高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范及管理(完整版)
【正文】 國(guó)家助學(xué)貸款由國(guó)家、銀行、學(xué)校和學(xué)生組成綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。關(guān)鍵字：助學(xué)貸款 風(fēng)險(xiǎn) 概率 管理方法引 言助學(xué)貸款是為貧困家庭學(xué)生向銀行貸款來(lái)交納學(xué)費(fèi),國(guó)家給予一定的貼息優(yōu)惠,畢業(yè)后歸還貸款的一種借貸方式。高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范及管理作者：日期：高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理羅鋼（0811030153）法學(xué)院摘 要 1關(guān)鍵字： 2引 言 2一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 3（一） 銀行風(fēng)險(xiǎn) 3信用風(fēng)險(xiǎn) 3管理風(fēng)險(xiǎn) 3政策風(fēng)險(xiǎn) 4（二） 學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)分析 5二、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法舉例 6三、助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范建議與管理對(duì)策 7（一）實(shí)際對(duì)策 7（二）政策建議 7學(xué)校要加大對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育的力度。對(duì)考上大學(xué)而家庭又貧困的學(xué)生來(lái)說(shuō),得到銀行貸款支付學(xué)費(fèi),能夠順利完成學(xué)業(yè)。下面主要從銀行和學(xué)校這兩個(gè)方面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。筆者在與銀行的交往和調(diào)研中了解到，只要助學(xué)貸款的呆帳率超過(guò)6％，銀行就會(huì)面臨虧損。 管理風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家助學(xué)貸款的拖欠，使得銀行必須花費(fèi)較高的代價(jià)來(lái)催收欠款，這無(wú)疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)。在此，我們可以用公式表示：“銀行的政策性風(fēng)險(xiǎn)：所需的政策支持—實(shí)際得到的政策支持”。斯坦福貸學(xué)金是美國(guó)目前最主要的學(xué)生貸款項(xiàng)目，每年貸出金額占全國(guó)教育貸款資金總額的80％以上。也就是說(shuō)，如果學(xué)生推遲國(guó)家助學(xué)貸款的償還或拖欠貸款資金，就會(huì)導(dǎo)致銀行呆賬的形成。正由于大學(xué)生貸款意識(shí)的增強(qiáng)，使高校是否能夠獲得充分的貸款資源就成為了學(xué)生擇校依據(jù)的指標(biāo)之一。隨之將有可能連帶產(chǎn)生銀、校之間其他業(yè)務(wù)往來(lái)上的困難與障礙，給雙方都帶來(lái)?yè)p失。這種激勵(lì)約束機(jī)制是：對(duì)14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行分賬管理；當(dāng)不良率低于14%時(shí)，實(shí)際不良率與14%之間的差額返還給高校，作為對(duì)高校的獎(jiǎng)勵(lì)。調(diào)查顯示，在個(gè)人征信系統(tǒng)建立之前，大學(xué)生畢業(yè)后不能按時(shí)歸還助學(xué)貸款的比例較高，某些地方違約率達(dá)３０％。教育學(xué)生像愛(ài)惜生命一樣去愛(ài)惜個(gè)人信用這一無(wú)形資產(chǎn),在學(xué)生當(dāng)中灌輸并樹(shù)立一種人無(wú)信不立的道德觀念。二是建立有效的還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng),既是將學(xué)生還款信息反饋給學(xué)校,積極配合高校開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款還貸教育宣傳工作,認(rèn)真維護(hù)貸后管理臺(tái)帳,整理收集借款學(xué)生檔案資料, 加強(qiáng)日常還貸的催收工作并做好催收記錄, 按季度將學(xué)生還款情況及時(shí)反饋給學(xué)校。四是為國(guó)家助學(xué)貸款管理工作提供有力的人力和物力支持,保證貸后管理工作做深做細(xì)。二是建立延期及配套的還貸減免政策。三是嘗試建立中國(guó)式的按收入比例償還貸款。為保證經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè),不因經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué),可從多方面進(jìn)行助學(xué),學(xué)校除減免部分學(xué)費(fèi)外,還可聯(lián)合社會(huì)設(shè)立各種獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)金、臨時(shí)困難補(bǔ)助等。四是發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)及時(shí)提出建議并報(bào)告。高校大學(xué)生助學(xué)貸款是針對(duì)貧困生的貸款,而有一些非貧困生對(duì)這一優(yōu)惠政策
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