【文章內(nèi)容簡介】 嚴(yán)格的小額貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，實行授權(quán)管理，嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限，加強檢查監(jiān)督。嚴(yán)禁擠占、挪用、截留小額貸款資金，不準(zhǔn)以新貸抵舊貸、展期等方式掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量問題，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。在條件具備情況下，對一級支行信貸從業(yè)人員應(yīng)實行輪崗制度和強制休假制度以加強內(nèi)部監(jiān)督管理。第四十一條 建立風(fēng)險防范機制（一）提高思想認(rèn)識，嚴(yán)防道德風(fēng)險。要強化從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，增強責(zé)任心和事業(yè)心，使認(rèn)真履行職責(zé)、防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險成為全員的自覺行動，從而達到防范道德風(fēng)險的目的。（二）選準(zhǔn)信貸投向，嚴(yán)防增量風(fēng)險。根據(jù)總行制定的信貸投向指引，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓寬信貸渠道，積極支持低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶。（三）規(guī)范操作行為，嚴(yán)防操作風(fēng)險。要教育員工樹立合規(guī)經(jīng)營意識，加強對信貸人員操作行為的監(jiān)管，推行信貸操作透明化，避免暗箱操作，真正做到執(zhí)行制度無彈性，按章操作不違規(guī)。18 / 182. 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為規(guī)范郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量和服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第二條 本操作規(guī)程包括宣傳營銷、咨詢受理、授信調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。第三條 本操作規(guī)程適用于辦理小額貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機構(gòu)。第二章 基本操作流程第四條 小額貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。第五條 貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷等。第三章 宣傳與營銷 第六條 宣傳的內(nèi)容。1. 信用文化建設(shè)宣傳；2. 陽光信貸政策的宣傳，3. 小額貸款產(chǎn)品介紹4. 聯(lián)保成員責(zé)任或保證人責(zé)任。第四章 咨詢受理第七條 電話咨詢流程。1．客戶撥打咨詢電話，受理崗接受客戶的咨詢；2．受理崗給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；3．對于有申請貸款意向的客戶，應(yīng)將獲得的客戶信息登記在小額貸款業(yè)務(wù)受理臺帳中；4．對于滿足條件的客戶，應(yīng)告知客戶帶上有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件，同相關(guān)人員一起到最近的小額貸款營業(yè)機構(gòu)或小額貸款營銷機構(gòu)申請貸款；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我行的支持，并請客戶關(guān)注我行的其他產(chǎn)品。第八條 小額貸款營業(yè)機構(gòu)或營銷機構(gòu)咨詢和預(yù)受理流程。1．客戶進入小額貸款營業(yè)機構(gòu)或營銷機構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)，受理崗（或其他兼職受理人員）接受咨詢；2．受理崗給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件； 3．對于有申請貸款意向的客戶，應(yīng)將獲得的客戶信息登記在小額貸款業(yè)務(wù)受理臺帳中；4．對于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶帶上有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來申請貸款，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接轉(zhuǎn)入受理流程；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我行的支持，并請客戶關(guān)注我行的其他產(chǎn)品。 第九條 申請受理流程。1．受理崗（或其他兼職受理人員）接受申請，核對客戶提交的材料，發(fā)現(xiàn)不符合受理條件的，應(yīng)立即停止受理；2．受理崗應(yīng)在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶的財務(wù)信息與非財務(wù)信息，指導(dǎo)客戶填寫貸款申請。應(yīng)盡可能讓客戶本人填寫貸款申請表，如客戶不方便可由受理崗代填，但簽字和日期必須由客戶和相關(guān)人員本人填寫； 3．對保證人和申請聯(lián)保貸款的借款人，受理崗應(yīng)向其明確說明保證責(zé)任。第十條 應(yīng)盡量要求客戶到我行提交貸款申請。對于遠離我行小額貸款營業(yè)機構(gòu)或營銷機構(gòu)的客戶，在能提供貸款申請的必須材料，且我行兩名信貸人員在場的情況下，方可在我行外接受其貸款申請。兩名信貸人員應(yīng)在受理信息登記表上簽字確認(rèn)，指導(dǎo)客戶填寫貸款申請表。第十一條 貸款申請受理階段客戶應(yīng)提供的材料。1. 借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件。目前接受的有效身份證件僅指身份證（當(dāng)前在有效期內(nèi)）或戶口簿，且戶口簿必須有客戶身份證號碼的記錄，若使用臨時身份證時，則必須同時提供戶口簿；農(nóng)戶貸款可使用身份證或戶口簿（戶口簿的證件號碼登錄戶口簿上記錄的該客戶的身份證號碼，但證件類別仍登記為戶口簿），商戶貸款必須使用身份證。借款人已婚的，還應(yīng)提供婚姻證明材料（夫妻戶口在一起的戶口簿，或結(jié)婚證）原件與復(fù)印件、配偶的身份證原件與復(fù)印件；2. 申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件和復(fù)印件（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的可不提供），從事特許經(jīng)營的，還應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件與復(fù)印件；3. 申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議書），農(nóng)村地區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)證明的可不提供；4. 借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘?，?yīng)提供在當(dāng)?shù)亟?jīng)營或居住滿一年的證明材料，如滿一年的經(jīng)營相關(guān)合同、房屋租賃合同、各類繳費單據(jù)等；5. 