【正文】 理人 華夏基金管理有 限公司 。本基金在晨星 2 年評級中為四星，成立以來總收益率為 %。 20xx20xx在債券型基金中排名分別為 3。 交銀增利 C：成立于 20xx 年 3 月， 近一年的時間內(nèi)， 總收益率達(dá)到了 %。20xx 年以來，表現(xiàn)穩(wěn)定，排名一直居于債券型基金上游，發(fā)展?jié)摿捎^。 華夏復(fù)興：成立于 20xx 年 9 月 10 日，投資類型為價值型投資。投資目標(biāo)是秉承長期投資理念和個股精選思路，以長期、全球視野考察我國經(jīng)濟(jì)、行業(yè)以及 個股的成長前景，追求基金資產(chǎn)的持續(xù)增值，力爭為投資者創(chuàng)造超額回報。 富蘭克林國海價值：成立于 20xx 年 7 月 3 日，其以 富蘭克林鄧普頓基金集團(tuán)環(huán)球資產(chǎn)管理平臺為依托，針對證券市場發(fā)展中出現(xiàn)的結(jié)構(gòu)性特征，投資于具有估值優(yōu)勢和成長潛力的上市公司的股票以及各種投資級債券，爭取達(dá)到基金財產(chǎn)長期穩(wěn)定增值的目的。 東吳價值成長：成立于 20xx 年 12 月 15 日，投資類型為平衡型， 通過對投資對象價值和成長動力的把握，風(fēng)格動態(tài)配置，以資本增值和現(xiàn)金紅利的方式獲取較高收益。 綜上所述 ，建議您投資的具體產(chǎn)品和金額為： 產(chǎn)品種類 產(chǎn)品名稱 金額（萬元） 緊急預(yù)備金 現(xiàn)金 及現(xiàn)金等價物 債券性資產(chǎn) 國債 大 成債券 C 華夏債券 A/B 交銀增利 C 本利豐（債券收益型） 股票性資產(chǎn) 華夏復(fù)興 富蘭克林國海價值 東吳價值成長 本利豐（信托連接型） 合 計 動態(tài) 調(diào)整 方案 隨著年齡增長， 風(fēng)險承受能力將逐步降低 ，需 對投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行 動態(tài)調(diào)整 ， 逐步提高低風(fēng)險投資品種的比重。 根據(jù)您風(fēng)險承受能力，初步 制定家庭投資 結(jié)構(gòu) 動態(tài)配置方案如下： 年 齡 產(chǎn)品占比 綜合收益 率 債券性資產(chǎn) 股票性資產(chǎn) 30歲～ 40歲 50% 50% %～ % 41歲～ 50歲 60% 40% %～ % 51歲～ 60歲 70% 30% %～ % 61歲～ 70歲 80% 20% %～ % 71歲以后 100% 0% %～ % 其他投資策略 受國際金融風(fēng)暴影響，市場表現(xiàn) 持續(xù) 低迷，且短期內(nèi)后市走向不明顯。 您可以選擇先 投資貨幣型基金、本利豐（超短期、短期產(chǎn)品）和個人實物黃金交易 等低風(fēng)險、高流動產(chǎn)品 ， 待 市場表現(xiàn) 趨于 明朗后，再 逐步調(diào)整 投資 結(jié)構(gòu) 。 ① 貨幣型基 金主要投資于，風(fēng)險性極小，流動性較高，只需于使用資金前三個工作日前進(jìn)行贖回即可，且不收手續(xù)費，收益率高于活期存款，是活期存款的優(yōu)良替代產(chǎn)品。 ② “ 本利豐 ” （超短期、短期產(chǎn)品）是期限在六個月以下的理財產(chǎn)品，期限短、收益穩(wěn)定，為債券及貨幣市場工具類理財產(chǎn)品，屬“低 中低風(fēng)險”產(chǎn)品，兼顧了流動性和收益性，期限有 28 天、 50 天、 3 個月等幾種類型。 ③ 個人實物黃金交易是我行新推出的業(yè)務(wù)，黃金是一種低風(fēng)險的投資品種，較佳的資產(chǎn)避險工具，具有 抗 通脹、易變現(xiàn)、保值增值、穩(wěn)定性好的特點。 二、子女教育規(guī)劃 子女教育費用尤 其是留學(xué)費用普遍較高，而且沒有時間和費用彈性，子女教育規(guī)劃要提早準(zhǔn)備，要準(zhǔn)備充足。 您計劃 20xx 年后生兒育女，希望孩子今后學(xué)業(yè)有成讀完高中到國外讀大學(xué)。