【文章內(nèi)容簡介】 決定。但這是不是又屬一種“車主負責墊付”的法律關系呢？十、解讀2006年7月1日實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》　　首要保障賠償受害人　　此次頒布的《機動車交通事故責任強制保險條例》有四大特點?！　　裢怀觥耙匀藶楸尽?。將保障受害人得到及時有效的賠償作為首要目標?！耋w現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”。通過經(jīng)濟手段提高駕駛員守法合規(guī)意識，促進道路交通安全?！稐l例》規(guī)定安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費率，經(jīng)常肇事者將負擔高額保費?！駡猿稚鐣б嬖瓌t。保險公司經(jīng)營機動車交通事故責任強制保險不以盈利為目的，且機動車交通事故責任強制保險業(yè)務必須與其他業(yè)務分開管理、實行單獨核算?！　　駥嵭猩虡I(yè)化運作。機動車交通事故責任強制保險條款費率由保險公司制定，保監(jiān)會按照機動車交通事故責任強制保險業(yè)務總體上不盈利不虧損原則進行審批，保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧?！　￡P于保險公司　　1接“先行墊付”通知須立付搶救費　　條例規(guī)定，“賠償保險金”保險公司可以給被保險人，也可以給受害人，但是，只要接到交管部門“先行墊付”通知，核對后，保險公司必須及時支付或墊付搶救費用，否則，一旦造成嚴重后果，保險公司將面臨“吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證”的最嚴厲處罰?！　?賠償金10日內(nèi)必須到位　　條例規(guī)定，交通事故發(fā)生后，理賠程序為：肇事———被保險人、受害人通知保險公司，保險公司立即告知具體賠償程序———被保險人提出賠償申請———保險公司收到申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人所需提供的證明和資料———保險公司收到證明和資料之日起5日內(nèi)，判定是否屬于保險責任，并將結果通知被保險人；對不屬于保險責任的，書面說明理由———保險公司確定屬于保險責任，與被保險人達成協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險金到位。如超過了10日期限，保險公司的罰款額度最高將達30萬元。　　3涉七種行為可能吊銷執(zhí)照　　條例規(guī)定，只要涉及下列七種行為，輕則處5萬元———30萬元罰款；重則限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務，或吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證：（一）拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險；（二）未執(zhí)行規(guī)定的保險條款和基礎保險費率；（三）未將機動車交通事故責任強制保險業(yè)務和其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算；（四）強制投保人訂立商業(yè)保險合同；（五）違反規(guī)定解除機動車交通事故責任強制保險合同；（六）拒不履行約定的賠償保險金義務；（七）未按照規(guī)定及時支付或者墊付搶救費用。　　關于行人1保險金不夠救助基金墊底　　為防止出現(xiàn)保險金尚不足繳納搶救費、肇事逃逸等意外情況，條例規(guī)定，國家將設立道路交通事故社會救助基金（即救助基金），因搶救受傷人員，需要救助基金管理機構墊付搶救費用，管理機構一接到交管部門通知，經(jīng)核對應及時墊付搶救費用。　　救助基金主要針對三種意外：搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額；肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險；機動車肇事后逃逸。在以上三種情況下，受害人人身傷亡喪葬費用、部分或者全部搶救費用，均由救助基金先行墊付，之后，救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償?！　“凑找?guī)定，救助基金來源主要有四條渠道：按一定比例提取機動車交通事故責任強制保險保險費；對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車所有人、管理人的罰款；依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；救助基金孳息。　　2獲賠根據(jù)四級責任限額　　條例規(guī)定，機動車交通事故責任強制保險實行統(tǒng)一的責任限額，共分“四級”：死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額、被保險人在交通事故中無責任的賠償限額?！　?保險糾紛可提起仲裁訴訟　　條例將由本年7月1日起執(zhí)行，機動車所有人、管理人自施行之日起3個月內(nèi)，應投保機動車交通事故責任強制保險；如條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機動車第三者責任保險，保險期滿，機動車所有人、管理人應當投保機動車交通事故責任強制保險。　　被保險人與保險公司雙方如果對賠償事項引發(fā)爭議，共有兩種解決渠道：依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。　　關于駕駛員　　1零過錯享受最低“保費”　　《條例》規(guī)定，駕駛員違法行為記錄、肇事比率將與保費直接掛鉤，以一年為期限，一年內(nèi)無違法記錄，次年保險費率將降低。只要駕駛員始終保持違法行為“零”記錄，保險費率將逐年降低，直至降至最低標準。