高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理(編輯修改稿)
2025-05-15 04:07 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的風(fēng)險(xiǎn)。以美國(guó)為例，美國(guó)的“斯坦福貸學(xué)金”，原來(lái)就是由商業(yè)銀行提供資金借貸，美國(guó)聯(lián)邦政府為學(xué)生提供擔(dān)保的。斯坦福貸學(xué)金是美國(guó)目前最主要的學(xué)生貸款項(xiàng)目，每年貸出金額占全國(guó)教育貸款資金總額的80％以上。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，在目前的情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行在一定程度上缺乏自行開(kāi)展商業(yè)性學(xué)生貸款的內(nèi)外部條件，國(guó)家助學(xué)貸款的開(kāi)展是在政府的提倡與督促下開(kāi)展的。因此，政府給國(guó)家助學(xué)貸款一定的政策扶持是應(yīng)該的，也是必需的。事實(shí)上，我國(guó)政府也確實(shí)針對(duì)該貸款制定了一定的扶持政策。但是，筆者在與銀行打交道的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，銀行方面認(rèn)為目前的政府扶持力度還不夠。調(diào)查顯示，我國(guó)政府在降低銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的鼓勵(lì)措施主要包括兩個(gè)方面：一是國(guó)家助學(xué)貸款的呆壞賬可以全額核銷(xiāo)；二是免征國(guó)家助學(xué)貸款的營(yíng)業(yè)稅。雖然國(guó)家已明文規(guī)定，銀行有關(guān)國(guó)家助學(xué)貸款的呆壞賬可以全額核銷(xiāo)，但是，全額核銷(xiāo)并不能完全消除銀行的顧慮。呆賬是指銀行在經(jīng)營(yíng)中形成的無(wú)法回收的債權(quán)。也就是說(shuō)，如果學(xué)生推遲國(guó)家助學(xué)貸款的償還或拖欠貸款資金，就會(huì)導(dǎo)致銀行呆賬的形成。銀行呆賬如果沒(méi)有得到及時(shí)處理，就會(huì)成為不良資產(chǎn)；如果銀行的不良資產(chǎn)率占到一定比例，將會(huì)極大地影響銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持能力。因此，必須對(duì)銀行的呆帳進(jìn)行一定的處理，以保證銀行正常運(yùn)行所需要的良性資本。 （二） 學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)分析如果一所學(xué)校的學(xué)生貸款的拖欠率過(guò)高，那么至少會(huì)在以下兩個(gè)方面對(duì)學(xué)校產(chǎn)生影響：(1)對(duì)于學(xué)校聲譽(yù)和未來(lái)生源的影響。如果某所學(xué)校的國(guó)家助學(xué)貸款的拖欠率過(guò)高，銀行出于對(duì)資金安全性的考慮就會(huì)逐漸減少或最終取消對(duì)于該校的該項(xiàng)貸款。隨著整個(gè)社會(huì)對(duì)于學(xué)生資助意識(shí)的不斷深入，高校是否具有各項(xiàng)資助項(xiàng)目資格將成為社會(huì)公眾評(píng)判高校實(shí)力的重要指標(biāo)之一。一所學(xué)校畢業(yè)生的貸款拖欠率能從一個(gè)側(cè)面反映出該校學(xué)生畢業(yè)后的職業(yè)前景，進(jìn)而會(huì)影響到該校未來(lái)招生的生源。因?yàn)?，隨著高校收費(fèi)改革的深入，越來(lái)越多的家庭無(wú)力承擔(dān)學(xué)生的上學(xué)費(fèi)用，大學(xué)生對(duì)貸款的依賴性會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。正由于大學(xué)生貸款意識(shí)的增強(qiáng)，使高校是否能夠獲得充分的貸款資源就成為了學(xué)生擇校依據(jù)的指標(biāo)之一。(2)對(duì)于“銀校關(guān)系”的影響。目前，在銀行把高校作為優(yōu)良客戶的背景下，為了拓展業(yè)務(wù)，同時(shí)也為了能使學(xué)校更好地配合其在國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)上的操作，尋求銀行、學(xué)校之間的“共贏”，銀行往往會(huì)向國(guó)家助學(xué)貸款的借款學(xué)校提出一定的捆綁條件。例如：向高校提供基本建設(shè)貸款；要求高校轉(zhuǎn)移存款、將基本賬戶轉(zhuǎn)移至該行等等。對(duì)此，部分學(xué)校表示不滿，而也有一部分學(xué)校與銀行建立了這些關(guān)系，于是就能夠輕易獲得國(guó)家助學(xué)貸款。一般來(lái)說(shuō)，一些名牌高校都會(huì)較容易獲得國(guó)家助學(xué)貸款。這其中除了銀行對(duì)于該校學(xué)生還款能力的信任之外，也不能排除該校的資金量充足，與銀行的信貸業(yè)務(wù)關(guān)系緊密的緣故。因此，如果某高校畢業(yè)生貸款的拖欠率過(guò)高，以至于超過(guò)銀行的承受能力時(shí)，就極有可能破壞銀、校之間“共贏”關(guān)系，形成利益上的分歧。隨之將有可能連帶產(chǎn)生銀、校之間其他業(yè)務(wù)往來(lái)上的困難與障礙，給雙方都帶來(lái)?yè)p失。二、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法舉例這里我們以吉林省針對(duì)大學(xué)生助學(xué)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法為
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1