保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)整理(編輯修改稿)
2025-05-13 22:08 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 否承保、按什么樣的條件和價(jià)格承保的每一項(xiàng)事實(shí)；同樣作為保險(xiǎn)人應(yīng)告知投保人有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率及其他條件等會(huì)影響其作出投保決定的每一項(xiàng)事實(shí)。投保人保險(xiǎn)人告知的形式：投保人告知的形式：無(wú)限告知；詢問(wèn)告知（我國(guó)要求：詢問(wèn)告知）；保險(xiǎn)人告知的形式：明確列示；明確說(shuō)明（我過(guò)要求：明確說(shuō)明）；投保人保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果：投保人違反告知義務(wù)的后果：第一，如果投保人違反告知義務(wù)的行為是故意的即隱瞞，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解除合同前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任，且不退還保費(fèi)。第二，如果投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽造成的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解除合同前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任，但可以退還保費(fèi)。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果：第一，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，沒(méi)有向投保人明確說(shuō)明合同中關(guān)于免責(zé)條款的，該條款不產(chǎn)生法律效力。第二，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與有關(guān)重要情況，欺騙投4保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)處于530萬(wàn)元的罰款。u保險(xiǎn)利益原則l 概念：是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。l 性質(zhì)：保險(xiǎn)利益必須是合法的利益；保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益；保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。l 含義：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。l 意義：有助于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)公正利益；有利于控制保險(xiǎn)金額，核定保險(xiǎn)金額；l 運(yùn)用：一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外）要求投保人或被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)合同的訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程，都必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。因此一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：第一：在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才能投保，約定的保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益額度；第二：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，索賠者即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，如無(wú)保險(xiǎn)利益，則無(wú)法獲得賠償；第三：保單的轉(zhuǎn)讓需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，轉(zhuǎn)讓才有效。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，才能獲得保險(xiǎn)人的賠償。因此海上運(yùn)輸保險(xiǎn)：第一：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可以投保；第二：在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益才能索賠，獲得保險(xiǎn)人的賠償；第三：保單可自由轉(zhuǎn)讓，無(wú)需經(jīng)保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)：要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益才能投保，因此：第一：投保時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益才能投保；第二：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人不要求具有保險(xiǎn)利益；第三：人壽保單可以轉(zhuǎn)讓或抵押。但以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)讓或抵押必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。u分?jǐn)傇瓌tl 含義：是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外利益。l 適用范圍：適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性合同，并以重復(fù)保險(xiǎn)為前提條件。l 分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任分?jǐn)偡绞剑菏且员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任；某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額實(shí)際損失。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑菏且再r償限額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任；某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=該保險(xiǎn)人的賠償限額/所有保險(xiǎn)人的賠償限額實(shí)際損失。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑菏且院炗啽雾樞蛴?jì)算分?jǐn)傌?zé)任。u代為求償原則：l 含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。l 作用：防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償；使肇事責(zé)任人承擔(dān)了其應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活。l 實(shí)施條件：被保險(xiǎn)人必須同時(shí)獲得法律認(rèn)可的兩種索賠權(quán)，即損害索賠權(quán)和保險(xiǎn)索賠權(quán)；被保險(xiǎn)人要求第三者責(zé)任人賠償；保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。5第六章人身保險(xiǎn)u 人身保險(xiǎn)的概念：是以人的生命（壽命）和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、生存、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。u 人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：保險(xiǎn)事故：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，保險(xiǎn)事故主要是生存和死亡，因此大多數(shù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性。而且死亡風(fēng)險(xiǎn)是隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加；保險(xiǎn)利益：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定的；保險(xiǎn)金額：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額主要是依據(jù)投保人的繳費(fèi)能力和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的需求程度確定的；保險(xiǎn)期限：人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性。所以人壽保險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率，保單具有儲(chǔ)蓄性，保單調(diào)整難度大；保險(xiǎn)合同的性質(zhì)：人身保險(xiǎn)合同是受益性合同，保險(xiǎn)金的給付是約定給付。不存在超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的問(wèn)題，也不適用于損失補(bǔ)償原則、分?jǐn)傇瓌t和代位求償原則等；保險(xiǎn)資金的運(yùn)用：保險(xiǎn)人可以從保費(fèi)收入中獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金用于投資。u 年齡誤告條款：是指當(dāng)投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金。在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的年齡是保險(xiǎn)人確定可否承保的一個(gè)依據(jù)，更是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的一個(gè)重要因素。在投保的險(xiǎn)種、期限和其他條件相同的情況下，被保險(xiǎn)人的年齡不同，所需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不同。通常，如果投保人在投保時(shí)誤報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，被保險(xiǎn)人所報(bào)年齡大于或小于其投保時(shí)的實(shí)際年齡，投保人所繳納的保費(fèi)必然會(huì)多于或少于他應(yīng)當(dāng)繳納的保費(fèi)，這需要調(diào)整保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)費(fèi)。調(diào)整后的保險(xiǎn)金額=實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi)原保險(xiǎn)金額u 不可抗辯條款：又稱不可爭(zhēng)條款，是指自保險(xiǎn)合同成立起，超過(guò)法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同的無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。u 兩全保險(xiǎn)：l 概念：是定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合
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