反之，駕駛員保險費率將逐年提高。如駕駛員在交通事故中無過錯，保險費率幅度不以肇事次數(shù)為基準?！　?不貼保險標志交管可扣車　　《條例》規(guī)定，今后，駕駛員須將保險標志貼在車上，否則，交管部門將直接扣車，并處警告或20元———200元罰款。偽造、變造保險標志，或張冠李戴套用其他車輛保險標志，處罰標準將在此基礎上，罰款標準將提至2000元。此外，駕駛員如未投保，交管部門除直接扣車外，還將處以最低保費2倍罰款?！　?未如實告知有五日豁免期　　《條例》規(guī)定，假如投保人未如實告知重要事項，保險公司有權解除合同，但是，解除前，保險公司需書面通知投保人，并等候五天。如五日內(nèi)，投保人如實告知了重要事項，保險合同將繼續(xù)生效。重要事項包括機動車種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質和機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構代碼）、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項?！　?投保人不得擅自解除合同　　《條例》規(guī)定，投保人不得解除機動車交通事故責任強制保險合同，但有下列情形之一的除外：（一）被保險機動車被依法注銷登記的；（二）被保險機動車辦理停駛的；（三）被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失的。機動車交通事故責任強制保險合同解除前，保險公司應當按照合同承擔保險責任?！　　稐l例》規(guī)定，合同解除時，保險公司可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止的保險費，剩余部分的保險費退還投保人?！　”槐ｋU機動車所有權轉移的，應當辦理機動車交通事故責任強制保險合同變更手續(xù)?！?醉駕及無照駕駛面臨追償　　《條例》規(guī)定，無照駕駛或醉駕，一旦肇事，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權向致害人追償?！　〈送猓槐ｋU機動車被盜搶期間肇事、被保險人故意制造交通事故，保險公司不承擔賠償責任。　　6臨近報廢車可上短期保險　　條例制定了短期保險險種，三種車輛：境外機動車臨時入境、機動車臨時上路行駛、機動車距規(guī)定的報廢期限不足1年，投保人可以投保短期機動車交通事故責任強制保險二、《條例》尚需研究完善的地方　?。ㄒ唬┡c《道路交通安全法》的協(xié)調(diào)問題　　無論如何解釋，“第76條”規(guī)定的強制保險并非嚴格意義上的強制責任保險，而是基本上體現(xiàn)了門檻式無過失保險的特征，即在強制保險限額之內(nèi)，保險公司直接向受害人承擔賠償責任，從而免除了加害人的侵權責任。這就意味著受害人能、而且只能向保險公司請求賠償。同時，按照“第76條”的規(guī)定，保險公司幾乎沒有可以對抗受害人請求的事由（非機動車駕駛人、行人故意造成交通事故是否構成保險公司的抗辯事由是有爭論的，我本人持否定態(tài)度）。然而，且不論《條例》完全按照責任保險的思路規(guī)定保險公司的保險賠償責任，而且除了《條例》第二十一條“道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償”的規(guī)定還可以通過“第76條”第二款的解釋勉強獲得正當性外，有些規(guī)定很難與“第76條”的其他規(guī)定協(xié)調(diào)。主要的問題有：　　第一，《條例》第二十二條第一款規(guī)定：“有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權向致害人追償：（一）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的?！痹摋l第二款規(guī)定：“有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任?！备鶕?jù)這一規(guī)定，在駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒等情形，保險公司僅僅向受害人墊付搶救費用，而其他的費用和財產(chǎn)損失只能由受害人向加害人主張。先不論這種規(guī)定是否合理，僅從受害人請求權的行使角度來看，就很難實行。因為對于強制責任保險限額范圍內(nèi)的受害人的其他損害，受害人向加害人主張是有制度性障礙的，因為“第76條”明確規(guī)定強制保險責任限額之內(nèi)由保險公司承擔賠償責任，加害人是免責的。因此，當受害人就這一部分損害請求賠償時，加害人可否以“第76條”主張免責？這是一個需要解決的問題?！　〉诙?，《條例》在考慮到中國可能出現(xiàn)的低投保率、高肇事逃逸率等導致的救助基金負擔過重等現(xiàn)實情況后作出了救助基金十分有限的補償負擔，即僅僅墊付搶救費用、喪葬費用。從現(xiàn)實的角度講，這種規(guī)定不是沒有道理的，但問題是，強制保險限額之內(nèi)受害人的其他損害的賠償不僅面臨上述障礙，而且讓受害人承擔機動車未承保、肇事后逃逸等的風險似乎是沒有根據(jù)的。結果將會造成受害人的差別待遇?！　〉谌?，保險公司和救助基金的追償根據(jù)是什么？《條例》規(guī)定了許多保險公司和救助基金向加害人追償?shù)那樾?，但這種追償權同樣面臨上述問題?！　〉谒?，對于未納入強制保險保障范圍的本車人員，其對于強制保險限額之內(nèi)的損害賠償?shù)恼埱髾嗷A為何？對于這些人來說，其不能通過強制保險或救助基金獲得保障。且不論將這部分人排除強制保險保障范圍是否正當，僅從侵權救濟而言，其請求權的行使渠道并非暢通。一方面，《道路交通安全法》并沒有規(guī)定強制保險限額之內(nèi)的侵權責任，另一方面，《道路交通事故處理辦法》已經(jīng)廢除。通過合同法規(guī)定請求又不能得到精神損害的賠償，通過民法通則請求似乎有點牽強，如何解決顯然又是一個問題?！　。ǘ娭仆侗５臋C動車范圍及強制投保率的提升問題