【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 換車(chē)計(jì)劃： 擬于 10 年后換購(gòu) 30 萬(wàn)元價(jià)值的新車(chē)一部， 20 年后換購(gòu) 50 萬(wàn)元的新車(chē)一部。 旅行計(jì)劃： 提高品質(zhì)生活，每年增設(shè)旅行基金 10000 元用于全家旅行，持續(xù) 40 年。 二、宏觀經(jīng)濟(jì)假設(shè) 為了使這份理財(cái)規(guī)劃書(shū)能提供與實(shí)際相符合的理財(cái)建議，同時(shí)能更清晰準(zhǔn)確地將理財(cái)規(guī)劃結(jié)果呈現(xiàn)給您，我們根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和合理的預(yù)測(cè)， 設(shè)定本理財(cái)規(guī)劃書(shū)中所使用的一些經(jīng)濟(jì)參數(shù)。 當(dāng)前 宏觀經(jīng)濟(jì) 已 出現(xiàn)明顯放緩跡象， 預(yù)計(jì) 20xx 年 經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)率為 78%，且可能持續(xù) 1— 2 年 。 短中期 平均成長(zhǎng)率 還將保持 8— 10%的高速增長(zhǎng)， 中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然處于繁榮階段 。 未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展 較 穩(wěn)定， 平均 通貨膨脹率估計(jì)為 3— 4%。 教育 費(fèi) 用 水準(zhǔn) 。 根據(jù)查詢(xún)相關(guān)資料目前幼兒園階段學(xué)費(fèi)及各項(xiàng)培優(yōu)費(fèi)每年 1 萬(wàn)元，小學(xué)階段學(xué)費(fèi)及培優(yōu)費(fèi)每年 2 萬(wàn)元，初中階段學(xué)費(fèi)及培優(yōu)費(fèi) 2 萬(wàn)元，高中階段學(xué)費(fèi)及培優(yōu)費(fèi) 萬(wàn) 元 ， 大學(xué)本科階段每年各項(xiàng)費(fèi)用 2 萬(wàn)元 ， 碩士研究生階段每年各項(xiàng)費(fèi)用 萬(wàn) ， 留學(xué)費(fèi)用及生活費(fèi)每年需 20 萬(wàn)元左右。成長(zhǎng)率依照過(guò)去統(tǒng)計(jì)與未來(lái)趨勢(shì)，估計(jì)各級(jí)學(xué)校與留學(xué)的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率 5%。 利率水準(zhǔn) 趨于 穩(wěn)定，住房公積金貸款利率五年內(nèi) — %，五年以上為 — %。商業(yè)房貸利率五年以?xún)?nèi)為 — %，五年以上為 —%。 個(gè)人養(yǎng)老金帳戶(hù)繳存率 8%，住房公積金帳戶(hù)繳存率個(gè)人與單位均為 5%，失業(yè)保險(xiǎn)率 1%，個(gè)人醫(yī)療帳戶(hù)繳存 2%；個(gè)人養(yǎng)老金帳戶(hù) 平均 投資報(bào)酬率預(yù)估為3%，住房公積金 帳戶(hù) 平均 投資報(bào)酬率預(yù)估為 3%。 IT 行業(yè) 月收入成長(zhǎng)率假設(shè)為 2%，與社會(huì)平均工資成長(zhǎng)率相同。 20xx 年武漢市月社平工資為 1916 元。 根據(jù)目前身體健康的狀況，估計(jì)您 60 退休，太太 58 退休，目前醫(yī)療水平較高，人均壽命 85 歲。 退休生活調(diào)整率預(yù)估 80%。 三、風(fēng)險(xiǎn)屬性界定 風(fēng)險(xiǎn)能力 評(píng)分 表 年齡 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客戶(hù)得分 30 總分 50 分， 25 歲以下者 50 分，每多一歲少 1 分， 75 歲以上者 0 分 45 就業(yè)狀況 公教人員 上班族 傭金收入者 自營(yíng)事業(yè)者 失業(yè) 8 家庭負(fù)擔(dān) 未婚 雙薪無(wú)子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6 置產(chǎn)狀況 投資不動(dòng)產(chǎn) 自宅無(wú)房貸 房貸 50% 房貸 50% 無(wú)自宅 8 投資經(jīng)驗(yàn) 10 年以上 6～ 10 年 2～ 5 年 1 年以?xún)?nèi) 無(wú) 6 投資知識(shí) 有專(zhuān)業(yè)證照 財(cái)金科系畢 自修有心得 懂一些 一片空白 4 總分 71 風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表 忍受虧損 % 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客戶(hù)得分 2 不能容忍任何損失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍 25%得 50分 4 首要考慮 賺短現(xiàn)差價(jià) 長(zhǎng)期利得 年現(xiàn)金收益 抗通膨保值 保本保息 4 認(rèn)賠動(dòng)作 默認(rèn)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)賠 持有待回升 加碼攤平 4 賠錢(qián)心理 學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過(guò)日子 影響情緒小 影響情緒大 難以成眠 6 最重要特性 獲利性 收益兼成長(zhǎng) 收益性 流動(dòng)性 安全性 4 避免工具 無(wú) 期貨 股票 外匯 