高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險防范與管理(完整版)
【正文】 款面臨的信用風(fēng)險，就是借款人 (學(xué)生)在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。一、風(fēng)險識別國家助學(xué)貸款由國家、銀行、學(xué)校和學(xué)生組成綜合主體，分別承擔相應(yīng)的責任和義務(wù)。關(guān)鍵字：助學(xué)貸款 風(fēng)險 概率 管理方法引 言助學(xué)貸款是為貧困家庭學(xué)生向銀行貸款來交納學(xué)費,國家給予一定的貼息優(yōu)惠,畢業(yè)后歸還貸款的一種借貸方式。高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險防范與管理羅鋼（0811030153）法學(xué)院摘 要 1關(guān)鍵字： 2引 言 2一、風(fēng)險識別 3（一） 銀行風(fēng)險 3信用風(fēng)險 3管理風(fēng)險 3政策風(fēng)險 4（二） 學(xué)校風(fēng)險分析 5二、風(fēng)險管理辦法舉例 6三、助學(xué)貸款風(fēng)險的防范建議與管理對策 7（一）實際對策 7（二）政策建議 7學(xué)校要加大對學(xué)生誠信教育的力度。對考上大學(xué)而家庭又貧困的學(xué)生來說,得到銀行貸款支付學(xué)費,能夠順利完成學(xué)業(yè)。下面主要從銀行和學(xué)校這兩個方面對國家助學(xué)貸款的風(fēng)險進行分析。筆者在與銀行的交往和調(diào)研中了解到，只要助學(xué)貸款的呆帳率超過6％，銀行就會面臨虧損。 管理風(fēng)險國家助學(xué)貸款的拖欠，使得銀行必須花費較高的代價來催收欠款，這無疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險。在此，我們可以用公式表示：“銀行的政策性風(fēng)險：所需的政策支持—實際得到的政策支持”。斯坦福貸學(xué)金是美國目前最主要的學(xué)生貸款項目，每年貸出金額占全國教育貸款資金總額的80％以上。也就是說，如果學(xué)生推遲國家助學(xué)貸款的償還或拖欠貸款資金，就會導(dǎo)致銀行呆賬的形成。正由于大學(xué)生貸款意識的增強，使高校是否能夠獲得充分的貸款資源就成為了學(xué)生擇校依據(jù)的指標之一。隨之將有可能連帶產(chǎn)生銀、校之間其他業(yè)務(wù)往來上的困難與障礙，給雙方都帶來損失。這種激勵約束機制是：對14%的風(fēng)險補償金進行分賬管理；當不良率低于14%時，實際不良率與14%之間的差額返還給高校，作為對高校的獎勵。調(diào)查顯示，在個人征信系統(tǒng)建立之前，大學(xué)生畢業(yè)后不能按時歸還助學(xué)貸款的比例較高，某些地方違約率達３０％。教育學(xué)生像愛惜生命一樣去愛惜個人信用這一無形資產(chǎn),在學(xué)生當中灌輸并樹立一種人無信不立的道德觀念。二是建立有效的還貸監(jiān)測系統(tǒng),既是將學(xué)生還款信息反饋給學(xué)校,積極配合高校開展國家助學(xué)貸款還貸教育宣傳工作,認真維護貸后管理臺帳,整理收集借款學(xué)生檔案資料, 加強日常還貸的催收工作并做好催收記錄, 按季度將學(xué)生還款情況及時反饋給學(xué)校。四是為國家助學(xué)貸款管理工作提供有力的人力和物力支持,保證貸后管理工作做深做細。二是建立延期及配套的還貸減免政策。三是嘗試建立中國式的按收入比例償還貸款。為保證經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè),不因經(jīng)濟困難而輟學(xué),可從多方面進行助學(xué),學(xué)校除減免部分學(xué)費外,還可聯(lián)合社會設(shè)立各種獎學(xué)金、勤工助學(xué)金、臨時困難補助等。四是發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生風(fēng)險信號應(yīng)及時提出建議并報告。高校大學(xué)生助學(xué)貸款是針對貧困生的貸款,而有一些非貧困生對這一優(yōu)惠政策也有一種不貸白不貸的想法,想方設(shè)法開出貧
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