申請保證貸款的，應(yīng)提供保證人居民身份證（或軍官證）原件和復(fù)印件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話并加蓋單位公章的工作單位證明，若保證人單位規(guī)定不得開立單位證明，可由工作證原件和復(fù)印件及加蓋單位公章的工資條等證明代替；若保證人為商戶的，提供其營業(yè)執(zhí)照即可）；有限責(zé)任公司個人股東申請貸款的，應(yīng)提供機構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證，完稅證明等納稅證明材料，有限責(zé)任公司章程，證明股東股權(quán)結(jié)構(gòu)的材料（如出資協(xié)議），貸款卡（如有則需提供），上年度和最近三個月的財務(wù)報表，有限責(zé)任公司主要結(jié)算賬戶最近6個月的交易明細(xì)。第十二條 客戶在貸款申請受理階段應(yīng)填寫的表格。1. 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：額度申請表》、農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款申請表》；2. 商戶聯(lián)保貸款：商戶聯(lián)保貸款額度申請表》、《小額貸款申請表》；3. 農(nóng)戶保證貸款：額貸款申請表》；4. 商戶保證貸款：商戶保證小額貸款申請表》。 第十三條 客戶資格初步審查。（一）受理崗收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后，應(yīng)對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進行審核。1. 審核申請表是否填寫完整，申請金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確、是否有涂改，申請人和相關(guān)人員是否在相應(yīng)位置簽字等。申請人配偶不在本地?zé)o法在申請表中簽字的，可由我行將貸款申請表傳真給申請人配偶，在其簽字后傳真給我行，作為其同意申請貸款的憑證；2. 審核身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實，按《小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息暫行規(guī)定》對身份信息進行聯(lián)網(wǎng)核查；3. 審核營業(yè)執(zhí)照是否為工商行政管理部門頒發(fā)，是否經(jīng)年檢并在有效期內(nèi)，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍與客戶實際經(jīng)營范圍是否相符，客戶是否擁有營業(yè)執(zhí)照的使用權(quán)；4. 客戶經(jīng)營時限是否符合我行規(guī)定；5. 審核貸款用途是否符合我行業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定；6. 申請聯(lián)保業(yè)務(wù)的，須審核聯(lián)保小組成員組成是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定；申請保證業(yè)務(wù)的，須審核保證人是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，審核保證人單位證明和（或）營業(yè)執(zhí)照是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等；審核聯(lián)保成員或保證人對貸款的連帶責(zé)任關(guān)系是否明晰。對于符合業(yè)務(wù)申請條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)對身份證、營業(yè)執(zhí)照等證件的復(fù)印件，與原件進行比較，在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”的章戳，由客戶本人和經(jīng)辦人員簽字確認(rèn)。對于未蓋章戳、未簽字的證件復(fù)印件，后續(xù)處理人員應(yīng)拒絕繼續(xù)下步操作。（二）如果申請人具有下列情形之一，其申請不予受理，（不含）以下，或在60歲（不含）以上； 1. 不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；2. 無固定的經(jīng)營場所或經(jīng)營場所超出服務(wù)范圍；3. 銷售額和資產(chǎn)總額均超過我行規(guī)定的限額，即年銷售額超過人民幣1000萬元，資產(chǎn)總額超過500萬元；4. 從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動；5. 經(jīng)營時間不符合我行要求的，即商戶貸款申請人正常經(jīng)營時間低于6個月（有限責(zé)任公司低于1 年）的，農(nóng)戶貸款申請人經(jīng)營時間低于1年的；6. 提供虛假證明材料；7. 農(nóng)戶貸款中客戶家庭成員中無其他勞動力的。第五章 授信調(diào)查第十四條 授信調(diào)查階段的流程。；，采集客戶的各項信息；；。第十五條 調(diào)查準(zhǔn)備。信貸員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)分析客戶受理信息登記表、貸款申請表、個人信用報告等資料，了解客戶的行業(yè)特點、經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風(fēng)險，事先準(zhǔn)備好調(diào)查的提綱，以及需要核實的關(guān)鍵問題。信貸員在外出調(diào)查前，應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶、聯(lián)保小組成員或保證人，確定現(xiàn)場調(diào)查的時間，并提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場的當(dāng)事人（申請表中配偶或保證人簽名的補簽），向保證人和申請聯(lián)保貸款的借款人說明保證責(zé)任。同時準(zhǔn)備好筆記本、筆、數(shù)碼相機等必要的調(diào)查工具。雙人調(diào)查時，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人需確定調(diào)查分工，雙人同時進行實地調(diào)查。第十六條 實地調(diào)查。郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所進行調(diào)查，收集申請人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、貸款用途信息和影像信息等。調(diào)查內(nèi)容包括以下幾個方面：（一） 申請人及家庭基本信息1. 申請人的個人身份證明、個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況，以及經(jīng)營能力等；2. 主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他收入來源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家里有長期生病人員或先天不足人員，應(yīng)特別注意了解這方面的花費；3. 家庭主要財產(chǎn)和負(fù)債情況，財產(chǎn)包括住房、交通工具、家電、農(nóng)用生產(chǎn)工具等財產(chǎn)；負(fù)債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款和私人借款。（二） 申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息1. 對于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，應(yīng)了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：經(jīng)營歷史、生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和產(chǎn)出、收入，銷售渠道，產(chǎn)品的歷史價格波動和現(xiàn)行市場價格，面臨的主要風(fēng)險等。2. 對于從事生產(chǎn)經(jīng)營的商