【文章內容簡介】 的中外合作經營企業(yè)（須經合作各方書面同意）；經民政部門核準登記的從事經營活動的社會團體；依法登記領取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照并經法人書面授權的企業(yè)法人分支機構。 客戶向國民村鎮(zhèn)銀行申請信貸業(yè)務，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。 (1)客戶基本條件 ① 有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已經做了國民村?zhèn)銀行認可的償還計劃； ② 除不需要經工商部 門核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)； ③ 在國民村鎮(zhèn)銀行開立存款帳戶（業(yè)務品種另有規(guī)定的除外）； ④ 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的 50%； ⑤ 借款人的資產負債率符合有關規(guī)定要求； ⑥ 申請固定資產貸款的，新設項目法人的所有者權益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例； ⑦ 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）； （ 2）限制性條件 客戶若有下列情況之一的，國民村鎮(zhèn)銀行一般不接受其申請： ① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年 經營現(xiàn)金凈流量為負； ② 向國民村鎮(zhèn)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務報告； 17 ③ 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； ④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； ⑤ 違反國家規(guī)定用國民村鎮(zhèn)銀行信用從事股本權益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資的； ⑥ 生產、經營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產品或項目的； ⑦ 項目建設或生產經營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權部門批準的； ⑧ 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制 改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務或未對其清償債務提供足額擔保的； ⑨ 有其它嚴重違法或危害國民村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全行為的； ⑩ 列入國民村鎮(zhèn)銀行不良信用記錄黑名單的。 （三） 提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請書》（見附件 121）和《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請材料清單》（見附件 122），要求客戶提供的材料在《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請材料清單》相關欄內標示“ ?”。要求客戶主要提供如下材料： （ 1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照 (副本 及影印件 )； （ 2）組織機構代碼證書 (副本及影印件 )； （ 3）法定代表人或負責人身份證明； （ 4）貸款卡（證） (原件及影印件 )； （ 5）財政部門核準或會計 (審計 )事務所審計的近三個年度財務報告和審計報告及最近的報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經財政部門核準或會計 (審計 )事務所審計的前三個年度財務報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設法人的驗資證明。 （ 6）稅務部門年檢合格的稅務登記證明； （ 7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）； （ 8）企業(yè)董事會成員和主要 負責人、財務負責人名單和簽字樣本等； （ 9）信貸業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權委托書（原件）； （ 10）客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經營企業(yè)， 要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權限，由有權機構（人）出具的同意申請信貸業(yè)務的決議（見附件 123）、 文件或具有同等法律效力的文件或證明。 （ 11）國民村鎮(zhèn)銀行要求提供的其他材料。 根據(jù)各信貸業(yè)務品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關材料。 18 按照《信貸擔?！返囊?guī)定，要求客戶提供材料。 4. 質 押貸款 （ 亦稱為低風險 ）信貸業(yè)務的材料可以按有關規(guī)定適當簡化。 低風險業(yè)務是指交存 100%保證金（含 本行定期存單、國庫券、銀行承兌匯票、金融債券、企業(yè)債券等 質押）、及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務。 銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務包括： （ 1）用國民村鎮(zhèn)銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質押的信貸業(yè)務； （ 2）符合人民銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、再 貼現(xiàn)； 國民村鎮(zhèn)銀行已經作過信用評級并在有效期內的客戶以及與國民村鎮(zhèn)銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復提供。 （四） 初步審查 受理人員收到客戶申請材料后，按《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內容為： （ 1）《國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務申請書》 ① 信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協(xié)商的內容相符。 ② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （ 2）財務報表 ① 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 ② 有財政部門的核準意見或會計（審計） 師事務所的審計報告。 （ 3）稅務登記證 有稅務部門年審的防偽標記。 （ 4）股東會或董事會決議 ① 內容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。 ② 達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （ 5） 貸款卡（證） ① 在有效期內。 ② 年審合格。 （ 6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經年審合格。 根據(jù)各信貸業(yè)務品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務材料進行初步審查。 根據(jù)《信貸擔?！返挠嘘P規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查。 客戶申請材料審核后，如不合格，經辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經辦人員將用于核對的原件退回客戶，在 《受理評價工作交接單》 （見附件 124） 19 上的受理欄內填寫受理時間并簽字，進入調查階段。整個受理過程，應在 3個工作日內完成。 二、 調查評價 進入調查評價階段，如果客戶需要國民村鎮(zhèn)銀行出具貸款意向書，首先進行初步調查工作，若初步調查不合格，應及時將材料退回客戶；若初步調查合格，則先出具貸款意向書，再進行全面深入的調查；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進行調查評價工作。 （一） 調查評價 并撰寫報告 調查評價包括客戶信用評級、業(yè)務評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。 