家庭理財計劃(實例)(編輯修改稿)
2025-02-15 06:50 本頁面
【文章內容簡介】 支并通過多元化資產配置來增加理財收入，提高資產的收益率。家庭財務狀況具體表現(xiàn)如下：（1）家庭收入來源過于單一這個家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入，而很少有其它的收入來源，這樣做法的存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故，將對家庭產生相當大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。（2）資產配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款，資產配置方式的過于單一，在這個負利率的時代造成資產收益的損失。所以建議該家庭進行適當?shù)亩嘣Y產配置，分散風險的同時獲得較高的投資收益。（3）保險產品的配置不合理夫妻倆只給自己各投了一份大病險，每年保費支出是1500元，而未投過任何的意外保險。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自身增加一些保障型的保險安排，從而使這個家庭更為牢固。第三部分 理財目標分析由于張女士一家即將有新成員加入，這樣理財目標也要進行新的規(guī)劃。隨著社會經濟的不斷發(fā)展，競爭將越來越激烈，掌握知識的水平也要越來越高，再加上今年是農歷中的“金豬”年，受傳統(tǒng)習俗的影響，今年出生的新生兒的數(shù)量也將迎來新的高峰。由此看來，張女士一家需要為即將出生的小寶寶做好更充分的準備。首先，為了讓即將出生的小寶寶將來能受到更好的教育，張女士有必要開始籌劃一筆持續(xù)性的教育資金，途徑有兩個：一個是可以為孩子規(guī)劃一份教育年金保險，另一個是通過投資來積累資金。從投資的計劃來看，張女士也已經注意到目前閑余資金的使用不是很合理，準備進行一些基金的投資。從選擇的投資工具來看，鑒于張女士和她的先生對于金融市場了解有限，筆者認為，基金投資是比較合理的選擇。一方面由于國內金融市場的蓬勃發(fā)展，其帶來的財富效應顯著，也給廣大老百姓提供了一個分享國民經濟快速發(fā)展的機會；另一方面是基金作為專家理財和分散投資的工具，可以為想參與金融投資、但對金融市場不了解的中小投資者提供一個委托理財?shù)耐緩?。基金形態(tài)上，開放式和封閉式基金均可；基金種類上，建議他們這樣年輕的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后適當搭配一些中低風險的平衡型基金?！〉谒牟糠?資產配置規(guī)劃建議張女士做如下七點的安排：1) 適當提高家庭月度結余比例。張女士家庭每月結余盡占到家庭收入的17%，比例明顯偏低，對于房貸月供支出及小寶寶的開支均無壓縮彈性，要提高家庭結余比例就只好壓縮現(xiàn)有日常開支。建議適當減少一些不必要的日常開支，對于張女士家庭每月減少500元日常開支并不困難。2) 將現(xiàn)有4萬元左右的定期存款中2萬元左右改為以銀行存款或者貨幣型基金的形式存在，以備家庭日常的開支以及將來小寶寶出生后的日常開支，筆者重點推薦的備選產品是銀行的活期存款、華夏現(xiàn)金增利基金、博時現(xiàn)金收益基金；并且建議張女士到銀行申請一張額度在1萬元左右的信用卡，申請信用卡的目的不是主張張女士養(yǎng)成一種透支消費的習慣，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消費功能，可以在合理的資金安排下，增加家庭流動資金使用效率。3) 將現(xiàn)有的定期存款2萬元購買配置型開放式基金，因為，寶貝即將出生，一些不確定開支將有機會增加，所以，建議購買長期業(yè)績穩(wěn)定的保守配置型基金或優(yōu)秀的偏債型基金，例如：華安寶利基金和南方寶元基金。4) 將每月1500元的結余資金，通過銀行“定期定額申購基金”的業(yè)務，分開購買2只左右業(yè)績穩(wěn)定的指數(shù)型基金，為子女教育及夫妻養(yǎng)老金做好資金準備。建議采取買入并持有的策略。這樣一方面可以平均購買基金的成本，另一方面也可以提高每月結余資金的使用效率，在緊急需要資金的時候，還可以隨時贖回?；鸬倪x擇范圍是優(yōu)秀基金公司旗下業(yè)績優(yōu)秀的指數(shù)型基金，筆者重點推薦的備選產品是華安中國A股基金、易方達50基金、嘉實滬深300指數(shù)基金。5) 因家庭年度收支結余較少，建議適當減少人情開支和旅游開支，以應對小家庭新增人口的壓力。建議各壓縮5000元，從而增加年度結余10000元。對于每年年終獎金的結余部分，如果沒有其它的開銷計劃，筆者建議采取追加投資的方式，購買一些長期業(yè)績優(yōu)良的股票型基金。例如：易方達策略、富國天益、上投摩根中國優(yōu)勢等。6) 對于目前的房產投資，雖然國內的貸款利率水平在提高，但對于10萬元
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