【正文】 司治理水平　　完善保險公司治理結(jié)構(gòu)的理論性和實(shí)踐性都比較強(qiáng)，需要在實(shí)踐中積極研究和探索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把握趨勢，聯(lián)系實(shí)際，解決問題，不斷推進(jìn)保險公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)。加強(qiáng)保險公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，既需要完善的制度作為保障，為治理主體提供規(guī)范的行為準(zhǔn)則，明確各方的權(quán)利和義務(wù)；又需要不斷提高制度的執(zhí)行能力，切實(shí)發(fā)揮制度的監(jiān)督約束作用，逐步形成有效的治理機(jī)制。　　——分類指導(dǎo)、突出重點(diǎn)。下一步，保險公司改革將以公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)為中心，力爭在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制方面取得新突破。堅(jiān)持把完善保險公司治理結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)結(jié)合起來，防止公司治理結(jié)構(gòu)停于文件、流于形式。2）通過對外對內(nèi)開放為完善保險公司治理機(jī)構(gòu)奠定了股權(quán)基礎(chǔ)。 4） 通過加強(qiáng)監(jiān)管使保險公司治理結(jié)構(gòu)逐步規(guī)范。盈利性 選擇多 意識增強(qiáng) 市場化　　創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品的推出產(chǎn)生了三大趨勢：消費(fèi)者意識的提高、投資選擇自主性以及保險公司經(jīng)營創(chuàng)新。因此，當(dāng)投資賬戶中的投資單位價總額低于保額時，保險金按保險金額給付，保障水平是確定的；而當(dāng)投資賬戶中的投資單位價值總額高于保額時，保險金額按投資賬戶價值總額給付，隨投資賬戶資產(chǎn)價值的增加而增加，此時保障水平就表現(xiàn)出一定的不確定性。在這個賬戶中，保險公司記錄投保人交費(fèi)、部分領(lǐng)取等資金的流入流出情況，記錄所有投資損益的變化情況。該險種將客戶繳付的保費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個部分，一部分用于保險保障，即使投資收益不理想，客戶在保險期限內(nèi)也可獲得身故保險金、全殘保險金、滿期保險金等基本保障；其余部分保費(fèi)轉(zhuǎn)入專門的投資賬戶，由保險公司的投資部門通過專業(yè)理財(cái)渠道進(jìn)行投資運(yùn)作，以達(dá)到資產(chǎn)的保值增值目的，投資收益全部歸客戶所有。5）交強(qiáng)險實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額21. 談?wù)剬?chuàng)新型人壽保險的認(rèn)識一、變額人壽保險1）與終身壽險一樣，變額壽險通常要求繳納固定的保費(fèi)2）開設(shè)分立帳戶：3）保單的現(xiàn)金價值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動二、萬能人壽保險概念：一種繳費(fèi)靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。而商業(yè)三責(zé)險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。這種強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上，也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上，具有經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險資格的保險公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治，而且有助于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。為風(fēng)險管理理論和實(shí)踐的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2風(fēng)險管理貫穿于保險活動的始終：保險是一項(xiàng)專門集中和分散風(fēng)險的經(jīng)營活動?！? 風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù) 。而保險人在接受委付時，則是將權(quán)利和義務(wù)全部接收。委付必須經(jīng)過保險人同意，方可成立。均衡純保費(fèi)均衡純保費(fèi)是指毛保費(fèi)中扣除附加保費(fèi)的部分，并在約定繳費(fèi)期限內(nèi)，每次繳費(fèi)金額始終不變的純保費(fèi)，是一個年金的概念。8. 比例再保險與非比例再保險的區(qū)別比例再保險所有保費(fèi)與賠款都與分出公司保持一定比例以保額為基礎(chǔ)劃分責(zé)任按原保費(fèi)率計(jì)收再保費(fèi)有再保險傭金規(guī)定對分入業(yè)務(wù)提存未滿期責(zé)任準(zhǔn)備金償付由賬戶處理，按期結(jié)算非比例再保險不分擔(dān)任何比例責(zé)任根據(jù)賠款額確定責(zé)任單獨(dú)費(fèi)率制度不必支付再保險傭金不發(fā)生未滿期責(zé)任賠款多以現(xiàn)金償付，在收到損失清單后短期內(nèi)如數(shù)支付書上答案1自負(fù)責(zé)任與分保責(zé)任的確定基礎(chǔ)不同（比例再保險以保險金額為基礎(chǔ)來確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任，接受公司內(nèi)的責(zé)任額要受原保險金額大小的影響；非比例再保險十一賠款為基礎(chǔ)來確定字符責(zé)任和分保責(zé)任的，接受公司的責(zé)任額不受原保險金額大小的影響，而與賠款總額相關(guān)聯(lián)）2分保費(fèi)計(jì)算方式不同（比例按照原保險費(fèi)率計(jì)算，非比例再保險是采取單獨(dú)的費(fèi)率制度）3分保手續(xù)費(fèi)是否支付不同（比例再保險中，分出公司一般要求接受公司支付一定比例的分保手續(xù)費(fèi)；非比例再保險中，分出公司通常不規(guī)定接受公司支付分保手續(xù)費(fèi)）4保險費(fèi)準(zhǔn)備金是否扣留不同（比例扣留，以便應(yīng)付未了責(zé)任和其他意外；非比例再保險的接受公司通常不對個別風(fēng)險負(fù)責(zé)，僅在賠款超過汽配電視才與負(fù)責(zé)，因此一般不扣存保險費(fèi)準(zhǔn)備金）5賠款的償付方式不同。 