【文章內(nèi)容簡介】 家車第三者責(zé)任保險保障的：（1） 汽車被用作謀生工具（例如正在用作謀生工具的機(jī)械挖土機(jī)），除非屬於強(qiáng)制保險相關(guān)法定條文所要求的保障範(fàn)圍。（這項除外責(zé)任條款稱為「謀生工具條款」。）（2） 食物中毒及相關(guān)的索償（如汽車被用作流動食物售賣處）。（3） 汽車上的存貨及指明類別的設(shè)備的損害。（4） 汽車的震動或重量對道路、地秤或它們下面的任何其他物件所造成的損害。（iii） 醫(yī)療費用：基本保單並不承保這些費用，但可支付額外的保費以求獲得該項保險保障。（b） 特點商用車輛的種類過於繁多，無法在本手冊中涵蓋相關(guān)保險的各個方面。有一點是容易理解的，就是不同類型的汽車（例如的士、巴士、小型和大型的私人貨車，以及其他各類專門車輛）有很不同的核保做法。這裏以舉例的方式指出一些要點：（i） 責(zé)任限額：保險業(yè)界建議，第三者傷亡責(zé)任保險保障的責(zé)任限額以法定最低限額一億港元作準(zhǔn)，而第三者財産損害責(zé)任限額則爲(wèi)一百萬港元。這些是爲(wèi)標(biāo)準(zhǔn)保單設(shè)定的保障限額，而後者責(zé)任限額可予以提高， 但須支付額外保費。（ii） 專門車輛(Specialized vehicles)：有需要對面對不尋常的風(fēng)險的汽車（例如救護(hù)車及殯儀車）採用特別的條款。（iii） 車隊保險的定價(Fleet rating)：「車隊」是同屬一個車主或管理人的多輛汽車的統(tǒng)稱（可能至少5輛）。這類汽車包括的士及大規(guī)模的公司的汽車。這類風(fēng)險的保險費一般是參照個別車隊的經(jīng)驗（而非該行業(yè)的平均經(jīng)驗）來釐定的。（iv） 汽車行業(yè)風(fēng)險(Motor Trade risks)：車房及其他類似風(fēng)險，只要其業(yè)務(wù)絕大程度上與汽車有關(guān)，就會有 特別的保險需要。這類風(fēng)險的保單，可能涉及在道路上使用汽車或處所上的風(fēng)險，並提供多樣化的保險保障組合。 健康保險 健康保險（或稱“意外及健康保險”）屬於「人身保險」，因為保險標(biāo)的是人的生命、肢體或健康。有些保險人透過他們的人壽保險部門來提供這種保險，但是這原本是屬於一般保險的業(yè)務(wù)範(fàn)圍，在這手冊中也是這樣分類。(Personal Accident (PA) and Sickness Insurance)( a ) 基本目的及保障範(fàn)圍人身意外保險屬於意外保險中首先面世的主要險種，它起源於早期鐵路上發(fā)生的意外個案不斷上升所引發(fā)的保險需求。經(jīng)過這麼多年，儘管其保障範(fàn)圍已擴(kuò)大了很多，但其基本的目的並沒改變。其保障範(fàn)圍可以在下面三個主要項目之下加以描述：（i） 整筆支付的利益(Lump sum benefits)：顧名思義，因意外導(dǎo)致死亡或其他指明損傷時，將一次性支付款項。（ii） 按周計算的利益(Weekly benefits)：這些是針對暫時性喪失全部或部分能力的定期付款。金額按周計算，但通常在殘疾期間按月支付，並設(shè)最長付款期限（通常爲(wèi)一百零四個星期）。（iii） 醫(yī)療費用：費用必須由意外傷害導(dǎo)致，並設(shè)每宗事故賠償限額。對上述（i）和（ii）稍作引申：（1） 上述（i）項中所指的補償，通常是按保單內(nèi)某個指明金額（一般稱爲(wèi)主要保額(Principal Sum Insured)）的百分比來表示。死亡及永久殘疾(Permanent Disablement)（須符合有關(guān)定義）都會得到百分之百的保險金給付，而指定的主要損傷（比如喪失雙肢體和喪失全部視力等）的任何一項均會得到百分之百的保險金給付。較爲(wèi)輕微卻仍屬嚴(yán)重的永久性傷害，所得的保險金給付百分率較低，例如喪失一隻眼睛的視力的保險金給付百分率爲(wèi)百分之五十，而喪失一截手指的保險金給付百分率爲(wèi)百分之五。