高校大學生助學貸款的風險防范與管理-文庫吧在線文庫
【正文】 在校大學生，而大學生畢業(yè)以后的流動性非常大，“跳槽”頻繁，不利于銀行對國家助學貸款的貸后管理，包括掌握畢業(yè)后的具體情況，及時與貸款人本人聯(lián)系，并及時在貸款管理(貸后監(jiān)控機制)上做出反映等等。而我國采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學貸款并自行管理該貸款的方式，大學生貸款的拖欠率往往難以得到控制，貸款風險較高。事實上，我國政府也確實針對該貸款制定了一定的扶持政策。 （二） 學校風險分析如果一所學校的學生貸款的拖欠率過高，那么至少會在以下兩個方面對學校產(chǎn)生影響：(1)對于學校聲譽和未來生源的影響。例如：向高校提供基本建設貸款；要求高校轉移存款、將基本賬戶轉移至該行等等。2008年，吉林省教育廳與國家開發(fā)銀行吉林省分行簽署業(yè)務合作協(xié)議，確定該行為吉林省省屬高校國家助學貸款承辦銀行，并以風險共擔為原則，實施國家助學貸款“吉林模式”。通過系統(tǒng)的誠信教育，建立每學年誠信檔案(內(nèi)容包括學習成績、遵紀情況、消費表現(xiàn)等)，實施“誠信校園行”主題的各種比賽、活動，真正培養(yǎng)受貸學生的誠信意識和誠信習慣。商業(yè)銀行在審批個人貸款等融資行為時，可查閱此征信系統(tǒng)的信息作為參考。另外,貧困是一個相對概念,有些學生本來可以不依賴助學貸款完成學業(yè),但是他認為生活比較拮據(jù),為了提高生活水平,也爭相申請助學貸款,甚至有的學生利用助學貸款購買手機、電腦等進行高消費。五是按季度向上級行客戶部門匯報本行國家助學貸款的貸后管理情況,制定不良貸款清收方案并實施。這樣,既可以激勵貧困生更好地學習,又能鍛煉他們的實際工作能力。其特點是學生的償還款是他們未來年收入或月收入的固定部分,無固定具體的償還期限。這種還款計劃可以有效減輕學生的還款負擔,減少貸款違約率。三是借助學校內(nèi)部網(wǎng)絡和手機短信通知的方式,定期通報貸款到期學生名單和違約學生名單。銀行和高校要密切配合經(jīng)辦銀行方面,一是要監(jiān)管借款人資金使用情況,進行貸后跟蹤檢查,及時聯(lián)系逾期貸款的借款人。讓每一位借款學生知道,在市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的情況下,珍惜個人信用歷史,保持良好信譽紀律,對于自己終生從事經(jīng)濟和社會活動至關重要。針對學生惡意違約、拖欠貸款的問題，新模式也建立了相應的管理激勵約束機制，充分調動教育部門和高校的積極性，有效降低還貸不良率。因此，如果某高校畢業(yè)生貸款的拖欠率過高，以至于超過銀行的承受能力時，就極有可能破壞銀、校之間“共贏”關系，形成利益上的分歧。因為，隨著高校收費改革的深入，越來越多的家庭無力承擔學生的上學費用，大學生對貸款的依賴性會越來越強。呆賬是指銀行在經(jīng)營中形成的無法回收的債權。以美國為例，美國的“斯坦福貸學金”，原來就是由商業(yè)銀行提供資金借貸，美國聯(lián)邦政府為學生提供擔保的。 政策風險所謂政策風險，就是為了國家助學貸款的順利實施而需要的政策支持與實際銀行所得到的政策支持之間的差異，它是一種隱性風險。但是，由于最初的借款人并不完全是大一新生而有一部分是高年級的老生，因此，現(xiàn)在已經(jīng)有少部分貸款進入到了貸款的償還階段，對這部分貸款的償還情況令人擔憂。 信用風險國家助學貸
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