【文章內(nèi)容簡介】 度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預見性；　?。ㄎ澹┗撅L險分析及風險化解措施?！　〉诙臈l 項目初審結(jié)束，項目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會提交《擔保業(yè)務調(diào)查評審報告》，該報告分為《客戶評價報告》、《擔保業(yè)務評價報告》和《反擔保評價報告》，其主要內(nèi)容分別為：一、《客戶評價報告》：（一）基本情況：概況；股東構(gòu)成；主要負責人簡歷；與銀行往來及或有負債情況；關(guān)聯(lián)交易；財務狀況及償債能力；（二）信用等級：市場競爭力分析；流動性分析；管理水平分析；基本風險度分析；（三）信用量分析：資金需求量分析；資金來源量分析；信用需求量分析；信用量測算與分析；客戶授信總量確定；（四）客戶評價總結(jié)。二、《擔保業(yè)務評價報告》：（一）擔保業(yè)務基本情況；（二）與銀行往來及或有負債情況；（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔保額度的合理性分析；（五）融資項目的經(jīng)濟效益及還款來源；（六）擔保業(yè)務的風險分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八）反擔保意見和建議；（九）業(yè)務調(diào)查意見和建議。三、《反擔保評價報告》：（一）反擔保物及反擔保方式的評價分析；（二）信用擔保評價分析；（三）財務監(jiān)管措施分析；（四）評價結(jié)論。（對于300萬元以下（含）項目適用《綜合評價報告》　　第二十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀問題、評估等價值認定嚴重失實、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟糾紛等，或者客戶主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行時，項目經(jīng)理應在《擔保業(yè)務審查審批表》上簽注初審終止意見，并附詳細說明，經(jīng)部門負責人簽署意見后，報分管副總經(jīng)理批準終止項目?！　∪粢蚩蛻粢髸壕徧幚砘虿荒芴峁┠承┲匾Y料等，以致影響初審工作的，項目經(jīng)理可在《擔保業(yè)務審查審批表》中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負責人批準可予以暫緩處理。　　項目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔保業(yè)務部將其錄入“擔保客戶信息庫”，并抄送風險部備案；風險部同時應將其報告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。　　第二十六條 項目初審工作從正式受理開始在本市的一般應在5個工作日內(nèi)完成，如在縣（市區(qū)）的則在10個工作日內(nèi)完成；超過上述時間的，項目經(jīng)理應及時向部門負責人說明原因，部門負責人應向分管副總經(jīng)理報告。第六章 擔?？蛻糍Y信度評估　　第二十七條 擔保客戶資信度評估為《客戶評價報告》中客戶評估與分析的技術(shù)方法。　　第二十八條 擔保申請人資信評估指標參照表①、②執(zhí)行?！　”恝伲喉椖吭u分標準項目評分標準項目評分標準(一)市場競爭力C20(4)＜100%0(2)一般35　　5 (3)不合格0(1)好5(1)≥100%55 (2)一般2(2)≥60%4(1)=100%5(3)差0(3)≥20%2(2)≥80%45(4)＜20%0(3)≥60%3(1)優(yōu)良55(4)≥50%1(2)良好4(1)合格5(5)＜50%0(3)較好3(2)一般3　　(四)其他20(4)一般2 (3)不合格0　　5(5) 差05　　(1)≤30%55(1)合格5　　(2)≤50%4(1)優(yōu)良5(2)一般3　　(3)≤60%2(2)良好4 (3)不合格0　　(4)＞60%0(3)較好3(三)管理水平M20　　5(4)一般15　　(1)穩(wěn)定5(5) 差0(1)優(yōu)良5　　(2)一般35(2)良好4　　(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好3　　5(2)良好4(4)一般2　　(1)良好5(3)較好3(5) 差0　　(2)較好3(4)一般15　　(3)一般1(5) 差0(1)合理5　　(4) 差0(二)流動性L20(2)較好455(3)一般2　　(1)無5(1)≥200%5　(4)不合理0　　(2)一般3(2)≥160%45　　(3)有0(3)≥100%2(1)合格5合計80　　表②：擔?？蛻粜庞玫燃壴u定標準：信用等級得分S市場競爭力得分C流動性得分L管理水平得分Ｍ其他說明　　AAA　　70≤S　　15≤C　　12≤L　　15≤Ｍ　　不限定　　單項不滿足條件下調(diào)一級　　AA　　60≤S＜70　　12≤C　　10≤L　　12≤Ｍ　　不限定　　A　　50≤S＜60　　9≤C　　8≤L　　9≤Ｍ　　不限定　　BBB　　45≤S＜50　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　BB　　40≤S＜45　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　B　　S＜40　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　F　　不符合同家環(huán)境保護保護政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。　　