【文章內(nèi)容簡介】 定了基礎(chǔ)。20. 為什么許多國家將機(jī)動車輛第三者責(zé)任險確定為強(qiáng)制保險？結(jié)合我國交強(qiáng)險制度的實施談?wù)剛€人看法。交強(qiáng)險定義：對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險強(qiáng)制實施的必要性：維護(hù)公眾利益；確保在道路交通事故中受害方能夠得到有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償百度交強(qiáng)險必要性：實行交強(qiáng)險制度是通過國家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險，以提高第三者責(zé)任險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。 　　交強(qiáng)險負(fù)有更多的社會管理職能。有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治，而且有助于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而商業(yè)三責(zé)險則屬于商業(yè)保險，保險公司經(jīng)營該險種的目的便是盈利，這與交強(qiáng)險“不盈不虧”的經(jīng)營理念顯然相去甚遠(yuǎn)（目前交強(qiáng)險的全國統(tǒng)計情況表明，保險公司在該險種上暫處虧損狀態(tài)）。 　交強(qiáng)險還具有一般責(zé)任保險所沒有的強(qiáng)制性。只要是在中國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險，未投保的機(jī)動車不得上路行駛。這種強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上，也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上，具有經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險資格的保險公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。而商業(yè)三責(zé)險則屬于民事合同，機(jī)動車主或者是管理人擁有是否選擇購買的權(quán)利，保險公司也享有拒絕承保的權(quán)利。交強(qiáng)險與商業(yè)第三者責(zé)任險的區(qū)別：1）實行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保：交強(qiáng)險的強(qiáng)制性體現(xiàn)在所有在上道路行駛的機(jī)動車輛的所有人或管理人必須依法投保本險，同時，要求具有經(jīng)營交強(qiáng)險資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合同。2）賠償原則不同：保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。3）保障范圍不同交強(qiáng)險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險，而商業(yè)三責(zé)險，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額或免賠率或責(zé)任免除事項。4）費率確定原則不同交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率。商業(yè)三責(zé)險各保險公司厘定的費率可能不同。5）交強(qiáng)險實行分項責(zé)任限額21. 談?wù)剬?chuàng)新型人壽保險的認(rèn)識一、變額人壽保險1）與終身壽險一樣，變額壽險通常要求繳納固定的保費2）開設(shè)分立帳戶：3）保單的現(xiàn)金價值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動二、萬能人壽保險概念：一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。特點：1）透明性：分別列示各定價因素，保單持有人可以定期得到一個財務(wù)報表，說明保單現(xiàn)金價值是如何逐期變化的，其決定因素有所繳保費、利率、管理費用及死亡費用。2）靈活性：保費可變、保額可變、死亡給付方式可選擇三、變額萬能人壽保險概念：一種將萬能壽險的保費可變性、死亡保險金可變性和變額壽險的投資靈活性、風(fēng)險性結(jié)合起來的終身壽險。1）保費繳納：同萬能壽險2）資產(chǎn)由分立帳戶保存，現(xiàn)金價值無最低投資收益率和本金的保證，同變額壽險3）死亡給付：同萬能壽險特點（1）具有保險與投資雙重功能　　創(chuàng)新型人壽保險與傳統(tǒng)人壽保險最大的不同之處在于它集保險保障與投資理財于一身。該險種將客戶繳付的保費分成“保障”和“投資”兩個部分，一部分用于保險保障，即使投資收益不理想，客戶在保險期限內(nèi)也可獲得身故保險金、全殘保險金、滿期保險金等基本保障；其余部分保費轉(zhuǎn)入專門的投資賬戶，由保險公司的投資部門通過專業(yè)理財渠道進(jìn)行投資運作，以達(dá)到資產(chǎn)的保值增值目的，投資收益全部歸客戶所有。由于投資部分沒有預(yù)定的回報率，在實際收益較高時，客戶可享有更大的獲利空間。 （2）獨立賬戶，運作透明　　獨立賬戶是指客戶在投保創(chuàng)新型人壽保險后將擁有一個獨立的個人投資賬戶。投資賬戶是保險公司為投保人單獨設(shè)立、單獨管理的資金運用賬戶。在這個賬戶中，保險公司記錄投保人交費、部分領(lǐng)取等資金的流入流出情況，記錄所有投資損益的變化情況。這一“獨立賬戶”可以有效地將創(chuàng)新型人壽保險與保險公司的其他資產(chǎn)分割開，作到獨立立賬、獨立管理、獨立評估、獨立核算，保證客戶的切身利益；“獨立賬戶”也可保證創(chuàng)新型人壽保險透明經(jīng)營?？