各國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)良好實(shí)踐與對(duì)我國(guó)的借鑒意義(編輯修改稿)
2025-05-10 04:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 年人置于不同的系統(tǒng)之中，對(duì)于未成年人，金融教育納入必要的教育系統(tǒng)當(dāng)中。包括數(shù)學(xué)計(jì)算技能、公民素質(zhì)教育、國(guó)家治理機(jī)制和公民的權(quán)利與義務(wù)。金融知識(shí)包括貨幣、信用以及個(gè)人預(yù)算管理和財(cái)務(wù)管理內(nèi)容，日常的金融知識(shí)還包括薪酬、稅收、貸款以及各類金融風(fēng)險(xiǎn)。在針對(duì)成年人的金融教育計(jì)劃活動(dòng)中，他們則把金融教育納入到繼續(xù)教育計(jì)劃中，如他們可向金融知識(shí)掃盲小組、公眾金融咨詢部、金融機(jī)構(gòu)等尋求幫助。其他計(jì)劃還包括：金融服務(wù)局法定要求、金融知識(shí)普及計(jì)劃、英國(guó)社會(huì)包容計(jì)劃、金融能力計(jì)劃等。英國(guó)將弱勢(shì)群體的金融權(quán)利與成年人、未成年人區(qū)別開(kāi)來(lái)，特別注重其金融權(quán)利的保護(hù)，將弱勢(shì)人群的金融保護(hù)納入到基本金融服務(wù)網(wǎng)中，推出弱勢(shì)金融群體基本賬戶，一方面為其提供專門(mén)的金融服務(wù)，包括金融賬戶收支存取的功能，另一方面杜絕弱勢(shì)金融群體的金融風(fēng)險(xiǎn)，防止其背負(fù)債務(wù)，從而引起系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。英國(guó)消費(fèi)者金融的內(nèi)容有不同的層次，以金融決策能力為基礎(chǔ)，財(cái)務(wù)管理為重要組成部分，金融市場(chǎng)參與為最高階內(nèi)容。這些能力培養(yǎng)可以讓消費(fèi)者意識(shí)到，自己在金融市場(chǎng)的參與可能影響與改變金融市場(chǎng)的環(huán)境，這也是金融市場(chǎng)公平原則的內(nèi)在要求。四、德國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)介紹德國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)分為多個(gè)層次多個(gè)角度，既有以BaFin為核心的官方保護(hù)又有依靠行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的民間保護(hù)。保護(hù)的角度主要集中在信息披露、解決爭(zhēng)議和損失補(bǔ)償?shù)确矫妗?（1）消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)。消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)依據(jù)《聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局法案》第8a部分設(shè)立，并依據(jù)《強(qiáng)化德國(guó)金融監(jiān)管法案》而隸屬于聯(lián)邦金融監(jiān)管局。消費(fèi)者顧問(wèn)委員會(huì)負(fù)責(zé)向監(jiān)管局對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)工作提出建議。為此，委員會(huì)需要識(shí)別和分析消費(fèi)趨勢(shì)并將其發(fā)現(xiàn)報(bào)告給監(jiān)管局的執(zhí)行委員會(huì)。與消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)的監(jiān)管條例和管理規(guī)定，委員會(huì)都有權(quán)提出原則性的意見(jiàn)。委員會(huì)同樣可以在未來(lái)與消費(fèi)者相關(guān)的立法中向監(jiān)管局提出建議。委員會(huì)的12名成員由聯(lián)邦財(cái)政部任命，代表學(xué)術(shù)界、消費(fèi)者和投資者保護(hù)組織、非訴訟調(diào)解組織、工會(huì)甚至包括聯(lián)邦食品、農(nóng)業(yè)和消費(fèi)者保護(hù)部。（2）存款保險(xiǎn)計(jì)劃和投資者補(bǔ)償。BaFin負(fù)責(zé)監(jiān)管法定的補(bǔ)償計(jì)劃和銀行證券交易部門(mén)的銀行擔(dān)保計(jì)劃，同時(shí)也監(jiān)管壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的法定擔(dān)保計(jì)劃。