保險(xiǎn)免賠的國際慣例與中國實(shí)踐(編輯修改稿)
2025-05-10 04:27 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 好，因此其經(jīng)濟(jì)效益也比較高。出于消費(fèi)者保護(hù)的考慮，政府通常堅(jiān)持保險(xiǎn)人須保持良好的財(cái)務(wù)狀況。英國和英聯(lián)邦國家的財(cái)務(wù)監(jiān)管又稱“審慎監(jiān)管”。通常來講，財(cái)務(wù)監(jiān)管越嚴(yán)格，越能保證保險(xiǎn)人的安全與穩(wěn)定。歷史上一直采取嚴(yán)格財(cái)務(wù)監(jiān)管的國家，如法國、瑞士、德國和日本等，很少有國內(nèi)保險(xiǎn)人出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境的現(xiàn)象。從另一個(gè)角度講，對保險(xiǎn)人無處不在的限制將會(huì)一直競爭和創(chuàng)新，從而減少消費(fèi)者的福利和選擇。政府必須在這些相互對抗的公共利益之間進(jìn)行艱難的權(quán)衡。在美國，各州的法律都規(guī)定了相同的最低資本水平，并且，同時(shí)使用于新設(shè)保險(xiǎn)人何以有保險(xiǎn)人。這些固定的資本要求同保險(xiǎn)人的保單持有人責(zé)任、投資或其它風(fēng)險(xiǎn)不存在必然聯(lián)系。另外，美國保險(xiǎn)監(jiān)管者還曾經(jīng)使用了一系列的，如“保費(fèi)—資本比率”（注：該比率在效果上與償付能力邊界相似。償付能力的概念最早出現(xiàn)在1946年的英國。當(dāng)時(shí)規(guī)定非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人總資產(chǎn)與總負(fù)債之間的差額應(yīng)高于承保保費(fèi)的20%。這種規(guī)定后來又被澳大利亞、馬來西亞、新加坡、泰國等采用。它們都是長期以來用來衡量保險(xiǎn)人杠桿效應(yīng)的方法，但不足之處在于它們可能會(huì)在保險(xiǎn)人應(yīng)該承保更多，而不是更少的業(yè)務(wù)時(shí)，限制保險(xiǎn)人的承?；顒?dòng)）等的非正式措施監(jiān)督保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況。美國的保險(xiǎn)監(jiān)管由各州分別進(jìn)行，不同監(jiān)管之間存在較大的差異。對于財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)市場而言，最突出的監(jiān)管問題就是對費(fèi)率的監(jiān)管。許多州都要求保險(xiǎn)人在實(shí)施費(fèi)率調(diào)整之前獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。這種做法使得市場所需要的費(fèi)率調(diào)整不能得到及時(shí)的實(shí)施，甚至遭到不合理的拒絕，惡化了承保效果，引起市場可獲性問題。這種”分州而治”的監(jiān)管體制給那些希望開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人造成很多麻煩。監(jiān)管多樣化增加了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的交易費(fèi)用，結(jié)果使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上升。保險(xiǎn)人在實(shí)施和遵循各國監(jiān)管要求的同時(shí)產(chǎn)生了額外費(fèi)用。有人認(rèn)為監(jiān)管的分散化影響了美國保險(xiǎn)人在國際市場的競爭力。所以在美國各州分治和多樣化的監(jiān)管下，美國保險(xiǎn)公司在免賠額上的國際競爭力就被削弱，雖然它現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)效益還較高，但隨著越來越多的外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入美國市場，他的預(yù)期效益會(huì)越來越低，美國保險(xiǎn)監(jiān)管模式的改革已被提上議程。與美國形成對比，英國保險(xiǎn)監(jiān)管體系已自由和公開性著稱。該市場的征管制少，投資環(huán)境好、市場進(jìn)入的障礙也少。1982年的保險(xiǎn)公司法（the Insurance pany Act,1982）允許自由厘定費(fèi)率，對保險(xiǎn)公司的形式也不加限制。對市場所進(jìn)行管理的重點(diǎn)在責(zé)任準(zhǔn)備金必須維持在某一水平。英國貿(mào)工部所能夠得到的有關(guān)資料都想社會(huì)公眾公布。這種市場自由的特性使得市場相對分散，市場的細(xì)分程度加強(qiáng)?？梢姡ｋU(xiǎn)免賠的高經(jīng)濟(jì)效益與高預(yù)期效益并存是與其國內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管的自由和公開性分不開的。之所以將在保險(xiǎn)的規(guī)模和比例列入影響免賠效果的因素，是因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)有如下的特點(diǎn)對提高保險(xiǎn)公司的利潤與競爭力產(chǎn)生影響從而影響保險(xiǎn)公司免賠額的厘定。這些特點(diǎn)有：（1）降低波動(dòng)性。(2)保險(xiǎn)監(jiān)管限制；（3）降低財(cái)務(wù)困境的費(fèi)用；（4）抑制投資；（5）提高實(shí)際服務(wù)的效率；（6）減少稅捐。1992年，世界非壽險(xiǎn)市場再保險(xiǎn)總需求已交納的保費(fèi)額（分保與轉(zhuǎn)分保保費(fèi)之和）共計(jì)為1500億美元。圖12是各國所占世界非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場份額的示意圖。從圖中可以看出，美國的再保險(xiǎn)需求世界第一，%，數(shù)額高達(dá)433億美元；%；%緊隨其后。美國的高需求是與其國內(nèi)的高直接保費(fèi)收入分不開的，而在構(gòu)成再保險(xiǎn)需求的另一重要方面，自留比率上，美國就大不如英國了。表11是各國家的自留比率。據(jù)表可知，%，
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