高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理(更新版)
【正文】 困證明,給學(xué)校貧困審核工作帶來(lái)一定的難度。目前個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)為全國(guó)５．３億人建立了辦理貸款、信用卡和擔(dān)保業(yè)務(wù)的個(gè)人信用檔案。把主要精力從過(guò)去跑銀行、跑額度轉(zhuǎn)移到抓誠(chéng)信、抓管理。據(jù)吉林省教育項(xiàng)目貸款工作辦公室資料顯示，截至2007年5月23日。目前，在銀行把高校作為優(yōu)良客戶的背景下，為了拓展業(yè)務(wù)，同時(shí)也為了能使學(xué)校更好地配合其在國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)上的操作，尋求銀行、學(xué)校之間的“共贏”，銀行往往會(huì)向國(guó)家助學(xué)貸款的借款學(xué)校提出一定的捆綁條件。因此，必須對(duì)銀行的呆帳進(jìn)行一定的處理，以保證銀行正常運(yùn)行所需要的良性資本。因此，政府給國(guó)家助學(xué)貸款一定的政策扶持是應(yīng)該的，也是必需的。對(duì)于這樣的貸款，政府有義務(wù)對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)貼和政策扶持。在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)每筆貸款的審核、調(diào)查、催收等各項(xiàng)手續(xù)與高額度貸款一樣，一項(xiàng)都不能少，因而，該業(yè)務(wù)的管理成本本身就很高。然而，在實(shí)際操作中卻暴露出對(duì)于大多數(shù)貧困生來(lái)說(shuō)，提供任何形式的抵押或擔(dān)保都不太可能，因而貸款計(jì)劃進(jìn)展緩慢，貸款成交量極小。銀行的任何一筆貸款都有風(fēng)險(xiǎn)，但國(guó)家助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的普通貸款，而是國(guó)家為了幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一種資助手段。但是教育部全國(guó)學(xué)生自主管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年全國(guó)公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)1450萬(wàn)人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約294萬(wàn)人,占在校生總數(shù)的20%。 7加大貸后管理力度。由此也引發(fā)了高達(dá)數(shù)億元的高校學(xué)生貸款欠費(fèi)情況，以及越來(lái)越多的銀行與學(xué)生借款訴訟糾紛，國(guó)家助學(xué)貸款政策在實(shí)施過(guò)程中也遭到嚴(yán)峻的誠(chéng)信考驗(yàn)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行規(guī)避銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的做法是，跟地方政府、教育部、各省教育廳以及高校通力合作，構(gòu)建新的國(guó)家貸款管理模式來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。這三個(gè)特點(diǎn)分別造成了銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。因此，一般將2000年看作是國(guó)家助學(xué)貸款計(jì)劃的正式開(kāi)始，國(guó)家助學(xué)貸款的第一個(gè)全面還貸期應(yīng)該是2004年。另外，對(duì)于這一類業(yè)務(wù)的開(kāi)展，我國(guó)的銀行尚在起步階段，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴(yán)密也不完善。例如，加拿大政府就給發(fā)放學(xué)生貸款的銀行以“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼”，以提高銀行貸款的積極性。調(diào)查顯示，我國(guó)政府在降低銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的鼓勵(lì)措施主要包括兩個(gè)方面：一是國(guó)家助學(xué)貸款的呆壞賬可以全額核銷；二是免征國(guó)家助學(xué)貸款的營(yíng)業(yè)稅。隨著整個(gè)社會(huì)對(duì)于學(xué)生資助意識(shí)的不斷深入，高校是否具有各項(xiàng)資助項(xiàng)目資格將成為社會(huì)公眾評(píng)判高校實(shí)力的重要指標(biāo)之一。一般來(lái)說(shuō)，一些名牌高校都會(huì)較容易獲得國(guó)家助學(xué)貸款。在助學(xué)貸款運(yùn)行過(guò)程中，合作方將按照誰(shuí)受益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，確定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例和承擔(dān)方式。每位大學(xué)生都有信用檔案（二）政策建議學(xué)校要加大對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育的力度。有資格開(kāi)具貧困證明的有關(guān)政府部門必須在調(diào)查核實(shí)后才能實(shí)事求是地開(kāi)出證明,不能敷衍了事。經(jīng)辦學(xué)校方面,一是學(xué)校應(yīng)負(fù)責(zé)開(kāi)展對(duì)借款學(xué)生的信用教育和還貸宣傳工作,建立借款學(xué)生信用記錄,協(xié)助銀行做好借款學(xué)生的還款確認(rèn)和到期貸款的催收工作。由于借款學(xué)生的未來(lái)收入狀況和家庭情況差別很大,所以多元化的還款計(jì)劃對(duì)于不同畢業(yè)生比較切合實(shí)際,從而降低貸款
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