企業(yè)授信方案在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的應(yīng)用(上)(編輯修改稿)
2025-05-22 00:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 方案是結(jié)合企業(yè)自身的信用狀況及經(jīng)營特點形成的，能夠提出風險分散、風險補償、風險控制、總量控制等一系列措施，從整體上對客戶風險進行管理。因此它不但能以方案解決企業(yè)的融資和銀行的信貸結(jié)構(gòu)問題，而且可以較好地處理風險定價和綜合服務(wù)問題?！ Ａ鲃有允巧虡I(yè)銀行經(jīng)營“三性”之一。為更好地管理銀行信貸資金，增強信貸資金的流動性，需要銀行結(jié)合企業(yè)經(jīng)營周期和趨勢，預(yù)測企業(yè)貸款的需求，使銀行信貸資金收回的日期與企業(yè)經(jīng)營周期匹配，或與存款提取的日期相應(yīng)地匹配起來，從而滿足各方面對信貸資金流動性的要求。而根據(jù)企業(yè)經(jīng)營特點制定的授信方案，能夠最大限度地運用銀行信貸資金，做到有進有出，在需要的時候及時放貸，在不需要的時候及時收回并運用至別處，從而保持信貸資金的流動性，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的流動性管理?！ 《咐治觥 ”疚慕酉聛韺⒁訟銀行為不同類型企業(yè)制定的授信方案作為典型案例，進一步闡述授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的功能與作用?！ ?。甲企業(yè)為木家具、木地板等木制品的生產(chǎn)和銷售企業(yè)，該企業(yè)已在A股上市，企業(yè)經(jīng)營實力和銷售規(guī)模良好，具有一定的市場影響力。該企業(yè)產(chǎn)品約99%外銷國際市場，獲得“中國馳名商標”、“國家免檢產(chǎn)品”等稱號，具有一定的技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢。受金融危機影響，甲企業(yè)從2008年下半年開始生產(chǎn)經(jīng)營受到負面影響，出口量明顯下降，貨款回籠較慢，并存在開工率不足的現(xiàn)象(見表1)。該企業(yè)在銀行的融資總額高達91507萬元，銀行的貸款全部為短期流動資金貸款，存在短貸長用及財務(wù)壓力沉重的情況。但由于企業(yè)的銷售及利潤主要來源單一(美國市場為主)，對企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生較大影響，并考慮到企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系較為復(fù)雜，實際控制人信譽較差，銀行貸款經(jīng)常出現(xiàn)逾期欠息現(xiàn)象，還款意愿較差。A銀行對該企業(yè)不僅存在管理難度加大的問題，而且存在明顯的經(jīng)營風險，迫切需要調(diào)整其信貸額度及產(chǎn)品。因此，A銀行決定對甲企業(yè)執(zhí)行壓縮融資的授信政策，并根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營特點為企業(yè)制定了授信方案，其中，授信額度在原來的基礎(chǔ)上壓縮20%，并逐年壓縮，爭取盡快退出；同時，要求企業(yè)的全部融資有合法足額的有效擔保，考慮到企業(yè)實際控制人的意志體現(xiàn)為企業(yè)意志，為防范其道德風險，所以要求企業(yè)法定代表人夫婦提供個人連帶責任保證擔保、%的股權(quán)及可分配收益為企業(yè)在銀行的貸款提供擔保，提高企業(yè)的風險違約對價；要求加快調(diào)整企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，尤
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