產(chǎn)品開發(fā)管理流程產(chǎn)品開發(fā)與流程管理論文(編輯修改稿)
2025-05-10 20:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 合消費者能力的。同時，保險公司對每個被保險人所承擔的責任應與投保人繳納的保險費對等。在定價時，還需要符合所有相關(guān)法律要求、專業(yè)準則以及與產(chǎn)品相關(guān)的規(guī)定，大多數(shù)公司都設有專門處理此類問題的職位或部門，有些法規(guī)會對保單的形式和費率有專門的要求，或?qū)M率的精算說明及評估有強制性要求。 產(chǎn)品定價方法 保險費率是保險人計算保險費的依據(jù)，是保險人向被保險人收取的每單位保險金額的保險費。合理厘定費率是保險公司在開發(fā)新險種或改進老險種時必須面對的重要問題，直接關(guān)系到保險公司的經(jīng)營利潤和地位。在保險市場競爭日趨激烈的今天，一些慣用的定價方法開始暴露出自身的缺陷，新的定價方法應運而生，下面，我們針對這幾種不同的方法分別進行介紹： (1)凈保費加成法。人壽保險的保費由凈保費和附加保費構(gòu)成。凈保費是保險人承擔保險責任的成本。在計算凈保費時，一般只考慮死亡率和利息因素。附加保費則可分為附加費用和利潤，附加費用包括管理費、傭金和手續(xù)費等，個人傭金由支付給代理人的直接傭金和間接傭金構(gòu)成。 凈保費加成法根據(jù)精算現(xiàn)值相等的原則把費用和預期利潤分攤到每一年的保費中確定總保費。計算凈保費的基本公式是凈保費的精算現(xiàn)值與保險給付的精算現(xiàn)值。在確定了凈保費后，利用精算現(xiàn)值相等的原則把費用和預定利潤分攤到每年的保費中就得到了毛保費。 (2)資產(chǎn)份額法。這種方法與資產(chǎn)份額有著密切的聯(lián)系。如果保險公司打算對大量相同保單進行資產(chǎn)規(guī)劃，首先應該對一系列定價因子提出假設，包括保費、費用、死亡給付、退保給付和期望紅利等。在每個時間點保險公司應該勾畫出凈現(xiàn)金流，然后通過一定的利率累積即可得到每個時點的資產(chǎn)。資產(chǎn)份額類似于一個收支賬戶，每年的保險費和利息收入作為收入項，死亡保險金、生存給付金、退保金、紅利和費用作為支出項。計算結(jié)果為單位保額有效保單的資產(chǎn)及資產(chǎn)份額。資產(chǎn)份額代表的是資產(chǎn)，期末準備金代表的是負債，兩者都是針對保單年度末的單位有效保額而言，盈余即是資產(chǎn)份額與準備金之間的差額?！ ≠Y產(chǎn)份額定價法是選擇一個試驗性保險費，通過利潤測試進行檢驗，判斷是否滿足公司的利潤目標。如果結(jié)果與公司的利潤指標相差很遠，則更換新的保費重新計算，直到選取的保費假設能夠與公司的利潤目標更為接近?！ ?3)宏觀定價法。宏觀定價法是以業(yè)務規(guī)劃為基礎的定價過程。定價不是從單位產(chǎn)品利潤出發(fā)，而是根據(jù)總利潤最大的原則，始終以總利潤作為判斷產(chǎn)品本身及其價格優(yōu)劣的標準。宏觀定價法給出一系列測試的價格，對每一價格考慮若干種銷售方案，并計算出每一對價格與銷售量方案的總體利潤，從中選取總體利潤最大的一對，得到最優(yōu)價格。宏觀定價法是在實踐的基礎上對傳統(tǒng)定價方法的改進，它的優(yōu)點在于能夠最大程度上使產(chǎn)品的價格達到最優(yōu)，保證公司安全運行。另外它還在一定程度上解決了精算部門和業(yè)務部門之間的沖突，使它們之間的利益趨向一致。定價不再僅是精算師的責任，而是精算部門與熟悉市場動態(tài)、了解市場需求的業(yè)務部門共同制定出合理的價格，從而確保公司預期利潤目標的實現(xiàn)?！ ?定價假設 定價過程中應考慮的因素很多，而且這些因素對于不同的產(chǎn)品或不同的客戶群會有所不同，
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