【文章內(nèi)容簡介】 完全按規(guī)章制度辦事。在辦理業(yè)務(wù)過程中，整個流程不夠嚴(yán)密和完善，存在缺陷或漏洞。有時為了圖省事，不按規(guī)章辦事，簡化業(yè)務(wù)流程，對業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險存有僥幸心理。 4.“吃老本，憑感覺”。業(yè)務(wù)不熟練形成的案件風(fēng)險隱患，目前各機構(gòu)雖然從提高員工綜合素質(zhì)入手，不斷加大了對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，也收到了一定的成效。但是，部分員工特別是新入行員工，由于對一些規(guī)章制度還不夠熟悉、不夠了解或者沒有正確的理解，業(yè)務(wù)水平?jīng)]有達到相應(yīng)崗位的要求。主觀意識上愿意把工作做好，但在實際工作中，卻力不從心，對錯之間難以把握，辦理業(yè)務(wù)往往容易出現(xiàn)差錯，存在一定的風(fēng)險隱患。有的員工平時不注意學(xué)習(xí)，干起工作來憑感覺、吃老本，對業(yè)務(wù)流程和文件學(xué)得不深、理解的不透，吃了“夾生飯”，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)后形成了風(fēng)險還不知錯在哪里。 ，形成風(fēng)險。近年來，在激烈的競爭中，為了發(fā)展業(yè)務(wù)，留住客戶，給客戶提供方便，最大限度地滿足客戶的要求，有的就簡化業(yè)務(wù)程序，或者顛倒流程先辦后補。雖然主觀意識是好的，是為了所在單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。但是由于沒有擺正業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風(fēng)險的關(guān)系，把防范風(fēng)險放在了次要地位，甚至出現(xiàn)集體違規(guī)或指使或默許，應(yīng)該說這類違規(guī)行為大部分是善意的。如：開戶資料不全為企業(yè)開立結(jié)算賬戶；利用員工賬戶為客戶購買基金、協(xié)助客戶過渡補償款；違反實名制有關(guān)規(guī)定為個人開立儲蓄賬戶等。 ，監(jiān)督不力。各級監(jiān)管機構(gòu)在各項監(jiān)管活動中，多數(shù)存在對監(jiān)督檢查的事項不深不細，檢查流于形式等問題，造成該發(fā)現(xiàn)的問題沒能及時發(fā)現(xiàn)，該糾正的錯誤沒能及時糾正，往往是問題和隱患得不到徹底根治，有章不循、違規(guī)操作和屢查屢犯等問題久治不逾。如，雖然各級行每年都要開展一系列違法違規(guī)專項治理活動，并在各階段都要組織多次檢查，應(yīng)該說檢查比較頻繁。但是從檢查的內(nèi)容方式、操作程序、整改處理等都很不規(guī)范，存在很大的隨意性。加之檢查人員整體素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平參差不齊，有的原則性也不強，檢查沒有權(quán)威性，無法真正達到檢查的目的。五、銀監(jiān)會、省局、嘉興分局案防工作要求及重點2011年案防工作的總體思路：繼續(xù)深入推進案件防控長效機制建設(shè)，加強案件處置和案件風(fēng)險監(jiān)測分析力度，優(yōu)化案件工作考核機制，強制性建設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)生動力，強化法人負(fù)責(zé)，強化責(zé)任追究，強力推進合規(guī)建設(shè)和內(nèi)控執(zhí)行力落實，通過創(chuàng)新、調(diào)整和完善各項制度，全面調(diào)動各級監(jiān)管機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，力爭年內(nèi)事項案防安保工作力度、質(zhì)量和效果的全面提升。（一）銀監(jiān)會案防工作要求及重點，端正態(tài)度，把案防工作抓緊抓實抓出實效。一是要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，制定目標(biāo)責(zé)任，落實定人定崗定責(zé)。二是加強考核督促，保證工作質(zhì)量。三是加強問責(zé)，包括案件問責(zé)，違規(guī)問責(zé)和案件信息報送問責(zé)。，將“管內(nèi)控“落實到硬約束。一是案防工作與資本監(jiān)管掛鉤。二是案件整改驗收實行兩級復(fù)準(zhǔn)。三是內(nèi)審稽核檢查要有深度、頻度和廣度。