【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 額時(shí)并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)合同終止”的原則。保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金65萬(wàn)元，原保險(xiǎn)合同終止。如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)賠償。 1A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元，抵押品為價(jià)值100萬(wàn)元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至12月31日。銀行于1998年3 月1日收回抵押貸款20萬(wàn)元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。問(wèn)： （1） 銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？ （2） 若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？ （1）因銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款額為50萬(wàn)元，故銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保為50萬(wàn)元。這是根據(jù)保險(xiǎn)利益原則決定的。由于有本案例中，對(duì)于投保人（A銀行）具有50萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益，所以銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保50萬(wàn)元為好。 （3） 根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同從訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。本案例中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，銀行已收回20萬(wàn)元貸款，故在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償給銀行5020=30萬(wàn)元損失。 1比例責(zé)任制。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額X損失金額A保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=6/（6+4）X5=3萬(wàn)B保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=4/（6+4）X5=2萬(wàn)1一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額60萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失20萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用5萬(wàn)元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司如何賠付？（寫(xiě)出賠償方法和計(jì)算公式） 因這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬(wàn)元，超過(guò)了投保的保險(xiǎn)額60萬(wàn)元。故在賠付應(yīng)按比例責(zé)任制賠償。計(jì)額公式為： 賠償金額=保險(xiǎn)金額損失程度=2060/80=15萬(wàn)元 最終賠償金額=15萬(wàn)+施救費(fèi)用5萬(wàn)=20萬(wàn)1甲保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=5/（5+2）X3=乙保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=2/（5+2）X3=1某房東將其所有的房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。后發(fā)生火災(zāi)，若： （1） 該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失60萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？ （2） 該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為100萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失60萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？ （3） 該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為80萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失60萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？ 由于我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)方式，凡是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)獲得賠償。所以本案例中（1）（2）（3）的賠款保險(xiǎn)人均應(yīng)賠付60萬(wàn)元。 18．某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚(yú)，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)?月30日，該保險(xiǎn)單尚未開(kāi)始生效。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)合同指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。1王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫(xiě)健康二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保， 則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重路響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？不對(duì)，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保證金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。2奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一是奚之妻乘本公司汽車(chē)由公司前往加工廠(chǎng)途中不幸車(chē)禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬(wàn)元。奚之妻生前其公司投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？1）由于車(chē)禍造成奚某妻子身亡的撫恤金應(yīng)歸于法定繼承人。2）受益人一般由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加以指定，并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。又因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^(guò)人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車(chē)禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人欄填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)賠款應(yīng)判給制衣公司。2分兩種情況：1）如果企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司不賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任只有火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落等四種。2）如果企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠。因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍除上述4種基本責(zé)任外，還有另外12項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。包括暴風(fēng)責(zé)任和暴雨責(zé)任。這里的實(shí)際情況是，當(dāng)晚風(fēng)力達(dá)到8級(jí)，屬于我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任范圍，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。暴風(fēng)造成廠(chǎng)房損壞，然后進(jìn)雨，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生，暴風(fēng)是損失發(fā)生的直接原因，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。（因?yàn)闆](méi)有達(dá)到暴雨的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，暴雨責(zé)任則不存在。）2保險(xiǎn)公司的做法正確。保險(xiǎn)公司賠付以實(shí)際損失為限。事實(shí)上，本案例中，只要修復(fù)的方式與費(fèi)用是合理的，工廠(chǎng)只損失了5620元，保險(xiǎn)公司的做法是正確的。2拒賠成立。因?yàn)楹贤D(zhuǎn)讓要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司同意，方為有效。案例中為私下轉(zhuǎn)讓?zhuān)薀o(wú)效。2張某擁有５０萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為４０萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（１） 財(cái)產(chǎn)損失１０萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（２） 家庭財(cái)產(chǎn)損失４５萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？１、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬(wàn)元。２、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠４０萬(wàn)元。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償，在實(shí)際業(yè)務(wù)的處理過(guò)程是保險(xiǎn)人確定財(cái)產(chǎn)的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍后，根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，并且按照其使用年限折舊計(jì)算賠款，最高賠償金下的保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限。2某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為１００萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（１） 絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失２萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（２） 絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（３） 相對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？１、因?yàn)榻^對(duì)免賠率為５％，?。保埃埃担ィ剑等f(wàn)，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠２、因?yàn)榻^對(duì)免賠率５％，　?。保埃埃担ィ剑等f(wàn)，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償８－５＝３萬(wàn)元３、因?yàn)橄鄬?duì)免賠率５％，　?。保埃埃担ィ剑等f(wàn)，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償８萬(wàn)元27．答案參見(jiàn)課本134頁(yè)。1）首先肯定是定值保險(xiǎn)，無(wú)論損失發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值多少，都應(yīng)按照保險(xiǎn)金額賠償。賠24萬(wàn)。2）保險(xiǎn)價(jià)值—?dú)堉担?4—6=18萬(wàn)。處理殘值歸貨主后，賠18萬(wàn)。2觀(guān)點(diǎn)正確。屬于重復(fù)保險(xiǎn)。原因見(jiàn)重復(fù)保險(xiǎn)概念。2某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 4800萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為600萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為6000萬(wàn)元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？ 解：該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額）(保險(xiǎn)金額247。保險(xiǎn)價(jià)值) （或保險(xiǎn)保障程度）＝（600）4800247。6000 ＝480（萬(wàn)元） 該保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)。因?yàn)樵撈髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為4800萬(wàn)元，小于保險(xiǎn)價(jià)值6000萬(wàn)元 。解：甲車(chē)自負(fù)車(chē)損=甲車(chē)車(chē)損10萬(wàn)元70%=7萬(wàn)元 甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)=（乙車(chē)車(chē)損22萬(wàn)元+乙車(chē)車(chē)上貨損13萬(wàn)元+ 乙車(chē)人員醫(yī)療費(fèi)用5萬(wàn)元）70%=28萬(wàn)元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款=（甲車(chē)自負(fù)車(chē)損7萬(wàn)元+甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)28萬(wàn)元）= 35萬(wàn)元乙車(chē)自負(fù)車(chē)損=乙車(chē)車(chē)損22萬(wàn)元30%= 乙車(chē)主應(yīng)賠甲車(chē)=（甲車(chē)車(chē)損10萬(wàn)元+甲車(chē)上貨損18萬(wàn)元+甲車(chē)人員醫(yī)療費(fèi)用12萬(wàn)元）30%=12萬(wàn)元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款=+乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē)12萬(wàn)元= 保險(xiǎn)案例31答案參見(jiàn)教材52（1） 劉某房屋已經(jīng)賣(mài)出，不再具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的“從合同訂立時(shí)到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)均要有保險(xiǎn)利益”的原則，保險(xiǎn)公司拒絕賠付是正確的。（2）李某的索賠，保險(xiǎn)公司可以拒絕。因?yàn)楸M管李某對(duì)房屋具有保險(xiǎn)利益，但是李某與保險(xiǎn)公司之間沒(méi)有保險(xiǎn)合同。劉某沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司批單，私下保險(xiǎn)合同無(wú)效。32—36略補(bǔ)充案例機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)案例案例1:某日,甲、乙兩車(chē)相撞，經(jīng)交通管理部門(mén)裁定:甲車(chē)車(chē)損10萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)8萬(wàn)元,貨物損失12萬(wàn)元；乙車(chē)車(chē)損22萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)4萬(wàn)元,貨物損失14萬(wàn)元。甲車(chē)負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70％；乙車(chē)負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30％。該兩輛車(chē)均投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),甲車(chē)在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為16萬(wàn)元的車(chē)輛損失險(xiǎn)、賠償限額為50萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；乙車(chē)在B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元的車(chē)輛損失險(xiǎn)、賠償限額為20萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。問(wèn)：在不考慮免賠額的條件下，分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車(chē)的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額？解：甲車(chē)自負(fù)車(chē)損=甲車(chē)車(chē)損10萬(wàn)元70%=7萬(wàn)元 甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)=（乙車(chē)車(chē)損22萬(wàn)元+乙車(chē)車(chē)上貨損14萬(wàn)元+ 乙車(chē)人員醫(yī)療費(fèi)用4萬(wàn)元）70%=28萬(wàn)元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款=（甲車(chē)自負(fù)車(chē)損7萬(wàn)元+甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)28萬(wàn)元）= 35萬(wàn)元 乙車(chē)自負(fù)車(chē)損=乙車(chē)車(chē)損22萬(wàn)元30%= 乙車(chē)主應(yīng)賠甲車(chē)=（甲車(chē)車(chē)損10萬(wàn)元+甲車(chē)上貨損12萬(wàn)元+甲車(chē)人員醫(yī)療費(fèi)用8萬(wàn)元）30%=9萬(wàn)元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款=+乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē)9萬(wàn)元 = 案例2:趙某1999年8月8日購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格24萬(wàn)元，同月16日，趙某向X保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)金額24萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和責(zé)任限額5萬(wàn)元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2000年2月8日，趙某將該汽車(chē)以23萬(wàn)元的價(jià)格賣(mài)給劉某，趙某并沒(méi)有經(jīng)X保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒(méi)有告知該保險(xiǎn)公司。2000年3月18日，具有合格駕駛證的車(chē)主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車(chē)禍，車(chē)輛全損，但第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。