【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 對(duì)民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡(jiǎn)單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場(chǎng)所，這種一點(diǎn)，無(wú)論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國(guó)的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見(jiàn)不鮮。二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀　?。ㄒ唬┟耖g借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)　　民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，也就是說(shuō)，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國(guó)的市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等?！　。ǘ﹤€(gè)人之間的民間借貸普遍存大　　通過(guò)對(duì)民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡(jiǎn)單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場(chǎng)所，這種一點(diǎn)，無(wú)論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國(guó)的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見(jiàn)不鮮。二、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀（一）發(fā)展地區(qū)不斷擴(kuò)大，但存在地區(qū)差異性從全國(guó)各地涌現(xiàn)的民間借貸糾紛案可以看到，民間借貸已經(jīng)從兩年前的江浙沿海地區(qū)擴(kuò)展到陜西、內(nèi)蒙古等內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)展到商貿(mào)流通、正規(guī)金融體系、國(guó)有企業(yè)甚至廣大的普通家庭。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州支行2011年7月20日發(fā)布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，目前溫州民間借貸的市場(chǎng)規(guī)模是1100億元左右，溫州大約89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)參與了民間借貸1]。經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是目前我國(guó)各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的一個(gè)共同特點(diǎn)，民間借貸則表現(xiàn)在它的地區(qū)性差異上，以江浙等沿海地區(qū)的經(jīng)營(yíng)型民間借貸和湖北、湖南、江西等中西部地區(qū)的生產(chǎn)型民間借貸為代表呈現(xiàn)兩極分化趨勢(shì)（表11）。 表1－1 民間借貸類型類型主要分布地區(qū)目的規(guī)模利率經(jīng)營(yíng)型民間借貸浙江、江蘇、廣東等沿海地區(qū)用于商業(yè)和金融投資，緩解企業(yè)暫時(shí)現(xiàn)金流及企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展數(shù)目一般比較大，牽涉范圍廣高于正規(guī)金融體系的借貸利率生產(chǎn)型民間借貸湖北、湖南、江西等中西部地區(qū)滿足基本生產(chǎn)活動(dòng)，如婚嫁娶禮、購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等數(shù)目一般比較小，牽涉范圍一般局限于親戚朋友這個(gè)圈子一般比較低，甚至無(wú)償經(jīng)營(yíng)型民間借貸，主要用于商業(yè)和金融投資，緩解企業(yè)暫時(shí)現(xiàn)金流及企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，其數(shù)目一般比較大，牽涉范圍廣，但高于正規(guī)金融體系的借貸利率而生產(chǎn)型民間借貸，主要滿足基本生產(chǎn)活動(dòng)，如婚嫁娶禮、購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，數(shù)目一般比較小，牽涉范圍一般局限于親戚朋友這個(gè)圈子，一般比較低，甚至無(wú)償。（二）資金來(lái)源多元化，資金用途分散化過(guò)去民間借貸資金的主要來(lái)源是社會(huì)閑置資金和地下錢莊的資金，近來(lái)被火爆的民間借貸市場(chǎng)行情的吸引，借貸主體呈現(xiàn)魚(yú)龍混雜的局面。1．居民儲(chǔ)蓄和一部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金負(fù)利率時(shí)代意味著35萬(wàn)億的居民儲(chǔ)蓄面臨日益貶值的殘酷現(xiàn)實(shí)；金融危機(jī)導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)不景氣，投資環(huán)境日益惡化，特別是對(duì)以出口為導(dǎo)向的勞動(dòng)密集型企業(yè)，加上國(guó)內(nèi)煤炭領(lǐng)域的淘汰與整合及房地產(chǎn)泡沫對(duì)投資者財(cái)富的放大效應(yīng)，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)（部分上市公司年報(bào)披露，部分利潤(rùn)來(lái)自民間借貸資金）和私人手中擠壓出龐大的社會(huì)閑置資金。