【文章內(nèi)容簡介】 二級市場，保險交易行為發(fā)生在保險人與再保險人之間。保險人通過與再保險人訂立合同，將已經(jīng)承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給另一個或幾個再保險人，以降低自己的承保風(fēng)險。簡單地說，再保險即“保險人的保險”。1在財產(chǎn)保險中，哪些險種的保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同？答：貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具航程保險、部分法定的責(zé)任保險（如代理人責(zé)任險等）。二、新保險法1新《保險法》對比舊《保險法》最核心的變化有哪些？答：圍繞保護(hù)被保險人利益的主題，進(jìn)一步規(guī)范投保操作，對理賠服務(wù)質(zhì)量及時效明確了要求；加強(qiáng)對保險公司及保險中介的監(jiān)管和風(fēng)險防范。1在保護(hù)被保險人利益方面，新《保險法》有哪些特別的條款？答：首先是限制保險人合同解除權(quán),增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則。如新《保險法》明確規(guī)定保險人自知道解除事由起,超過30日不行使解除權(quán)的,其解除權(quán)消滅等。這有利于督促權(quán)利行使,穩(wěn)定保險合同關(guān)系,尤其是對于長期人身保險合同項(xiàng)下的被保險人利益的保護(hù)意義重大。此外,還借鑒了英美法，禁止反言制度,規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險人不得解除合同,不得免于承擔(dān)保險責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險人的抗辯權(quán)利。1“理賠難”一直是保險業(yè)屢遭詬病的話題,新《保險法》能在這一領(lǐng)域有所監(jiān)管嗎？答：《保險法》草案進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時限，具體表現(xiàn)為：被保險人索賠時,保險人認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng) “及時一次性書面”通知被保險人等補(bǔ)充提供,從而避免保險人以此為由拖延理賠。其次，保險人在收到索賠申請后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。督促保險公司及時受理索賠，及時核定責(zé)任。在對財產(chǎn)保險合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對被保險人的保護(hù)？答：長期以來，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時（例如二手車買賣），受讓人能否享受原保險合同的保障，有不同理解，一直存在爭議，有的認(rèn)為這一規(guī)定過于煩瑣，增加社會成本。新保險法借鑒國外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)，同時對被保險人設(shè)定通知義務(wù)。這個制度設(shè)計，邏輯清楚，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和特別法規(guī)定，也減少了社會成本。2在簽訂保險合同時，一般由保險公司提供格式合同，合同的哪些保險條款無效？答：（1）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的（2）加重投保人、被保險人責(zé)任的（3）排除被保險人依法享有的權(quán)利的2在人身保險合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對被保險人的保護(hù)?答：（1）原保險法規(guī)定，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。這對于無辜的被保險人不公平，新保險法修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護(hù)。（2）為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險法擴(kuò)大了人身保險利益的范圍，規(guī)定投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規(guī)定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護(hù)勞動者等被保險人的利益。（3）原保險法沒有規(guī)定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補(bǔ)了這部分的立法空白，規(guī)定在上述情況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。2新保險法中，怎么定義保險代理人？答：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。2新保險法中，怎么定義保險經(jīng)紀(jì)人？答：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。三、意外險類2意外傷害事故應(yīng)具備的四大要素是什么？答：意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。2問：團(tuán)體意外險，對投保人和被保險人有什么要求？答：投保人應(yīng)為對被保險人有保險利益的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體，其投保的人數(shù)必須占約定承保團(tuán)體人員的75%以上，且投保人數(shù)不低于5人。被保險人應(yīng)為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險人協(xié)商約定認(rèn)可的其他自然人。2常見團(tuán)體意外險組合包含哪幾個方面的保障？答：團(tuán)體意外傷害保險、附加意外醫(yī)療費(fèi)用保險、附加意外住院津貼保險。2意外險是否一定要記名承保？答：除建筑工人團(tuán)意險按照工程造價、建筑面積方式投保外，團(tuán)體意外險業(yè)務(wù)均需記名承保，列明被保險人清單。