電工第四章ppt課件-文庫(kù)吧資料
2025-05-18 12:34本頁面
【正文】 ，造成生產(chǎn)資源的浪費(fèi)。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 因?yàn)榧词故菂拹猴L(fēng)險(xiǎn)的人也不愿意為降低風(fēng)險(xiǎn)而犧牲太大的收益。 但是，低風(fēng)險(xiǎn)的人（如居住在犯罪率低地區(qū)的居民、身體健康的人等）中的大多數(shù)還是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，希望加入收費(fèi)率比較“公平”的保險(xiǎn)，就像一個(gè)身體健康強(qiáng)壯的人仍然愿意投保健康保險(xiǎn)，因?yàn)槿f一重病降臨到他身上，他會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)困境。 4 . 4 信息與保險(xiǎn)市場(chǎng)有效性 由于存在敗德行為和不利選擇，保險(xiǎn)公司要做到收支相抵，看來只能按照“最壞的情況’，來制定費(fèi)率。 Copyright 169。 當(dāng)然 ， 許多人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定自殺者不在賠償之列 ， 但是 ， 要將自殺偽裝成意外事故并不困難 ，他 完 全 可 以 制 造 一 起 預(yù) 謀 的 車 禍 。 第一例：一個(gè)人自知身患重病 ， 在保險(xiǎn)公司沒有察覺的情況下 ， 他買了雙份的保險(xiǎn) ， 不久 ，他去世了 ， 他的親屬得到了保險(xiǎn)公司雙倍的賠償 。 敗德行為是由于人們的行為而提高了發(fā)生損失的概率 ， 而不利選擇則是由于投保人分布的偏向性而使保險(xiǎn)公司賠償率超過預(yù)計(jì)水平 。 Copyright 169。 敗德行為有時(shí)被稱作 “ 隱藏的行為 ” 問題 ， 又因?yàn)閷?duì)這種行為保險(xiǎn)人無法獲知確實(shí)的信息 ， 或者說獲知確實(shí)的信息的代價(jià)過于昂貴 ， 它又被稱為 “ 隱藏的信息 ” 問題 ． 保險(xiǎn)公司為隱藏的信息必須付出沉重的代價(jià) ， 不得不付出比預(yù)計(jì)多得多的賠償費(fèi)支出：十倍于原先預(yù)計(jì)的賠償費(fèi) 。 Copyright 169。 比如說 ， 在沒有保險(xiǎn)之前 ， 某城市自行車被偷竊的概率為百分之一 （ 自行車主采取了應(yīng)用的防盜措施 ） ， 保險(xiǎn)公司開辦自行車偷盜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后 ， 投了保的自行車主人不再那么謹(jǐn)慎（ 比如 ， 不愿花錢購(gòu)買防盜鎖 ， 經(jīng)常忘了將自行車停進(jìn)車棚等 ） 。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，煩惱還是來自前者。 但如果投保人保險(xiǎn)后就放火把房屋燒了，這就構(gòu)成了以獲利為目的的故意縱火案。 這些畢竟只是道德范圍內(nèi)的事，對(duì)投保人沒有強(qiáng)制的約束，在敗德行為和犯罪行為之間還是有一條比較明確的界限。 Copyright 169。 更廣義地說，領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金的人（可將他們看作購(gòu)買了“失業(yè)保險(xiǎn)”的人）會(huì)不急于尋找工作， 而吃“大鍋飯”的人（可視作買了“就業(yè)保險(xiǎn)”的人）不愿賣力干活。 但是，購(gòu)買了全額保險(xiǎn)之后．人們的行為會(huì)變得不合情理。 4. 2 敗德行為 如果像上面描述的那樣，世界就會(huì)平安無事。 Copyright 169。 這意味著 ， 投保人在任何一種情況下 ， 都將擁有相同數(shù)量的財(cái)產(chǎn) ， 即 C1=C2 40,000 一 =30,000+0,99K 由此得出： K =10 , 000 （ 元 ） 我們得出的結(jié)論是：面臨公平費(fèi)率的情況下 ，厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投保人將對(duì)可能遭受的損失進(jìn)行全額保險(xiǎn) 。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 不管 K是多少 ， 投保人的預(yù)期收益都為： 0 . 99C1
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