【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 序第一節(jié) 企業(yè)貸款基本程序第三十四條 本聯(lián)社堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，積極拓展客戶(hù)，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶(hù)，限制淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。(一)建立信貸關(guān)系建立信貸關(guān)系的客戶(hù)必須符合第三章第三節(jié)第二十二條的第3點(diǎn)規(guī)定的條件。信用社對(duì)有意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時(shí)安排雙人(四眼原則)對(duì)客戶(hù)提供的情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)符合條件的，經(jīng)有權(quán)人審查同意方可建立信貸關(guān)系。(二)貸款申請(qǐng)(1)新發(fā)生信貸關(guān)系的借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開(kāi)戶(hù)許可證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；②貸款卡；③經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具《法人委托書(shū)》或《法定代表人委托書(shū)》；④借款人申請(qǐng)貸款上年度及前期財(cái)務(wù)報(bào)表；⑤借款人的書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)書(shū)》；⑥借款人及保證人基本情況(含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、理事會(huì)股東大會(huì)同意借款或同意抵押擔(dān)保決議等)；⑦企業(yè)法定代表人及委托人申請(qǐng)貸款的應(yīng)提供居民身份證(經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件)；⑧其它有關(guān)資料。(2)原已發(fā)生貸款關(guān)系的借款人，經(jīng)調(diào)查沒(méi)有發(fā)生變化的，申請(qǐng)貸款時(shí)，只需提供第(1)項(xiàng)中的②、⑤、⑥、⑧即可；如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況及還款計(jì)劃。遇有下列情況應(yīng)視同新發(fā)生貸款關(guān)系：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照在有效期內(nèi)變更營(yíng)業(yè)地址或注冊(cè)資本、法定代表人或負(fù)責(zé)人更換的；②企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期滿(mǎn)更換新照的。③原信貸資料不齊的。因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、被兼并或合并，對(duì)外投資及其它原因而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式的，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施提供相應(yīng)的有關(guān)文書(shū)和方案，并補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。(3)企業(yè)申請(qǐng)貸款屬保證擔(dān)保貸款的，若保證單位無(wú)信貸關(guān)系的，保證單位須提供以下材料：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書(shū)》或《法定代表人委托書(shū)》；②前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；③其它有關(guān)資料。(4)借款人申請(qǐng)貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，無(wú)論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：①抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購(gòu)貨發(fā)票等；②抵押物品保險(xiǎn)單；③抵押物品所有權(quán)人及主管部門(mén)同意抵押的證明。(5)借款人申請(qǐng)貸款屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，無(wú)論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：①權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明；②出質(zhì)人同意質(zhì)押的證明。（固定資產(chǎn)）貸款(1)借款人應(yīng)提供以下資料：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開(kāi)戶(hù)許可證、法定代表人和財(cái)務(wù)主管身份證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；②經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書(shū)》或《法定代表人委托書(shū)》；③貸款卡；④貸款上年度和前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；⑤項(xiàng)目建議書(shū)及區(qū)級(jí)以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門(mén)的批文；⑥固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批復(fù)；⑦環(huán)保等有關(guān)部門(mén)的批文；⑧借款人的書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)書(shū)》；⑨其它有關(guān)資料。(2)下列情況應(yīng)提供的資料：①屬保證擔(dān)保貸款的，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供《保證人基本情況表》和同意擔(dān)保證明；保證人無(wú)貸款關(guān)系的還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(3)項(xiàng)之內(nèi)容；②屬抵押擔(dān)保的貸款，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(4)項(xiàng)之內(nèi)容；③屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(5)項(xiàng)之內(nèi)容。，應(yīng)及時(shí)查詢(xún)信貸咨詢(xún)登記系統(tǒng)，準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信息，核實(shí)貸款、擔(dān)保資格。 第三十五條 貸款調(diào)查。實(shí)行調(diào)查主責(zé)任人與協(xié)辦調(diào)查人雙人調(diào)查制度。調(diào)查主責(zé)任人要對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任,協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。(一)調(diào)查的內(nèi)容(1)貸款單位的概況。①)企業(yè)成立時(shí)間、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及核算方式、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽(yù)狀況等；②企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)，主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量等；③企業(yè)發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、新產(chǎn)品研制開(kāi)發(fā)能力、經(jīng)營(yíng)效益等；④關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶(hù)群體的基本情況等；⑤抵押物是否有效足額，保證單位是否具備保證能力等。⑥企業(yè)提交的借款申請(qǐng)書(shū)及其他資料是否真實(shí)、合法、有效等等。(2)貸款用途及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查。①貸款用途以及貸款項(xiàng)目的產(chǎn)、供、銷(xiāo)是否銜接，購(gòu)銷(xiāo)合同是否合法、有效，項(xiàng)目效益等；②企業(yè)還款能力和還款資金來(lái)源的構(gòu)成；③財(cái)務(wù)報(bào)表的分析；④企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來(lái)源結(jié)構(gòu)情況；⑤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況(前三年比較情況)；⑥企業(yè)往來(lái)賬務(wù)情況，即應(yīng)收、應(yīng)付款的具體情況；⑦貸款金額、期限是否合理,還款資金來(lái)源是否有保證。(3)企業(yè)資信調(diào)查。①企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄,有無(wú)不良信用現(xiàn)象。②企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無(wú)違約記錄。③企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,企業(yè)實(shí)力和在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等。