資本具有趨利性，被擠壓出來(lái)的資金一波一波地投向了民間借貸市場(chǎng)，民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)日益火熱的局面。2．海外投機(jī)熱錢據(jù)2012年3月23日中國(guó)國(guó)家外匯管理局發(fā)布的《2011年中國(guó)境外資金流動(dòng)檢測(cè)報(bào)告》顯示，2011年估算的跨境資金流入額為365億美元，而在2010年這一數(shù)字僅為750億元。國(guó)外熱錢極具投資性、趨利性，面對(duì)徘徊在2500點(diǎn)左右的國(guó)內(nèi)股市和國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控這一預(yù)期，它們只有兩個(gè)選擇：一個(gè)是放在銀行坐收利息，一個(gè)是以各種隱形方式進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。從民間借貸一系列糾紛案件的調(diào)查分析，相當(dāng)一部分已經(jīng)介入到中國(guó)沿海一帶的民間借貸市場(chǎng)2]。3．部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，國(guó)有企業(yè)，他們憑借政策優(yōu)勢(shì)及特殊的政治背景以6%的利息從銀行貸出來(lái)，轉(zhuǎn)手以12%放貸給擔(dān)保公司，賺取利差；另外那些能從銀行貸出來(lái)錢的，如擔(dān)保公司、投資公司、公務(wù)員都紛紛參與其中，例如在江蘇無(wú)錫、福建龍巖、湖南鄭州、廣東深圳等地某些銀行對(duì)公務(wù)員實(shí)行5萬(wàn)—50萬(wàn)不等的授信額度，這些錢的投入極大地活躍了市場(chǎng)。按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康的說(shuō)法，僅由銀行貸款轉(zhuǎn)化而來(lái)的高利貸就達(dá)3萬(wàn)億元3]。從民間借貸的資金流向來(lái)看，借貸資金用途較為分散，總體來(lái)說(shuō)主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)及應(yīng)對(duì)一些突發(fā)情況，例如籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，農(nóng)村建房，大額的醫(yī)療費(fèi)用，婚嫁娶禮等。除此之外，資本的趨利性使民間借貸資金出現(xiàn)了嚴(yán)重的游資化、投機(jī)化傾向，如有些企業(yè)、個(gè)體工商戶通過(guò)民間借貸獲得資金后，轉(zhuǎn)而炒股、炒房、炒礦等“過(guò)熱”產(chǎn)品，有些甚至炒農(nóng)產(chǎn)品。更嚴(yán)重的情況是部分民間借貸資金淪為單純的“炒錢”。據(jù)人民銀行溫州支行的一份報(bào)告顯示，當(dāng)前1100億元溫州民間借貸的具體用途分為幾個(gè)部分：一是用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的占35％；二是用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或集資炒房的占20％；三是借給民間中介以及民間中介借出用于短期周轉(zhuǎn)的占40％左右；四是投資、投機(jī)及不明用途占5％。（三）中小企業(yè)是最大的需求方從人民銀行公布的社會(huì)融資總量來(lái)看，2009年和2010年的社會(huì)融資總量都在14億左右，社會(huì)融資約占投資總量的50％左右，也就是說(shuō)有一半左右的投資需求需要融資來(lái)解決。按照這個(gè)比例計(jì)算，2011年的投資總量應(yīng)該在32萬(wàn)億，需要16萬(wàn)億的融資，很明顯，2011年的融資總量沒(méi)有達(dá)到這個(gè)規(guī)模，總體的資金必然緊張。在總體融資環(huán)境緊張的條件下，大型國(guó)有企業(yè)及國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目及地方政府的重點(diǎn)項(xiàng)目是銀行優(yōu)先關(guān)照的對(duì)象，所以中小企業(yè)的融資只能依靠民間借貸市場(chǎng)。本身由于我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受制于管制利率，而中小企業(yè)由于其高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)達(dá)不到其所要求的資質(zhì)和條件，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問(wèn)題由來(lái)已久，這次緊縮的貨幣政策對(duì)其的資金抽離更是雪上加霜，所以它們只有求助于民間借貸。學(xué)者辜勝阻在溫州市的調(diào)查分析也表明，中小企業(yè)能夠從銀行等主流的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的比例只有10%左右，80%以上依靠民間借貸生存4]。（四）借貸利率總體偏高我國(guó)正規(guī)金融體系實(shí)行管制利率，%%的一年期定期存款利率這種控制水平，結(jié)果造成資本市場(chǎng)供給不足、需求旺盛這種嚴(yán)重不均衡局面。同時(shí)間接也導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)供過(guò)于求，加上投機(jī)、炒作因素，民間借貸市場(chǎng)利率呈現(xiàn)攀升趨勢(shì)。