【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 決定。但這是不是又屬一種“車主負(fù)責(zé)墊付”的法律關(guān)系呢？十、解讀2006年7月1日實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》　　首要保障賠償受害人　　此次頒布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》有四大特點(diǎn)。　　●突出“以人為本”。將保障受害人得到及時(shí)有效的賠償作為首要目標(biāo)。●體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”。通過經(jīng)濟(jì)手段提高駕駛員守法合規(guī)意識(shí)，促進(jìn)道路交通安全?！稐l例》規(guī)定安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費(fèi)率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。●堅(jiān)持社會(huì)效益原則。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)不以盈利為目的，且機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須與其他業(yè)務(wù)分開管理、實(shí)行單獨(dú)核算。　　●實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損原則進(jìn)行審批，保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧?！　￡P(guān)于保險(xiǎn)公司　　1接“先行墊付”通知須立付搶救費(fèi)　　條例規(guī)定，“賠償保險(xiǎn)金”保險(xiǎn)公司可以給被保險(xiǎn)人，也可以給受害人，但是，只要接到交管部門“先行墊付”通知，核對(duì)后，保險(xiǎn)公司必須及時(shí)支付或墊付搶救費(fèi)用，否則，一旦造成嚴(yán)重后果，保險(xiǎn)公司將面臨“吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”的最嚴(yán)厲處罰。　　2賠償金10日內(nèi)必須到位　　條例規(guī)定，交通事故發(fā)生后，理賠程序?yàn)椋赫厥隆槐ｋU(xiǎn)人、受害人通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司立即告知具體賠償程序———被保險(xiǎn)人提出賠償申請(qǐng)———保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng)之日起1日內(nèi)，書面告知被保險(xiǎn)人所需提供的證明和資料———保險(xiǎn)公司收到證明和資料之日起5日內(nèi)，判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，書面說明理由———保險(xiǎn)公司確定屬于保險(xiǎn)責(zé)任，與被保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金到位。如超過了10日期限，保險(xiǎn)公司的罰款額度最高將達(dá)30萬元?！　?涉七種行為可能吊銷執(zhí)照　　條例規(guī)定，只要涉及下列七種行為，輕則處5萬元———30萬元罰款；重則限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)，或吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證：（一）拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)；（二）未執(zhí)行規(guī)定的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率；（三）未將機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算；（四）強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同；（五）違反規(guī)定解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同；（六）拒不履行約定的賠償保險(xiǎn)金義務(wù)；（七）未按照規(guī)定及時(shí)支付或者墊付搶救費(fèi)用?！　￡P(guān)于行人1保險(xiǎn)金不夠救助基金墊底　　為防止出現(xiàn)保險(xiǎn)金尚不足繳納搶救費(fèi)、肇事逃逸等意外情況，條例規(guī)定，國(guó)家將設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金（即救助基金），因搶救受傷人員，需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用，管理機(jī)構(gòu)一接到交管部門通知，經(jīng)核對(duì)應(yīng)及時(shí)墊付搶救費(fèi)用?！　【戎鹬饕槍?duì)三種意外：搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額；肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸。在以上三種情況下，受害人人身傷亡喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，均由救助基金先行墊付，之后，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償?！　“凑找?guī)定，救助基金來源主要有四條渠道：按一定比例提取機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車所有人、管理人的罰款；依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；救助基金孳息?！　?獲賠根據(jù)四級(jí)責(zé)任限額　　條例規(guī)定，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額，共分“四級(jí)”：死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的賠償限額?！　?保險(xiǎn)糾紛可提起仲裁訴訟　　條例將由本年7月1日起執(zhí)行，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人自施行之日起3個(gè)月內(nèi)，應(yīng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)；如條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期滿，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。　　被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司雙方如果對(duì)賠償事項(xiàng)引發(fā)爭(zhēng)議，共有兩種解決渠道：依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟?！　￡P(guān)于駕駛員　　1零過錯(cuò)享受最低“保費(fèi)”　　《條例》規(guī)定，駕駛員違法行為記錄、肇事比率將與保費(fèi)直接掛鉤，以一年為期限，一年內(nèi)無違法記錄，次年保險(xiǎn)費(fèi)率將降低。只要駕駛員始終保持違法行為“零”記錄，保險(xiǎn)費(fèi)率將逐年降低，直至降至最低標(biāo)準(zhǔn)。反之，駕駛員保險(xiǎn)費(fèi)率將逐年提高。如駕駛員在交通事故中無過錯(cuò)，保險(xiǎn)費(fèi)率幅度不以肇事次數(shù)為基準(zhǔn)?！　?不貼保險(xiǎn)標(biāo)志交管可扣車　　《條例》規(guī)定，今后，駕駛員須將保險(xiǎn)標(biāo)志貼在車上，否則，交管部門將直接扣車，并處警告或20元———200元罰款。