《電工第四章》ppt課件-預覽頁
【正文】 All rights reserved. 華東理工大學 版權所有， 翻印必究。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學 版權所有， 翻印必究。 假定保險公司提供了一個完全“公平”的保險率，保險費的比例就等于投保人總體遭受損失的概率，即 г=0． 01 。 在此 ，保險公司的收費率是 “ 公平 ” 費率 ， 即等于發(fā)生損失的概率 ， 這意味著 ， 不管投保人投保多少金額 ， 都不會影響他的預期收益 。 在這種情況下 ， 風險規(guī)避者希望不確定性降到最低限度 （ 最低限度是多少 ？ ) ， 那么 ， 最好的情況就是沒有任何風險或不確定性 。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學 版權所有， 翻印必究。 比如說，買了醫(yī)療保險的人會讓醫(yī)生多開一些不必要的藥， 買了住院保險的人病已痊愈還遲遲不肯出院， 買了自行車盜竊保險的人會將沒有上鎖的自行車隨處停放。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學 版權所有， 翻印必究。 這里，縱火犯越過了界限，從道德問題走向了犯罪。 敗德行為對保險公司帶來什么影響呢 ？ 說到底 、 它們改變了損失發(fā)生的概率 。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學 版權所有， 翻印必究。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學 版權所有， 翻印必究。 第二例：一個人已經買了人壽保險 ， 又產生了自殺的念頭 ， 他知道保險公司會提供足夠的錢來滿足他家庭的生計需要 ， 于是他自殺了 。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學 版權所有， 翻印必究。 如果保險費率大大高于他本人預計的生病概率的話，他還是會選擇不保險。 在一個理想的市場經濟制度內，市場經濟的良好運行是排斥政府干預的。 其結果是所有保險公司所喜歡的顧客都會拂袖而去，而所有保險公司所不喜歡的顧客卻會接踵而來，自由選擇導致了市場無效，其根源則是隱藏的信息，或者是信息的不充分性。如果投保是法律所規(guī)定的一種被迫行為，保險公司完全有可能勾結起來提高保險費，加重消費者的負擔。 Copyright 169。 此時，政府的干預有時是有效的，但并非總是如此，因為如果搜集信息對私人公司來說需要很高的代價，那么對政府來說也是如此。 上面我們講到．在沒有敗德行為的情況下，采取全額保險對保險公司和投保人來說都是最有利的，但由于投保人自己可以選擇采取多少防護努力行動，而保險公司又無法捕捉這些行動的信息，保險公司不會讓投保人購買全額的保險。 我們這兒簡單地來看一下保險市場的歧視問題 。 Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學 版權所有， 翻印必究。按當時公安局統(tǒng)計的概率，保險公司提供了這樣的服務：每輛車每年收取 6 元保險費．當年購買新車失竊賠償車價 90 % ，舊車遞減。 Copyright 169。 第二年．在強大的社會輿論下，保險公司硬著頭皮繼續(xù)這項業(yè)務，但作了一定的調整，保險費加倍，新車最高賠償金額為車價的 80 ％。 Copyright
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