保險免賠的國際慣例與中國實踐(編輯修改稿)
2025-05-10 04:27 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 好，因此其經(jīng)濟效益也比較高。出于消費者保護的考慮，政府通常堅持保險人須保持良好的財務(wù)狀況。英國和英聯(lián)邦國家的財務(wù)監(jiān)管又稱“審慎監(jiān)管”。通常來講，財務(wù)監(jiān)管越嚴格，越能保證保險人的安全與穩(wěn)定。歷史上一直采取嚴格財務(wù)監(jiān)管的國家，如法國、瑞士、德國和日本等，很少有國內(nèi)保險人出現(xiàn)財務(wù)困境的現(xiàn)象。從另一個角度講，對保險人無處不在的限制將會一直競爭和創(chuàng)新，從而減少消費者的福利和選擇。政府必須在這些相互對抗的公共利益之間進行艱難的權(quán)衡。在美國，各州的法律都規(guī)定了相同的最低資本水平，并且，同時使用于新設(shè)保險人何以有保險人。這些固定的資本要求同保險人的保單持有人責(zé)任、投資或其它風(fēng)險不存在必然聯(lián)系。另外，美國保險監(jiān)管者還曾經(jīng)使用了一系列的，如“保費—資本比率”（注：該比率在效果上與償付能力邊界相似。償付能力的概念最早出現(xiàn)在1946年的英國。當時規(guī)定非壽險保險人總資產(chǎn)與總負債之間的差額應(yīng)高于承保保費的20%。這種規(guī)定后來又被澳大利亞、馬來西亞、新加坡、泰國等采用。它們都是長期以來用來衡量保險人杠桿效應(yīng)的方法，但不足之處在于它們可能會在保險人應(yīng)該承保更多，而不是更少的業(yè)務(wù)時，限制保險人的承?；顒樱┑鹊姆钦酱胧┍O(jiān)督保險人的財務(wù)狀況。美國的保險監(jiān)管由各州分別進行，不同監(jiān)管之間存在較大的差異。對于財產(chǎn)責(zé)任保險市場而言，最突出的監(jiān)管問題就是對費率的監(jiān)管。許多州都要求保險人在實施費率調(diào)整之前獲得監(jiān)管部門的批準。這種做法使得市場所需要的費率調(diào)整不能得到及時的實施，甚至遭到不合理的拒絕，惡化了承保效果，引起市場可獲性問題。這種”分州而治”的監(jiān)管體制給那些希望開展業(yè)務(wù)的保險人造成很多麻煩。監(jiān)管多樣化增加了保險人和被保險人的交易費用，結(jié)果使得保險產(chǎn)品的價格上升。保險人在實施和遵循各國監(jiān)管要求的同時產(chǎn)生了額外費用。有人認為監(jiān)管的分散化影響了美國保險人在國際市場的競爭力。所以在美國各州分治和多樣化的監(jiān)管下，美國保險公司在免賠額上的國際競爭力就被削弱，雖然它現(xiàn)在的經(jīng)濟效益還較高，但隨著越來越多的外國保險公司進入美國市場，他的預(yù)期效益會越來越低，美國保險監(jiān)管模式的改革已被提上議程。與美國形成對比，英國保險監(jiān)管體系已自由和公開性著稱。該市場的征管制少，投資環(huán)境好、市場進入的障礙也少。1982年的保險公司法（the Insurance pany Act,1982）允許自由厘定費率，對保險公司的形式也不加限制。對市場所進行管理的重點在責(zé)任準備金必須維持在某一水平。英國貿(mào)工部所能夠得到的有關(guān)資料都想社會公眾公布。這種市場自由的特性使得市場相對分散，市場的細分程度加強?？梢姡ｋU免賠的高經(jīng)濟效益與高預(yù)期效益并存是與其國內(nèi)保險監(jiān)管的自由和公開性分不開的。之所以將在保險的規(guī)模和比例列入影響免賠效果的因素，是因為再保險有如下的特點對提高保險公司的利潤與競爭力產(chǎn)生影響從而影響保險公司免賠額的厘定。這些特點有：（1）降低波動性。(2)保險監(jiān)管限制；（3）降低財務(wù)困境的費用；（4）抑制投資；（5）提高實際服務(wù)的效率；（6）減少稅捐。1992年，世界非壽險市場再保險總需求已交納的保費額（分保與轉(zhuǎn)分保保費之和）共計為1500億美元。圖12是各國所占世界非壽險再保險市場份額的示意圖。從圖中可以看出，美國的再保險需求世界第一，%，數(shù)額高達433億美元；%；%緊隨其后。美國的高需求是與其國內(nèi)的高直接保費收入分不開的，而在構(gòu)成再保險需求的另一重要方面，自留比率上，美國就大不如英國了。表11是各國家的自留比率。據(jù)表可知，%，
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