1 客戶信用評級 對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關規(guī)定進行綜合分析，并填寫客戶信用評級報告（《客戶信用評級》）。如已經作過客戶信用評級并在有效期內的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產檢查報告》《信貸資產檢查》附件 352）作為本次對客戶的評價。 對僅申請辦理低風險業(yè)務的客戶，可以不作客戶信用評級。 2 業(yè)務評價 按照不同的信貸業(yè)務品種的要求和方法對信貸業(yè)務的風險點和成本效益 進行分析評價。 對固定資產貸款、房地產開發(fā)貸款等品種 ，需要對貸款的項目進行全面評估。項目評估的內容和方法參照 《房地產開發(fā)類貸款》、《項目評估》的有關規(guī)定執(zhí)行。 其他類型信貸業(yè)務的評價主要包括以下內容： 用途是否與申請的信貸業(yè)務、項目一致，還款來源是否落實并足以履約等。 、利率、費率和金額 具體確定利率與費率時，應考慮國家金融政策的有關規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務的風險、同業(yè)競爭、與客戶的關系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關規(guī) 定確定。 從存款、結算、中間業(yè)務、提高經濟效益等方面定性定量相結合加以分析。 分析該筆業(yè)務的風險點，信貸業(yè)務發(fā)放后的主要風險因素和防范措施。 3 擔保評價 參照 《信貸擔?！返姆椒?、要求、內容對擔保人和擔保物進行調查和評價，并撰寫擔保評價報告。 20 調查評價階段應填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責任到人。 直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進行審核。 （二） 審定評價報告 1．評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權要求直接評價人員進行修改；對于判斷不一致的問題，要在評價報告相應的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負責。 2．評價審定人員審定評價報告（對于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關人員）。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法和評價質量存在問題，有重大錯誤，有權要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。對 于判斷不一致的問題，應在評價報告相應的地方填寫意見。 評價審定人員 應對信貸審查材料的合規(guī)性、完整性負責 ,并對調查材料中的潛在風險進行揭示 。 （三） 信用等級審定 原則上國民村鎮(zhèn)銀行應先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務。在辦理額度授信或單筆業(yè)務之前，信貸人員應將客戶信用評級報告及有關附件等材料報有權審批行信貸審批部門進行信用等級審定。 如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級： ； ； ； 用評級，且無法取得國民村鎮(zhèn)銀行認可的外部評級機構信用評級的。 （四） 申報審批 認定客戶信用等級后，經辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料 ， 報有權審批行審批。 。經辦行應首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務。申報審批額度授信的情況如下： （ 1）客戶在我行無授信額度； （ 2）原授信額度到期； （ 3）原授信額度需要調整； （ 4）授信額度雖在有效期內，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報審批額度授信的其他情況。 21 。已確定授信額度且在有效期內的客戶， 經辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料定，報有權審批行審批。 ，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務，不必先審批授信額度。 三、 審批 各級行按照《法人授權書》或轉授權文件規(guī)定的信貸授權權限受理審批信貸業(yè)務，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。 （一） 合規(guī)性審查 （ 1）信貸風險合規(guī)性審查人員 應在收到報批材料后 2 個工作日內 ,完成合規(guī)性審查并提出審查意見。 （ 2）經合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報材料，合規(guī)性審查人員有權要求有關人員修改和補 充，至符合要求為止。合規(guī)性審查人員應將不合規(guī)的審查意見通知有關人員，并退還其材料。合規(guī)性審查合格的信貸項目原則上在 3個工作日內提交審批。 （二） 審批 。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原則上各類貸款應通過審批人會議審批。各類信貸業(yè)務具體的審批方式依照信貸授權方案及其他相關規(guī)定確定。 貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎上，根據(jù)國家有關方針政策、法律法規(guī)和國民村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務的技術、經濟和商業(yè)可行性，分析申報項目的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務預 計給國民村鎮(zhèn)銀行帶來的風險和收益決定是否批準該筆信貸業(yè)務。貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內的任何其他人的不正當影響。 。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。 （ 1）審批結論為同意（含附加條件同意）的，應滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于） 2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。 （ 2）審批結論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過 2/3全部參加當次審批的貸款審批人人數(shù)，或審批牽頭人不同意。 （ 3） 審 批結論為續(xù)議的，申請的信貸業(yè)務未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過 2/3全部參加當次審批的審批人人數(shù)，或審批牽頭人的意見為續(xù)議的。 審批結束后，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結論及全體審批人意見，并將結論及審批意見及時通知申報行（部門）。 審批結論為同意（含附加條件同意）的，申報行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié) 22 審批結論為續(xù)議的，申報行可按本章的相關規(guī)定準備申報材料提請續(xù)議。原則上同一筆信貸業(yè)務只允許續(xù)議一次。 審批結論為不同意的，申報行可按本章相關規(guī)定準備申報材料申請復議 。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務只能復議一次。 四 發(fā)放 信貸業(yè)務的發(fā)放包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。 （一） 落實貸前條件 經審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務，在簽訂合同前信貸人員應與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前條件。 貸前條件落實以后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》 （見附件 128） ，提交信貸主管簽字（經辦行 /部門可根據(jù)本機構風險管理水平確定“信貸主管”所屬的級別。本手冊提到的“信貸主管”均可按此理解）。 （二） 簽訂合同 前條件后，及時與申請人簽訂有關合同。 在簽訂合同之前，信貸人員應將經信貸主管簽字的《授信條件落實情況報告書》、已填寫完整但尚未經雙方或多方簽字的合同文本交信貸經營部門合規(guī)性審查崗進行審核。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫《授信業(yè)務合同合規(guī)性審查表》