按投保時實(shí)際價值協(xié)定投保，即根據(jù)投保時投保標(biāo)的所具有的實(shí)際價值由保險雙方協(xié)商確定保險金額。2） 月平均估算：種方法的思路仍與年平均估算法相同，但在精確程度上高于年平均估算法，對于年度內(nèi)各月間業(yè)務(wù)量變動較大，但月度內(nèi)業(yè)務(wù)量較為平穩(wěn)的保險公司比較適用。這一方法適用于索賠案多，且索賠金額大致相同的業(yè)務(wù)，如汽車險。5. 什么是賠款準(zhǔn)備金，計(jì)提方法有哪些賠款準(zhǔn)備金：是衡量保險人某一時期內(nèi)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任及理賠費(fèi)用的估計(jì)金額。◇再保險：均為保險公司或個人保險商。異：（1）保險標(biāo)的的不同。因?yàn)楸ＹM(fèi)是先支付的，而自留損失則是隨著時間推移在風(fēng)險發(fā)生之后分別支付的。 　　動員國際范圍內(nèi)的保險基金。 　　推動商品的流通和消費(fèi)。 　　有利于企業(yè)加強(qiáng)危險管理。二、 簡答題及論述題1. 可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件風(fēng)險必須是純粹的；損失可以用貨幣衡量；風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性；風(fēng)險的出現(xiàn)必須意外的；非故意行為所致和發(fā)生是不可預(yù)知的；風(fēng)險須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性2. 聯(lián)系實(shí)際，論述保險的作用保險的宏觀作用：保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行；有助于推動社會經(jīng)濟(jì)交往；有助于推動科技發(fā)展；有助于擴(kuò)大積累規(guī)模；有助于增加外匯收入；可以在世界范圍內(nèi)分散危險；對經(jīng)濟(jì)起穩(wěn)定作用。可以采用比例和非比例再保。14. 保險價值：又稱保險價額，是指投保人與保險人訂立合同時投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計(jì)算的價值額，是確定保險金額的基礎(chǔ)；或在保險事故發(fā)生造成損失時保險標(biāo)的實(shí)際價值。10. 復(fù)合保險：指投保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保同一險種，但保險金額總和不超過保險價值的一種保險。當(dāng)保險標(biāo)的處于推定全損時，被保險人可以書面申請，明確表示愿意將保險標(biāo)的的全部權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，要求保險人按照全損予以賠償。5. 社會保險：指在既定的社會政策的指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強(qiáng)制征收保險費(fèi)，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障。一、 名詞解釋1. 保險深度：保險收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。4. 再保險：保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽定合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。8. 委付：是放棄物權(quán)的一種行為。或失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。13. 年金保險：被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的保險。17. 臨時再保險：原保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時選擇再保險人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的再保險形式。20. 償付能力：是保險公司承擔(dān)所有到期債務(wù)和未來責(zé)任的財(cái)務(wù)支付能力。 　　有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。 　　保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 　　保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。 　　增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力。二是改變某項(xiàng)活動興致，在已經(jīng)承擔(dān)風(fēng)險的情況下，避免未來風(fēng)險弊端：回避危險有時是可能的，但不可行；回避某一類危險可能面臨另一類危險；回避危險可能造成利益受損運(yùn)用前提：損失頻率和幅度相當(dāng)高；處理成本大于效益損失控制：防損（預(yù)防）：在損失發(fā)生前，努力減少發(fā)生損失的可能性即頻率，一般在損失頻率高且損失幅度低時采用減損（抑制）：盡量減輕損失的程度即嚴(yán)重性，一般在損失幅度高且危險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁時采用