探析第三方跨境電子支付服務(wù)的法律體系及監(jiān)管問(wèn)題(編輯修改稿)
2025-04-22 00:39 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 作監(jiān)管力度，探索建立跨境資金流動(dòng)的合作監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。 三、第三方跨境電子支付服務(wù)存在的法律體系及監(jiān)管問(wèn)題 (一)外匯管理法律體系問(wèn)題 1《. 外匯管理?xiàng)l例》未提及第三方跨境電子支付服務(wù)相關(guān)內(nèi)容，使其缺乏直接的行政法規(guī)支持?！锻鈪R管理?xiàng)l例》中針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)結(jié)售匯業(yè)務(wù)的規(guī)定僅有一條，即非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由國(guó)務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)，具體管理辦法由國(guó)務(wù)院外匯管理部門另行制定?！锻鈪R管理?xiàng)l例》作為第三方跨境電子支付服務(wù)最上位的基本法，對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)結(jié)售匯業(yè)務(wù)的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，且未涉及電子支付和跨境支付的相關(guān)內(nèi)容，第三方跨境電子支付服務(wù)缺乏直接的行政法規(guī)支持?！ ? ，監(jiān)管政策完備性不足?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》對(duì)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)在資格準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理、備付金賬戶管理、數(shù)據(jù)報(bào)送和監(jiān)督檢查等方面均提出了具體要求，進(jìn)一步提高了跨境支付業(yè)務(wù)合規(guī)性，但是對(duì)其退出市場(chǎng)的相關(guān)管理和程序沒(méi)有作出規(guī)定。第三方支付因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、資金問(wèn)題或市場(chǎng)問(wèn)題導(dǎo)致其破產(chǎn)而退出市場(chǎng)時(shí)，其用戶信息、系統(tǒng)技術(shù)、資料保密、賬戶資金等方面的安全交接、轉(zhuǎn)移和合法銷毀顯得尤為重要，若處理不當(dāng)，對(duì)市場(chǎng)和消費(fèi)者均會(huì)造成重大信息安全隱患。 (二)反洗錢法律和執(zhí)行問(wèn)題 1《. 反洗錢法》未實(shí)際涉及非金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)反洗錢立法進(jìn)程緩慢。20XX年全國(guó)人大通過(guò)的《反洗錢法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的定義、反洗錢義務(wù)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任均作出了較為詳細(xì)的規(guī)定，但由于當(dāng)時(shí)非金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域?qū)嵺`經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)僅作兩條原則性的規(guī)定，第一是規(guī)定特定非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法履行反洗錢義務(wù)，第二是規(guī)定針對(duì)特定非金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理或?qū)嵤┺k法由國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門制定。在一定程度上可以說(shuō)《反洗錢法》是一部針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的法律，隨著我國(guó)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變和非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立健全第三方支付機(jī)構(gòu)或支付清算組織等特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢和反恐怖融資法律制度刻不容緩，特定非金融機(jī)構(gòu)的定義、范圍、反洗錢具體業(yè)務(wù)和監(jiān)管管理等內(nèi)容亟待作出明確的法律規(guī)定，而目前該領(lǐng)域法律法規(guī)建設(shè)較為滯后。 ，風(fēng)險(xiǎn)控制能力亟待增強(qiáng)。根據(jù)20XX年央行頒布的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》相關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)需建立健全包括客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、反洗錢保密措施等方面的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度，而由于跨境支付屬于新興業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)間較短，與金融機(jī)構(gòu)相比，支付機(jī)構(gòu)展業(yè)三原則和反洗錢實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)流程、反洗錢、系統(tǒng)管理、應(yīng)急處置等內(nèi)控方面的制度建設(shè)正處于初期探索階段，整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升。 (三)相關(guān)監(jiān)管政策協(xié)調(diào)性問(wèn)題 ，監(jiān)管范圍易出現(xiàn)交叉重疊?；ヂ?lián)金融的監(jiān)督管理涉及一行三會(huì)、工商、商務(wù)、海關(guān)、公安、國(guó)務(wù)院法制辦和國(guó)家互聯(lián)信息辦公室等多個(gè)部門，而第三方跨境電子支付服務(wù)是互聯(lián)金融的一種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，具有互聯(lián)電子商務(wù)和跨境支付兩大特征，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)等非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管存在金融與非金融的混業(yè)性，需要各個(gè)相關(guān)部門的通力合作，但目前涉及該類業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策繁多，各部門監(jiān)管范圍容易出現(xiàn)交叉重復(fù)，對(duì)第三方跨境電子支付服務(wù)的監(jiān)管難以形成有效合力?！ ? 2.《互聯(lián)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，整體監(jiān)管效率亟待提升。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(見(jiàn)表1)文件精神，央行會(huì)同工信部、工商總局、公安部、銀監(jiān)會(huì)等十部委共同制定并于20XX年7月頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《互聯(lián)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》)，旨在鼓勵(lì)互聯(lián)金融創(chuàng)新，并明確各部委金融監(jiān)管職責(zé)。該意見(jiàn)明確了互聯(lián)支付、絡(luò)借貸及信托、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)保險(xiǎn)、反洗錢、行業(yè)管理等方面的業(yè)務(wù)定義及其監(jiān)管主體，明確規(guī)定互聯(lián)支付由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，而在互聯(lián)信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、絡(luò)與信息安全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等方面仍涉及到多部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)性問(wèn)題，且各
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