當(dāng)前我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[1](編輯修改稿)
2025-04-21 23:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 相對(duì)落后，而且現(xiàn)有的技術(shù)裝備由于從業(yè)人員科技素質(zhì)偏低而沒(méi)有得到充分的應(yīng)用，極大地限制了我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅開(kāi)展新業(yè)務(wù)受技術(shù)水平的制約，而且已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)也由于技術(shù)水平低下而難以提高服務(wù)質(zhì)量。具體表現(xiàn)在，農(nóng)村金融缺乏高效、快捷的結(jié)算和支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力也較差。）（4）缺少營(yíng)銷意識(shí)和開(kāi)拓創(chuàng)新精神隨著全球經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融市場(chǎng)的服務(wù)需求也在不斷變化當(dāng)中。在實(shí)際工作中，我們卻缺乏對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)，不能快速地根據(jù)市場(chǎng)的趨勢(shì)，快速地設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出超前的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。營(yíng)銷中往往只能被動(dòng)地被市場(chǎng)選擇，不能主動(dòng)地調(diào)動(dòng)市場(chǎng)，滿足不了多層次的市場(chǎng)需求。另外，經(jīng)營(yíng)觀念的陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷手段的落后，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷管理也缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（5）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才新興中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，其開(kāi)發(fā)研究與經(jīng)營(yíng)管理方面的人員，既要懂得傳統(tǒng)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)知識(shí)，也要了解大量非農(nóng)村金融業(yè)務(wù)知識(shí)。 另如當(dāng)一名好的理財(cái)顧問(wèn)，不但要求掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、外匯、證券、房地產(chǎn)、汽車、法律、投資、稅務(wù)、電腦、投資策劃、財(cái)務(wù)策劃、退休計(jì)劃、宏觀經(jīng)濟(jì)等方面的大量知識(shí)，還必須具有較強(qiáng)的社會(huì)公關(guān)和敏銳的分析問(wèn)題、判斷問(wèn)題、金融式銷售及團(tuán)體式銷售的能力。而目前不少基層社對(duì)員工的中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度與深度都明顯不足，許多員工對(duì)中間業(yè)務(wù)品種不是很了解，業(yè)務(wù)操作不熟練，不少職工甚至對(duì)辦理一些中間業(yè)務(wù)時(shí)或多或少產(chǎn)生了畏懼心理和厭煩情緒，而落后的人事制度也制約了人才的引進(jìn)，這往往造成高素質(zhì)復(fù)合型人才的缺乏。2. 政府方面在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，從國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策到具體的政策措施，政府機(jī)關(guān)始終扮演著不可或缺的角色。但針對(duì)有關(guān)農(nóng)村金融的中間業(yè)務(wù)管理辦法基本為零，所有業(yè)務(wù)準(zhǔn)則還是套用針對(duì)商業(yè)銀行的規(guī)定。國(guó)家于2001年7月4日頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)國(guó)內(nèi)各中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)容、程序、風(fēng)險(xiǎn)控制等做了統(tǒng)一的規(guī)定。表明國(guó)家規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展所作出的努力，但事實(shí)上卻未能收到預(yù)期中的效果，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（1）法律法規(guī)存在漏洞由于現(xiàn)階段我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不成熟，加上受分散經(jīng)營(yíng)、地區(qū)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等因素影響，出現(xiàn)了各商業(yè)銀行之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。而不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果，普遍造成客戶“待價(jià)而沽”的心理。 大大降低了銀行的社會(huì)形象，嚴(yán)重?fù)p害了銀行自身利益。因此，理順中間業(yè)務(wù)的價(jià)格、公布合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)管理，已成為規(guī)范和加快發(fā)展各銀行中間業(yè)務(wù)的突破口。為此，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》于2003年10月1日起才開(kāi)始實(shí)施，其規(guī)定商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行成本收益不一致的問(wèn)題。但是在該《辦法》的實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了“硬的不夠硬，軟的不夠軟”的問(wèn)題。這主要表現(xiàn)在兩方面：一是在服務(wù)價(jià)格指導(dǎo)價(jià)方面，范圍較窄，基本上限定在銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付這幾種結(jié)算業(yè)務(wù)方面，其他基本上都實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格。這對(duì)目前其它已出現(xiàn)的200余種中間業(yè)務(wù)品種來(lái)說(shuō)，約束力明顯不強(qiáng)，剛性不足，導(dǎo)致各銀行為了搶業(yè)務(wù)而競(jìng)相壓價(jià)，不收或少收手續(xù)費(fèi)，從而很容易出現(xiàn)擾亂金融市場(chǎng)的現(xiàn)象。二是在服務(wù)價(jià)格的市場(chǎng)調(diào)節(jié)方面，《辦法》規(guī)定全部應(yīng)由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行（有主報(bào)告行的，由其主報(bào)告行）自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人均貧富差距、客戶的貢獻(xiàn)、接受能力不同，如果各上級(jí)商業(yè)銀行費(fèi)率統(tǒng)得太死，其分支機(jī)構(gòu)就不能根據(jù)地域、時(shí)間、業(yè)務(wù)等實(shí)際具體情況優(yōu)化和合理配置銀行系統(tǒng)資源，制定出適合當(dāng)?shù)劂y行自身及客戶的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)辦法來(lái)。例如，銀行的利潤(rùn)高度依賴于20%左右的重要客戶，為了爭(zhēng)取這些客戶，銀行在有利可圖的情況下，附帶提供一些低收入甚至免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，是完全必要的，如果硬性采取上級(jí)行制定的統(tǒng)一收費(fèi)規(guī)定，反而容易造成客戶流失，得不償失。（2）制度立法不完善中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與經(jīng)營(yíng)，必須要把風(fēng)險(xiǎn)放在第一位加以考慮，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。由于開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)起步較晚，起點(diǎn)較低（當(dāng)時(shí)主要從事一些簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)），長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。已出臺(tái)的一些法規(guī)仍有許多不完善之處。如專門規(guī)
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