對經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融組織制度創(chuàng)新的思考((編輯修改稿)
2025-05-14 03:15 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 內(nèi)農(nóng)戶的資金申請進(jìn)行初審。對于超出其授權(quán)范圍和額度的資金貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過初審以后上報(bào)縣（市）信用社進(jìn)行貸款決策。從此意義上講，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用分社起著商業(yè)銀行信貸部的職能。值得指出的是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用分社并不是逢鄉(xiāng)鎮(zhèn)必設(shè)，而要根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)模、服務(wù)半徑大小、業(yè)務(wù)量的多少有選擇的設(shè)立，以便節(jié)約經(jīng)營成本。省級信用聯(lián)社 （獨(dú)立法人）縣市信用社1（獨(dú)立法人）縣市信用社3 （獨(dú)立法人）縣市信用社2 （獨(dú)立法人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用分社3（非獨(dú)立法人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用分社2（非獨(dú)立法人）鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用分社1（非獨(dú)立法人） 圖2 農(nóng)村信用社行業(yè)管理示意圖縣（市）信用社。這是該體系中唯一具有法人地位的經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)，可以從事中央銀行和銀監(jiān)會(huì)允許的所有金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，從業(yè)務(wù)范圍上與商業(yè)銀行并無多大差異，只是其服務(wù)對象在第一階段主要以“三農(nóng)”為主，包括吸收轄區(qū)內(nèi)存款、發(fā)放與“三農(nóng)”有關(guān)的貸款以及為社員及非社員提供各種結(jié)算業(yè)務(wù)。對于某些城郊經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，個(gè)體工商戶及其業(yè)務(wù)較多的縣（市），可以建立完全股份化的農(nóng)村商業(yè)銀行，其中股份可以吸收職工股、社會(huì)法人股及社會(huì)自然人股，完全按照商業(yè)化運(yùn)作，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、按股分紅。省級信用聯(lián)社。作為一級獨(dú)立法人，但不從事具體的存放款金融業(yè)務(wù)，其職能主要是“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”。具體講就是根據(jù)中央銀行及銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)金融政策，制定統(tǒng)一的信用社管理制度、特別是信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，內(nèi)控制度等；對于信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)、勞動(dòng)用工和社會(huì)保障及內(nèi)部管理等進(jìn)行指導(dǎo)和稽核；檢查處理案件，組織指導(dǎo)安全保衛(wèi)工作；組織職工的培訓(xùn)教育，協(xié)調(diào)與有關(guān)方面的關(guān)系，維護(hù)信用社的合法權(quán)益；綜合會(huì)計(jì)報(bào)表，并按銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求進(jìn)行上報(bào)。服務(wù)職能主要體現(xiàn)在組織區(qū)域內(nèi)信用社之間的資金調(diào)劑，并為其融通資金，辦理區(qū)域內(nèi)信用聯(lián)社或信用社之間的資金結(jié)算；組織現(xiàn)金供應(yīng)和回籠，提供各種信息咨詢服務(wù)等。三、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融組織制度創(chuàng)新的依據(jù)筆者之所以提出組織結(jié)構(gòu)上的動(dòng)態(tài)股份合作制、經(jīng)營上的混合經(jīng)營制以及行業(yè)管理上的兩級法人制，主要是基于如下考慮：經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展需要合作金融這種制度安排。眾所周知，作為一種制度安排，合作金融并不源于單純的融資需求，而是來自在正規(guī)資金市場（如銀行信貸、發(fā)行證券）上受到差別待遇的中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體以利他（互助）換取利己（融資）的現(xiàn)實(shí)可能性，其根源是交易意識和降低交易成本的動(dòng)機(jī)[2]。因此，可以說只要經(jīng)濟(jì)生活中存在中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體（農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶）的融資需求，而且這種融資需求在信貸市場上存在著差別待遇，合作金融制度就有存在的必要。顯然，西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的結(jié)構(gòu)特征需要合作金融這種組織形式的存在。首先，以分散的個(gè)體農(nóng)戶為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)，使得合作金融的存在成為迫切需要。目前西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體依然是個(gè)體農(nóng)戶，其融資需求表現(xiàn)為“小、急、多”的特點(diǎn)，即單筆融資量?。ㄐ☆~信貸），資金需要急（由于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性決定），借貸次數(shù)多，這種融資特點(diǎn)使得個(gè)體農(nóng)戶由于沒有可以抵押的資產(chǎn)而難以從商業(yè)銀行獲得貸款；同時(shí)由于貸款的成本較高，商業(yè)銀行出于收益的考慮也不愿向個(gè)體農(nóng)戶發(fā)放貸款。在此背景下，不以盈利最大化為目標(biāo)的合作金融組織的存在就成為必然。其次，以農(nóng)牧業(yè)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使得合作金融的存在成為必要。在西北地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)占有相當(dāng)大的份額。而農(nóng)牧業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性（以動(dòng)植物為加工對象）使得農(nóng)牧業(yè)具有弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的一切特點(diǎn)(風(fēng)險(xiǎn)大、周期長)；加之，西北地區(qū)相對惡劣的自然環(huán)境條件，使得農(nóng)牧業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征表現(xiàn)得更為突出，這使得國有商業(yè)銀行出于利潤與風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的資金投放比例在不斷降低，從而使得建立與發(fā)展農(nóng)村合作金融組織具有更強(qiáng)的迫切性。經(jīng)典合作制在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)實(shí)不可操作性使得必須對其進(jìn)行一定的制度創(chuàng)新。首先，經(jīng)典合作制的基本原則之一是實(shí)行“一人一票制”，只有這樣才可以避免“資本控制信用社”，并實(shí)現(xiàn)真正的民主管理。但是必須看到，這種“一人一票制”是建立在西方悠久的民主傳統(tǒng)基礎(chǔ)上的，入社社員的基本素質(zhì)普遍較高，且對合作社的持股相對平均。而在我國經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，“一人一票制”的運(yùn)行條件并不完全具備。一是從主觀上講，農(nóng)民素質(zhì)普遍較低，維權(quán)意識不強(qiáng)。以西北地區(qū)為例， %，文盲半文盲幾乎都在農(nóng)村地區(qū)。這種文化素質(zhì)結(jié)構(gòu)使得信用社的社員并不重視其自身的權(quán)力，以前入股是由于政府強(qiáng)制而不得已的行為，而現(xiàn)在入股更多的是為了獲得信用社的服務(wù)；因此，從主觀上對權(quán)力并不重視，認(rèn)為“信用社如何經(jīng)營，如何決策是信用社的事，與己無關(guān)”。二是從客觀上講，缺乏“一人一票制”實(shí)行的制度條件。因?yàn)檗r(nóng)村信用社體制的幾度變遷使得農(nóng)民從來不認(rèn)為信用社是自己的互助合作金融組織，而當(dāng)作政府或國家銀行的某類附屬機(jī)構(gòu)；加之，信用社產(chǎn)權(quán)的模糊不清及地方政府的干
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