【文章內(nèi)容簡介】 款合同，連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會計部門辦理賬務(wù)處理。第三十一條 會計部門審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。審查無誤后，辦理貸款賬務(wù)處理手續(xù)。第九章　貸款發(fā)放后的管理第三十二條　農(nóng)合行客戶部門（崗）是貸款發(fā)放后管理的實施部門，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的日常管理。第三十三條 建立信貸臺帳。信貸人員在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日要逐戶建立信貸手工臺帳。 臺帳的內(nèi)容包括：客戶名稱、住址、貸款金額、貸款發(fā)放日期與到期日期、貸款用途、貸款利率、貸款方式、貸款卡號碼、客戶為他人擔(dān)保情況、審批部門、各環(huán)節(jié)責(zé)任人（包括主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人）等。信貸臺帳要按規(guī)定記載貸款的原始的發(fā)放情況、不得隨意更改記錄內(nèi)容，貸款未全部收回前不得更換信貸臺帳。同一客戶要在同一頁臺帳上記載，不得分開。同一客戶不同名稱的，要在臺帳上標(biāo)明，并記載在同一頁臺帳上。第三十四條 辦妥抵押登記手續(xù)并取得的他項權(quán)利證明、質(zhì)物交接清單及存單、國債、有價債券的權(quán)利憑證，應(yīng)按有價單證管理要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續(xù)。第三十五條 客戶部門（崗）在貸款發(fā)放后，應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行貸后跟蹤檢查，檢查的主要內(nèi)容；（一）檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見。（二）客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益。（三）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力。（四）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定?？蛻舨块T（崗）根據(jù)檢查結(jié)果填制《貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》，簽章后及時向經(jīng)營管理主責(zé)任人報告，并由經(jīng)營管理主責(zé)任人在表上簽字。如在檢查中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)寫出專題書面報告，報送經(jīng)營管理主責(zé)任人或逐級上報上級信貸管理部門。第三十六條 信貸管理部門要加強(qiáng)對轄內(nèi)農(nóng)合行信貸管理工作的督導(dǎo)檢查。檢查的重點：各項信貸管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責(zé)任是否落實，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)；有權(quán)審批單位對貸款限制性條款是否落實；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報告，是否采取了相應(yīng)的措施等。第十章 貸款到期的處理第三十七條 農(nóng)合行客戶部門應(yīng)在短期貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第三十八條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，農(nóng)合行可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。第三十九條 客戶還清全部貸款后，農(nóng)合行在信貸合同上簽蓋“結(jié)清”字樣，應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。第四十條 到期后未歸還的貸款列人逾期催收管理，客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第四十一條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：（一）客戶應(yīng)在貸款到期前15天提交《貸款展期申請書》，原擔(dān)保人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署，“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖姴⒑炚?；（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；（三）貸款展期批準(zhǔn)后，由客戶部門與客戶、擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議書》，并由有權(quán)審批人簽批；（四）客戶部門應(yīng)及時書面通知會計部門辦理展期帳務(wù)處理。貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日前向經(jīng)營社提出書面貸款展期申請。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期條件不得低于原貸款條件。（五）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。 第十一章 信貸檔案管理第四十二條 信貸檔案是農(nóng)合行提供、管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。客戶及擔(dān)保人資料檔案主要包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報告、評估報告、信函等。信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會（貸審組）審議、有權(quán)人審批及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后經(jīng)營管理過程中的有關(guān)資料。