保險(xiǎn)免賠的國(guó)際慣例與中國(guó)實(shí)踐-資料下載頁(yè)
2025-04-13 04:27本頁(yè)面
【正文】 的不該低，該低的不能高，這樣才能既保證經(jīng)濟(jì)效益又不犧牲預(yù)期效益。其次，人保500元免賠額未能滿(mǎn)足“從人、從車(chē)、從用”原則，實(shí)行個(gè)性化的服務(wù)。（1）隨著2003年車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的改革，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，勢(shì)必引起車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的下調(diào)和服務(wù)的提高，這對(duì)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的較為單一的費(fèi)率和較粗放的服務(wù)水平以及高賠付率提出了挑戰(zhàn)。另一方面，我國(guó)的汽車(chē)發(fā)展以私人擁有為主要趨勢(shì)。從1998年開(kāi)始我國(guó)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的比例已超過(guò)50 %，其中大部分為轎車(chē)。目前在一些大中城市，這一比例甚至超過(guò)70%。私人車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率和服務(wù)水平有著近乎苛刻的要求。因此，不論從市場(chǎng)需要還是從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的細(xì)分和服務(wù)的人性化都是車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。（2）車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品品種將會(huì)增多?，F(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上只有2種主險(xiǎn)，5種附加險(xiǎn)，費(fèi)率也是固定的，保單的格式也是一樣的，這些都是國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的。2003年1月1日新《保險(xiǎn)法》的事實(shí)意味著各家保險(xiǎn)公司可以結(jié)合本公司的實(shí)力，根據(jù)對(duì)市場(chǎng)的判斷自主設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。從條款開(kāi)發(fā)的方向看，將大致有三種：一是各家保險(xiǎn)公司都將細(xì)化客戶(hù)群、細(xì)化車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)、出臺(tái)個(gè)性化的產(chǎn)品。二是新的費(fèi)率厘定原則很可能在“從人、從車(chē)、從用”的基礎(chǔ)上，加上“從區(qū)域”等原則。三是在車(chē)險(xiǎn)服務(wù)上都將推出一些超附加值服務(wù)。（3）車(chē)險(xiǎn)服務(wù)將呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率完全放開(kāi)后，各家公司將提出個(gè)性化保單，但是由于我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不完善、精算技術(shù)不到位，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)中的隨人因素、隨環(huán)境因素等是不突出的、不成熟的，這種費(fèi)率的高低差異不會(huì)太大。而且如前所述，在代理渠道沒(méi)有理順的條件下費(fèi)率下降的空間不大啊，所以最終競(jìng)爭(zhēng)的將體現(xiàn)在服務(wù)上。而且隨著我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)的私人化趨勢(shì)，車(chē)主也越來(lái)越要求車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的細(xì)化。最后，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)是“一刀切”的根本癥因。如上所述，“一刀切”的免賠額是不適應(yīng)市場(chǎng)的客觀要求的，那么為何人保還是推行不分地區(qū)，不分服務(wù)對(duì)象，全國(guó)統(tǒng)一的500元免賠額，忍痛“放棄”約近三分之一的保源呢？保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力的大小是問(wèn)題的原因。我們知道，要實(shí)行個(gè)性化、多樣化、差異化的免賠額，客觀上要求保險(xiǎn)公司要花費(fèi)更多的成本，投入更多的人力、物力、財(cái)力，這些都將大大將少保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。有資料稱(chēng)，在未推行500元免賠之前，%,已經(jīng)是虧本經(jīng)營(yíng)了。因此，沒(méi)有高效率、低成本的服務(wù)是不能保證免賠的多層次的。鑒于此，我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)尤其是車(chē)險(xiǎn)理賠應(yīng)與國(guó)際接軌，即以客戶(hù)為導(dǎo)向，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的手段，服務(wù)的多樣化。目前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題是（一）以客戶(hù)為導(dǎo)向的理念未完全落實(shí)到位；（二）經(jīng)營(yíng)手段不先進(jìn)；（三）延伸服務(wù)層次不高。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)一是要與國(guó)際慣例接軌，具體來(lái)說(shuō)，要做到下面三點(diǎn)：，加強(qiáng)客戶(hù)分析；二是要加快信息技術(shù)、新技術(shù)的應(yīng)用；三是要服務(wù)創(chuàng)新以提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度進(jìn)而提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度。（五）結(jié)束語(yǔ)在經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)國(guó)際化的趨勢(shì)下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也要逐步與國(guó)際接軌，在這一過(guò)程中，我國(guó)的保險(xiǎn)公司做出了勇敢的嘗試。其中，我國(guó)最大的保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司做出了表率，首次在全國(guó)范圍內(nèi)推行車(chē)險(xiǎn)500元免賠額的條款。但由于未能滿(mǎn)足“從區(qū)域、個(gè)性化、高效率”服務(wù)的要求，在推行中未能取得理想的效果。不過(guò)我們應(yīng)該看到，保險(xiǎn)免賠是國(guó)際慣例，我國(guó)保險(xiǎn)公司推行免賠是適應(yīng)國(guó)際化的要求的。在我們分析中國(guó)免賠實(shí)踐中的不足的同時(shí)，我們更應(yīng)該對(duì)其寄予希望和祝福，愿中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在走向世界的過(guò)程中，與時(shí)俱進(jìn)，不懼挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，蓬勃發(fā)展！
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