保單內(nèi)的指明利益表可能有詳細(xì)的規(guī)定。（2） 按周計算的利益適用於被保險人暫時喪失應(yīng)付其 經(jīng)常性職業(yè)的能力(Temporary disablement)；其他的保單可能會用「任何職業(yè)」或其他詞語來代替。該保險保障通常分暫時全部殘疾及暫時部分殘疾等兩部分，它們明顯會給付不同的補償金額。個案二 不相同的暫時及完全殘疾和暫時及部分殘疾金額被保險人是個商人，經(jīng)常往返香港和內(nèi)地，1998年10月在工作時不慎跌倒，導(dǎo)致背部受傷，腰椎掃描證實腰椎間盤突出。1999年1月在上海一家醫(yī)院接受椎間盤切除手術(shù)，主診醫(yī)生們分別在1999年4月及6月發(fā)出的醫(yī)療報告指出他的右大腿和左腳指仍然疼痛／麻痺，無法長途步行，「醫(yī)生證明書」也證明他在1999年7月15日前無法從事任何工作。保險人已經(jīng)給付了159天的「暫時及完全殘疾」利益，但當(dāng)?shù)弥槐ｋU人自1999年5月15日起已回復(fù)四分之三的正?；顒幽芰︶?，認(rèn)為他的情況不再影響執(zhí)行職務(wù)，所以決定自該日起被保險人只能獲給付「暫時及部分殘疾」利益。對於有關(guān)受傷是否令被保險人無法執(zhí)行他的任何職務(wù)，被保險人的主診醫(yī)生和保險人的顧問醫(yī)生之間存在意見上的分歧。投訴委員會認(rèn)為被保險人的主診醫(yī)生應(yīng)比較清楚被保險人的健康狀況，因此比較重視他們的意見，裁定被保險人在1999年5月15日至7月15日期間，應(yīng)該繼續(xù)獲給付「暫時及完全殘疾」利益。評論：由於人身意外保單一般會就暫時及完全殘疾和暫時及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。個案三 暫時及完全殘疾和暫時及部分殘疾有不相同的利益金額 被保險人因電單車交通意外而上肢遭多處骨折及擦傷皮膚，獲醫(yī)生簽發(fā)122天的病假紙。保險人給付100天「暫時及完全殘疾」利益及22天「暫時及部分殘疾」利益，但是被保險人不滿給付金額，認(rèn)為保險人應(yīng)該全數(shù)給付122天的「暫時及完全殘疾」利益，有關(guān)的差額約6,400港元。投訴委員會留意到有關(guān)的物理治療報告指被保險人在首100天病假期間，接受了十次物理治療，病情大有起色，但是被保險人沒有繼續(xù)接受治療。由於被保險人的情況轉(zhuǎn)好，投訴委員會同意其後22天病假期間，他理應(yīng)可以執(zhí)行冷氣機(jī)維修員的部分職務(wù)，因此認(rèn)為保險人就最後22天病假按「暫時及部分殘疾」的標(biāo)準(zhǔn)給付被保險人屬公道和合理。評論：由於人身意外保單一般會就暫時及完全殘疾和暫時及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。個案四 暫時及完全殘疾和暫時及部分殘疾有不相同的利益金額被保險人在家中滑倒並撞向洗滌盆，挫傷了薦骨部位，獲發(fā)13天病假。保險人給付八天暫時及完全殘疾利益及五天暫時及部分殘疾利益，但是被保險人對此並不滿意，認(rèn)為保險人應(yīng)該悉數(shù)給付13天暫時及完全殘疾利益。投訴委員會得悉被保險人並無骨折，神經(jīng)沒有受損，也沒有出現(xiàn)癒合併發(fā)癥。由於被保險人是自僱的公司董事，工作主要屬文職性質(zhì)，投訴委員會考慮到被保險人的受傷性質(zhì)、嚴(yán)重性和複雜程度，認(rèn)為她可以在受傷八天後執(zhí)行部分職務(wù)。由於被保險人最後五天病假期間的情況，只符合保單內(nèi)暫時及部分殘疾的定義，而非暫時及完全殘疾的定義，投訴委員會裁定保險人的給付決定屬恰當(dāng)。評論：由於人身意外保單一般會就暫時及完全殘疾和暫時及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。