【正文】 級實行動態(tài)管理,至少每兩年應(yīng)對農(nóng)牧戶的資信等級進行一次重新評定。第十二條 農(nóng)合行應(yīng)對農(nóng)戶資信等級初次評定及后續(xù)調(diào)整結(jié)果以及授信額度予以公布。第十五條 農(nóng)戶小額信用貸款按中國人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況確定，并予以適當(dāng)優(yōu)惠。貸款證的記錄必須與農(nóng)合行的臺賬保持一致。第二十三條 貸款收回方式原則上以借款農(nóng)牧戶到農(nóng)合行營業(yè)室償還貸款為主，確需信貸員下鄉(xiāng)收貸的，業(yè)務(wù)繳回時間最長不得超過3天，并應(yīng)對所攜帶的重要空白憑證及時進行銷號。第二十七條 農(nóng)合行經(jīng)理負責(zé)對信貸員貸款發(fā)放情況的監(jiān)督復(fù)查，并應(yīng)有書面復(fù)查記錄、復(fù)查情況的處理結(jié)果等。第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。（一）聯(lián)保小組成員少于農(nóng)合行規(guī)定的最低戶數(shù)。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。第二十二條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)合行根據(jù)存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十六條　貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負責(zé)協(xié)助農(nóng)合行管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時告知農(nóng)合行。第三十三條 本辦法自下達之日起執(zhí)行。按繳納聯(lián)保風(fēng)險基金1：5的比例內(nèi)核定貸款額度。第九條　總行業(yè)務(wù)管理部審查確認后，上報貸款審查委員會審議,確定其成員的授信額度。㈡經(jīng)辦社要做好聯(lián)保小組成員的授信管理工作,隨時掌握生產(chǎn)經(jīng)營情況,如發(fā)生產(chǎn)品積壓、虧損等現(xiàn)象,及時報總行業(yè)務(wù)管理部。第十九條　本辦法自印發(fā)之日起實行。四、乙方各成員保證遵守《二連浩特農(nóng)村合作銀行聯(lián)合社中小企業(yè)及個體戶聯(lián)保貸款管理辦法》的各項規(guī)定。　　九、本協(xié)議一式 份，甲方與乙方各成員有權(quán)簽字人簽署并加蓋公章后生效，參與者各執(zhí)一份，另送二連浩特農(nóng)村合作銀行備案一份。二、保證方式：連帶責(zé)任保證，并不可撤銷，即保證人對借款人的借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。第十七條　貸款期限可根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，但原則上不得超過一年。第十二條 各社要做好中小企業(yè)及個體戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的日常管理和貸款到期前的催收工作。第七條　對申請辦理中小企業(yè)及個體戶聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù),采取信用社、總行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部聯(lián)合考察的方式,考察人員要實地進行調(diào)查,實地調(diào)查的重點是:㈠聯(lián)保成員的信譽及履約記錄；㈡聯(lián)保成員的生產(chǎn)經(jīng)營情況和產(chǎn)品情況；㈢聯(lián)保成員的財務(wù)情況；㈣聯(lián)保成員上幾個年度、本年度的經(jīng)營情況；㈤聯(lián)保成員以往合同的履約情況和本次交易的真實性；㈥聯(lián)保成員的銷售,貨款結(jié)算方式和期限等。第二章 中小企業(yè)及個體戶聯(lián)保成員的條件第四條 中小企業(yè)及個體戶聯(lián)保成員應(yīng)具備下列條件：㈠所有成員必須是在本總行轄內(nèi)同一信用社開立基本結(jié)算賬戶；非經(jīng)信用社同意,不得在他行開立賬戶。第六章 附則第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)合行貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。第二十一條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)合行根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。并可根據(jù)借款人還款情況調(diào)整貸款額度。第十一條　聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)合行重新簽署聯(lián)保協(xié)議。第五條 聯(lián)保小組由住居在農(nóng)合行服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶。獎罰可依據(jù)貸款到期收回率、利息收回率、不良貸款率等相關(guān)指標(biāo)。第二十六條 信貸員對農(nóng)戶小額信用貸款實行“包放、包收、包效益”。（一）對出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的；（二）將貸款資金用于非法經(jīng)營的；（三）弄虛作假，套取貸款的；（四）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；（五）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。對單戶各種貸款方式貸款額度累計超過核定額度的，要按本農(nóng)合行的一般貸款審批權(quán)限審批。農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定。（三）最高授信額度。各分支機構(gòu)可在以上標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)結(jié)合本地區(qū)實際情況確定資信等級劃分的詳細標(biāo)準(zhǔn)。第三章 資信評定及信用額度第七條 資信等級評定組織：應(yīng)以行政嘎查（村）為單位成立資信評定小組，負責(zé)轄內(nèi)農(nóng)牧戶的資信等級與調(diào)整。觸犯刑律的，依法移交司法機關(guān)追究其法律責(zé)任。第七章 對貸款定價的支持服務(wù)第二十二條 負債成本測算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格的確定和提供。