【文章內(nèi)容簡介】 　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同　第四章　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個人汽車貸款的含義和分類　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款?！　€人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車。商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車?！　€人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車?！　《?、個人汽車貸款的特征　　該類貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：　　(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地　　(2)與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系　　(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對較大　　三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程　　國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān) 系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試?！　?998年9月頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》?！　?004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：　　首先，調(diào)整了貸款入主體范圍?！　∑浯危?xì)化了借款人類型。　　最后，擴(kuò)大了貸款購車的品種。　　另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時(shí)也可以申請貸款。 　　四、個人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式　　(1)個人汽車貸款的原則　　個人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。　　“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。　　“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件?！　　疤囟ㄓ猛尽敝競€人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購買汽車，不允許挪作他用?！　?2)個人汽車貸款的運(yùn)行模式　　目前，個人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種?！　、佟伴g客式”模式?！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。　　簡單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。　?、凇爸笨褪健蹦Ｊ健Ｅc“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”?！　　爸笨褪健边\(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車?！　∥?、貸款要素　　(1)貸款對象　　個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人?！　?2)貸款利率　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動?！　?3)貸款期限　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年?！　∶抗P貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時(shí)對展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保?！　?4)還款方式　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。　　(5)擔(dān)保方式　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式?！　?6)貸款額度　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的80%。所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的70%。所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%?！　∑噧r(jià)格，對于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的低者。對于二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評估價(jià)格中兩者的低者。上述成交價(jià)格均不得含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等?！　〉诙?jié) 貸款流程　　個人汽車貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。　　一、貸款的受理和調(diào)查　　　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報(bào)審核的全過程。　　銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)?！　≠J款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請人提交有關(guān)申請材料?！　°y行受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。　　　　貸前調(diào)查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況?！　?1)調(diào)查方式　　貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行?！　?2)調(diào)查內(nèi)容　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：　?、俨牧弦恢滦缘恼{(diào)查?！　、诮杩钊松矸荨①Y信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查?！　、蹞?dān)保情況的調(diào)查。　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃 款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。　　二、貸款的審查和審批　　　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批?！　　　≠J款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。采集者退散　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。對同 意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報(bào)審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù) 部門。 　　三、貸款的簽約和發(fā)放　　　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：　　(1)填寫合同　　(2)審核合同　　(3)簽訂合同　　　　(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件?！　?2)貸款發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分?！　　　≠J款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清?！　　　?1)提前還款　　(2)期限調(diào)整　　(3)還款方式變更　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種?！　?4)借款合同的變更與解除　　　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程?！　∑淠康木褪菍赡苡绊戀J款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。　　(1)對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容　　(2)對保證人及抵(質(zhì))。押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容　　　　關(guān)于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法對不良個人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對不良貸款進(jìn)行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況。　　　　貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《橫案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用?！　?1)檔案的收集整理和歸檔登記　　(2)檔案的借(查)閱管理　　(3)檔案的移交和接管　　(4)檔案的退回和銷毀　　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理　　一、合作機(jī)構(gòu)管理　　　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：　?、僖卉嚩噘J。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實(shí)的。　?、诩踪J乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息。情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款?！　、厶搱?bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書請貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車?！　、苊懊斕?。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。　?、萑吭旒佟７缸锓肿觽卧彀ㄉ矸葙Y料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款?！　、尢摷佘囆?。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的?！　?2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)　　合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保?！　、俦ｋU(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：　　，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障?！　　白o(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。　　。　　，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果?！　、诘谌奖ＷC擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患?！　『献鳈C(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施　?、偌訌?qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。采集者退散　　②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度?！　、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金?！　、芘c保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生?！　《⒉僮黠L(fēng)險(xiǎn)　　　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)　　個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個方面：　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定?！　、诮杩钌暾埲怂峤坏牟牧鲜欠裾鎸?shí)、合法?！　、劢杩钌暾埲说膿?dān)保措施是否足額、有效?！　?2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：　?、偾邩I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配?！　、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。　?、蹖徟藢?yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)　　(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)　　　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度?！　、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作?！　、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策?！　、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。　?、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力?！　∪?、信用風(fēng)險(xiǎn)　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量?！　€人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。　　　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)　　(3