第四十三條 農(nóng)合行要按客戶逐戶建立信貸檔案，責(zé)成專人進(jìn)行管理（檔案管理員原則上由農(nóng)合行信貸會計擔(dān)任），以確保信貸資料的完整、安全和有效利用。第四十四條 信貸檔案的收集?？蛻舨块T是信貸檔案資料收集整理的主要部門。要按規(guī)定將信貸業(yè)務(wù)所涉及的全部資料進(jìn)行整理，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。第四十五條 信貸檔案的主要內(nèi)容。（一）客戶及擔(dān)保人基本資料；客戶及擔(dān)保人的身份證明；營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書、組織機(jī)構(gòu)代碼復(fù)印件；客戶家庭收入及資產(chǎn)證明；客戶財務(wù)報表、報告及其他財務(wù)資料；貿(mào)易購銷合同、承包協(xié)議書、合資、合作的合同；項目可行性研究報告；公司組織章程；客戶、擔(dān)保人董事會或類似機(jī)構(gòu)的決議；客戶及擔(dān)保人的征信系統(tǒng)查詢記錄；客戶及擔(dān)保人的其他資料。（二）信貸操作檔案：建立信貸關(guān)系申請書，建立信貸關(guān)系協(xié)議書；借款申請書，貸款調(diào)查、審查、審議及有權(quán)人審批記錄；合同及合同補(bǔ)充文本；抵（質(zhì)）押協(xié)議書、抵（質(zhì)）押公證書；抵（質(zhì)）押權(quán)利證書復(fù)印件；共有人同意抵（質(zhì)）押證明；抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明；貸款到期通知書、逾期催收通知書；貸款展期申請書、展期協(xié)議書；貸后檢查記錄；1有價單證止付、查詢書；1其他信貸業(yè)務(wù)管理資料。第四十六條 檔案的日常管理。信貸檔案由檔案管理員專門管理，客戶部門（崗）和信貸管理部門（崗）要定期將所收集到的材料交給檔案管理員，由檔案管理員整理歸檔。第四十七條 檔案的借閱。實行檔案資料查閱登記制度。相關(guān)人員需要查閱檔案資料時，應(yīng)向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。歸還時信貸檔案管理員要認(rèn)真核對，核對無誤后簽收歸檔。第四十八條 檔案的交接。檔案管理員工作變動要辦理信貸檔案移交手續(xù)，并由部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理責(zé)任。 第十二章 附則第四十九條 本規(guī)程由二連浩特農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。第五十條 本規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。 二連浩特農(nóng)村合作銀行人民幣貸款利率定價管理辦法第一章 總則第一條 為適應(yīng)利率市場化形勢，建立科學(xué)有效的利率定價機(jī)制，規(guī)范我行人民幣貸款利率管理，獲取更大的收益，根據(jù)中國人民銀行有關(guān)文件精神，制定本辦法。第二條 本辦法中的貸款包括自然人貸款、企業(yè)貸款和其他貸款。(一)自然人貸款：指對自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個人生活的貸款，主要包括小額信用貸款、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個體工商戶貸款、個人消費貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款等。(二)企業(yè)貸款：指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項目建設(shè)活動的貸款。(三)其他貸款：指上述兩類貸款中未涉及到的所有貸款。第三條 確定人民幣貸款利率浮動幅度的基本原則。（一）風(fēng)險與收益對稱原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本、費用成本、承擔(dān)的風(fēng)險和目標(biāo)利率相匹配，體現(xiàn)對風(fēng)險溢價的覆蓋。（二）市場化原則。通過科學(xué)有效的定價方法，切實提高定價能力，并逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的定價機(jī)制，使貸款利率定價管理適應(yīng)市場需要，具備市場競爭力。（三）依法合規(guī)原則。必須符合國家法律和中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。（四）規(guī)范管理原則。各有關(guān)部門和基層支行必須按照本辦法規(guī)定的程序、授權(quán)、方法進(jìn)行定價，嚴(yán)禁違規(guī)操作。第二章 定價機(jī)構(gòu)及授權(quán)第四條 貸款定價管理體系由總行董事會、總行審貸委員會、審貸小組、信貸員四級機(jī)構(gòu)組成?？傂卸聲榭傂匈J款定價的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審批由總行審貸委員會制定的定價戰(zhàn)略、相關(guān)政策、轉(zhuǎn)授權(quán)方案和利率執(zhí)行水平等，負(fù)責(zé)審定批準(zhǔn)審貸委員會提出的貸款定價管理辦法?？傂袑徺J委員會(以下簡稱貸審會)為貸款定價的日常決策機(jī)構(gòu)，主任由總行主任擔(dān)任，由分管副行長和業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理、會計科、稽核科等負(fù)責(zé)人組成。負(fù)責(zé)制定及修改貸款定價管理辦法、轉(zhuǎn)授權(quán)方案、審批超基層支行授權(quán)的貸款定價、組織執(zhí)行貸款定價管理辦法等。下設(shè)辦公室，為其具體辦事部門?；鶎又袑徺J小組、信貸員具體貫徹執(zhí)行定價管理政策，在權(quán)限范圍內(nèi)合理確定和執(zhí)行貸款利率。第五條 貸款定價授權(quán)管理?？傂袑嵭锌傂匈J審會、基層支行審貸小組和基層支行信貸員三級授權(quán)制度?？傂袑徺J委員會負(fù)責(zé)全總行貸款定價的確定?