金融學(xué)論文村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式(編輯修改稿)
2024-12-08 20:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款 984 萬(wàn)元、農(nóng)戶貸款 6824 萬(wàn)元，分別占貸款總額的 12%和 85%。這些貸款的發(fā)放無(wú)疑對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)起到重要的作用。 二 、村鎮(zhèn)銀行模式運(yùn)營(yíng)的情況 （一） 鄰 國(guó)村鎮(zhèn)銀行的貸款 情況 農(nóng)村小額貸款問(wèn)題一直以來(lái)是世界金融界尤其是發(fā)展中國(guó)家的一個(gè)十分重要的問(wèn)題，目前亞洲國(guó)家在以尤努斯教授創(chuàng)造“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式成為眾多國(guó)家學(xué)習(xí)的模式。 2020年度諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯創(chuàng)造“鄉(xiāng)村 銀行”小額貸款方式，為第三世界國(guó)家提供良好的扶貧范本。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創(chuàng)建于 1974 年，80 年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄帳戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股 份，從而成為銀行的股東。截至到 06 年 10 月該行已經(jīng)向大約 660 萬(wàn)人貸款超過(guò) 57億美元，其中 97%的貸款人是婦女，已還款 50 億美元，還款率近 99%。 亞洲開(kāi)發(fā)銀行曾經(jīng)在巴基斯坦建立一個(gè)專門做小額貸款的銀行，在短短的幾年里面很快地達(dá)到了自負(fù)盈虧。其他的亞洲國(guó)家，如泰國(guó)、印度、蒙古、柬埔寨等等，小額貸款的銀行都非常成功。如柬埔寨在 2020 年開(kāi)始把“ NGO”一個(gè)非政府組織做的小額貸款變成上市銀行，現(xiàn)在柬埔寨的小額貸款銀行在國(guó)際市場(chǎng)的評(píng)級(jí)和中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行在同一個(gè)水平上，在柬埔寨國(guó)內(nèi)則是同級(jí)最好的銀行。 （二） 我國(guó) 村鎮(zhèn)銀行的貸款 利率情況 目前，貸款利率由人行決定，按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率 (下圖 )和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，并且名義利率與年度有效利率的差異不大，按照基準(zhǔn)利率到 20%的上浮區(qū)間計(jì)算，農(nóng)戶小額信用貸款年度有效利率浮動(dòng)區(qū)間為 %，農(nóng)戶聯(lián)保貸款年度有效利率浮動(dòng)區(qū)間為 %。 二、 我國(guó)農(nóng)村地區(qū)融資難的 原因 (一 )農(nóng)村金融服務(wù)不足 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足 ,是農(nóng)村融資難的表象原因。主要表現(xiàn)在 :一是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足。在前幾年的市場(chǎng)化改革過(guò)程中 ,四家國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并 ,從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn) ,部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市 ,致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)中國(guó)人民銀行 2020 年 9 月發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》顯示 ,2020 年末全國(guó)有 2868 個(gè)鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu) ,約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 7%。
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