偽造、變?cè)毂ｋU(xiǎn)標(biāo)志，或張冠李戴套用其他車輛保險(xiǎn)標(biāo)志，處罰標(biāo)準(zhǔn)將在此基礎(chǔ)上，罰款標(biāo)準(zhǔn)將提至2000元。此外，駕駛員如未投保，交管部門除直接扣車外，還將處以最低保費(fèi)2倍罰款。　　3未如實(shí)告知有五日豁免期　　《條例》規(guī)定，假如投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，但是，解除前，保險(xiǎn)公司需書面通知投保人，并等候五天。如五日內(nèi)，投保人如實(shí)告知了重要事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同將繼續(xù)生效。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。　　4投保人不得擅自解除合同　　《條例》規(guī)定，投保人不得解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，但有下列情形之一的除外：（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的；（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！　　稐l例》規(guī)定，合同解除時(shí)，保險(xiǎn)公司可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！　”槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的，應(yīng)當(dāng)辦理機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同變更手續(xù)。　5醉駕及無照駕駛面臨追償　　《條例》規(guī)定，無照駕駛或醉駕，一旦肇事，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償?！　〈送?，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意制造交通事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！　?臨近報(bào)廢車可上短期保險(xiǎn)　　條例制定了短期保險(xiǎn)險(xiǎn)種，三種車輛：境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境、機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上路行駛、機(jī)動(dòng)車距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年，投保人可以投保短期機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)二、《條例》尚需研究完善的地方　?。ㄒ唬┡c《道路交通安全法》的協(xié)調(diào)問題　　無論如何解釋，“第76條”規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)并非嚴(yán)格意義上的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，而是基本上體現(xiàn)了門檻式無過失保險(xiǎn)的特征，即在強(qiáng)制保險(xiǎn)限額之內(nèi)，保險(xiǎn)公司直接向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任，從而免除了加害人的侵權(quán)責(zé)任。這就意味著受害人能、而且只能向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。同時(shí)，按照“第76條”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司幾乎沒有可以對(duì)抗受害人請(qǐng)求的事由（非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意造成交通事故是否?gòu)成保險(xiǎn)公司的抗辯事由是有爭(zhēng)論的，我本人持否定態(tài)度）。然而，且不論《條例》完全按照責(zé)任保險(xiǎn)的思路規(guī)定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，而且除了《條例》第二十一條“道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償”的規(guī)定還可以通過“第76條”第二款的解釋勉強(qiáng)獲得正當(dāng)性外，有些規(guī)定很難與“第76條”的其他規(guī)定協(xié)調(diào)。主要的問題有：　　第一，《條例》第二十二條第一款規(guī)定：“有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的?！痹摋l第二款規(guī)定：“有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！备鶕?jù)這一規(guī)定，在駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒等情形，保險(xiǎn)公司僅僅向受害人墊付搶救費(fèi)用，而其他的費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失只能由受害人向加害人主張。先不論這種規(guī)定是否合理，僅從受害人請(qǐng)求權(quán)的行使角度來看，就很難實(shí)行。因?yàn)閷?duì)于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)的受害人的其他損害，受害人向加害人主張是有制度性障礙的，因?yàn)椤暗?6條”明確規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額之內(nèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，加害人是免責(zé)的。因此，當(dāng)受害人就這一部分損害請(qǐng)求賠償時(shí)，加害人可否以“第76條”主張免責(zé)？這是一個(gè)需要解決的問題?！　〉诙稐l例》在考慮到中國(guó)可能出現(xiàn)的低投保率、高肇事逃逸率等導(dǎo)致的救助基金負(fù)擔(dān)過重等現(xiàn)實(shí)情況后作出了救助基金十分有限的補(bǔ)償負(fù)擔(dān)，即僅僅墊付搶救費(fèi)用、喪葬費(fèi)用。從現(xiàn)實(shí)的角度講，這種規(guī)定不是沒有道理的，但問題是，強(qiáng)制保險(xiǎn)限額之內(nèi)受害人的其他損害的賠償不僅面臨上述障礙，而且讓受害人承擔(dān)機(jī)動(dòng)車未承保、肇事后逃逸等的風(fēng)險(xiǎn)似乎是沒有根據(jù)的。結(jié)果將會(huì)造成受害人的差別待遇?！　〉谌?，保險(xiǎn)公司和救助基金的追償根據(jù)是什么？《條例》規(guī)定了許多保險(xiǎn)公司和救助基金向加害人追償?shù)那樾?，但這種追償權(quán)同樣面臨上述問題?！　〉谒?，對(duì)于未納入強(qiáng)制保險(xiǎn)保障范圍的本車人員，其對(duì)于強(qiáng)制保險(xiǎn)限額之內(nèi)的損害賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)為何？對(duì)于這些人來說，其不能通過強(qiáng)制保險(xiǎn)或救助基金獲得保障。且不論將這部分人排除強(qiáng)制保險(xiǎn)保障范圍是否正當(dāng)，僅從侵權(quán)救濟(jì)而言，其請(qǐng)求權(quán)的行使渠道并非暢通。一方面，《道路交通安全法》并沒有規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)限額之內(nèi)的侵權(quán)責(zé)任，另一方面，《道路交通事故處理辦法》已經(jīng)廢除。通過合同法規(guī)定請(qǐng)求又不能得到精神損害的賠償，通過民法通則請(qǐng)求似乎有點(diǎn)牽強(qiáng)，如何解決顯然又是一個(gè)問題?！　。ǘ?qiáng)制投保的機(jī)動(dòng)車范圍及強(qiáng)制投保率的提升問題