最近監(jiān)管部門尤其重視對短期意外險的監(jiān)管，也要求記名投保。2團(tuán)意險保費(fèi)如何計算，計算的主要依據(jù)是什么？答：保費(fèi)是保額與費(fèi)率的乘積，主險、附加險需分開計算。被保險人的工作性質(zhì)是團(tuán)意險計算保險費(fèi)用的主要依據(jù)。因此要盡可能的了解被保險人工作內(nèi)容、工種、職業(yè)類別的相關(guān)信息。如果保險期不滿一年，須乘以短期費(fèi)率比例。被保險人從事哪些高風(fēng)險的活動列為意外險的責(zé)任免除部分？答：被保險人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、滑翔運(yùn)動等高風(fēng)險的活動期間。3附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險的賠償范圍？答：保險公司一般要求被保險人就診中發(fā)生的醫(yī)療項(xiàng)目需符合當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險的藥品目錄、診療項(xiàng)目范圍、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)。3團(tuán)體意外傷害保險一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級？ 答：一般分為七級殘疾。給付比例分別為：一級100%，二級75%，三級50%，四級30%，五級20%，六級15%，七級10%。3投保團(tuán)體意外險可以更換被保險人嗎？答：可以。投保單位在一次申請中，同時有多名被保險人離職和多名被保險人加入時，若某離職被保險人未發(fā)生過保險金給付且其保險費(fèi)或等級與新增加被保險人的保險費(fèi)或等級一致，經(jīng)保險公司審核同意，新增加被保險人可免費(fèi)替換該離職被保險人。3承保建工意外險的為何要提交施工合同以及企業(yè)的資質(zhì)證書？答：在計算建工意外險保費(fèi)時，均涉及到企業(yè)的資質(zhì)系數(shù)。企業(yè)在相關(guān)項(xiàng)目上的資質(zhì)是選擇資質(zhì)系數(shù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。同時，如果企業(yè)按建筑面積或造價投保意外險，則需要根據(jù)合同判斷企業(yè)是否足額投保，以及用以判斷項(xiàng)目的相關(guān)信息，以判斷承保風(fēng)險。3建工意外險有有哪些計費(fèi)方式？3常見的學(xué)平險組合包含哪幾個方面的保障？3常見短期意外險有哪些產(chǎn)品種類？3健康險一般包含哪些保險責(zé)任？3團(tuán)體意外險與雇主責(zé)任險的區(qū)別？ 答：有按人數(shù)、總工程造價及施工面積三種保險費(fèi)計收方式。答：學(xué)生意外傷害保險、附加學(xué)生意外醫(yī)療保險、附加學(xué)生住院醫(yī)療保險。答：航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險等。答：財險公司一般只能經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)，即保險期限一般不得超過1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫(yī)療費(fèi)用等保障。壽險或健康險公司經(jīng)營的健康險可以是長期業(yè)務(wù)。答：雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：（1）二者的被保險人不同。在雇主責(zé)任險中被保險人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險中被保險人是單位的雇員（職工）。（2）二者的保險標(biāo)的不同。雇主責(zé)任險的標(biāo)的是雇主依法對雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險的保險標(biāo)的則是被保險人（雇員）的身體或生命。（3）二者的賠償依據(jù)不同。雇主責(zé)任險的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，只有在根據(jù)法律或雇傭合同雇主應(yīng)對雇員承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時，保險人才負(fù)責(zé)賠償。團(tuán)體人身意外傷害保險的賠償依據(jù)則是保險合同所約定的內(nèi)容。保險人是根據(jù)約定的保險金額和被保險人的死亡或傷殘程度予以給付。（4）二者的法律后果不同。在雇主責(zé)任險中，保險人的賠償是代替被保險人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險人根據(jù)條款對被保險人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。從法律上講，得到團(tuán)體意外險給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。（5）保險金額不同。雇主責(zé)任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)。而團(tuán)體人身意外險的保額由投保方自行確定。四、財產(chǎn)險類什么是企財險，包含哪些險種？答：企財險主要以法人業(yè)務(wù)為主，有財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、機(jī)器損壞險、個體工商戶財產(chǎn)險等，這些保險以財產(chǎn)為保險標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失時，保險公司進(jìn)行賠償。4企業(yè)財產(chǎn)險的基本險、綜合險主要承保哪些風(fēng)險？答：企業(yè)財產(chǎn)基本險承?；馂?zāi)、爆炸和雷擊風(fēng)險，財產(chǎn)綜合險除了基本險外的責(zé)任外，對其它自然災(zāi)害“暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保險責(zé)任范圍，但企業(yè)財產(chǎn)險綜合險仍將地震作為除外責(zé)任，同時還明確規(guī)定露堆財產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失也不保。