( b ) 限制及除外責(zé)任（i） 意外的身體受傷(Accidental bodily injury)：其定義通常包括一些如「由意外、外在的、暴力及明顯可見的原因引起的身體受傷」等字句。一些保單採用了不同的措詞，但是它們都相當(dāng)可能規(guī)定有關(guān)的受傷或殘疾必須是只因意外引起的。習(xí)慣用語包括一些如「單獨地及同任何其他原因無關(guān)地引致……」的短句。個案五　　人身意外保單要求有「意外的」身體受傷產(chǎn)生一位婦人在切除顱咽管瘤後右眼失明，她認(rèn)為這是不幸的意外，於是根據(jù)她的人身意外保單要求給付保險金，卻遭保險人拒絕。 這個保險金要求的糾紛中一個關(guān)鍵的問題是：她的失明是否由「意外」導(dǎo)致的。「意外」一詞在保單裏被定義為：「由於不可預(yù)見及強(qiáng)加身上的事故導(dǎo)致身體受傷」。因為顱咽管瘤令雙目視力受損，所以決定動手術(shù)。保險人認(rèn)為在進(jìn)行如此複雜的手術(shù)前，她理應(yīng)知道可能面對的風(fēng)險，包括失明。換句話說，她的失明應(yīng)屬她已知的風(fēng)險，而非不可預(yù)見及強(qiáng)加身上的意外。投訴委員會考慮過所有已知事實後，認(rèn)同該婦人的失明並非由意外造成，而是手術(shù)前可以預(yù)見的後果之一，因此支持保險人拒絕給付的決定。評論：爲(wèi)了限制受保身體受傷的範(fàn)圍，每張保單通常會具體地定義“意外”一詞。個案六　　人身意外險的保險金索取人必須證明遭受“意外的身體受傷” 在果汁店任職助理的被保險人在搬運大量甘蔗時扭傷腰椎部位，並因背部受傷而獲發(fā)14天病假。保險人以被保險人的身體上沒有明顯傷痕或瘀痕，加上X光檢查沒有顯示異樣為理由，拒絕其意外利益給付的要求。鑒於主診醫(yī)生的報告指出被保險人的腰椎位置赤紅、僵硬和隆腫，加上由受傷引起的痛楚局限了被保險人的腰椎活動能力，令他無法工作，投訴委員會相信這些身體癥狀和發(fā)現(xiàn)可被合理地視為明顯的傷痕。經(jīng)過再三考慮有關(guān)情況、受傷性質(zhì)和嚴(yán)重程度後，投訴委員會認(rèn)為被保險人的背傷是由真正的意外引致的，故裁定被保險人得直，可獲發(fā)14天暫時性殘疾利益。評論：投訴委員會明顯地認(rèn)爲(wèi)案中保單就“意外的身體受傷”所要求的證據(jù)是“明顯的傷痕”，而這詞不一定屬於有傷口的傷。（ii） 受傷／殘疾的定義：不同的保險人可能有不同的定義，但下列的定義均具有代表性：(1) 永久解作至少持續(xù)十二個月，而到其時仍不能合理地希望會有進(jìn)展。(2) 喪失肢體解作手腕或足踝或其以上部位與身體的分離，或如此定義的肢體永久喪失能力。(3) 喪失視力解作有關(guān)的眼睛的所有視力受到了完全的、不可恢復(fù)的損害。（iii） 時間限制：受保死亡或殘疾必須發(fā)生在受傷後的十二個月之內(nèi)（或某些其他指明的期限）。當(dāng)然，特殊情況（例如陷入長期的昏迷後死亡）或會得到同情的考慮。（iv） 利益限制：保單通常會規(guī)定利益不可積累，但如果受保人於於死亡時已有權(quán)取得按周計算的利益的情況則屬例外。正如上述所說明的，暫時性利益的發(fā)放通常以不超過一百零四個星期爲(wèi)限。（v） 除外責(zé)任：衆(zhòng)多適用的除外責(zé)任可分以下幾類：（1） 基本風(fēng)險，包括戰(zhàn)爭、核子及個案數(shù)字目前日益增多的愛滋病。（2） 危險活動，例如危險的體育運動（如爬山、冬季運動等）和飛行活動（作為付費乘客進(jìn)行者除外）。個案七 “冬季運動”一般屬人身意外保險的除外責(zé)任被保險人在本港某商場跟兒子一起溜冰時發(fā)生意外，導(dǎo)致脛骨和腓骨骨折，獲發(fā)67天病假。由於被保險人的受傷是因溜冰而起，因此保險人拒絕給付住院現(xiàn)金津貼和殘疾津貼，所持理據(jù)是保單明確豁免承保由參與冬季運動或冬季運動訓(xùn)練而引致的任何損失，或與參與冬季運動或冬季運動訓(xùn)練相關(guān)的任何損失。