保險免賠的國際慣例與中國實踐-資料下載頁
2025-04-13 04:27本頁面
【正文】 的不該低，該低的不能高，這樣才能既保證經(jīng)濟效益又不犧牲預期效益。其次，人保500元免賠額未能滿足“從人、從車、從用”原則，實行個性化的服務。（1）隨著2003年車險條款和費率的改革，車險業(yè)務競爭日趨激烈，勢必引起車險費率的下調(diào)和服務的提高，這對我國車險的較為單一的費率和較粗放的服務水平以及高賠付率提出了挑戰(zhàn)。另一方面，我國的汽車發(fā)展以私人擁有為主要趨勢。從1998年開始我國個人購買汽車的比例已超過50 %，其中大部分為轎車。目前在一些大中城市，這一比例甚至超過70%。私人車主對車險的費率和服務水平有著近乎苛刻的要求。因此，不論從市場需要還是從業(yè)務發(fā)展的角度來看，車險費率的細分和服務的人性化都是車險發(fā)展的必然趨勢。（2）車險市場上的產(chǎn)品品種將會增多?，F(xiàn)在車險市場上只有2種主險，5種附加險，費率也是固定的，保單的格式也是一樣的，這些都是國家統(tǒng)一規(guī)定的。2003年1月1日新《保險法》的事實意味著各家保險公司可以結合本公司的實力，根據(jù)對市場的判斷自主設計保險條款。從條款開發(fā)的方向看，將大致有三種：一是各家保險公司都將細化客戶群、細化車輛風險、出臺個性化的產(chǎn)品。二是新的費率厘定原則很可能在“從人、從車、從用”的基礎上，加上“從區(qū)域”等原則。三是在車險服務上都將推出一些超附加值服務。（3）車險服務將呈現(xiàn)多樣化和個性化。車險費率完全放開后，各家公司將提出個性化保單，但是由于我國車險的基礎數(shù)據(jù)不完善、精算技術不到位，險種設計中的隨人因素、隨環(huán)境因素等是不突出的、不成熟的，這種費率的高低差異不會太大。而且如前所述，在代理渠道沒有理順的條件下費率下降的空間不大啊，所以最終競爭的將體現(xiàn)在服務上。而且隨著我國汽車消費的私人化趨勢，車主也越來越要求車險服務的細化。最后，競爭力不強是“一刀切”的根本癥因。如上所述，“一刀切”的免賠額是不適應市場的客觀要求的，那么為何人保還是推行不分地區(qū)，不分服務對象，全國統(tǒng)一的500元免賠額，忍痛“放棄”約近三分之一的保源呢？保險公司的競爭力的大小是問題的原因。我們知道，要實行個性化、多樣化、差異化的免賠額，客觀上要求保險公司要花費更多的成本，投入更多的人力、物力、財力，這些都將大大將少保險公司的利潤。有資料稱，在未推行500元免賠之前，%,已經(jīng)是虧本經(jīng)營了。因此，沒有高效率、低成本的服務是不能保證免賠的多層次的。鑒于此，我國的車險服務尤其是車險理賠應與國際接軌，即以客戶為導向，以網(wǎng)絡技術作為提高核心競爭力的手段，服務的多樣化。目前，我國車險理賠中存在的問題是（一）以客戶為導向的理念未完全落實到位；（二）經(jīng)營手段不先進；（三）延伸服務層次不高。我國車險的發(fā)展趨勢一是要與國際慣例接軌，具體來說，要做到下面三點：，加強客戶分析；二是要加快信息技術、新技術的應用；三是要服務創(chuàng)新以提高客戶的滿意度進而提高客戶的忠誠度。（五）結束語在經(jīng)濟全球化、金融自由化、保險國際化的趨勢下，我國的保險業(yè)也要逐步與國際接軌，在這一過程中，我國的保險公司做出了勇敢的嘗試。其中，我國最大的保險公司——中國人民保險公司做出了表率，首次在全國范圍內(nèi)推行車險500元免賠額的條款。但由于未能滿足“從區(qū)域、個性化、高效率”服務的要求，在推行中未能取得理想的效果。不過我們應該看到，保險免賠是國際慣例，我國保險公司推行免賠是適應國際化的要求的。在我們分析中國免賠實踐中的不足的同時，我們更應該對其寄予希望和祝福，愿中國保險業(yè)在走向世界的過程中，與時俱進，不懼挑戰(zhàn)，抓住機遇，蓬勃發(fā)展！
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