【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷得到普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融方式也得以進(jìn)一步地形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式目前有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種業(yè)務(wù)，當(dāng)然還有很多新的發(fā)展模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下將會(huì)不斷得以形成。日本最早出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，該國(guó)的銀行業(yè)在1955年具有前瞻性地采用計(jì)算機(jī)來(lái)運(yùn)行金融業(yè)務(wù)。10年后較為完善的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)在日本已經(jīng)構(gòu)建完成，銀行內(nèi)部已經(jīng)形成的計(jì)算機(jī)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，在很大程度上促進(jìn)了銀行運(yùn)營(yíng)效率的提升；1975年，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接在日本的各大銀行之間形成；1985年，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，財(cái)務(wù)處理和數(shù)據(jù)信息服務(wù)在各種銀行、證券等得到了推廣應(yīng)用。1990年，日本的計(jì)算機(jī)網(wǎng)上銀行已經(jīng)趨于完善?；ヂ?lián)網(wǎng)與銀行業(yè)之間的相互協(xié)作高達(dá)20多年，期間有很多技術(shù)層面的互動(dòng)，現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)與銀行之間的合作已經(jīng)不滿足于簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)處理和數(shù)據(jù)信息采集等簡(jiǎn)單的技術(shù)交流，互聯(lián)網(wǎng)開始與銀行的核心領(lǐng)域有了緊密的聯(lián)系。例如網(wǎng)絡(luò)信貸公司運(yùn)營(yíng)銀行傳統(tǒng)信用貸款的業(yè)務(wù)，各種網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不局限于簡(jiǎn)單的網(wǎng)關(guān)服務(wù)，而是開始為銀行固有的支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供服務(wù)。美國(guó)是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念最超前的國(guó)家，在1995年美國(guó)的第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)誕生，該銀行網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有其他分支銀行，銀行由地區(qū)銀行和亨廷頓銀行兩家股份制的有限公司以及瓦霍維亞銀行公司組成。第一銀行在2001年開始有經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，這種經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展。我國(guó)從1990年初開始出現(xiàn)電子銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，在該互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)在短短的近20年的時(shí)間里，我國(guó)的電子銀行服務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)形成，這一系統(tǒng)包括手機(jī)銀行、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行和自助銀行等。研究外國(guó)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)體系，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)狀，在較為發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行金融關(guān)系密切，新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)衍生出了十種模式：一是P2P的網(wǎng)絡(luò)信貸模式，拍拍網(wǎng)是我國(guó)首家P2P信貸網(wǎng)站，于2007年誕生，其經(jīng)營(yíng)模式是基于網(wǎng)絡(luò)的方式完成接入方和出借方之間的金融交易；二是支付平臺(tái)模式，一方面給客戶提供可信賴的支付產(chǎn)品，另一方面為如何處理支付系統(tǒng)出現(xiàn)的問(wèn)題提供實(shí)際有效的處理方案，易寶支付、支付寶等是典型的第三方支付平臺(tái)的模式；三是電子錢幣虛擬模式，即是指應(yīng)用于商業(yè)用戶在線交易的一種模式，例如亞馬遜貨幣，騰訊公司的Q幣等；四是眾籌融資的模式，比如淘夢(mèng)網(wǎng)；五是金融服務(wù)平臺(tái)的模式，即是在互聯(lián)網(wǎng)上查詢同種類型的金融產(chǎn)品，將需要信貸的客戶和可以提供信貸的銀行和信貸機(jī)構(gòu)搭建在同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)兩者之間的金融交易，例如好貸網(wǎng)；六是互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式，在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)較為先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)背景下，大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的方式不斷涌現(xiàn)；七是P2B模式，例如易通貸等；八是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提供保險(xiǎn)服務(wù)，例如眾安在線等；九是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式，一方面金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行售出，另一方面可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選擇購(gòu)買自己需要的各種金融類的產(chǎn)品；十是節(jié)約開支方案的模式，其目標(biāo)是為客戶提供如何節(jié)省費(fèi)用的解決措施，如商業(yè)信用卡、電信等節(jié)省開支方案的服務(wù)，協(xié)助客戶在實(shí)際的各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中最大限度地節(jié)省開支。（1）以支付寶為代表的第三方支付2010年中國(guó)人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，該通知指出，非金融機(jī)構(gòu)支出服務(wù)表示非金融性的機(jī)構(gòu)作為中間體進(jìn)行收取，支付并且提供預(yù)付卡、銀行卡收據(jù)等金融性地服務(wù)?；谶@個(gè)規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)的支付等價(jià)于第三方的支付。目前由中國(guó)人民銀行頒布的260多張支付營(yíng)業(yè)資格中，有較多的第三方支付平臺(tái)，包括微信支付、銀聯(lián)支付等，這些第三方支付平臺(tái)在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融交易中受歡迎度很高，廣受使用。第三方支付平臺(tái)連接了消費(fèi)者、銷售者和銀行業(yè)，儼然已經(jīng)成為比較流行的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重要橋梁，第三方交易平臺(tái)在托管客戶資金方面也發(fā)揮了扮演了一個(gè)很重要的角色。我國(guó)的電子商務(wù)所構(gòu)建的信用體系尚不健全，還有很多紕漏，而第三方交易平臺(tái)的推廣為電子商務(wù)交易中信用問(wèn)題的解決提供了一個(gè)很好的途徑，有利于建立一個(gè)信用體系健全的電子商務(wù)系統(tǒng)。阿里巴巴公司在2003年開始經(jīng)營(yíng)支付寶這一業(yè)務(wù)，第二年，支付寶科技公司成立，用于專門經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。2011年，中國(guó)人民銀行為支付寶科技公司頒發(fā)首張用于支付業(yè)務(wù)的牌照。目前我國(guó)有3億多的用戶采用支付寶提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，例如在線購(gòu)物時(shí)的資金擔(dān)保、手機(jī)卡話費(fèi)充值、電子信用卡支付、公共醫(yī)療費(fèi)用繳納、財(cái)務(wù)管理等。余額寶在線支付服務(wù)為客戶特別是較低收入者如何理財(cái)提供了便利，這在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了比較嚴(yán)重的影響。到2014年末，用戶獲益高達(dá)200多億。據(jù)可靠資料研究分析，我國(guó)在2014年支付寶的業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)額占到第三方平臺(tái)上總額的一半，總營(yíng)業(yè)額高達(dá)4萬(wàn)億元。支付寶在第三方交易平臺(tái)中可以起到廣為接受的信用中介機(jī)構(gòu)，它解決了電子商務(wù)因買賣雙方之間的不信任，欺詐現(xiàn)象而導(dǎo)致交易無(wú)法順利進(jìn)行的棘手難題，這大大促進(jìn)了支付寶電子商務(wù)交易在我國(guó)的盛行。（2）以螞蟻金服為代表的大數(shù)據(jù)金融維克托邁爾在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》中詳細(xì)闡述了大數(shù)據(jù)的主要特征，大數(shù)據(jù)是復(fù)雜的，數(shù)據(jù)之間又是相互關(guān)聯(lián)的，密不可分的。思維、科技以及大數(shù)據(jù)的融合是互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)相互有機(jī)結(jié)合的過(guò)程，具體的解釋就是大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)的金融方式，依靠云計(jì)算對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)地分析，然后建立個(gè)性化金融性地服務(wù)機(jī)構(gòu)。2014年螞蟻金服誕生，包括支付寶、芝麻信用等交易業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中螞蟻金服的成立時(shí)間不長(zhǎng)，不過(guò)螞蟻金服具有比較復(fù)雜的信用方面的大數(shù)據(jù)。