第十七條 合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整。單戶貸款額：單戶貸款額度越低，管理成本越高，分為100萬元以上（含100萬元），50─100萬元（含50萬元），10─50萬元（含10萬元），10萬元以下，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10%。，其計算公式為：利率浮動幅度=Σ（浮動系數(shù)*權(quán)重）*100%自然人貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表 浮動系數(shù)浮動指標(biāo)0. 550%0. 5+1Χ70%0. 5+2Χ90%0. 5+3Χ110%權(quán)重信用等級信用戶(農(nóng)戶)信用戶非信用戶(農(nóng)戶非信用戶擔(dān)保方式質(zhì)押抵押其它(聯(lián)保)信用入股情況個體工商戶1萬股以上(含)、農(nóng)牧戶2仟股以上(含)個體工商戶入股2仟元以上(含)、農(nóng)牧戶5佰股以上（含）非社員(農(nóng)戶)非社員(非農(nóng)戶)存貸比大于或等于80%50—80%20—50%小于15%貸款用途農(nóng)牧戶種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品加工、收購個體經(jīng)營家庭消費 如、某信用戶在信用社入股5000股，且存款一般都保持在50萬元以上，在信用社以聯(lián)保形式貸款60萬元用于羊絨收購。第十一條 貸款利率浮動系數(shù)的確定方法。第十條 自然人貸款利率浮動幅度的確定指標(biāo)。第七條 浮動幅度確定?；鶎又袑徺J小組、信貸員具體貫徹執(zhí)行定價管理政策，在權(quán)限范圍內(nèi)合理確定和執(zhí)行貸款利率。必須符合國家法律和中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。(二)企業(yè)貸款：指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項目建設(shè)活動的貸款。歸還時信貸檔案管理員要認真核對，核對無誤后簽收歸檔。第四十五條 信貸檔案的主要內(nèi)容。（五）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。借款合同中有直接劃收約定的，農(nóng)合行可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。（四）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。 臺帳的內(nèi)容包括：客戶名稱、住址、貸款金額、貸款發(fā)放日期與到期日期、貸款用途、貸款利率、貸款方式、貸款卡號碼、客戶為他人擔(dān)保情況、審批部門、各環(huán)節(jié)責(zé)任人（包括主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人）等。第二十九條 客戶部門（崗）應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。第二十五條　信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）合同必須采用鋼筆（碳素筆）書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；（二）相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；（三）客戶部門（崗）必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章或蓋指模，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。會議紀(jì)要的主要內(nèi)容應(yīng)包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。主要內(nèi)容為：（一）客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶資信情況；（二）客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；（三）貸款風(fēng)險評價和防范規(guī)避風(fēng)險措施；（四）審查結(jié)論。第十四條　調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人根據(jù)調(diào)查情況填制制式《貸款調(diào)查表》。看抵（質(zhì)）押物是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定、抵（質(zhì)）押物的價值評估及認定是否合理，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬是否有效，共有人是否同意抵（質(zhì)）押，抵（質(zhì)）押是否易于保管和變現(xiàn)，抵（質(zhì)）押物是否足值等；對保證人的調(diào)查與分析。調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。1新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣。人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證。對自然人客戶，除農(nóng)戶按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》進行資信等級評定外，其他自然人的信用等級評定另行規(guī)定。對有意向建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)填寫《建立信貸關(guān)系申請書》，在客戶部門安排雙人對客戶提供情況調(diào)查核實基礎(chǔ)上，經(jīng)客戶部門負責(zé)人審查同意，與客戶應(yīng)簽訂《建立信貸關(guān)系協(xié)議書》。（二）超權(quán)限（受信）范圍的貸款業(yè)務(wù)，在完成審議程序后，分支機構(gòu)的上報總行審批后實施；法人機構(gòu)的向自治區(qū)總行信貸管理委員會咨詢備案，原則上應(yīng)得到無異議的回復(fù)審批實施。 第四十八條 本辦法自下達之日起執(zhí)行。抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以債務(wù)人、擔(dān)保人的資產(chǎn)抵償所欠農(nóng)合行貸款本息而形成的待處理資產(chǎn)。第四十一條 實行不良貸款監(jiān)測考核制度。信貸檔案是農(nóng)合行提供、管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。第三十五條 建立最大十戶客戶重大經(jīng)營事項報告制度。第三十一條 農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對農(nóng)村信用社監(jiān)管評級相關(guān)指標(biāo)的管理要求。