居住在失竊案發(fā)相對較少的住宅區(qū)的車主，而居住在竊車成風(fēng)地區(qū)的車主投保依然踴躍，一年下來，索賠率猛增，保險(xiǎn)公司又賠了大錢。 更加奇怪的是，公安局收繳了失竊自行車，三番五次公布牌照號碼，卻認(rèn)領(lǐng)者寥寥。 在我國，女性預(yù)期壽命是 71 歲，男性是 69 歲．在上海等一些大城市，女性預(yù)期壽命比男性高 4 歲之多，而女性退休年齡比男性早 5 年。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 我們知道，在沒有任何干預(yù)的市場經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)公司歡迎低風(fēng)險(xiǎn)顧客，低風(fēng)險(xiǎn)者出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也愿意參伽投保，但結(jié)果卻是低風(fēng)險(xiǎn)者在不利選擇中被排除出保險(xiǎn)市場。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 Copyright 169。 區(qū)別了： 第一例是不利選擇 ， 而第二例是敗德行為 。 在這里 ， 我們可以又一次體會到信息有價(jià) 。 Copyright 169。 所有這些行為都被稱作“敗德行為”。 在上面這個(gè)例子中 ． 投保人會支付100元的保險(xiǎn)費(fèi) ， 購買一張最高賠償額為10 ,000 元的保險(xiǎn)單 。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。如果損失沒有發(fā)生，那么您擁有的財(cái)產(chǎn)將是
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