企業(yè)授信方案在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的應(yīng)用(上)(編輯修改稿)
2025-05-22 00:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 方案是結(jié)合企業(yè)自身的信用狀況及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)形成的，能夠提出風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)控制、總量控制等一系列措施，從整體上對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。因此它不但能以方案解決企業(yè)的融資和銀行的信貸結(jié)構(gòu)問(wèn)題，而且可以較好地處理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和綜合服務(wù)問(wèn)題。 。流動(dòng)性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“三性”之一。為更好地管理銀行信貸資金，增強(qiáng)信貸資金的流動(dòng)性，需要銀行結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期和趨勢(shì)，預(yù)測(cè)企業(yè)貸款的需求，使銀行信貸資金收回的日期與企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期匹配，或與存款提取的日期相應(yīng)地匹配起來(lái)，從而滿(mǎn)足各方面對(duì)信貸資金流動(dòng)性的要求。而根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定的授信方案，能夠最大限度地運(yùn)用銀行信貸資金，做到有進(jìn)有出，在需要的時(shí)候及時(shí)放貸，在不需要的時(shí)候及時(shí)收回并運(yùn)用至別處，從而保持信貸資金的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性管理?！ 《?、案例分析 本文接下來(lái)將以A銀行為不同類(lèi)型企業(yè)制定的授信方案作為典型案例，進(jìn)一步闡述授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的功能與作用?！ ?。甲企業(yè)為木家具、木地板等木制品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售企業(yè)，該企業(yè)已在A股上市，企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和銷(xiāo)售規(guī)模良好，具有一定的市場(chǎng)影響力。該企業(yè)產(chǎn)品約99%外銷(xiāo)國(guó)際市場(chǎng)，獲得“中國(guó)馳名商標(biāo)”、“國(guó)家免檢產(chǎn)品”等稱(chēng)號(hào)，具有一定的技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。受金融危機(jī)影響，甲企業(yè)從2008年下半年開(kāi)始生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到負(fù)面影響，出口量明顯下降，貨款回籠較慢，并存在開(kāi)工率不足的現(xiàn)象(見(jiàn)表1)。該企業(yè)在銀行的融資總額高達(dá)91507萬(wàn)元，銀行的貸款全部為短期流動(dòng)資金貸款，存在短貸長(zhǎng)用及財(cái)務(wù)壓力沉重的情況。但由于企業(yè)的銷(xiāo)售及利潤(rùn)主要來(lái)源單一(美國(guó)市場(chǎng)為主)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響，并考慮到企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系較為復(fù)雜，實(shí)際控制人信譽(yù)較差，銀行貸款經(jīng)常出現(xiàn)逾期欠息現(xiàn)象，還款意愿較差。A銀行對(duì)該企業(yè)不僅存在管理難度加大的問(wèn)題，而且存在明顯的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要調(diào)整其信貸額度及產(chǎn)品。因此，A銀行決定對(duì)甲企業(yè)執(zhí)行壓縮融資的授信政策，并根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)為企業(yè)制定了授信方案，其中，授信額度在原來(lái)的基礎(chǔ)上壓縮20%，并逐年壓縮，爭(zhēng)取盡快退出；同時(shí)，要求企業(yè)的全部融資有合法足額的有效擔(dān)保，考慮到企業(yè)實(shí)際控制人的意志體現(xiàn)為企業(yè)意志，為防范其道德風(fēng)險(xiǎn)，所以要求企業(yè)法定代表人夫婦提供個(gè)人連帶責(zé)任保證擔(dān)保、%的股權(quán)及可分配收益為企業(yè)在銀行的貸款提供擔(dān)保，提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)違約對(duì)價(jià)；要求加快調(diào)整企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，尤
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