企業(yè)授信方案在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的應(yīng)用(上)-wenkub
2023-05-10 00:13:11 本頁(yè)面
【正文】 化，其不僅能有效防范企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，更為重要的是，可為銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮前沿指揮和促進(jìn)作用。現(xiàn)階段銀行授信管理主要是核定授信額度，并從授信額度上面進(jìn)行剛性控制。文章結(jié)合不同企業(yè)的案例，提出了建立授信方案的相關(guān)建議：樹立為防范風(fēng)險(xiǎn)和增加收益服務(wù)的理念；建立客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)共同參與的貸前平行作業(yè)機(jī)制；建立預(yù)警與反應(yīng)機(jī)制，提高對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的敏感性；加強(qiáng)授信方案的執(zhí)行力度及檢查工作?！ ￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，授信管理，授信方案，信貸結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)調(diào)整 授信工作是銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力的重要體現(xiàn)，隨著政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，銀行如何加強(qiáng)授信管理、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，是銀行必須重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。雖然授信額度的核定是根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行定量與定性分析而來(lái)的，但從客戶關(guān)系管理和方案服務(wù)來(lái)看，簡(jiǎn)單的授信核定仍舊缺乏對(duì)企業(yè)的通盤考慮，不利于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)化管理，尤其不利于銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整?！ ?。如果通過(guò)事前授信方案的制訂，即根據(jù)銀行信貸政策和企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析判斷，并在與企業(yè)協(xié)商一致后，制定符合企業(yè)自身發(fā)展要求的授信方案，就可在事前對(duì)企業(yè)的融資品種與融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和控制，前移信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)口，達(dá)到事前控制信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸結(jié)構(gòu)分流的目的。如果制定授信方案，根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)需要和戰(zhàn)略要求主動(dòng)對(duì)企業(yè)的貸款品種進(jìn)行有效管理，不僅能夠真正實(shí)現(xiàn)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主觀能動(dòng)性，最大限度減少與客戶之間的摩擦，而且能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，提高授信管理的有效性。特別是對(duì)因經(jīng)營(yíng)下滑而需要減少貸款、壓縮授信的客戶而言，授信方案是銀企雙方協(xié)商溝通的結(jié)果，企業(yè)會(huì)更加容易接受并便于方案的執(zhí)行，比剛性、直接、簡(jiǎn)單地壓縮授信額度更勝一籌?？蛻絷P(guān)系管理被視為銀行業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中最核心、最關(guān)鍵的要素?！ ！ 《咐治觥 ”疚慕酉聛?lái)將以A銀行為不同類型企業(yè)制定的授信方案作為典型案例，進(jìn)一步闡述授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的功能與作用。受金融危機(jī)影響，甲企業(yè)從2008年下半年開始生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到負(fù)面影響，出口量明顯下降，貨款回籠較慢，并存在開工率不足的現(xiàn)象(見表1)。因此，A銀行決定對(duì)甲企業(yè)執(zhí)行壓縮融資的授信政策，并根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)為企業(yè)制定了授信方案，其中，授信額度在原來(lái)的基礎(chǔ)上壓縮20%，并逐年壓縮，爭(zhēng)取盡快退出；同時(shí)，要求企業(yè)的全部融資有合法足額的有效擔(dān)
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