根據(jù)浙江銀監(jiān)系統(tǒng)6月的檢測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前加權(quán)平均月息為1分2，%；民間借貸參與中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的月息1分8，日拆性、調(diào)頭寸等短期拆借利息為3～5分，最高時(shí)達(dá)到8分，但局部地區(qū)年息有高達(dá)180%甚至360%的現(xiàn)象。另外，民間借貸利率的上升使短期拆借為主，而長(zhǎng)期拆借則迅速下降。所以綜合看來(lái)，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)利率總體來(lái)看處于偏高這一現(xiàn)狀，部分地區(qū)出現(xiàn)高利貸現(xiàn)象　5]。（五）形式靈活多樣，多種模式并存民間借貸形式主要分為低利率互助型借貸、企業(yè)集資型民間借貸、發(fā)放高息型借貸和不規(guī)范的中介借貸。低利率互助型民間借貸主要發(fā)生在親戚朋友之間，用閑置資金進(jìn)行的無(wú)償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為，數(shù)額比較小，違約率底，所以對(duì)社會(huì)的負(fù)面影響比較小。但是其余的三種通常其數(shù)額大，牽涉面廣，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生的影響比較大，所以一直處于被打壓的政治背景下，但是發(fā)展到現(xiàn)在，它已經(jīng)有以下三種比較成熟的模式了，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展繼續(xù)在探索、完善。第一種是以浙江為代表的地下錢莊模式?！板X莊”一詞本是我國(guó)舊式銀行的一種稱謂，如今由于其經(jīng)營(yíng)的非公開(kāi)性，被冠以“地下”二字。這種模式主要分布在山東、浙江、福建等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海，是三種模式中開(kāi)始最早的一種，主要通過(guò)高息攬存吸納民間游資，然后放貸來(lái)獲取利潤(rùn)，最典型的代表就是溫州，另外還從事洗錢、非法換匯等違法生意。第二種是以青島為代表的中介模式。這種模式本質(zhì)上是屬于中介服務(wù)公司，只為民間借貸市場(chǎng)的需求方和供給方提夠信息和專業(yè)化服務(wù)，然后讓他們自己選擇交易的對(duì)象，以青島五色土抵押貸款顧問(wèn)有限公司為代表。但是目前這一塊處于監(jiān)管的空白地帶，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防御靠公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和把控風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三種以鄭州為代表的擔(dān)保模式。這種模式的特點(diǎn)有三個(gè)：一是“一對(duì)一”，就是指一對(duì)一安排放款人和借款人對(duì)接，；二是不摸錢，放款人直接付錢給借款人；三是“擔(dān)保代償”，指貸款到期后，如果借款人不能償還，將由擔(dān)保公司無(wú)條件代償。這種模式是避免了江浙模式的不足之處，同時(shí)借鑒了青島模式的可取之處，最大限度地保證了放款人的資金安全，還規(guī)避了法律風(fēng)險(xiǎn)，是全國(guó)民間借貸領(lǐng)域的重要代表。1．民間借貸的現(xiàn)狀 資金市場(chǎng)的供應(yīng)需求的不平衡 我國(guó)的金融市場(chǎng)最主要的融資方式是以銀行信貸為主導(dǎo)的間接融資。 然而，由于中小型企業(yè)本身的不規(guī)范以及銀行貸款苛刻繁瑣的流程，導(dǎo)致中小型企業(yè)普遍認(rèn)為要獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持很難。隨著居民閑置資金的增多，而可供居民選擇的投資渠道的缺乏，導(dǎo)致存儲(chǔ)存款大量增加。隨著利率的大幅度下調(diào)，導(dǎo)致資金供給者存入金融機(jī)構(gòu)的存款隨著遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利息的通脹而貶值，進(jìn)而不愿將錢存入金融機(jī)構(gòu)而流入高利率的民間借貸。金融投資環(huán)境的不活躍和民間資金投資渠道狹窄是民間借貸行業(yè)繁榮的根本原因。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款渠道太窄，而居民手中閑置資金不能很好的投資盈利，這是一種需求供應(yīng)的失衡，也是導(dǎo)致民間借貸這灰色地帶繁榮的根本原因。 民間借貸的優(yōu)勢(shì) 雖然民間借貸在規(guī)模、現(xiàn)代化程度、規(guī)范性和整體服務(wù)水平上都無(wú)法與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，但是民間借貸也有著金融機(jī)構(gòu)借貸無(wú)法比擬的天然優(yōu)勢(shì)。從民間借貸自身來(lái)看，中小型企業(yè)及個(gè)人對(duì)資金的需求具有“急、少、快”等特點(diǎn)，與民間借貸的金額和時(shí)間的靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單、方式多樣等特點(diǎn)正好符合，是民間借貸適應(yīng)于這些對(duì)象。而這些特點(diǎn)正好與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸審批嚴(yán)格、流程復(fù)雜、手續(xù)繁多形成鮮明的對(duì)比，這些導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)借貸的時(shí)效性差，造成中小型企業(yè)和個(gè)人更傾向于民間借貸。