在第三方支付平臺(tái)支付寶、阿里巴巴等的基礎(chǔ)上，螞蟻金服存有大量關(guān)于銷售商的銷售數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括交易記錄，省份認(rèn)證信息等等，在涵括其設(shè)計(jì)的心理測(cè)試這項(xiàng)信息數(shù)據(jù)，螞蟻金服可以定量地分析銷售商并對(duì)銷售商進(jìn)行預(yù)評(píng)，從而實(shí)行合理地釋放貸款額度。螞蟻金服基于銷售商的大量銷售相關(guān)的數(shù)據(jù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)做到對(duì)銷售商進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，發(fā)放貸款，回收利息等服務(wù)，效率大大提高。（3）以紅嶺創(chuàng)投為代表的網(wǎng)絡(luò) P2P信貸P2P網(wǎng)絡(luò)信貸提高了不同人之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信貸的可能，不同人可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融交易，拋開互聯(lián)網(wǎng)，這種交易模式實(shí)際上就是最初的人與人之間的面對(duì)面交易方式。P2P網(wǎng)絡(luò)交易包括交易合同、資金的運(yùn)轉(zhuǎn)等。網(wǎng)絡(luò)P2P交易平臺(tái)在國(guó)外已經(jīng)相當(dāng)成熟，在資本市場(chǎng)中收到熱烈歡迎。在中國(guó)，大眾的理財(cái)理念比較局限，客戶對(duì)傳統(tǒng)的銀行存款、政府企業(yè)發(fā)放的債券等獲益較低的理財(cái)項(xiàng)目態(tài)度開始變得消極，P2P網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)開始不斷吸引客戶的眼球。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在基于我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上有了合理地發(fā)展，大眾逐漸認(rèn)同其存在的較小風(fēng)險(xiǎn)，目前在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。紅嶺創(chuàng)投公司采用獨(dú)具特色的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)劃”以及“本金先行墊付保障”等安全保障措施，自2009年3月成立起，就廣受投資人的好評(píng)。紅嶺創(chuàng)投公司取得的成績(jī)顯著，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2014年底，投資額度的累積完成量高達(dá)187億元之多，該創(chuàng)投公司交上來(lái)的“答卷”的成績(jī)甚至都要優(yōu)于作為該行業(yè)的開創(chuàng)者公司Zopa公司。紅嶺創(chuàng)投公司廣泛考察中國(guó)社會(huì)征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀，不回避其中的不完善性，并基于此來(lái)組建中國(guó)特色的交易系統(tǒng)，該交易系統(tǒng)與Zopa公司的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)有著很大的區(qū)別。例如，紅嶺創(chuàng)投公司對(duì)借款者有著很嚴(yán)格的要求，除了業(yè)界廣泛采用的提供銀行流水、還款能力證明等的一些基本材料外，公司的相關(guān)部門還會(huì)對(duì)借款者的借款項(xiàng)目實(shí)地考察、深入調(diào)研，要求借款人必須能夠提供一定價(jià)值的抵押物，用于抵押并且作為還款的基本保證，通過(guò)上述跡象措施，有效的使投資者放心投資。上述的這套看似完備的交易風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，雖然在一定程度上能夠維護(hù)投資者的合法權(quán)益、有效增加交易成功率，但由于其中國(guó)特色程度較高，不單單是互聯(lián)網(wǎng)的在線交易能夠完成的。因此，從這方面講，只能稱其為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)變種。（4）以眾籌網(wǎng)為例的眾籌模式眾籌，簡(jiǎn)單來(lái)講就是缺乏資金自持的小企業(yè)甚至是個(gè)人的項(xiàng)目為獲得資金支持而能夠更好的發(fā)展所采取的網(wǎng)上融資的方法。這種情況下，眾籌項(xiàng)目若籌到足夠多的錢能夠使項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，作為回報(bào)，項(xiàng)目發(fā)起者應(yīng)該給予籌款人一定的物質(zhì)或者金錢回報(bào)。眾籌以其獨(dú)特的資金少、數(shù)量大的優(yōu)勢(shì)，為更多的創(chuàng)業(yè)型公司提供了一條更好的融資之路。眾籌的種類也是五花八門的，涵蓋了傳統(tǒng)的商業(yè)項(xiàng)目，還包括一定的藝術(shù)設(shè)計(jì)、科研項(xiàng)目等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2014年12月份，Croedcube作為英國(guó)最大的股權(quán)眾籌平臺(tái)，已成功的籌集了8000萬(wàn)美元之多的資金，廣泛的資助各種創(chuàng)意項(xiàng)目。但是目前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的眾籌項(xiàng)目并不多見,眾籌模式舉步維艱。例如，成立于2011年的點(diǎn)名時(shí)間，一開始得到了廣泛的關(guān)注，但僅僅兩年后就宣布眾籌失敗，并且改行了。通過(guò)通讀文獻(xiàn)以及總結(jié)相關(guān)報(bào)道的實(shí)例，總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)如下：（1）金融服務(wù)的普惠化?