主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人對各自環(huán)節(jié)的工作承擔(dān)全部責(zé)任?？傂袑ψ稍儌浒傅氖谛艠I(yè)務(wù)提出風(fēng)險建議，但不行使決策權(quán)。第二十五條 農(nóng)合行辦理信用貸款，必須對借款人進行嚴(yán)格審查、評估，確定其資信并具備償還能力?？蛻舨块T承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險的控制。第十七條 對客戶實施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。授權(quán)應(yīng)采取書面方式，并每年進行一次調(diào)整。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。貸款展期的審批程序與貸款發(fā)放程序相同。信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。第四條 貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度。第三條 貸款管理基本制度是全市農(nóng)合行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類貸款業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。第六條 貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計息。分支機構(gòu)可在農(nóng)合行法人機構(gòu)的授權(quán)額度內(nèi)對貸款人員實行授權(quán)。根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，農(nóng)合行對其提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。第二十一條　總行實行審貸部門分離，設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展管理部門，成立貸款審貸委員會（以下簡稱貸審會）；農(nóng)合行的分支機構(gòu)實行審貸崗位分離，設(shè)立客戶經(jīng)理和信貸員，并成立貸款審貸小組（以下簡稱貸審組）具備條件的分支機構(gòu)，也可實行審貸部門分離。關(guān)系人是指農(nóng)合行理（董）事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬。信貸業(yè)務(wù)咨詢備案是指全市農(nóng)合行支行在辦理規(guī)定額度授信業(yè)務(wù)前向總行審貸委員會咨詢備案的工作制度。貸款調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人；具體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。客戶部門要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、經(jīng)營效益、財務(wù)狀況等進行監(jiān)控，在信貸事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。第三十八條 信貸檔案。對不良貸款進行分類、認定、登記、考核和催收。第四十四條 抵債資產(chǎn)管理。 第四十七條 本制度依據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》制定，由二連浩特農(nóng)村合作銀行負責(zé)解釋、修改?？傂幸髠浒傅?，按有關(guān)信貸業(yè)務(wù)咨詢備案辦法執(zhí)行。對優(yōu)良客戶，農(nóng)合行應(yīng)積極主動拓展。第七條 客戶信用等級評定。合資、合作的合同或協(xié)議及驗資證明。1中長期貸款項目的可行性研究報告。調(diào)查人員原則上應(yīng)兩名或兩名以上。１、對抵（質(zhì)）押物的調(diào)查。是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對申請貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款提出初步意見。第十六條 撰寫審查報告。第二十一條 貸審會辦公室（貸審組）負責(zé)對審議過程進行記錄，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成會議紀(jì)要。第二十四條 信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第八章　　貸款的發(fā)放第二十八條　農(nóng)合行應(yīng)在借款合同和擔(dān)保合同生效后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。信貸人員在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日要逐戶建立信貸手工臺帳。（三）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力。第三十八條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。貸款展期條件不得低于原貸款條件。要按規(guī)定將信貸業(yè)務(wù)所涉及的全部資料進行整理，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。相關(guān)人員需要查閱檔案資料時，應(yīng)向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。(一)自然人貸款：指對自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個人生活的貸款，主要包括小額信用貸款、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個體工商戶貸款、個人消費貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款等。（三）依法合規(guī)原則。下設(shè)辦公室，為其具體辦事部門。本總行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，并隨中國人民銀行貸款利率調(diào)整而調(diào)整。公式為：貸款利率=法定貸款利率(1+浮動幅度)。5．貸款用途：分為農(nóng)牧戶種、養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工收購、個體經(jīng)營、家庭消費，在確定貸款利率浮動幅度時所占比重為10%。，橫向查找對應(yīng)的浮動系數(shù)，縱向查找對應(yīng)的權(quán)重。在合作銀行存款情況：在信用社開戶的企業(yè)存款與貸款比例，分為存貸比例60%以上（含60%），50%─60%（含50%