，真正實現(xiàn)案件有效防控。一是加強內(nèi)控執(zhí)行力的突查。二是深挖陳案，堵截新案，做好案件移送工作，擺脫被動局面。三是有針對性的檢查薄弱環(huán)節(jié)，狠抓案件高發(fā)環(huán)節(jié)防控工作。四是努力夯實銀行業(yè)安保工作基礎(chǔ)。，落實操作風(fēng)險管控執(zhí)行力。通過去年“銀行業(yè)內(nèi)控和安防制度執(zhí)行年”的開展，各銀行業(yè)金融機構(gòu)加強內(nèi)控與安防建設(shè)的意識有所增強，內(nèi)控與安防制度進一步健全與規(guī)范，有章不循、違規(guī)操作等問題得到一定程度的遏制。今后一段時期內(nèi)，我們要繼續(xù)圍繞“制度執(zhí)行力建設(shè)”這個核心，持續(xù)深化開展“執(zhí)行年”活動。秉承“差別監(jiān)管、突出重點、局部突破”的監(jiān)管策略，強化“防范操作風(fēng)險13條”的落實。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)自身實際，在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，對有關(guān)制度強化落實。（二）浙江銀監(jiān)局案防工作要求及重點。浙江銀監(jiān)局楊小蘋局長2011年年中工作會議上指出，要清醒認(rèn)識當(dāng)前案件防控形勢的極端嚴(yán)峻性，在銀行流動性緊張形勢下，信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的發(fā)生概率都會加大。⑴密切關(guān)注并深入排查涉及貸款詐騙、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)部人員行為不當(dāng)和銀行卡、ATM機、網(wǎng)上銀行和信息科技等領(lǐng)域的案件隱患，以及因大額不良貸款誘發(fā)的重大惡性案件。⑵根據(jù)銀行業(yè)案件防控工作現(xiàn)場檢查方案，認(rèn)真組織五大類案防檢查，并要注重發(fā)揮銀行內(nèi)審稽核的作用，強化推動銀行業(yè)案防內(nèi)生機制和執(zhí)行力建設(shè)。⑶嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會案件風(fēng)險信息報送制度，嚴(yán)肅問責(zé)瞞報、漏報和遲報案件行為，對金額大而非真實自查發(fā)現(xiàn)的案件從重問責(zé)并與市場準(zhǔn)入嚴(yán)格掛鉤。⑷加強與地方政府溝通協(xié)作，健全地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的案件防控和風(fēng)險化解機制。⑸根據(jù)中央開展對國有及國有控股銀行業(yè)金融機構(gòu)“小金庫”專項治理要求，建立健全財務(wù)內(nèi)外部監(jiān)督機制，推進全轄“小金庫”治理的長效機制建設(shè)。一方面，要繼續(xù)做好“影子銀行”和集中度等風(fēng)險防控，規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作與創(chuàng)新，繼續(xù)推動做好銀信合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表監(jiān)管；督促銀行業(yè)金融機構(gòu)堅守授信集中度紅線，認(rèn)真抓好集團客戶授信業(yè)務(wù)監(jiān)測系統(tǒng)的分析預(yù)警，實行客戶風(fēng)險統(tǒng)計零起點報數(shù)試點，評估試點效果，適時進行推廣。另一方面，對近期“擔(dān)保亂象”、網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款公司風(fēng)險、民間借貸以及非法集資等領(lǐng)域凸顯的風(fēng)險，也要密切關(guān)注、高度警惕。據(jù)省公安廳統(tǒng)計，今年上半年全省立案偵查非法集資類案件71起，其中杭州、寧波、溫州是案件高發(fā)地，臺州和舟山呈現(xiàn)上升趨勢，雖然總的立案數(shù)和涉案金額比去年同期有所下降，但我省非法集資案件在一定時期內(nèi)處于高位運行的態(tài)勢不會改變，而且延伸出其他金融犯罪的風(fēng)險也在加大。要認(rèn)真開展信貸資金流入民間借貸市場專項調(diào)查，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)舉一反三、主動應(yīng)對，看好門、管好人、建好防火墻，防止民間融資風(fēng)險蔓延和轉(zhuǎn)嫁。