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)開放性的大平臺(tái)，并且做到了基本的包容性，對(duì)待每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)客戶一視同仁。從互聯(lián)網(wǎng)的這點(diǎn)特征來(lái)看，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)也應(yīng)順從互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，平等的面對(duì)每一個(gè)有需求的客戶，巧借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)拓展客戶群體。例如，傳統(tǒng)概念中的銀行推出的各種理財(cái)項(xiàng)目的起點(diǎn)都很高，多以最低10萬(wàn)起步，僅僅這一條就將大部分的低收入群體拒之門外了。最近火熱的余額寶項(xiàng)目，采取一元起存的方式，成功的擴(kuò)展了客戶群體，一時(shí)間余額寶業(yè)務(wù)被網(wǎng)民廣泛的接納，重新定義了理財(cái)產(chǎn)品。（2）交易成本的最小化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，就是資金的提供方和資助方能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)完成各項(xiàng)交易流程，甚至連中介的相關(guān)費(fèi)用都省去了，有效的降低了時(shí)間成本和交易成本。，被業(yè)界傳為佳話。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸操作陳本極高，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，單筆的成本高達(dá)2000元之多，而互聯(lián)網(wǎng)金融中的小微型信貸的操作成本甚至能夠降低到兩塊多錢，僅為傳統(tǒng)的信貸成本的千分之一。小企業(yè)由于資金短缺，甚至擔(dān)負(fù)不起大額的融資成本，越來(lái)越流行的互聯(lián)網(wǎng)金融有效的解決了上述問(wèn)題，降低企業(yè)的融資成本。例如，據(jù)統(tǒng)計(jì)，%，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于社會(huì)融資所需的成本。（3）大數(shù)據(jù)的核心化。大數(shù)據(jù)時(shí)代使得非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)逐漸成為了寶貴的財(cái)富。金融企業(yè)可以從中分析出各種有效地信息。用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)說(shuō)話，精確定制具有針對(duì)性的營(yíng)銷方案，不僅能夠有效的減小成本還能夠較大的提高相關(guān)銷售額度。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的后臺(tái)化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行廣泛存在弊端，那就是客戶的所有交易都被銀行所限制，必須通過(guò)銀行才行。隨著余額寶、快捷支付等第三方支付平臺(tái)的廣泛被認(rèn)可，客戶和銀行間的聯(lián)系逐漸被第三方平臺(tái)所取代，銀行的地位直線下降，逐漸被認(rèn)為是資金的一個(gè)通道了。目前，第三方支付的平臺(tái)業(yè)務(wù)以其便捷的支付方式，被越來(lái)越多的客戶所接納，平臺(tái)業(yè)務(wù)也積極進(jìn)取，不斷展開，電子錢包、小額支付逐漸走進(jìn)了普通客戶的手機(jī)里，成功的走向了生活必需品的行列。在這種大趨勢(shì)下，銀行賬戶逐漸被大家所忽略，傳統(tǒng)的銀行賬戶后臺(tái)化。這里許多東西在哦啊啾實(shí)現(xiàn)了，不是展望針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)的發(fā)展走向，總結(jié)出如下五個(gè)方面的內(nèi)容：（1）移動(dòng)化和電商化。銀行業(yè)務(wù)逐漸由于金融領(lǐng)域的移動(dòng)信息技術(shù)的廣泛注入而往后臺(tái)方向發(fā)展。智能手機(jī)、平板電腦功能逐漸強(qiáng)大，各種各樣的支付方式已成功的在終端平臺(tái)上安家落戶，互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)化不再是一個(gè)設(shè)想，而是實(shí)實(shí)在在的融進(jìn)了人們的日常生活中，并且移動(dòng)軟件迅猛發(fā)展，操作簡(jiǎn)單、易上手、應(yīng)用便捷；在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不斷的開拓創(chuàng)新，相關(guān)業(yè)務(wù)也開始嘗試電子化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)；電商企業(yè)由于自身的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘能力較高，也轉(zhuǎn)身對(duì)金融服務(wù)的商業(yè)價(jià)值進(jìn)行有效地挖掘，以此能夠順利的擠進(jìn)金融行業(yè)。移動(dòng)化和電商化有效解決諸如微小企業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題的同時(shí)還能對(duì)金融業(yè)展開所成的信息和交易的成本僅有有效地縮小。（2）一體化服務(wù)平臺(tái)。毫無(wú)疑問(wèn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代已悄然來(lái)臨，全球各大電商企業(yè)得益于更加開放的金融市場(chǎng)、利率的市場(chǎng)化、資本的全球化和脫媒化，而擁有更大商機(jī)。