企業(yè)授信方案在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的應(yīng)用(上)(已修改)
2025-05-07 00:13 本頁面
【正文】 企業(yè)授信方案在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的應(yīng)用(上) 唐小梅 李成青 發(fā)布時間:20101008 摘要：授信方案管理是授信額度管理的發(fā)展和深化，其不僅能有效防范企業(yè)的信貸風(fēng)險，更能在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮重要作用，主要體現(xiàn)在如下方面：變事后調(diào)整為事前控制，化被動調(diào)整為主動調(diào)整，化剛性調(diào)控為柔性策略，變額度管理為方案服務(wù)，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的流動性管理。文章結(jié)合不同企業(yè)的案例，提出了建立授信方案的相關(guān)建議：樹立為防范風(fēng)險和增加收益服務(wù)的理念；建立客戶經(jīng)理團隊和風(fēng)險經(jīng)理團隊共同參與的貸前平行作業(yè)機制；建立預(yù)警與反應(yīng)機制，提高對客戶風(fēng)險的敏感性；加強授信方案的執(zhí)行力度及檢查工作?！ ￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，授信管理，授信方案，信貸結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)調(diào)整 授信工作是銀行經(jīng)營風(fēng)險能力的重要體現(xiàn)，隨著政策、經(jīng)濟環(huán)境的變化，銀行如何加強授信管理、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，是銀行必須重點考慮的問題。由于授信工作是銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)起的前端，對信貸結(jié)構(gòu)具有事前調(diào)整作用。因此，授信工作的風(fēng)險判斷與管理到位與否，將對銀行信貸結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。現(xiàn)階段銀行授信管理主要是核定授信額度，并從授信額度上面進行剛性控制。雖然授信額度的核定是根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況等進行定量與定性分析而來的，但從客戶關(guān)系管理和方案服務(wù)來看，簡單的授信核定仍舊缺乏對企業(yè)的通盤考慮，不利于對客戶進行細化管理，尤其不利于銀行進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。而授信方案管理是在考慮銀行的資金供求狀況及客戶目前經(jīng)營情況、未來經(jīng)營效益及現(xiàn)金流量等情況下，對業(yè)務(wù)品種進行細分并細化限額，同時要求客戶提供一定量的融資擔(dān)?；蚣s定一些限制性條款，以提高銀行的風(fēng)險對價能力，通過增加風(fēng)險補償、減少客戶道德風(fēng)險等措施來緩釋、降低和管理信用風(fēng)險，進而實現(xiàn)對客戶風(fēng)險的動態(tài)防范和控制，為客戶全方位提供產(chǎn)品配套和現(xiàn)金管理的管理方案?！ ”疚氖紫冉榻B授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，并著重借助A銀行的授信方案案例，進一步說明授信方案在銀行信貸管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的作用，最后提出建立授信方案管理的幾點措施。 一、授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用 授信方案管理是授信額度管理的發(fā)展和深化，其不僅能有效防范企業(yè)的信貸風(fēng)險，更為重要的是，可為銀行進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮前沿指揮和促進作用?！ ?。當前國內(nèi)銀行業(yè)存量貸款基數(shù)巨大，隨著宏觀經(jīng)濟、金融形勢的變化，貸款客戶
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