民間借貸對(duì)貸款人而言，貸款人認(rèn)為借貸可以為自己帶來(lái)最大的綜合收益。作為財(cái)產(chǎn)的擁有者，如果沒(méi)有合適的實(shí)業(yè)投資和其他領(lǐng)域的投資，面對(duì)存款利率的一次次下調(diào)和勢(shì)不可擋的通脹，若有渠道將資產(chǎn)流入民間借貸將是資產(chǎn)保值、升值最好的選擇。即便是只有風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有收入的無(wú)息民間貸款，也會(huì)給自己帶來(lái)當(dāng)自己面臨困難時(shí)獲得幫助的人情貸款。對(duì)于借款人而言，正規(guī)金融渠道不暢的客觀因素固然是一個(gè)根本原因， 但是借款人在選擇民間借貸這種融資方式時(shí)，實(shí)際上也是在追求自己利益的最大化。在無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲取資金的情況下，借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，不惜選擇高利甚至是超高利民間借貸。而借款人不放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，其原因只有一個(gè)，那就是此選擇所帶來(lái)的收益將很有可能或是定地大于他為高利民間借貸所付出的代價(jià)，也就是說(shuō)，即使支付高額利息，他仍會(huì)有相應(yīng)的利潤(rùn)空間，對(duì)于借款人而言，這顯然是一種比較優(yōu)勢(shì)?？偠灾?，當(dāng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不能滿足每一個(gè)借貸主題時(shí)，上述的民間借貸優(yōu)勢(shì)是民間借貸存在的根本原因。 民間借貸的前景 在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還不能滿足中小企業(yè)及個(gè)人的貸款需求，民間借貸將持續(xù)繁榮存在。 隨著政策對(duì)民間借貸的進(jìn)一步放寬以及對(duì)民間借貸的法律認(rèn)可， 我 國(guó)的民間借貸活動(dòng)會(huì)朝著合法化、 專業(yè)化方向迅速發(fā)展。 隨著全面規(guī)范民間借貸的新法律 《放 貸人條例》的頒布和實(shí)施，我國(guó)民間借貸將邁向一個(gè)歷史的新高點(diǎn)。 。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國(guó)的民間借貸在工商業(yè)社會(huì)主義改造完成以前比較活躍，但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期規(guī)模和范圍都很小，可以說(shuō)已經(jīng)基本消失。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的民間借貸逐漸發(fā)展起來(lái)。同時(shí)中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，因而中國(guó)傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國(guó)至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢(shì)?！　?。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長(zhǎng)期以來(lái)資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個(gè)別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費(fèi)，另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷進(jìn)行改革，但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門(mén)檻太高，農(nóng)民貸款太難。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無(wú)門(mén)。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生也就成為必然。這種嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。　　。近年來(lái)受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和多種因素影響，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差在增大，一些國(guó)有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款負(fù)增長(zhǎng)，進(jìn)而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻得不到貸款。一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高：國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體戶發(fā)放貸款慎之又慎。二是金融機(jī)構(gòu)信貸門(mén)檻過(guò)高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過(guò)調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，所需時(shí)間較長(zhǎng)，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的資金需求。另外貸款條件高。由于一些小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。因而，那些無(wú)抵押