【文章內(nèi)容簡介】 。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 （3）被保險人要求第三者賠償； （4）保險人必須履行了賠償責(zé)任。 （5）保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險人追償?shù)目铐椚绯^賠償金額，其超過部分應(yīng)歸還被保險人。 （二） 委 付 1，委付的概念與條件。 委付：被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的物一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險賠償全部保險金額的法律行為。 推定全損：保險標(biāo)的發(fā)生事故后，認為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將超過保險價值，而按全損予以賠償。 委付的條件（1）保險標(biāo)的物推定全損； （2）對標(biāo)的物的整體提出委付要求； （3）經(jīng)保險人承諾； （4）在法定時限內(nèi)提出委付申請； （5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。 委付與代位求償?shù)膮^(qū)別 （1）保險人取得代位求償權(quán)無須承擔(dān)其他義務(wù)；而接受委付時既取得標(biāo)的物的所有權(quán)，也要承擔(dān)其中義務(wù)。 （2）代位求償權(quán)只限于保險賠償金額范圍內(nèi)，而委付使保險人享有該標(biāo)的物的一切權(quán)利。 三、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分?jǐn)?。分?jǐn)偟姆绞桨ǎ?，比例責(zé)任制：各保險人按各自的保險金額占保險金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU事故損失的方式。計算公式如下： 某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險人的保險金額 / 所有保險人的保險金額總和實際損失 ?2，獨立責(zé)任制：各保險人按各自單獨承保時賠款額占所有保險人的賠款額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU事故損失的方式。某保險人的賠償額=該保險人獨立責(zé)任限額 / 所有保險人獨立責(zé)任總額實際損失 3，順序責(zé)任制：根據(jù)各保險人出立保單的先后順序來確定賠償責(zé)任。 在以上兩種分?jǐn)偡椒ㄖ?，我國一般采用比例?zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?思考題?試述最大誠信原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運用。?試述保險利益原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運用。 ?試述損失補償原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運用。 ?試述近因原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運用。 ?簡述代位原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運用。 ?如何進行重復(fù)保險的分?jǐn)?？。第五? 保險與保險合同第一節(jié) 保險法概述一、保險法的概念和調(diào)整對象 保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象 保險關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種社會關(guān)系 二、我國的保險立法 《保險法》該法共8章152條《保險公司管理規(guī)定》 《保險代理人管理暫行規(guī)定》 三、《保險法》的適用范圍對人效力空間效力 時間效力 《保險法》的對人效力v法律對人效力的立法原則有屬人主義、屬地主義、保護主義和結(jié)合主義 ? 屬人主義以國籍為標(biāo)準(zhǔn)，是指凡是本國人，不論其在國內(nèi)還是國外，都受本國法律的約束 ? 屬地主義以地域為標(biāo)準(zhǔn)，對所管轄地區(qū)內(nèi)的一切人，不論其是本國人還外國人，法律都有效力 ? 保護主義即保護本國利益，是指任何人，只要損害本國利益，不論行為人的國籍和所在地域，都將受到該國法律的追究 ? 結(jié)合主義是一種折衷的辦法，是指以某一原則為主，與其他原則相結(jié)合。近代許多國家所采用的是以屬地主義為主，與屬人主義和保護主義相結(jié)合v第3條 在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法v第154條 中外合資保險公司、外資獨資保險公司、外國保險公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定《保險法》的時間效力《保險法》的生效時間：第152條 “本法自1995年10月1日起施行”?！侗ｋU法》的廢止時間 ：沒明確規(guī)定《保險法》的溯及力：第157條“本法施行前按照國務(wù)院的規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司繼續(xù)保留，其中不完全具備本法規(guī)定的條件的，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)達到本法規(guī)定的條件。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”。法律的溯及力：一般都采用不溯及既往的原則。四、保險活動的基本原則 遵循法律和行政法規(guī)的原則 自愿原則 境內(nèi)投保原則 專業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營原則 公平競爭原則 五、中國的保險法律體系《中華人民共和國保險法》，1995年6月30日通過，1995年10月1日實施；《中華人民共和國海商法》（第十二章海上保險合同），1992年；《中華人民共和國合同法》（總則部分），1999年；《保險公司管理規(guī)定》，2000年1月3日公布，3月1日起施行；《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，1997年11月；《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，1998年2月；《保險公估人管理規(guī)定（試行）》，2000年1月；《保險機構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》，1999年1月。