4利潤損失保險與財產(chǎn)損失保險的關(guān)系？答：財產(chǎn)保險所承保的是保險標(biāo)的的直接損失，而利潤損失保險所承保的是間接損失。被保險人必須在投保財產(chǎn)或保險的基礎(chǔ)上，才可以投保利潤損失保險，才能獲得充分的保險保障，要求將財產(chǎn)險與利損險在同一家保險公司投保。4固定資產(chǎn)投保財產(chǎn)險，保險金額有哪些確定方式？答：固定資產(chǎn)保額的確定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數(shù)確定；（2）按重置價值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險人依據(jù)估價或評估后的市價確定其保險金額。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。4流動資產(chǎn)投保財產(chǎn)險，保險金額如何確定？答：確定方式有：（1）由被保險人按最近12個月平均帳面余額確定：(2)由被保險人自行根據(jù)倉存情況確定；（3）按最大倉儲余額確定，附加“倉儲物申報條款”定期申報。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。4固定資產(chǎn)類投保財產(chǎn)險，一般包括哪些投保項(xiàng)目？答：包括房屋建筑、裝修設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、辦公物品。不含土地和有牌照的機(jī)動車，對在財務(wù)反映為“在建工程”，但實(shí)際已經(jīng)投入使用的資產(chǎn)，也可以投保。4財產(chǎn)險的兩個保額是什么意思？答：發(fā)生損失時，施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用與保險財產(chǎn)損失金額的賠償，可以分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。如受損保險財產(chǎn)按比例賠償，施救費(fèi)用的賠償也應(yīng)按財產(chǎn)損失賠款相同的比例計算賠償金。4財產(chǎn)險保費(fèi)如何計算？ 答：財產(chǎn)險保費(fèi)為保額與費(fèi)率的乘積，附加險保費(fèi)為附加險限額與費(fèi)率的乘積，總保費(fèi)為主險保費(fèi)及附加險保費(fèi)之和。如果保險期不滿一年，須乘以短期費(fèi)率比例。如，保險期為1個月，短期費(fèi)率為年費(fèi)率的10%。4企業(yè)財產(chǎn)險綜合險的保險責(zé)任的 “三?！睋p失是什么？答：對自有供電、供水、供氣停止供應(yīng)導(dǎo)致的損失，保險公司也承擔(dān)賠償責(zé)任，但必須滿足以下三個條件：一是必須是被保險人擁有的并自己使用的設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備，以及本單位擁有所有權(quán)而與其他單位共用的設(shè)備。如果是公共的設(shè)備引起三停損失則不屬于保險人承擔(dān)的責(zé)任范圍。二是僅限于因保險事故造成的“三?！睋p失；三是僅限于對保險標(biāo)的造成的直接損失。4確定建筑物財產(chǎn)險費(fèi)率的因素？答：投保險種、房屋的建筑結(jié)構(gòu)及布局、使用性質(zhì)、地理位置、周圍環(huán)境、安全管理、歷史損失數(shù)據(jù)、市場競爭因素。50、工業(yè)企業(yè)確定費(fèi)率的依據(jù)是什么？答：工業(yè)險費(fèi)率的厘訂，應(yīng)兼顧到保險單位使用的原材料、主要產(chǎn)品、工藝流程、危險程度等因素。依據(jù)風(fēng)險程度，一般劃分為一到六級工業(yè)，風(fēng)險遞增。5哪些工業(yè)企業(yè)屬于高風(fēng)險企業(yè)？答：五級工業(yè)險：以一般危險品及部分特別危險品為主要原料進(jìn)行化合生產(chǎn)、制氧、揮發(fā)性化學(xué)試劑以及塑料、染料制造等工業(yè)；大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業(yè)及造紙業(yè)；油布、油紙制品工業(yè)。六級工業(yè)險：以特別危險品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進(jìn)行化合生產(chǎn)的工業(yè)。染料工業(yè)。5保險公司一般不予承保的保險標(biāo)的是什么？答：下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：（1）土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動車；（6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。5需特別約定方可承保的保險標(biāo)的是什么？答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。5“字畫”、“古玩”等被盜的風(fēng)險可以保險嗎？答：“字畫”、“古玩”屬于藝術(shù)品和文物。首先，這類標(biāo)的不滿足大數(shù)法則，即標(biāo)的具有稀少性和不可替代性。其次，這類標(biāo)的的將愛之昂貴且難以確定，所以一般財產(chǎn)保險公司均將這類標(biāo)的列為不可保財產(chǎn)。但是隨著人們擁有的金銀珠寶、字畫古玩的增多，對這類貴重、稀有財產(chǎn)的投保需求日益強(qiáng)烈。另外，保險公司的承保技術(shù)、經(jīng)營能力也日益完善。這兩方面的因素使得傳統(tǒng)的可保財產(chǎn)的范圍正在擴(kuò)大，許多原來的不可保財產(chǎn)逐漸通過附加保險、特約保險的方式納入可保財產(chǎn)。比如，中國人民財產(chǎn)保險公司開辦的金鎖組合型家庭財產(chǎn)綜合保險，便將金銀珠寶作為附加險來承保。5財產(chǎn)保險合同中“火災(zāi)”如何釋義？答：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險的火災(zāi)責(zé)任必須同時具備以下三個條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災(zāi)責(zé)任。因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象，又無蔓延擴(kuò)大趨勢，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過