(4)借款人對(duì)本聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。(1)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查①保證人提供的《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件批注“與原件核對(duì)無(wú)誤”字樣，核對(duì)人簽字負(fù)責(zé)；應(yīng)提供《法人委托書(shū)》或《法定代表人委托書(shū)》、貸款卡的是否已提供；②保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表是否完整、真實(shí)；③保證人基本情況表是否填寫(xiě)真實(shí)、完整；④保證人是否自主同意擔(dān)保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章。(2)抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查①抵押物是否屬可以抵押的財(cái)產(chǎn)，合法的權(quán)屬證明是否真實(shí)，應(yīng)提供的原件和復(fù)印件是否已提供；②抵押物所有權(quán)人及主管部門(mén)是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章；③抵押物折現(xiàn)能否足以抵償貸款本息及有關(guān)費(fèi)用；④抵押物是否已辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并提供保險(xiǎn)單；⑤需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。(3)質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查①權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》；②出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；③需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)中的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。①項(xiàng)目是否經(jīng)區(qū)級(jí)以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)立項(xiàng)，是否已下達(dá)建筑、投資計(jì)劃，是否開(kāi)出《開(kāi)工許可證》或批文；②項(xiàng)目自籌資金是否到位，來(lái)源是否符合規(guī)定和真實(shí)；③環(huán)保等有關(guān)部門(mén)是否批準(zhǔn)；④對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，要對(duì)項(xiàng)目寫(xiě)出“可行性和不可行性評(píng)估報(bào)告”；投資較大的項(xiàng)目可邀請(qǐng)上級(jí)有關(guān)部門(mén)一同參與調(diào)查；⑤其它需調(diào)查的事項(xiàng)按“流動(dòng)資金貸款”的要求內(nèi)容調(diào)查。(二)調(diào)查的程序調(diào)查主責(zé)任人和協(xié)辦調(diào)查人員要深入借款人和擔(dān)保人實(shí)地了解情況。調(diào)查應(yīng)遵循如下程序：。聽(tīng)取借款人的匯報(bào)；。查實(shí)企業(yè)相關(guān)資料；。實(shí)地驗(yàn)證申報(bào)材料中所列內(nèi)容的真實(shí)性和抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性，以及保證人的真實(shí)意思表示。分析借款人經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。(三)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告貸款調(diào)查報(bào)告是貸款決策的重要依據(jù)。調(diào)查報(bào)告主要包括如下內(nèi)容：(成立時(shí)間、住址、性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營(yíng)概況)；(企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)歷、能力和業(yè)績(jī)、組織機(jī)構(gòu)，運(yùn)作方式，以往債務(wù)償還情況及合同執(zhí)行情況，有無(wú)重大訴訟事項(xiàng))；(企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、存貨數(shù)量及結(jié)構(gòu)、應(yīng)收應(yīng)付賬款及遞延資產(chǎn)情況)。 、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資金能力，還款資金來(lái)源)；(抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和變現(xiàn)能力 , 辦理抵押物登記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的可能性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況等保證能力情況)；(發(fā)放本次貸款可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、大小及控制風(fēng)險(xiǎn)的途徑及方法)；：(1)財(cái)務(wù)分析；(2)評(píng)估抵押品和擔(dān)保。(3)非財(cái)務(wù)因素；；。10. 結(jié)論性意見(jiàn)(貸款金額、種類(lèi)、方式、期限、利率或拒貸理由)。(四)調(diào)查主責(zé)任人簽署意見(jiàn)后應(yīng)將相關(guān)資料移送審查部門(mén)。第三十六條 貸款審查。實(shí)行審查主責(zé)任人和初審、復(fù)審責(zé)任人制度。審查主責(zé)任人要對(duì)審查的全面性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因?qū)彶椴粐?yán)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任，初審、復(fù)審責(zé)任人負(fù)次要責(zé)任。貸款審查重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：(一)基本要素的審查。借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料是否齊全。(二)主體資格的審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信貸政策規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。(四)抵、質(zhì)押物的審查。抵、質(zhì)押物是否符合擔(dān)保法和有關(guān)規(guī)定。(五)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。審查測(cè)定的借款人信用等級(jí)、授信額度；分析揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。審查結(jié)束后，撰寫(xiě)審查報(bào)告，貸款審查主責(zé)任人在報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會(huì)（組）。其中審查報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：，項(xiàng)目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)評(píng)價(jià)；；，包括貸款的種類(lèi)、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，提出否定意見(jiàn)，將材料退回，并做好記錄。對(duì)報(bào)告的貸款資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求上報(bào)信用社在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)充完善材料，補(bǔ)充材料只限一次，否則將材料退回。第三十七條 貸款審批和咨詢(xún)實(shí)行兩級(jí)審批、兩級(jí)咨詢(xún)的審批制度，即信用社自主審批權(quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批；超權(quán)限的上報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批。聯(lián)社超權(quán)限貸款按規(guī)定上報(bào)咨詢(xún)。第三十八條 貸款發(fā)放 (一)簽訂信貸合同所有信貸業(yè)務(wù)都必須與客戶(hù)簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同(農(nóng)戶(hù)小額信用貸款除外)。合同簽訂應(yīng)按借款人的申請(qǐng)、審批人的審批意見(jiàn)填寫(xiě)。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。對(duì)于一次性審批、分期發(fā)放的貸款，可以使用《最高額保證擔(dān)保貸款合同》或《最高額抵押擔(dān)保貸款合同》，同時(shí)應(yīng)辦理抵押物、質(zhì)押物登記手續(xù)。:貸款種類(lèi)、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。對(duì)外簽訂信貸合同由具體貸款社辦理。:(1)合同必須采用鋼筆書(shū)寫(xiě)或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改。(2)相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。(3)信用社必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶(hù)、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人