第二十九條 客戶信用量測算評價方法　　授信控制量測算計算公式：　　CL=L+1/3（KVP）E= 萬元　　注：CL表示授信控制量；　　 L為客戶目前在銀行全部信用總額；　　 K為行業(yè)目標杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）　　 V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)　　V1　　P為財務杠桿比率=資產(chǎn)負債率/（1資產(chǎn)負債率）；　　E=凈資產(chǎn)可認定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）?！　≡瓌t上信用等級評定在A級以下客戶不得提供擔保?！　〉谄哒?擔保評審與決策　　第三十條 擔保項目的評審包括部門審核和會議評審?！　〉谌粭l 擔保業(yè)務部初審合格并經(jīng)部門負責人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風險管理部?！　★L險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。必要時（擔保額在1000萬元人民幣以上的重大擔保項目，或雖不足1000萬元但認為有必要的）可提請召開專家委員會進行咨詢和評議?！　〉谌l 風險管理部作為公司業(yè)務風險控制與監(jiān)督工作機構(gòu)，可吸收業(yè)務部門骨干、法律和會計專業(yè)人員參加業(yè)務審核?！　〉谌龡l 公司風險管理部的審核重點是對業(yè)務部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：　?。ㄒ唬ι暾垞？蛻舻膱髮徺Y料重點從法律的角度加以審核；　?。ǘｍ椖康娘L險進行評價；　　（三）對反擔保措施提出意見；　　（四）對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進行審核；　?。ㄎ澹ι暾垞？蛻艏绊椖康倪€款計劃進行審核?！　〉谌臈l 公司專家委員會聘請法律、會計、經(jīng)濟、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負責為公司重大和疑難業(yè)務提供咨詢意見?！　〉谌鍡l 風險管理部將提出的審核意見填寫在《擔保業(yè)務審查審批表》的風險管理部意見欄內(nèi)，連同項目的其它資料一并提交公司擔保業(yè)務部，提請召開審保委員會審議。　　第三十六條 審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔保部經(jīng)理、風險部經(jīng)理、財務審計部經(jīng)理、風險管理員和財務人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任，副主任委員由公司分管風險管理的副總經(jīng)理擔任，秘書由審保委員會指定。　　第三十七條 審保委員會定期或不定期召開。項目經(jīng)理應于會前兩天將經(jīng)風險管理部審核的項目資料（含風險管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘書通知以下人員參加：　　 （一）審保委員會委員；　　 （二）項目A角和項目B角；　　 （三）審保委員會認為有必要與會的其他人員。　　第三十八條 審保委員會會議議程：　　 （一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。參加會議委員未達應參加會議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進行；　?。ǘ┯身椖緼角報告項目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項目B角作補充說明；　?。ㄈ┯娠L險管理部負責人陳述內(nèi)審意見，進行專家委員會咨詢的項目由秘書代表專家委員會陳述專家咨詢意見；　?。ㄋ模┪瘑T會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項目A角和項目B角答疑；　　（五）與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；　?。┲魅挝瘑T綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；　?。ㄆ撸σ蛸Y料不全或資料不能說明問題而導致委員會對項目內(nèi)容不能做出判斷時，委員會提出需補充和進一步補充資料和落實情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔保業(yè)務部以書面形式通知項目經(jīng)理加以落實；　?。ò耍h評審采取實名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會委員同意視為項目通過評審；審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達到80%（含）以上的視為續(xù)議項目，不同意票數(shù)達到40%（含）以上的視為否決項目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。 　　會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀要(內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見)。　?。ň牛I(yè)務部根據(jù)會議紀要意見填寫《擔保業(yè)務審查審批表》的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總