【文章內(nèi)容簡介】 量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟大環(huán)境不相符合的。第三章 公司組成方案一、指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的原則。 二、發(fā)起人設(shè)立與資金來源由山東省沂南縣王道娟女士攜手安徽淮南市岳雷先生、馬龍先生等三人共同出資成立“安徽XX投資擔(dān)保有限公司”。資本規(guī)模：資本金6億元。公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。 三、治理結(jié)構(gòu)擔(dān)保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴(yán)格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會。公司實行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、綜合財務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會等。四、業(yè)務(wù)運作在服務(wù)方向上，堅持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點，積極拓寬省內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌觥Ψ蠐?dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為省內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為省內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。對省內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。在具體措施上，建立與安徽省各市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與省內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。五、經(jīng)營范圍在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)提供小額融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃擔(dān)保服務(wù)，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。六、人員分工及職責(zé)公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員設(shè)置如下：董事長1人，負(fù)責(zé)公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作?？偨?jīng)理1人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全盤管理，對董事會負(fù)責(zé)。副總經(jīng)理3人，具體分工負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制工作，對總經(jīng)理負(fù)責(zé)；分別兼任擔(dān)保業(yè)務(wù)部與風(fēng)險管理部經(jīng)理職務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部40人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。綜合財務(wù)部7人，負(fù)責(zé)公司內(nèi)部財務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。風(fēng)險管理部18人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作。擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會人員，由部門負(fù)責(zé)人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主要對擔(dān)保項目的把關(guān)審批，防范各類風(fēng)險的發(fā)生。七、員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應(yīng)工作崗位的有豐富的工作經(jīng)驗的人員中間招募（根據(jù)需要也可考慮曾經(jīng)從事過這行業(yè)的退休人員），要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經(jīng)驗，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八、薪金待遇采用崗位責(zé)任與激勵機制相結(jié)合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資+崗位工作+績效工作+補貼+獎金的激勵措施。九、公司選址公司選址在合肥市高新區(qū)動漫園 ，位于國家級高新技術(shù)開發(fā)內(nèi)，這里中小企業(yè)密集，信息通暢，交通方便，是開辦擔(dān)保公司理想的場所。十、贏利計劃作為駐地在合肥市的一家為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)，面向全省發(fā)展，爭取三至五年內(nèi)進入全省資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實力較強、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)擔(dān)保企業(yè)十強，為造就一個區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為安徽省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。作為專業(yè)性的擔(dān)保機構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以求社會效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的位置，從風(fēng)險方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時，同時兼做股權(quán)投資、風(fēng)險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。公司的獲利來源：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔(dān)保費。同時，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險；（2）堅持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運收入達(dá)到全部營業(yè)收入的50%以上。（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力；（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長點。第四章 風(fēng)險防范與控制一、風(fēng)險的成因擔(dān)保的對象一般為中、小企業(yè)，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險表現(xiàn)為：自然及市場風(fēng)險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風(fēng)險具有不確定性特點，加上擔(dān)保對象點多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 道德及信用風(fēng)險。一是道德風(fēng)險。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。 法律及制度風(fēng)險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)。操作風(fēng)險?？赡軙蛏婕氨姸?、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。財務(wù)風(fēng)險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務(wù)費用，勢必造成財務(wù)風(fēng)險。根據(jù)項目的特點，存在一定的風(fēng)險，如被保者和員工的道德風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)濟格局影響的風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險、法律制度風(fēng)險、操作風(fēng)險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識別風(fēng)險，防范風(fēng)險。 風(fēng)險防范（1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。（2）建立風(fēng)險分散機制，實行再擔(dān)保。（3）建立政府補償機制，保證擔(dān)保機構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的機制。要謹(jǐn)防銀行因為有了擔(dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強銀行的貸款責(zé)任。（5）防止政府行政干預(yù)。按照《擔(dān)保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)保現(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會，對擔(dān)保機構(gòu)進行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強其市場競爭力和抵御風(fēng)險的能力。風(fēng)險控制信用擔(dān)保作為高風(fēng)險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)險控制，而保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險控制和