雖然保單沒有對「冬季運動」下定義，但是投訴委員會相信「冬季運動」泛指在雪上或冰上進(jìn)行的運動，因此，不論是在室內(nèi)還是在室外溜冰，都屬於冬季運動。由於保單具體地豁免承保由參與冬季運動引致的損失，因此投訴委員會贊同保險人決定拒絕被保險人的給付要求。評論：為冬季運動除外責(zé)任的目的，冬季運動不限於實際在冬天或室外進(jìn)行的運動。個案八　　騎電單車（不論直接或間接）屬人身意外保險保障的除外責(zé)任死者因交通意外喪生；他當(dāng)時是電單車上的乘客。某項保單豁免條款訂明：「不會賠償因為參與危險活動，包括(但不限於)......騎電單車......，直接或間接導(dǎo)致或造成的意外死亡」?？紤]到導(dǎo)致死者喪生的情況並非在保單的保障範(fàn)圍之內(nèi)，保險人拒絕給付意外死亡利益。死者的母親出示交通意外報告，以資證明兒子之死是因為小巴司機(jī)疏忽所致，當(dāng)時小巴司機(jī)一邊行車，一邊使用手提電話。她強(qiáng)調(diào)兒子在發(fā)生意外時只是電單車乘客，並非參與危險活動。雖然發(fā)生意外時死者只是電單車乘客，但是投訴委員會仔細(xì)審閱過涉案的豁免條款後，認(rèn)為應(yīng)該視電單車乘客為間接騎電單車。據(jù)此，投訴委員會贊同保險人決定拒絕給付意外死亡利益的要求。評論：有些時候，保險人利用“直接或間接”一詞擴(kuò)大某些除外的出事成因的範(fàn)圍。（3） 違反社會原則的活動，包括自殺、蓄意令自己受傷、酗酒或濫用其他物質(zhì)。個案九　　受傷必須由意外導(dǎo)致才能獲給付人身意外利益被保險人在群黨襲擊中受到多處刀傷，其後向保險人要求意外險給付。根據(jù)被保險人向警方提出的證供，他前往肇事現(xiàn)場意圖拯救遭群黨襲擊的友人，並在拯救過程中，遭群黨以利器嚴(yán)重刺傷。雖然保險人以導(dǎo)致被保險人受傷的原因及發(fā)生事故的環(huán)境有違法規(guī)為理由，拒絕被保險人的要求，但是投訴委員會則認(rèn)為被保險人是在明知處境危險的情況下，仍決定參與毆鬥。投訴委員會認(rèn)為被保險人不難想像到在毆鬥現(xiàn)場推撞暴徒的結(jié)果是自己會遭受襲擊；事態(tài)發(fā)展一如想像，因此投訴委員會一致同意被保險人的受傷並非意外所導(dǎo)致，而是其行動產(chǎn)生的必然後果，所以裁定保險人得直。評論：受保人自身的故意行動導(dǎo)致受襲擊是他能夠預(yù)見的，因此他的受傷不能納入由“意外” 導(dǎo)致的受傷的範(fàn)圍。 個案十　　人身意外保險保障豁免承?！坝|犯法律”任職貨車司機(jī)的被保險人在國內(nèi)駕車，他駕駛的貨車和另一輛汽車相撞，對方事後不顧而去，他則最後不治。公安指出，死者沒有留意交通情況，行車時沒有與前車保持適當(dāng)距離，前車沒有合適的照明設(shè)備。公安在報告中的結(jié)論是：死者須要為經(jīng)濟(jì)損失負(fù)上七成法律責(zé)任，其餘三成則應(yīng)由失蹤司機(jī)負(fù)責(zé)。保險人拒絕給付意外死亡利益，所持理據(jù)是保單的某項豁免條款（除外責(zé)任條款）具體地豁免承保所有因直接或間接觸犯或企圖觸犯法律而造成的全部或部分損失。投訴委員會留意到，報告是由一些意外發(fā)生後才抵達(dá)現(xiàn)場的公安人員撰寫的，而且並沒有任何目擊證人或環(huán)境證供支持他們對死者的指控，再者也沒有任何線索顯示公安人員如何得出上述結(jié)論。在這方面，投訴委員會質(zhì)疑公安報告的內(nèi)容，也不完全確信它們屬可靠和可供援引。此外，就保險合約的相關(guān)法律來說，以下三項基本原則適用於這宗個案：1. 以文件記錄合約這個事實，表示立約雙方的原意至關(guān)重要。 2. 如果條文出現(xiàn)兩個解釋，有違立約原意或令合約形同虛設(shè)的解釋必須作廢；同樣道理