關于國有商業(yè)銀行風險管理流程再造的探討(編輯修改稿)
2025-05-13 05:10 本頁面
【文章內容簡介】 再造就是要改變以自我為中心風險控制目標，風險管理不僅是銀行降低風險的手段，也是客戶獲取收益(降低成本)的工具，風險管理面向客戶，滿足客戶的風險需求。重新確定風險管理目標應堅持全面真實掌握客戶的金融風險要求，滿足客戶的風險偏好，為客戶提供合適的金融風險解決方案，銀行在承擔風險的同時獲得相應收益。這是一種以客戶為重心風險控制思想，它不僅可以最大化滿足客戶的需求，提高客戶對服務的滿意程度，還可以有效控制銀行風險，實現(xiàn)風險控制和業(yè)務發(fā)展的“雙贏”。 ?。ǘ┥虡I(yè)銀行風險業(yè)務流程再造 目前，國內商業(yè)銀行在風險管理流程上基本采取基層行調查了解客戶狀況和風險因素，分行管理部門按程序和權限審查調查是否真實全面，然后由審貸委員會集體決策是否給予授信，存在控制環(huán)節(jié)過于復雜，涉及人員過于龐大，信息溝通量大，決策距離客戶較遠等不利因素，一旦發(fā)生風險不易查明原因。為此，風險流程再造應從控制環(huán)節(jié)和人員著手，重新研究流程間的邏輯關系，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于客戶價值創(chuàng)造的營運流程重新組裝，簡化業(yè)務流程，主要措施有： 1． 合并。商業(yè)銀行風險管理本身就是一個獨立完整業(yè)務流程，各職能部門所從事的活動只是這個完整業(yè)務流程中的一部分，不能因為部門利益而將流程進行分離。因此，在重新設計流程時，首先應將分散在各部門的作業(yè)整合為一體，找出存在的重復勞動，按照最少化原則將其合并成一個單一作業(yè)。而且眾多業(yè)務分析報告可以按照用途的不同形成兩個評價報告即可，即一個是由客戶經(jīng)理從業(yè)務發(fā)展的角度完成的客戶評價報告，主要反映客戶的經(jīng)營情況、發(fā)展前景以及對銀行業(yè)務的需求，一個是由風險經(jīng)理按照風險技術規(guī)范完成的客戶風險評價報告，主要從技術的角度分析、識別、計量客戶的風險程度，防范風險的措施，以及滿足客戶需求的業(yè)務組合?！ ?．刪除。由于流程的合并，減少了業(yè)務需要通過的部門和人員，于是出現(xiàn)了很多像信息溝通、工作銜接、檢查監(jiān)督等不必要的環(huán)節(jié)，對這些環(huán)節(jié)應該進行大膽的刪除。像上面提到的審查環(huán)節(jié)，最終保留一個就可完成任務。這樣，即提高了流程的效率，又大大降低了成本。 3．多樣化。在設計業(yè)務流程時，應區(qū)分不同的客戶群，以及不同的場合，設計不同的流程版本，而不必事無巨細，以繁馭簡。以標準化的流程來應付多樣化的消費者，往往無法滿足顧客所需的在質量、時間方面的要求，銀行再造強調銀行在業(yè)務處理上應該具有靈活性。 4．并行。利用關鍵路線法對價值鏈進行分析，流程設計應盡量采用并行而非順序方式，以縮短輸送銀行產品和服務的時間。經(jīng)過上述措施，優(yōu)化了商業(yè)銀行風險管理流程，減少不必要、重復的審查環(huán)節(jié)，提高了工作效率，同時通過業(yè)務外包，實現(xiàn)流程各個環(huán)節(jié)的專業(yè)化，增強競爭能力?！ D 1 是經(jīng)過業(yè)務流程再造后的公司類客戶風險控制流程圖。 圖1 公司類客戶風險控制流程圖 再造后的業(yè)務流程充分體現(xiàn)新的商業(yè)銀行風險管理目標，即風險管理不僅是銀行降低風險的手段，也是客戶獲取風險收益的工具，根據(jù)客戶的不同提供合適的金融風險解決方案，滿足客戶的風險需求。與原業(yè)務流程相比，新流程不僅在效率、速度、成本得到大幅改善，還具有如下優(yōu)勢： 第一，提升商業(yè)銀行服務質量，提高客戶對服務的滿意程度。新流程是以顧客的風險需求為中心，在準確掌握客戶的經(jīng)營和風險情況上，提出客戶的風險控制解決方案。在對客戶開展貸前調查后，客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理要分別完成客戶評價報告和客戶風險報告，分別從兩個不同的角度，客觀反映客戶的需求和風險情況，審批部門在進行決策時也會改變過去只重視銀行自身風險防范，忽視客戶實際的情況，使決策更加貼近客戶經(jīng)營，更能滿足客戶需求，客戶對銀行服務滿意度自然就會提高?！ 〉诙?，提高審批決策質量。在新流程中，審查和審批都簡化為一個環(huán)節(jié)
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