《中華人民共和國保險法》簡介基本內(nèi)容第一章總則；第二章保險合同，屬于保險合同法的內(nèi)容，包括保險合同的一般規(guī)定、財產(chǎn)保險合同的規(guī)定、人身保險合同的規(guī)定；第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內(nèi)容，包括保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人；第七章法律責(zé)任；第八章附則。第二節(jié)保險公司及其經(jīng)營規(guī)則 保險公司的概念 保險公司是指依法設(shè)立的專門從事經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的企業(yè) 一、保險公司的設(shè)立與變更 保險公司的設(shè)立 在我國設(shè)立保險公司應(yīng)具備下列條件：有符合《保險法》和《公司法》規(guī)定的章程有符合《保險法》規(guī)定的注冊資本最低限額保險公司的設(shè)立 有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員 有健全的組織機構(gòu)和管理制度 有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施 原則 第一，符合國民經(jīng)濟發(fā)展需要；第二，堅持財產(chǎn)保持、人身保險分業(yè)經(jīng)營；第三，體現(xiàn)合理布局、公平競爭；第四，經(jīng)濟效益。保險公司設(shè)立程序 申請申請籌建批準(zhǔn)籌建 申請開業(yè)批準(zhǔn)開業(yè)申請批準(zhǔn)期為三個月 籌建期應(yīng)為六個月 設(shè)立分公司，必須是開業(yè)一年以上 保險公司的變更變更名稱；變更注冊資本；變更公司或者分支機構(gòu)營業(yè)場所；調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；公司分立或者合并；修改公司章程；變更持有資本總額百分之十以上的股東；國家保險監(jiān)督管理機關(guān)規(guī)定的其他變更事項；保險公司更換懂事長、總經(jīng)理。二、保險公司的經(jīng)營規(guī)則業(yè)務(wù)范圍指保險人所從事的保險業(yè)務(wù)的范圍 財產(chǎn)險或人身險以及再保險業(yè)務(wù) 不包括 ：保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營 指同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù) 提取和結(jié)轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金v未到期責(zé)任準(zhǔn)備金v未決賠款準(zhǔn)備金 v保險保障基金v公積金當(dāng)年自留保險費 當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。償付能力保險公司對所承擔(dān)的風(fēng)險所具有的經(jīng)濟補償或給付的能力 資金運用可以運用的資金：資本金、準(zhǔn)備金和其他資金 。準(zhǔn)備金包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金以及分保準(zhǔn)備金等各種準(zhǔn)備金 保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券 等。再保險保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險行為。包括分出保險和分入保險 具有分散風(fēng)險、擴大承保能力、保證保險公司經(jīng)營穩(wěn)健、擴大國際交流的作用 業(yè)務(wù)行為準(zhǔn)則 不得有下列行為： 欺騙投保人、被保險人或者受益人。對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要 情況。阻礙投保人、被保險人履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)。 業(yè)務(wù)行為準(zhǔn)則承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。保險公司不得委托未經(jīng)國家保險監(jiān)督管理機關(guān)批準(zhǔn)的保險代理人為其展業(yè)，也不得接受未經(jīng)國家保險監(jiān)督管理機關(guān)批準(zhǔn)的保險經(jīng)紀(jì)人介紹的保險業(yè)務(wù)。三、保險公司的解散、清算和破產(chǎn) 保險公司的解散 保險公司的清算保險公司的破產(chǎn) 破產(chǎn)財產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后 ：所欠職工工資和勞動保險費用；賠償或者給付保險金；所欠稅款；清償公司債務(wù)。 第三節(jié) 保險監(jiān)管一、保險業(yè)監(jiān)督管理概述 國家對保險業(yè)監(jiān)管的概念 國家或政府通過法律、行政、經(jīng)濟手段，對保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、保險企業(yè)在保險市場中的行為規(guī)范所進行的監(jiān)督與管理 保險行業(yè)自律 保險行業(yè)自律又稱保險行業(yè)自身管理 保險行業(yè)通過建立行業(yè)工會等行業(yè)組織形式，在遵守國家對保險業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下，對保險行業(yè)內(nèi)部相互聯(lián)系的自我約束和協(xié)調(diào) 。二、國家對保險公司的監(jiān)督管理 國家對保險公司監(jiān)督管理的主要內(nèi)容包括保險組織、保險經(jīng)營和保險財務(wù) 國家對保險組織的監(jiān)督管理 保險組織形式的監(jiān)管保險從業(yè)人員的監(jiān)管停業(yè)監(jiān)管外資保險公司的管理國家對保險經(jīng)營的監(jiān)督管理經(jīng)營范圍的監(jiān)管。 