2013年，BaFin修訂了《存款保險(xiǎn)和投資補(bǔ)償法案》的第4章將德國(guó)共同持有協(xié)會(huì)賬戶視為共同賬戶以此加入法定存款保障計(jì)劃。由于加入該計(jì)劃，德國(guó)共同持有協(xié)會(huì)的成員將享受到對(duì)每個(gè)人的存款最高100,000歐元的法定補(bǔ)償。此舉極大的提高了該基金的保障。在該法案修改之前，德國(guó)共同持有協(xié)會(huì)的存款被視為一個(gè)個(gè)人賬戶，也因此只能給予最高100,000歐元的補(bǔ)償。 （3）投資產(chǎn)品的信息披露。德國(guó)執(zhí)行歐盟理事會(huì)和歐盟議會(huì)關(guān)于投資產(chǎn)品關(guān)鍵信息披露規(guī)則的決議，《打包零售投資產(chǎn)品規(guī)則》于2013年5月到11月于歐盟各國(guó)分別生效。該規(guī)則的目的是確保產(chǎn)品供應(yīng)商能夠提供簡(jiǎn)短的關(guān)鍵信息文件，該文件能夠清晰的反應(yīng)與該產(chǎn)品有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而讓投資者可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行比較。（4）消費(fèi)者投訴和爭(zhēng)議解決途徑。在德國(guó)進(jìn)行消費(fèi)者投訴有很多途徑。首先有由BaFin設(shè)立的基于投資法的仲裁委員會(huì)，該仲裁委員會(huì)會(huì)接受在投資法管轄范圍內(nèi)的投訴。其次民間有許多申訴專員辦公室和糾紛調(diào)解組織。BaFin的仲裁委員會(huì)在其網(wǎng)站上發(fā)布了大量的相關(guān)信息。消費(fèi)者可以利用這些信息去找到對(duì)應(yīng)不同金融領(lǐng)域的糾紛調(diào)解組織。另外，消費(fèi)者也可以通過(guò)搜索功能查找特定的公司對(duì)應(yīng)的糾紛調(diào)解組織。無(wú)論是BaFin的仲裁委員會(huì)還是民間調(diào)解組織其仲裁結(jié)果都不具有法律約束力，也不能進(jìn)行如經(jīng)濟(jì)處罰等懲罰措施。但BaFin可以通過(guò)消費(fèi)者的投訴獲得如內(nèi)幕交易等違規(guī)線索，并采取調(diào)查措施。 德國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)理念以保證金融機(jī)構(gòu)的償付能力為核心。即監(jiān)管者認(rèn)為，監(jiān)管的目標(biāo)和保護(hù)消費(fèi)者的目標(biāo)是一致的，都是保證金融系統(tǒng)能夠穩(wěn)定正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。在正常運(yùn)轉(zhuǎn)的金融體系下，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模償付問(wèn)題，因此保證了金融消費(fèi)者不會(huì)受到大的損失。如果出現(xiàn)個(gè)別償付問(wèn)題，則有存款保障計(jì)劃和補(bǔ)償計(jì)劃來(lái)彌補(bǔ)。如果消費(fèi)者因金融機(jī)構(gòu)欺詐或內(nèi)幕交易等行為遭受損失，可以通過(guò)各種投訴渠道或訴諸法庭解決，而消費(fèi)者的投訴可以成為監(jiān)管局調(diào)查的線索和證據(jù)，從而更好的維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和正常運(yùn)行。德國(guó)的金融監(jiān)管者認(rèn)為，金融消費(fèi)者需要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，需要花時(shí)間和精力對(duì)自己的投資產(chǎn)品進(jìn)行判斷和選擇。因此，在金融消費(fèi)者教育方面沒(méi)有采用主動(dòng)科普的方式，而是選擇將教育資料和產(chǎn)品信息進(jìn)行公布，讓消費(fèi)者自主學(xué)習(xí)，自主選擇。五、日本金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)介紹日本金融消費(fèi)者保護(hù)的特點(diǎn)主要包括在以下四個(gè)方面：一是立法先行，逐步構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者的法律體
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1