不動(dòng)產(chǎn) 6 總分 28 綜合評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)能力 低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力 分值 019分 2039分 4059分 6079分 80100分 風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度 低態(tài)度 中低態(tài)度 中態(tài)度 中高態(tài)度 高態(tài)度 分值 019分 2040分 4060分 6080分 80100分 經(jīng)過(guò)測(cè)試，您屬于中高能力和中低態(tài)度的投資者類(lèi)型，您和太太從事的職業(yè) 是 IT 行業(yè)，該行業(yè)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以在投資組合建議進(jìn)行股債平衡，兼顧流動(dòng)性資產(chǎn)。 第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議 一、投資規(guī)劃 緊急預(yù)備金 從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿(mǎn)足其 36 個(gè)月開(kāi)支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。結(jié)合您家庭的收支情況，我們建議您家庭的最低現(xiàn)金持有量為 2 萬(wàn)元，并根據(jù)物價(jià)增長(zhǎng)水平予以調(diào)整。比 例 上維持在當(dāng) 年預(yù)計(jì)日常開(kāi)支總 量 的 50%，投資于貨幣市場(chǎng) 基 金 和銀行存款，收益 率 在 2%3%左右。 同時(shí)，您可以 辦理一張農(nóng)行貸記卡，以備急用。 資產(chǎn)配置 根據(jù)我們對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和中低態(tài)度風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度， 初步評(píng)定您屬于穩(wěn)健性型資者 ， 建議您采取穩(wěn)健投資 策略進(jìn)行投資組合的管理 ， 既能提高投資收益，同時(shí)又能通過(guò)投資組合降低風(fēng)險(xiǎn)。 參考 風(fēng)險(xiǎn)矩陣對(duì)照投資組合表， 為您配置的資產(chǎn)的種類(lèi)和比例為： 產(chǎn)品類(lèi)型 投資種類(lèi) 投資比例 合計(jì) 債券性資產(chǎn) 國(guó)債 15% 50% 債券型基金 20% 本利豐（債券收益型） 15% 股票性資產(chǎn) 股票型基金 30% 50% 本利豐（信 托連接型） 20% 債券性資產(chǎn) 產(chǎn)品為您選擇了國(guó)債、債券型基金和本利豐（債券收益型）三種投資種類(lèi)。 ① 國(guó)債安全性高，在保證本金安全的情況下可以取得超過(guò)定期存款的收益率，缺點(diǎn) 是 流動(dòng)性較差 ， 可 通過(guò) 配置債券型基金 予以補(bǔ)充 。 ② 債券型基金是 以國(guó)債、金融債等固定收益類(lèi)金融工具為主要投資對(duì)象的基金 ，其特點(diǎn)是低風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定，流動(dòng)性較強(qiáng)，可以在承擔(dān)較小風(fēng)險(xiǎn)的情況下，獲得高于銀行存款和國(guó)債的收益。 ③ “本利豐”是由農(nóng)行發(fā)起，面向公眾發(fā)售的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)已發(fā)展為品種日益齊全、客戶(hù)群體日益壯大的理財(cái)系列產(chǎn)品。本利豐 （債券收益型）以投資于銀行間債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為支撐，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，為投資者提供相對(duì)較高的收益。 股票性資產(chǎn) 產(chǎn)品為您選擇了股票型基金和本利豐（信托連接型）。 ① 股票型基金 ， 雖然現(xiàn)在市場(chǎng)處于低位，且在不斷震蕩， 基于 對(duì)后市較為樂(lè)觀的預(yù)期，正是長(zhǎng)期投資 者 低位進(jìn)入市場(chǎng)的好時(shí)機(jī)。 ② 本利豐（信托連接型）主要投資于由商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭?gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品，主要連接的信托項(xiàng)目包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新股申購(gòu)等。能夠在 兼顧本金安全的基礎(chǔ)上，為您提供更高的收益。 具體推薦基金投資組合 種類(lèi) 產(chǎn)品 比例 債券型基金 大成債券 C 30% 華夏債券 A/B 40% 交銀增利 C 30% 股票型基金 華夏復(fù)興 30% 富蘭克林國(guó)海價(jià)值 30% 東吳價(jià)值成長(zhǎng) 40% 大成債券 C：老牌債券型基金，投資目標(biāo)是 在力保本金安全和保持資產(chǎn)流動(dòng)性的基礎(chǔ)上追求資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值 。在晨星 2 年評(píng)級(jí)中為三星， 20xx 年在債券型基金排名第 7， 20xx 排名第 13。 華夏債券 A/B：成立于 20xx 年 10 月 23 日， 基金管