兼業(yè)問題；兼營問題。 償付能力的監(jiān)管 費率和條款的監(jiān)管 再保險業(yè)的監(jiān)管業(yè)務(wù)競爭監(jiān)督管理國家對保險公司的財務(wù)管理 資本金監(jiān)管準(zhǔn)備金監(jiān)管 資金運用的監(jiān)管財務(wù)核算的監(jiān)管三、國家對保險中介的監(jiān)督管理 （一）資格監(jiān)督管理（二）業(yè)務(wù)監(jiān)督管理（三）財務(wù)監(jiān)督管理第四節(jié) 保險合同的概念一、保險合同與保險法（一）保險法概述1 .保險法的定義保險法是調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱廣義的保險法包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定 狹義的保險法是指保險法典或在民法商法中專門的保險立法一般不特別指明時保險法是指狹義的保險法 關(guān)于保險法的不同定義狹義：專門的保險立法，包括保險合同法、保險特別法和保險業(yè)法 廣義：專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定 狹義： 保險合同法 廣義： 保險合同法、保險特別法和保險業(yè)法 狹義： 保險私法，主要指保險合同法和保險特別法 廣義： 保險公法，主要指保險業(yè)法和社會保險法狹義： 專門的商業(yè)保險法，包括保險合同法、保險特別法和保險業(yè)法 廣義： 商業(yè)保險法和社會保險法2 . 保險法的主要內(nèi)容保險業(yè)法又稱保險事業(yè)法、保險事業(yè)監(jiān)督法，是關(guān)于國家對保險業(yè)進行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范 保險合同法又稱保險契約法，是關(guān)于保險關(guān)系雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律 保險特別法是相對于保險合同法而存在的，是規(guī)范某一險種的保險關(guān)系或規(guī)范保險活動某一方面的保險關(guān)系的法律和法規(guī) 3 .保險法的立法體例與立法方式 制定單行保險法規(guī)一般立法體例： 列入商法典 納入民法典 業(yè)法與合同法合并立法一般立法方式： 業(yè)法與合同法各自單行立法我國的立法體例：制定單行保險法規(guī)我國的立法方式：業(yè)法與合同法合二為一（二）保險合同在保險法中的地位 ? 保險合同法是保險系列法規(guī)中的主要項目，是保險法的主要內(nèi)容 ? 甚至在有些國家保險法就是指保險合同法，有些國家專門制定一部保險合同法，與保險業(yè)法的地位并列 二、保險合同的定義（一）合同與保險合同 合同也稱契約，是平等主體的當(dāng)事人為了實現(xiàn)一定目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險合同是指保險雙方當(dāng)事人為了實現(xiàn)保險經(jīng)濟保障的目的，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，設(shè)立、變更和終止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 三、保險合同的特征－－獨有特征（一）保障性 ? 就個別保險合同而言，其保障性是相對的 ? 就全部保險合同而言，其保障性是絕對的（二）射幸性? 射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生? 保險合同是一種典型的射幸合同? 保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的 （三）附合性 ? 附合合同又叫依附合同，即一方當(dāng)事人就合同的主 要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬 定合同的條文? 保險合同是典型的附合合同 （四）雙務(wù)性? 雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同 ? 單務(wù)合同是指合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù)? 保險合同是雙務(wù)合同是附有條件的雙務(wù)合同 （五）有償性? 有償合同是指當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價? 無償合同是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價? 一般合同實行的是“等價有償”原則 ? 保險合同實行的是“對價有償”原則 （六）最大誠信性? 任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)? 信息的不對稱性使保險合同對誠信的要求遠遠高于其它合同 ? 保險合同是最大誠信合同四、保險合同的分類（一）按照保險合同的性質(zhì)分類 ? 補償性保險合同是指保險人的責(zé)任，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為限，并不得超過保險金額 各類財產(chǎn)保險合同和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用都屬于補償性保險合同 ? 給付性保險合同是指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付，不得增減，也不用再行計算?各類壽險合同屬于給付性保險合同 （二）按照保險標(biāo)的不同分類 ? 財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。其標(biāo)的包括有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。 ? 人身保險合同是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險合同 （三）按照保險標(biāo)的的價值在投保時是否確定分類 ? 定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人事先約定保險標(biāo)的的價值（即保險價值）作為保險金額，并將二者都