【文章內容簡介】 　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同　第四章　　第一節(jié) 基礎知識　　一、個人汽車貸款的含義和分類　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款?！　€人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車。商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車?！　€人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車?！　《€人汽車貸款的特征　　該類貸款的特點主要體現在以下幾個方面：　　(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地　　(2)與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系　　(3)風險管理難度相對較大　　三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程　　國內最初的汽車貸款業(yè)務最早出現于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關 系。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務，開始了國內商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。　　1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》?！　?004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：　　首先，調整了貸款入主體范圍。　　其次，細化了借款人類型。　　最后，擴大了貸款購車的品種?！　×硗?，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。 　　四、個人汽車貸款的原則和運行模式　　(1)個人汽車貸款的原則　　個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則?！　　霸O定擔?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保?！　　胺诸惞芾怼敝赴凑召J款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件?！　　疤囟ㄓ猛尽敝競€人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用?！　?2)個人汽車貸款的運行模式　　目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種?！　、佟伴g客式”模式?！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經銷商處挑選車輛，然后通過經銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)?！　『唵蝸碚f，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準備所需資料——與經銷商簽訂購買合同——銀行在經銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調查——銀行審批、放款—一客戶提車?！　、凇爸笨褪健蹦Ｊ?。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。　　“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車?！　∥?、貸款要素　　(1)貸款對象　　個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人?！　?2)貸款利率　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。　　(3)貸款期限　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年?！　∶抗P貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保?！　?4)還款方式　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行?！　?5)擔保方式　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保后措施，包括質押、以貸款所購車輛作抵押、房地產抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式?！　?6)貸款額度　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%。所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。　　汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者。對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。　　第二節(jié) 貸款流程　　個人汽車貸款業(yè)務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)?！　∫?、貸款的受理和調查　　　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程?！　°y行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業(yè)務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務?！　≠J款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料?！　°y行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查?！　　　≠J前調查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況?！　?1)調查方式　　貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行?！　?2)調查內容　　貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：　?、俨牧弦恢滦缘恼{查。　?、诮杩钊松矸荨①Y信、經濟狀況和借款用途的調查?！　、蹞Ｇ闆r的調查?！　?3)調查中應注意的問題　　貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃 款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。　　二、貸款的審查和審批　　　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查?！　≠J款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批?！　　　≠J款審批人依據銀行個人汽車貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。采集者退散　　貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由。對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容。對同 意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務 部門。 　　三、貸款的簽約和發(fā)放　　　　對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。其流程如下：　　(1)填寫合同　　(2)審核合同　　(3)簽訂合同　　　　(1)落實貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應落實有關貸款發(fā)放條件?！　?2)貸款發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。　　　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清?！　　　?1)提前還款　　(2)期限調整　　(3)還款方式變更　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種?！　?4)借款合同的變更與解除　　　　貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。　　其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預警信號，從而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面?！　?1)對借款人進行貸后檢查的主要內容　　(2)對保證人及抵(質)。押物進行檢查的主要內容　　　　關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。　　　　貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據《橫案法》及有關制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用?！　?1)檔案的收集整理和歸檔登記　　(2)檔案的借(查)閱管理　　(3)檔案的移交和接管　　(4)檔案的退回和銷毀　　第三節(jié) 風險管理　　一、合作機構管理　　　　(1)汽車經銷商的欺詐風險　　汽車經銷商的欺詐行為主要包括：　　①一車多貸。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的?！　、诩踪J乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息。情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。　?、厶搱筌噧r。經銷商和借款人相勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車?！　、苊懊斕?。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款?！　、萑吭旒佟７缸锓肿觽卧彀ㄉ矸葙Y料、購車資料、資產證明等一整套資料套取銀行貸款?！　、尢摷佘囆?。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的?！　?2)合作機構的擔保風險　　合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商翔專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保?！　、俦ｋU公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：　　，貸款銀行的債權難以得到保障。　　“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任?！　??！　?，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。　?、诘谌奖ＷC擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患?！　『献鳈C構管理的風險防控措施　?、偌訌娰J前調查，切實核查經銷商的資信狀況。采集者退散　?、诎凑浙y行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。　?、塾山涗N商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金?！　、芘c保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。　　二、操作風險　　　　(1)貸款受理和調查中的風險　　個人汽車貸款受理和調查環(huán)節(jié)是經辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質量有著至關重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風險點主要在以下幾個方面：　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規(guī)定。　?、诮杩钌暾埲怂峤坏牟牧鲜欠裾鎸?、合法。　?、劢杩钌暾埲说膿４胧┦欠褡泐~、有效。　　(2)貸款審查和審批中的風險　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：　?、偾邩I(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配。　?、诓话礄嘞迣徟J款，使得貸款超授權發(fā)放?！　、蹖徟藢獙彶榈膬热輰彶椴粐溃瑢е孪虿痪邆滟J款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險　　(4)貸后和檔案管理中的風險　　　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度?！　、谝?guī)范業(yè)務操作。　?、凼煜りP于操作風險的管理政策。　?、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點?！　、輰τ陉P鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力?！　∪?、信用風險　　借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質量。　　個人汽車貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險?！　　　?1)借款人的還款能力風險　　(2)借款人的還款意愿風險　　(3