（三）嘉興銀監(jiān)分局案防工作要求及重點按銀監(jiān)會、省局要求，繼續(xù)保持案件防控高壓態(tài)勢。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分認(rèn)識到案防工作的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，在總結(jié)經(jīng)驗基礎(chǔ)上，進一步有效加強案防工作。進一步建立健全各項管理制度及防范措施，特別要重點完善貸款管理、票據(jù)審查、賬戶管理、輪崗輪調(diào)、強制休假及離任審計等制度約束，及時糾正網(wǎng)銀詐騙、電信詐騙、ATM機和銀行卡等新型案件所暴露出的內(nèi)控管理偏差，加快建立內(nèi)控制度的后評價機制。按照銀監(jiān)會深化“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動要求，完善風(fēng)險排查機制，尤其要做好對柜臺、結(jié)算、憑證管理等案件多發(fā)領(lǐng)域的風(fēng)險排查，重點把握員工行為，常態(tài)化、有崗有責(zé)地在內(nèi)部開展員工有無賭博以及超個人經(jīng)濟承受能力的大額高風(fēng)險投資、消費等行為的專項排查，對重要和關(guān)鍵崗位人員必須做到全覆蓋。通過加大日常經(jīng)營績效及薪酬與風(fēng)險、內(nèi)控、案件的掛鉤權(quán)重，重新梳理合規(guī)、審慎經(jīng)營導(dǎo)向，防止因考核壓力扭曲經(jīng)營行為形成案件。嚴(yán)格落實“上追兩級”、“雙線問責(zé)”、“一案四問責(zé)”等機制，對金額大而非真實自查發(fā)現(xiàn)的案件從重問責(zé)并與市場準(zhǔn)入嚴(yán)格掛鉤；該移送司法處理的，不能手軟，要堅決移送。對銀行員工參與民間借貸行為要嚴(yán)密監(jiān)測，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要一律開除。嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會新的案件風(fēng)險信息報送制度，不得瞞報、漏報和遲報案件。第二部分 我省銀行員工犯罪分析及防范措施商業(yè)銀行員工犯罪問題一直是誘發(fā)銀行業(yè)案件的主要因素之一，曾經(jīng)接連暴露的銀行高管巨額腐敗案及內(nèi)部員工集體挪用資金案等大案要案給我國銀行業(yè)健康發(fā)展及社會聲譽帶來極大危害。近年來，隨著銀行業(yè)改革的不斷深入和銀監(jiān)會案件防控工作的不斷推進，類似大案要案逐漸減少，但是內(nèi)部單體作案及內(nèi)外勾結(jié)作案仍屢見不鮮，屢查屢犯。據(jù)不完全統(tǒng)計：浙江轄內(nèi)銀行業(yè)從2006年至今年共發(fā)生銀行業(yè)案件29起，由內(nèi)部員工犯罪引發(fā)的案件23起，占79%左右。其中，2006年13起，占當(dāng)年案件總數(shù)80%左右；2007年全部為內(nèi)部員工犯罪；2008年及2009年一半左右的案件屬于內(nèi)部員工犯罪。從涉案金額看，2006年至2009年，員工犯罪涉案總金額高達1億多元。因此，銀行業(yè)內(nèi)部員工犯罪問題仍需引起高度重視。一、省內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)案例分析（一）龍泉市農(nóng)村信用聯(lián)社水南信用社巖樟分社信貸員挪用信貸資金案件2009年3月29日，龍泉聯(lián)社水南信用社巖樟分社在落實聯(lián)社組織的案件專項治理深度排查中，發(fā)現(xiàn)信貸員潘新元有擅自違規(guī)發(fā)放貸款的嫌疑。當(dāng)晚，該分社主任谷小東找潘新元談話，要求說明辦理貸款的原由及過程。潘新元交代了在任分社主任、信貸員期間，存在隱瞞其他人一手經(jīng)辦借冒名貸款供自己使用的違法行為。3月30日，龍泉聯(lián)社在接到谷小東關(guān)于潘新元有大量借冒名貸款嫌疑的報告后，通知潘新元到聯(lián)社說明情況，但潘新元未去聯(lián)社且去向不明。該聯(lián)社立即向龍泉市公安局報案。4月2日，龍泉市公安局對潘新元事件以“職務(wù)侵占案”立案偵查。4月19日，潘新元迫于壓力在其朋友的勸說下，從江西上饒回到龍泉，向市公安局投案自首。經(jīng)市公安局偵查和聯(lián)社審計，自2001年開始，潘新元以借名、假名等手段發(fā)放借（假）冒名貸款，至案發(fā)日涉案82戶、88筆、金額181萬元。貸款資金用于購買彩票以