企業(yè)授信方案在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的運(yùn)用(編輯修改稿)
2025-05-22 00:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)品種向低風(fēng)險(xiǎn)品種的轉(zhuǎn)換，化剛性控制為柔性調(diào)整，避免剛性的退出而出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)因經(jīng)營(yíng)下滑而需要減少貸款、壓縮授信的客戶而言，授信方案是銀企雙方協(xié)商溝通的結(jié)果，企業(yè)會(huì)更加容易接受并便于方案的執(zhí)行，比剛性、直接、簡(jiǎn)單地壓縮授信額度更勝一籌。此時(shí)授信方案更能體現(xiàn)人性化，是一種柔性的戰(zhàn)略，并有利于銀企雙方以后的合作。隨著客戶經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，銀行也可以動(dòng)態(tài)調(diào)高授信額度并相應(yīng)修訂方案，維護(hù)好客戶關(guān)系?！ ？蛻絷P(guān)系管理被視為銀行業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制過程中最核心、最關(guān)鍵的要素。但目前實(shí)施的授信額度管理，未能兼顧企業(yè)、貸款品種風(fēng)險(xiǎn)度和銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略之間的內(nèi)在關(guān)系，在一定程度上忽視了客戶的綜合融資服務(wù)需求及潛在價(jià)值。而授信方案是結(jié)合企業(yè)自身的信用狀況及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)形成的，能夠提出風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)控制、總量控制等一系列措施，從整體上對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。因此它不但能以方案解決企業(yè)的融資和銀行的信貸結(jié)構(gòu)問題，而且可以較好地處理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和綜合服務(wù)問題?！ ?。流動(dòng)性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“三性”之一。為更好地管理銀行信貸資金，增強(qiáng)信貸資金的流動(dòng)性，需要銀行結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期和趨勢(shì)，預(yù)測(cè)企業(yè)貸款的需求，使銀行信貸資金收回的日期與企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期匹配，或與存款提取的日期相應(yīng)地匹配起來，從而滿足各方面對(duì)信貸資金流動(dòng)性的要求。而根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定的授信方案，能夠最大限度地運(yùn)用銀行信貸資金，做到有進(jìn)有出，在需要的時(shí)候及時(shí)放貸，在不需要的時(shí)候及時(shí)收回并運(yùn)用至別處，從而保持信貸資金的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性管理?！ 《咐治觥 ”疚慕酉聛韺⒁訟銀行為不同類型企業(yè)制定的授信方案作為典型案例，進(jìn)一步闡述授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的功能與作用?！ ?。甲企業(yè)為木家具、木地板等木制品的生產(chǎn)和銷售企業(yè)，該企業(yè)已在A股上市，企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和銷售規(guī)模良好，具有一定的市場(chǎng)影響力。該企業(yè)產(chǎn)品約99%外銷國(guó)際市場(chǎng)，獲得“中國(guó)馳名商標(biāo)”、“國(guó)家免檢產(chǎn)品”等稱號(hào)，具有一定的技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。受金融危機(jī)影響，甲企業(yè)從2008年下半年開始生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到負(fù)面影響，出口量明顯下降，貨款回籠較慢，并存在開工率不足的現(xiàn)象(見表1)。該企業(yè)在銀行的融資總額高達(dá)91507萬元，銀行的貸款全部為短期流動(dòng)資金貸款，存在短貸長(zhǎng)用及財(cái)務(wù)壓力沉重的情況。但由于企業(yè)的銷售及利潤(rùn)主要來源單一(美國(guó)市場(chǎng)為主)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響，并考慮到企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系較為復(fù)雜，實(shí)際控制人信譽(yù)較差，銀行貸款經(jīng)常出現(xiàn)逾期欠息現(xiàn)象，還款意愿較差。A銀行對(duì)該企業(yè)不僅存在管理難度加大的問題，而且存在明顯的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要調(diào)整其信貸額度及產(chǎn)品。
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