電子商務(wù)企業(yè)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)的核心技術(shù)，獨(dú)立承擔(dān)“信貸”、“支付”等傳統(tǒng)金融常用手段，與此同時(shí)，與開放的金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)合作并大膽創(chuàng)新，從而構(gòu)建起集金融評(píng)估、結(jié)算以及網(wǎng)上銀行等多元化電子金融渠道于一體的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，在提高其行業(yè)效率的同時(shí)，又極大降低了融資成本。除此之外，娛樂(lè)及社交元素也可添加到服務(wù)平臺(tái)，金融服務(wù)的趣味性有所提升。（3）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)及衍生產(chǎn)品全面創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)將在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)專注于服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)和服務(wù)手段的革新，其創(chuàng)新理念、發(fā)展?jié)摿π枰院Ａ繑?shù)據(jù)庫(kù)與大數(shù)據(jù)高速處理為支撐，要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)脫穎而出，必須打造優(yōu)質(zhì)、全面以及具備投資潛質(zhì)的金融服務(wù)及衍生產(chǎn)品。其運(yùn)營(yíng)商將可按客戶需求“私人訂制”的服務(wù)提供角色轉(zhuǎn)化為金融市場(chǎng)投資者和金融衍生品開發(fā)者。（4）打造并形成金融服務(wù)認(rèn)可品牌。毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，其已與國(guó)家經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)深度融合，同時(shí)也涌現(xiàn)出眾多金融產(chǎn)品品牌，客戶的品牌認(rèn)可度是金融服務(wù)業(yè)能否在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。品牌策略的靈活多元化應(yīng)用就成為運(yùn)營(yíng)商提升品牌認(rèn)可度的法寶，經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)方式的優(yōu)化、良好的企業(yè)氛圍是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提升認(rèn)可度的大勢(shì)所趨。（5）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融深度融合。種種事實(shí)證明，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展并不排斥傳統(tǒng)銀行，并且與傳統(tǒng)金融顯現(xiàn)出繼續(xù)合作趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展將有賴于學(xué)界、商界與立法界共同出臺(tái)的科學(xué)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)監(jiān)管服務(wù)體系及法律法規(guī)的完善，從而可能在較短的時(shí)間內(nèi)形成健康有序的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序。其將與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深化合作、共享產(chǎn)品、資金、信用資源，并將爭(zhēng)取跨領(lǐng)域營(yíng)銷作為其未來(lái)主要經(jīng)營(yíng)策略。傳統(tǒng)金融也將借助前者加速信息化步伐，形成營(yíng)銷渠道及業(yè)務(wù)、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制三大平臺(tái)。云計(jì)算等電子計(jì)算機(jī)技術(shù)漸趨成熟為兩者融合提供了必要的技術(shù)支撐。“東方創(chuàng)投案”曾引起全國(guó)轟動(dòng)，被當(dāng)時(shí)的新聞媒體稱為“P2P平臺(tái)第一案”，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪領(lǐng)域的司法環(huán)境可以從2014年4月我國(guó)司法機(jī)關(guān)對(duì)李澤明案的審理過(guò)程窺得一斑。該犯罪領(lǐng)域部分典型問(wèn)題，比如關(guān)于如何認(rèn)定單位犯罪、怎么認(rèn)定涉案數(shù)額、確定賠償方法以及如何區(qū)分正犯、狹義共犯等問(wèn)題，在本案的審理過(guò)程中均能體現(xiàn)。筆者將條分縷析,在理清我國(guó)刑事司法過(guò)程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的處理方式的前提下，并且嘗試以犯罪論為視角，思考互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域犯罪所涉及到的相關(guān)法律問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪區(qū)別于自然犯,因而如何界定其內(nèi)涵和范疇顯得尤為重要，從本文來(lái)看，討論“互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪”