【正文】 Copyright 169。 區(qū)別了： 第一例是不利選擇 ， 而第二例是敗德行為 。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 更加奇怪的是，公安局收繳了失竊自行車，三番五次公布牌照號(hào)碼，卻認(rèn)領(lǐng)者寥寥。 如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營者事先了解一些 “ 敗德行為 ” 或 “ 不利選擇 ” 的話， 或許就不用費(fèi)這么大周折了。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 在完全信息條件下，人們的自由選擇和效率是不矛盾的。 從下面兩個(gè)例子我們可以理解這種差別 。 例如，有些人為房屋保了火災(zāi)險(xiǎn)，但他們因此而不注意防火措施（如配備滅火器具、煙霧報(bào)警器等），導(dǎo)致房屋失火，這就是敗德行為。 Copyright 169。 4. 1 投保多少金額 ？ 一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者必定會(huì)參加保險(xiǎn) ， 但沒有說明他會(huì)投保多少金額 ， 假定他面臨損失 10， 000 元的風(fēng)險(xiǎn) ， 那么 ， 他會(huì)向保險(xiǎn)公司投保 10， 000元金額 （ 交納與 10， 000 元投保金額相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi) ） ， 還是投保 15， 000 元或 5, 000 元金額 ？ 在郵局寄保價(jià)信 ， 在 “ 保價(jià)金額 ” 一欄 ， 您會(huì)高估還是低估信件的價(jià)值 ？這與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及人們對風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度有關(guān) 。 可以通過下面這個(gè)簡單的例子來說明 ． Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 但如果投保人保險(xiǎn)后就放火把房屋燒了，這就構(gòu)成了以獲利為目的的故意縱火案。 第一例：一個(gè)人自知身患重病 ， 在保險(xiǎn)公司沒有察覺的情況下 ， 他買了雙份的保險(xiǎn) ， 不久 ，他去世了 ， 他的親屬得到了保險(xiǎn)公司雙倍的賠償 。 但是在存在著敗德行為和不利選擇的情況下，保險(xiǎn)市場的運(yùn)行機(jī)制就會(huì)失靈。 對人們的絕大多數(shù)行為，保險(xiǎn)公司是無法觀察到的，所以在大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)提供 “ 不全額 ” 保險(xiǎn)，公司總是要讓顧客承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，留給顧客一點(diǎn) “ 刺激 ” 來采取防護(hù)行動(dòng)。 4. 7 結(jié)語 （ 討論 ） H 市自行車失竊率一直很高，市民對此深惡痛絕，在各界的強(qiáng)烈呼吁下，該市保險(xiǎn)公司開辦了自行車偷盜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（ 請結(jié)合案例，說明如何防范？ ） 。一時(shí)保險(xiǎn)公司門庭若市，幾乎全市所有的車都投了保，然而投保之后，許多車主覺得萬事大吉，防范意識(shí)淡化，個(gè)別車主甚至希望車被偷，一位女士私下聲稱：這輛車式樣已陳舊，不如被人偷去，領(lǐng)些賠償費(fèi)買輛新的。 Copyright 169。 Copyright 169。 當(dāng)然 ， 許多人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定自殺者不在賠償之列 ， 但是 ， 要將自殺偽裝成意外事故并不困難 ，他 完 全 可 以 制 造 一 起 預(yù) 謀 的 車 禍 。而對保險(xiǎn)公司來說，煩惱還是來自前者。 這意味著 ， 投保人在任何一種情況下 ， 都將擁有相同數(shù)量的財(cái)產(chǎn) ， 即