；鶎又袑徺J小組根據(jù)審貸委員會的授權(quán)范圍對本社的貸款定價進(jìn)行確定，超過授權(quán)的報貸審會審批。支行信貸員負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍內(nèi)確定貸款利率。第三章 定價流程第六條 基準(zhǔn)利率確定。本總行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，并隨中國人民銀行貸款利率調(diào)整而調(diào)整。第七條 浮動幅度確定。（一）總行貸審會原則上每年確定一次最低浮動幅度和上浮單位的值，如有需要，也可隨時調(diào)整。（二）支行審貸小組在授權(quán)內(nèi)確定貸款浮動幅度。（三）信貸員通過借款人的信用等級、貸款抵押擔(dān)保方式、入股情況、存貸比、用途等浮動指標(biāo)和浮動系數(shù)確定基本浮動幅度。第八條 貸款定價的確定。支行審貸小組、信貸員在自已權(quán)限內(nèi)按照定價方法確定貸款執(zhí)行利率，超授權(quán)的上報一級審批。第四章 定價方法第九條 本總行實行法定貸款利率加點浮動的貸款定價方法。公式為：貸款利率=法定貸款利率(1+浮動幅度)。第十條 自然人貸款利率浮動幅度的確定指標(biāo)。1．信用等級指標(biāo)：分為“信用戶”和“非信用戶”及農(nóng)戶小額信用貸款中的“信用戶”和“非信用戶”，在確定貸款利率浮動時所占權(quán)重為20%。2．貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、其它及信用等方式，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。3．入股情況：分為個體工商戶且股金10000股以上（含10000股）、農(nóng)牧戶入股2000股以上(含2000股)。個體工商戶且股金2000股以上（含2000股）、農(nóng)牧戶入股500股以上(含500股)。農(nóng)戶非社員、非農(nóng)戶非社員，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。4．在信用社存款情況：指其在信用社的存款與在信用社貸款的比例，分為≥80%、50－80%、20－50%、＜15%，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。5．貸款用途：分為農(nóng)牧戶種、養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工收購、個體經(jīng)營、家庭消費，在確定貸款利率浮動幅度時所占比重為10%。第十一條 貸款利率浮動系數(shù)的確定方法。(一)最低浮動幅度的確定。最低浮動幅度是指在法定貸款利率基礎(chǔ)上考慮各項成本、最低風(fēng)險程度和基本目標(biāo)利潤率的上浮幅度，計算公式為：最低浮動幅度=貸款資金的付息成本率+貸款的管理費用率+稅負(fù)成本率+不良資產(chǎn)損失的每年待攤單位成本+最低目標(biāo)利潤率法定貸款利率。確定我行貸款利率最低上浮為50%。(二)上浮單位x的計算方法。指我市經(jīng)濟(jì)和居民最高承受能力范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險補(bǔ)償、。第十二條 貸款利率浮動幅度的確定方法。，橫向查找對應(yīng)的浮動系數(shù)，縱向查找對應(yīng)的權(quán)重。，其計算公式為：利率浮動幅度=Σ（浮動系數(shù)*權(quán)重）*100%自然人貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表 浮動系數(shù)浮動指標(biāo)0. 550%0. 5+1Χ70%0. 5+2Χ90%0. 5+3Χ110%權(quán)重信用等級信用戶(農(nóng)戶)信用戶非信用戶(農(nóng)戶非信用戶擔(dān)保方式質(zhì)押抵押其它(聯(lián)保)信用入股情況個體工商戶1萬股以上(含)、農(nóng)牧戶2仟股以上(含)個體工商戶入股2仟元以上(含)、農(nóng)牧戶5佰股以上（含）非社員(農(nóng)戶)非社員(非農(nóng)戶)存貸比大于或等于80%50—80%20—50%小于15%貸款用途農(nóng)牧戶種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品加工、收購個體經(jīng)營家庭消費 如、某信用戶在信用社入股5000股，且存款一般都保持在50萬元以上，在信用社以聯(lián)保形式貸款60萬元用于羊絨收購。其貸款利率浮動幅度確定如下：Σ（浮動系數(shù)*權(quán)重）*100%=（70%*+90%*+70%*+50%*+70%*）*100%=72%　故該筆貸款的利率為基準(zhǔn)利率上浮72%。第十三條 企業(yè)貸款利率定價企事業(yè)貸款利率浮動幅度按以下指標(biāo)確定。企業(yè)信用等級：可根據(jù)企事業(yè)單位在我社貸款和欠息情況評，企業(yè)信用等級分為AAA級、AA級、A級和BBB級（含BBB級以下）四個等級，對未經(jīng)信用等級評定的企業(yè)，按照企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比率的高低確定浮動幅度，企業(yè)信用等級（資產(chǎn)負(fù)債比率）在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、聯(lián)保、信用四種方式。在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。企業(yè)入股情況：分為信用社社員且股本金5萬股（含）以上，信用社社員且股本金3萬股（含）以上，信用社社員且股本金1萬股（含）以上，非社員，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。在合作銀行存款情況：在信用社開戶的企業(yè)存款與貸款比例，分為存貸比例60%以上（含60%），50%─60%（含50%），30%─50%（含30%），30%以下，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10%。單戶貸款額：單戶貸款額度越低，管理成本越高，分為100萬元以上（含100萬元），50─100萬元（含50萬元），10─50萬元（含10萬元），10萬元以下，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10%。企業(yè)貸款利率浮動指標(biāo)