產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理流程產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與流程管理論文(編輯修改稿)
2025-05-10 20:00 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 合消費(fèi)者能力的。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)等。在定價(jià)時(shí)，還需要符合所有相關(guān)法律要求、專業(yè)準(zhǔn)則以及與產(chǎn)品相關(guān)的規(guī)定，大多數(shù)公司都設(shè)有專門(mén)處理此類問(wèn)題的職位或部門(mén)，有些法規(guī)會(huì)對(duì)保單的形式和費(fèi)率有專門(mén)的要求，或?qū)M(fèi)率的精算說(shuō)明及評(píng)估有強(qiáng)制性要求。 產(chǎn)品定價(jià)方法 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人收取的每單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)。合理厘定費(fèi)率是保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種或改進(jìn)老險(xiǎn)種時(shí)必須面對(duì)的重要問(wèn)題，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和地位。在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，一些慣用的定價(jià)方法開(kāi)始暴露出自身的缺陷，新的定價(jià)方法應(yīng)運(yùn)而生，下面，我們針對(duì)這幾種不同的方法分別進(jìn)行介紹： (1)凈保費(fèi)加成法。人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由凈保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。凈保費(fèi)是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的成本。在計(jì)算凈保費(fèi)時(shí)，一般只考慮死亡率和利息因素。附加保費(fèi)則可分為附加費(fèi)用和利潤(rùn)，附加費(fèi)用包括管理費(fèi)、傭金和手續(xù)費(fèi)等，個(gè)人傭金由支付給代理人的直接傭金和間接傭金構(gòu)成?！ 舯ＹM(fèi)加成法根據(jù)精算現(xiàn)值相等的原則把費(fèi)用和預(yù)期利潤(rùn)分?jǐn)偟矫恳荒甑谋ＹM(fèi)中確定總保費(fèi)。計(jì)算凈保費(fèi)的基本公式是凈保費(fèi)的精算現(xiàn)值與保險(xiǎn)給付的精算現(xiàn)值。在確定了凈保費(fèi)后，利用精算現(xiàn)值相等的原則把費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)中就得到了毛保費(fèi)?！ ?2)資產(chǎn)份額法。這種方法與資產(chǎn)份額有著密切的聯(lián)系。如果保險(xiǎn)公司打算對(duì)大量相同保單進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃，首先應(yīng)該對(duì)一系列定價(jià)因子提出假設(shè)，包括保費(fèi)、費(fèi)用、死亡給付、退保給付和期望紅利等。在每個(gè)時(shí)間點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該勾畫(huà)出凈現(xiàn)金流，然后通過(guò)一定的利率累積即可得到每個(gè)時(shí)點(diǎn)的資產(chǎn)。資產(chǎn)份額類似于一個(gè)收支賬戶，每年的保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入作為收入項(xiàng)，死亡保險(xiǎn)金、生存給付金、退保金、紅利和費(fèi)用作為支出項(xiàng)。計(jì)算結(jié)果為單位保額有效保單的資產(chǎn)及資產(chǎn)份額。資產(chǎn)份額代表的是資產(chǎn)，期末準(zhǔn)備金代表的是負(fù)債，兩者都是針對(duì)保單年度末的單位有效保額而言，盈余即是資產(chǎn)份額與準(zhǔn)備金之間的差額。 資產(chǎn)份額定價(jià)法是選擇一個(gè)試驗(yàn)性保險(xiǎn)費(fèi)，通過(guò)利潤(rùn)測(cè)試進(jìn)行檢驗(yàn)，判斷是否滿足公司的利潤(rùn)目標(biāo)。如果結(jié)果與公司的利潤(rùn)指標(biāo)相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新計(jì)算，直到選取的保費(fèi)假設(shè)能夠與公司的利潤(rùn)目標(biāo)更為接近?！ ?3)宏觀定價(jià)法。宏觀定價(jià)法是以業(yè)務(wù)規(guī)劃為基礎(chǔ)的定價(jià)過(guò)程。定價(jià)不是從單位產(chǎn)品利潤(rùn)出發(fā)，而是根據(jù)總利潤(rùn)最大的原則，始終以總利潤(rùn)作為判斷產(chǎn)品本身及其價(jià)格優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。宏觀定價(jià)法給出一系列測(cè)試的價(jià)格，對(duì)每一價(jià)格考慮若干種銷售方案，并計(jì)算出每一對(duì)價(jià)格與銷售量方案的總體利潤(rùn)，從中選取總體利潤(rùn)最大的一對(duì)，得到最優(yōu)價(jià)格。宏觀定價(jià)法是在實(shí)踐的基礎(chǔ)上對(duì)傳統(tǒng)定價(jià)方法的改進(jìn)，它的優(yōu)點(diǎn)在于能夠最大程度上使產(chǎn)品的價(jià)格達(dá)到最優(yōu)，保證公司安全運(yùn)行。另外它還在一定程度上解決了精算部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)之間的沖突，使它們之間的利益趨向一致。定價(jià)不再僅是精算師的責(zé)任，而是精算部門(mén)與熟悉市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、了解市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)部門(mén)共同制定出合理的價(jià)格，從而確保公司預(yù)期利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?！ ?定價(jià)假設(shè) 定價(jià)過(guò)程中應(yīng)考慮的因素很多，而且這些因素對(duì)于不同的產(chǎn)品或不同的客戶群會(huì)有所不同，
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