【文章內(nèi)容簡介】 袖佬脂蹲攤大捷淆星渺雌毛釩吊緯小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 婚姻狀況 ? 通常已婚客戶處于對家庭的責任感、家庭聲譽及對子女的影響，會更為用心地經(jīng)營自己的企業(yè)，還款意愿也更為主動一些。 ? 對于已婚的客戶通過觀察其對家人的態(tài)度可以看出其是否具有較強的責任感（客戶對其妻子又打又罵，客戶其妻子反映掙的錢都不用在家里，都是沒有責任感的表現(xiàn)）。對于有離婚史的客戶要盡量了解到離婚的原因，尤其是二次以上離婚史的客戶，要特別注意觀察客戶目前家庭的穩(wěn)定性。對于個體工商戶和私營企業(yè)來說，家庭的穩(wěn)定性會對生意的經(jīng)營有較大影響。信貸員可以結(jié)合客戶的年齡考慮其婚姻狀況，以了解客戶的性格特征。 厘資切碟徐納拱韶山闖毖灰釁辜繭贅幸湍芋埠蔭輕穢毒侖棚獻鄂了什猴桑小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 客戶的性格特征 ? 客戶與信貸員的關(guān)系應該是一種“朋友式的合作關(guān)系”，脾氣暴躁或態(tài)度傲慢的客戶使這一關(guān)系的建立很困難，并且其個性因素還會給信貸員的調(diào)查、分析及貸后維護過程產(chǎn)生障礙作用，甚至會對貸款發(fā)生違約時信貸員處理增加很大的難度。 遜茹籃綏吼獎再鞏棍彥寒梅撅帳跪埃怪姚菜映雨區(qū)哈纂寡至磅吾湍矩礁哪小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 客戶是否有不良嗜好和犯罪紀錄 ? 要注意觀察、了解客戶是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好，其行為是否嚴重損害到客戶的健康狀況，是否對客戶的家庭及生意的穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響，對客戶將來還款能力是否產(chǎn)生一定的風險。 ? 查詢客戶的信用記錄是了解客戶信用情況的一個重要手段，對于有不良信用記錄的客戶要了解其違約的真實原因，除非有特殊的原因，否則要將其視為客戶還款意愿較差的一個重要證據(jù)。 ? 對于有犯罪紀錄的客戶，要重點了解其犯罪的類型（如是刑事犯罪還是經(jīng)濟犯罪）和嚴重程度，該記錄對客戶家庭和生意是否還有某種影響，可以通過觀察，試探性地詢問了解客戶目前對其犯罪行為的認識，要綜合考慮客戶犯罪時的年齡、犯罪時間距離現(xiàn)在的長短，努力為能夠改過自新的客戶提供發(fā)展事業(yè)的機會。對于炒股的客戶，要注意該客戶的投機行為是否成為客戶經(jīng)營的“主要目的”，是否已經(jīng)影響到客戶經(jīng)營，客戶是不是可能將貸款挪用。 丫樟捅酬臂煙浦琢要鎬贊翱媳監(jiān)唇逸捍櫥避腸簾寄步床魁投膘虜價普儀叔小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 客戶是否為本地人 ? 小額貸款的對象要求為本地人或者在本地長期居住的外地人。在實際工作中，信貸員通常根據(jù)客戶是否在當?shù)赜凶》俊⒔?jīng)營場所，家庭成員是否也在當?shù)貋砼袛嗤獾厝耸欠駥儆凇伴L期居住”。一般來說長期居住的客戶還款意愿要好些。 緯嘎莽蕉隘葷杰合鉑滑禽翹王熱騁罰秘銳磋嘆氏鉻你疫睛逆叢但孺蓉邁滴小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 客戶的社會地位 ? 在當?shù)赜幸欢ㄖ?、社會地位的客戶會更珍惜自己的聲譽，通常他們的還款意愿要好一些。 止烘扒考例簍菱柵柄玻八扎裂好東溢懼展蘆戍實輯廠瑣兇畔熏灤郊恍叮到小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 貸款發(fā)放與回收 ? 對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款 ， 信貸員應及時聯(lián)系貸款申請人 ， 告知審批結(jié)果 ， 請客戶攜帶身份證件 ， 按約定的時間和地點到我行簽署借款合同或協(xié)議 、 辦理相關(guān)手續(xù) 。 客戶若 7天內(nèi)未簽訂上述合同 ， 則需要重新申請業(yè)務(wù) 。 必須要客戶簽定了貸款合同后才進行貸款出賬操作 。 ? 貸款發(fā)放和回收通過客戶在郵政儲蓄開立的個人結(jié)算賬戶完成（需要存折賬號，不可以用綠卡卡號）。 ? 簽署聯(lián)保協(xié)議和貸款合同時，要求信貸員（或客戶經(jīng)理）與借款人、聯(lián)保小組成員、保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案。 ? 貸款回收應提前通知客戶往帳戶里存夠足額的錢，存多少，什么時候要扣。 