蛻羲U保險費按照保險合同條款中規(guī)定的項目、比例進(jìn)行分配，客戶還可以隨時查詢投資賬戶的買入價、賣出價及賬戶價值變化，保險公司將定期評估投資賬戶資產(chǎn)價值，公布投資業(yè)績，使客戶全面了解保單信息，并便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。（3）保障水平不確定　　創(chuàng)新型人壽保險在給付保險金時取決于保險金額和投資賬戶投資單位價值總額的較大值。因此，當(dāng)投資賬戶中的投資單位價總額低于保額時，保險金按保險金額給付，保障水平是確定的；而當(dāng)投資賬戶中的投資單位價值總額高于保額時，保險金額按投資賬戶價值總額給付，隨投資賬戶資產(chǎn)價值的增加而增加，此時保障水平就表現(xiàn)出一定的不確定性。（4）收益與風(fēng)險并存　　創(chuàng)新型人壽保險不承諾投資回報率，客戶實際得到的投資收益率取決于公司專門賬戶的投資績效，所有的投資風(fēng)險由客戶自行承擔(dān)。編輯本段開發(fā)背景人壽保險是一種長期的保險合同，合同期限往往長達(dá)十年、數(shù)十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，投保人的保險需求會隨著年齡、家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況等的變化而改變。這就需要保險計劃具有足夠的靈活性，即可以隨時進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)被保險人不斷變化的保險需求。盈利性 選擇多 意識增強(qiáng) 市場化　　創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品的推出產(chǎn)生了三大趨勢：消費者意識的提高、投資選擇自主性以及保險公司經(jīng)營創(chuàng)新。22. 保險的基本職能和派生職能保險的基本職能：分散風(fēng)險；經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險金給付 保險的派生職能：融資職能；防災(zāi)防損職能；分配職能23. 償付能力監(jiān)管的基本內(nèi)容 P270常規(guī)監(jiān)管：主要體現(xiàn)在對保險費率的厘定、準(zhǔn)備金的提取、風(fēng)險自留額的確定以及保險資金的運用做出規(guī)定等額度監(jiān)管：發(fā)生巨額賠償或給付、投資收益偏離預(yù)期的目標(biāo)、費率及準(zhǔn)備金的測算提存產(chǎn)生偏差時，要求保險公司的凈資產(chǎn)在最低償付能力額度以上24. 我國采取了哪些措施完善保險公司治理結(jié)構(gòu)1） 通過改制上市為完善保險公司治理結(jié)構(gòu)提供體制保證。2） 通過對外對內(nèi)開放為完善保險公司治理機(jī)構(gòu)奠定了股權(quán)基礎(chǔ)。3） 通過加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)為完善公司治理結(jié)構(gòu)提供制度保障。 4） 通過加強(qiáng)監(jiān)管使保險公司治理結(jié)構(gòu)逐步規(guī)范。1）通過改制上市為完善保險公司治理結(jié)構(gòu)提供體制保證。03年以來，中國人保，中國人壽，中國再保險三家國有保險公司相繼完成了股份制改革。國有保險公司通過股份制改革，改變了國有獨資公司只有經(jīng)理層的組織結(jié)構(gòu)。2）通過對外對內(nèi)開放為完善保險公司治理機(jī)構(gòu)奠定了股權(quán)基礎(chǔ)。保險業(yè)在向外資保險公司開放國內(nèi)保險市場的同時，在金融業(yè)中，率先引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。同時堅持對內(nèi)開放，積極鼓勵民營資本投資或參股保險公司，形成了國有股東，民營股東和外資股東優(yōu)勢互補(bǔ)，相互制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)。3）通過加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)為完善公司治理結(jié)構(gòu)提供制度保障。堅持把完善保險公司治理結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)結(jié)合起來，防止公司治理結(jié)構(gòu)停于文件、流于形式。4）通過加強(qiáng)監(jiān)管使保險公司治理結(jié)構(gòu)逐步規(guī)范化。論述：公司治理結(jié)構(gòu)是公司制的核心，是提高公司素質(zhì)和核心競爭力的關(guān)鍵。十六大以來，保險業(yè)按照建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，把保險公司改革作為保險改革的中心環(huán)節(jié)，堅持從實際出發(fā)，積極探索保險公司改革的新方法和新途徑，取得了重大階段性成果。下一步，保險公司改革將以公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)為中心，力爭在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制方面取得新突破。 　　一、保險公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的總體要求　　保險公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的總體要求是：按照完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和