非車險費率過度競爭問題研究(編輯修改稿)
2025-04-22 05:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 車險費率下降過快，這雖然在一定程度上是新《保險法》規(guī)定“保險公司可以自主定價”的市場反應(yīng)，但是如前所述，由于費率與賠付率相關(guān)性較弱，我們認(rèn)為致使費率下降的主要因素不是賠付率下降，應(yīng)當(dāng)是其它非理性因素。 通過以上實證分析，可以看出自1997年以來的近8年深圳市非車險費率變化有兩個顯著特征：一是非車險綜合險費率與綜合賠付率之間的相關(guān)系數(shù)較低，過度競爭比較嚴(yán)重；二是近兩年來非車險費率的降幅遠(yuǎn)大于賠付率的降幅，過度競爭有進一步加劇的趨勢。 (二)非車險市場過度競爭的原因分析 盈利本應(yīng)是保險公司經(jīng)營的出發(fā)點和落腳點，然而由于長期身處計劃經(jīng)濟環(huán)境，國內(nèi)一些保險公司在經(jīng)營上“重規(guī)模輕效益”的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，即使在深圳市這種市場程度比較高的地區(qū)也同樣存在。 在“規(guī)模至上”經(jīng)營的背后，除了受非理性的經(jīng)營指導(dǎo)思想影響外，還有一定的客觀原因。一是自2001年試點“車險費率市場化”改革以來，車險業(yè)務(wù)經(jīng)營不斷惡化，迫使國內(nèi)各財產(chǎn)險公司加大非車險業(yè)務(wù)的拓展力度，從而加劇了非車險領(lǐng)域的競爭；二是由于保險產(chǎn)品和服務(wù)雷同，國內(nèi)各財產(chǎn)險公司很難推出獨特營銷模式，多以降低承保條件和參與“價格戰(zhàn)”來應(yīng)對市場；三是客戶和保險公司風(fēng)險管理上的盲目樂觀主義。此外，由于非壽險精算技術(shù)剛剛引入國內(nèi)，大項目風(fēng)險定價技術(shù)落后，致使許多財產(chǎn)險公司對非車險費率尺度無法準(zhǔn)確掌握也是原因之一。 “費率市場化”是保險市場的大勢所趨，但是在這一過程中，保險監(jiān)管機構(gòu)弱化了對費率的管制職能，客觀上放任了非車險競爭失序的情況，如報批階段比較規(guī)范和嚴(yán)格，然而在具體實施階段，保險監(jiān)管機構(gòu)很少對財產(chǎn)險公司的具體經(jīng)營行為進行監(jiān)管，很少對無限制費率打折、價格戰(zhàn)等惡性競爭行為給予糾正和處罰；再者，在大量批準(zhǔn)設(shè)立新保險公司的同時，沒有及時建立必要的市場“退出”機制，對經(jīng)營不善的公司“淘汰出局”。“費率市場化”并不等同于“費率自由化”，也不意味著費率不需要管理，而應(yīng)該是“費率紀(jì)律化”，需要保險監(jiān)管機構(gòu)從更高層面提高價格管制的能力和藝術(shù)。 目前，國內(nèi)保險行業(yè)協(xié)調(diào)機制和自律機制還有待完善，保險公司之間的競合關(guān)系和溝通協(xié)調(diào)還不充分。比如，行業(yè)協(xié)會缺乏對保險公司市場行為的有效約束力和協(xié)調(diào)力量，行業(yè)規(guī)定往往是僅停留在紙面，行業(yè)會議往往成為“爭吵會”；缺乏承保、理賠和服務(wù)等有效信息交流；缺乏共保的協(xié)商溝通機制；缺乏
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