根據(jù) 目前 幼兒園到高中 、 各類培優(yōu)班 及留學(xué)費用水平，測算整個教育金水平為： 年份 年齡 學(xué)程階段 08 年水平 未來水平 現(xiàn)值 20xx 3 幼兒園 10, 13, 8, 20xx 4 幼兒園 10, 14, 8, 20xx 5 幼兒園 10, 14, 8, 2017 6 小學(xué) 20, 31, 16, 2018 7 小學(xué) 20, 32, 16, 2019 8 小學(xué) 20, 34, 16, 2020 9 小學(xué) 20, 35, 15, 2021 10 小學(xué) 20, 37, 15, 2022 11 小學(xué) 20, 39, 15, 2023 12 初中 20, 41, 15, 2024 13 初中 20, 43, 14, 2025 14 初中 20, 45, 14, 2026 15 高中 25, 63, 18, 2027 16 高中 25, 66, 18, 2028 17 高中 25, 69, 17, 2029 18 本科留學(xué) 200, 557, 134, 2030 19 本科留學(xué) 200, 585, 132, 2031 20 本科留學(xué) 200, 614, 129, 2032 21 本科留學(xué) 200, 645, 127, 745, 建議 設(shè) 立目標(biāo)為 萬元的教育基金， 資金 來源為歷年 結(jié)余 和投資收益 。① 每月儲蓄中提撥 3920 月投資于基金定投 ；② 差額部分在投資規(guī)劃中設(shè)定 20萬元的 金融 資產(chǎn) 為 教育基金 專項用款， 配置于 50%的股票型基金， 50%的債券型基金。您有很 好收入和投資愿望，投資運(yùn)作得當(dāng)完全能實現(xiàn)您家庭的教育金儲備，以達(dá)到培養(yǎng)孩子海外留學(xué)的教育金目標(biāo)。 同時，為了幫助孩子盡快適應(yīng)社會生活，實現(xiàn)人生目標(biāo)，家庭財務(wù)允許的條件下，還可為孩子建立創(chuàng)業(yè)基金，選擇較固定的中期投資產(chǎn)品組合，保持穩(wěn)定地投資收益率，在小孩畢業(yè)時為其提供一筆創(chuàng)業(yè)基金。 三、保險規(guī)劃 保險作為一種風(fēng)險規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要必要的。就您的家庭結(jié)構(gòu)而言，您作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，尤其需要加強(qiáng)保障力度。如果家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源發(fā)生了危機(jī)，每月的房屋貸款、基本生活費開銷、孩子的教育生活費等開支都將 成為很大的負(fù)擔(dān)，因此未雨綢繆，居安思危，制定一份高保障的全面保險規(guī)劃對家庭的所有成員來說是非常迫切和必要的，它足以確保任何意外發(fā)生后正常的生活，為家庭財務(wù)撐起一把保護(hù)傘。 根據(jù)人壽保險的原理，通過分析家庭財務(wù)現(xiàn)狀和對未來的預(yù)期， 在這里 為您提供人壽保險需求評估和建議。 保險金額需求 測算如下 表 （ 單位：萬元 ） 應(yīng)增加定期壽險保額測算 保險規(guī)劃 保額 遺屬生活費用現(xiàn)值 本人應(yīng)增加的定期壽險保額 遺屬退休金缺口現(xiàn)值 配偶應(yīng)增加的定期壽險保額 子女教育金現(xiàn)值 本人應(yīng) 增加的重大疾病保險 當(dāng)前負(fù)債額 配偶應(yīng)增加的重大疾病保險 子女創(chuàng)業(yè)金現(xiàn)值 本人應(yīng)投保意外險保額 緊急預(yù)備金 本人可投保終身壽險保額 喪葬費最終支出 配偶可投保終身壽險保額 需求合計 可變現(xiàn)生息資產(chǎn) 資產(chǎn)變現(xiàn)折扣率 100% 家庭保額總需求 按照定期壽險、醫(yī)療險、意外險與終身壽險的順序配置，先購買保障型保險，再配置儲蓄型的原則 。 保險產(chǎn)品配置表 如下（ 單位：元 ）： 加保險種 被保人 加保保額 建議保險公司和產(chǎn)品 需繳費期 預(yù)估保費 定期壽險 趙先生 390000 國壽祥福定期壽險 20 1482 住院醫(yī)療險 趙先生 200/日 太平洋無憂住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險 1 660 趙太太 200/日 太平洋無憂住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險 1 660 重大疾病險 趙先生 20