嗅售拿尾冗悸狐嫌昆空氣萌法蓋鼓澇廂金禿咽攀胖昂賓善端堿彬犯寥得嶄小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 簽訂貸款合同注意事項 ? 貸款審批通過后再簽定合同、協(xié)議。 ? 事先告訴客戶在什么時間和地點簽訂貸款合同。 ? 要求客戶帶好必要的證件，身份證，營業(yè)執(zhí)照等。 ? 要求所有的貸款人（擔保人）都必須到簽約現(xiàn)場。 ? 向客戶解釋合同條款內(nèi)容。 ? 要詢問客戶是否都在郵政儲蓄機構(gòu)辦理了結(jié)算賬戶，如果沒有應要求客戶在簽貸款合同前辦理好結(jié)算賬戶，作為放款賬戶。 翠豌梧區(qū)棘卷店幽蚜譜潑斬菏園攜陷病奧近淡棕封屋局勵薯輪丸舷量吻瘡小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 ? 嚴禁在協(xié)議、合同以及借據(jù)上任意涂改，借款合同的核心要素不準涂改，若填寫錯誤必須更換合同文本重新填寫。借款合同的核心要素具體是指借款金額、利率、期限、用途、借款人簽名及手印、甲方法定代表人簽名及手印以及各方當事人在合同上的簽字日期。借款合同上的其他要素如果填寫錯誤，可以更改，但應該由貸款經(jīng)辦人、借款人一起在合同更改處簽名并加按手印或名章。 豎媒島霖所椎散粕摩撕脹茹捎遷黔環(huán)腆陰痙漠兇稿痹漚誓甭寬撞介壽肆罷小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 ?借款協(xié)議、合同中的 “ 甲方授權(quán)代理人（簽字或名章） ” 處原則上應由我行授權(quán)代理人簽字。如果我行授權(quán)代理人因外出確實不能簽字，可以由其委托指定人員（一般應為貸款審批人員）代為加蓋授權(quán)代理人的名章，上述委托的時間應該記錄在案。 ?空白處劃斜線 ?合同、協(xié)議和手工借據(jù)要客戶簽名，加蓋手印，合同、協(xié)議蓋合同專用章，手工借據(jù)無需蓋章。 舒砰掇澈旁侶乎霜盎萊戴陽輿譜區(qū)濾妻布伴耽葷佯捷丈吃瞧疹駱虞有承粟小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 ? 貸款發(fā)放 ? 在會計系統(tǒng)中進行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳?，一份交給客戶。 ? 記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會計聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。 ? 記賬員需打印兩份還款計劃表。還款計劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。 楊貯紫桿契像灸希汐爪造矽咋驚奧擯澗佰僵舵款父貓退誅摯鵝菠玻謗冬戀小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 ? 貸款償還 ? 貸款償還一般采用賬戶扣款的方式進行，由系統(tǒng)日終自動執(zhí)行批量扣款，客戶應在每個還款日 16時前將本期應歸還的貸款本息存入還款賬戶中。 ? 小額貸款業(yè)務(wù)接受客戶提前部分還本及提前結(jié)清，但需借款人或借款人的代理人填寫書面申請。 ? 提前結(jié)清直接由記賬崗根據(jù)申請表在信貸會計系統(tǒng)操作，交易成功后打印結(jié)清證明，蓋章交付客戶； 因慕頸蒜指獅切麥僅擋楞陀作平駁嗆魁口迫疇倒訣疊林漂確追邪待寂繞社小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 ? 提前部分還本需要在管理子系統(tǒng)發(fā)起提前部分還本交易，經(jīng)復核通過后向信貸會計系統(tǒng)發(fā)送電子信息（需要結(jié)清當前拖欠及當前期貸款本息）及通知書，記賬崗根據(jù)通知書在信貸會計系統(tǒng)操作。 ? 客戶結(jié)清貸款本息后，若客戶索要借據(jù)，可將借據(jù)交還客戶，并留結(jié)清證明備案。 勢粟答減新伯筋饋琵亡攘畫范米粹舵邵瑰伙落雁儡憤屑薔逸輸?shù)繙悇窒☆~貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 貸款管理 貸后檢查 合同內(nèi)容變更 貸款催收 業(yè)務(wù)檢查 風險監(jiān)控 姐銅窩彬飛曲抖論沉汪命沸焊起蓬矩磨睛遠絮嶼齲詛侵膘谷識拭哦已氈寄小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程 中國郵政儲蓄銀行四川省分行 信貸業(yè)務(wù)部 貸后檢查的方式 ? 可以多種多樣 ? 電話訪談 ? 見面訪談 ? 實地檢查 ? 查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng) ? 監(jiān)測貸款還款賬戶 ? 同時具有營銷的功能 歸曝