家庭理財(cái)計(jì)劃(實(shí)例)(編輯修改稿)
2025-02-15 06:50 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 支并通過多元化資產(chǎn)配置來增加理財(cái)收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財(cái)務(wù)狀況具體表現(xiàn)如下：（1）家庭收入來源過于單一這個(gè)家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入，而很少有其它的收入來源，這樣做法的存在很大的危險(xiǎn)性。一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故，將對(duì)家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。（2）資產(chǎn)配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個(gè)家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款，資產(chǎn)配置方式的過于單一，在這個(gè)負(fù)利率的時(shí)代造成資產(chǎn)收益的損失。所以建議該家庭進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的投資收益。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置不合理夫妻倆只給自己各投了一份大病險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出是1500元，而未投過任何的意外保險(xiǎn)。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自身增加一些保障型的保險(xiǎn)安排，從而使這個(gè)家庭更為牢固。第三部分 理財(cái)目標(biāo)分析由于張女士一家即將有新成員加入，這樣理財(cái)目標(biāo)也要進(jìn)行新的規(guī)劃。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈，掌握知識(shí)的水平也要越來越高，再加上今年是農(nóng)歷中的“金豬”年，受傳統(tǒng)習(xí)俗的影響，今年出生的新生兒的數(shù)量也將迎來新的高峰。由此看來，張女士一家需要為即將出生的小寶寶做好更充分的準(zhǔn)備。首先，為了讓即將出生的小寶寶將來能受到更好的教育，張女士有必要開始籌劃一筆持續(xù)性的教育資金，途徑有兩個(gè)：一個(gè)是可以為孩子規(guī)劃一份教育年金保險(xiǎn)，另一個(gè)是通過投資來積累資金。從投資的計(jì)劃來看，張女士也已經(jīng)注意到目前閑余資金的使用不是很合理，準(zhǔn)備進(jìn)行一些基金的投資。從選擇的投資工具來看，鑒于張女士和她的先生對(duì)于金融市場(chǎng)了解有限，筆者認(rèn)為，基金投資是比較合理的選擇。一方面由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，其帶來的財(cái)富效應(yīng)顯著，也給廣大老百姓提供了一個(gè)分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的機(jī)會(huì)；另一方面是基金作為專家理財(cái)和分散投資的工具，可以為想?yún)⑴c金融投資、但對(duì)金融市場(chǎng)不了解的中小投資者提供一個(gè)委托理財(cái)?shù)耐緩健；鹦螒B(tài)上，開放式和封閉式基金均可；基金種類上，建議他們這樣年輕的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后適當(dāng)搭配一些中低風(fēng)險(xiǎn)的平衡型基金?！〉谒牟糠?資產(chǎn)配置規(guī)劃建議張女士做如下七點(diǎn)的安排：1) 適當(dāng)提高家庭月度結(jié)余比例。張女士家庭每月結(jié)余盡占到家庭收入的17%，比例明顯偏低，對(duì)于房貸月供支出及小寶寶的開支均無壓縮彈性，要提高家庭結(jié)余比例就只好壓縮現(xiàn)有日常開支。建議適當(dāng)減少一些不必要的日常開支，對(duì)于張女士家庭每月減少500元日常開支并不困難。2) 將現(xiàn)有4萬元左右的定期存款中2萬元左右改為以銀行存款或者貨幣型基金的形式存在，以備家庭日常的開支以及將來小寶寶出生后的日常開支，筆者重點(diǎn)推薦的備選產(chǎn)品是銀行的活期存款、華夏現(xiàn)金增利基金、博時(shí)現(xiàn)金收益基金；并且建議張女士到銀行申請(qǐng)一張額度在1萬元左右的信用卡，申請(qǐng)信用卡的目的不是主張張女士養(yǎng)成一種透支消費(fèi)的習(xí)慣，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消費(fèi)功能，可以在合理的資金安排下，增加家庭流動(dòng)資金使用效率。3) 將現(xiàn)有的定期存款2萬元購(gòu)買配置型開放式基金，因?yàn)?，寶貝即將出生，一些不確定開支將有機(jī)會(huì)增加，所以，建議購(gòu)買長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定的保守配置型基金或優(yōu)秀的偏債型基金，例如：華安寶利基金和南方寶元基金。4) 將每月1500元的結(jié)余資金，通過銀行“定期定額申購(gòu)基金”的業(yè)務(wù)，分開購(gòu)買2只左右業(yè)績(jī)穩(wěn)定的指數(shù)型基金，為子女教育及夫妻養(yǎng)老金做好資金準(zhǔn)備。建議采取買入并持有的策略。這樣一方面可以平均購(gòu)買基金的成本，另一方面也可以提高每月結(jié)余資金的使用效率，在緊急需要資金的時(shí)候，還可以隨時(shí)贖回。基金的選擇范圍是優(yōu)秀基金公司旗下業(yè)績(jī)優(yōu)秀的指數(shù)型基金，筆者重點(diǎn)推薦的備選產(chǎn)品是華安中國(guó)A股基金、易方達(dá)50基金、嘉實(shí)滬深300指數(shù)基金。5) 因家庭年度收支結(jié)余較少，建議適當(dāng)減少人情開支和旅游開支，以應(yīng)對(duì)小家庭新增人口的壓力。建議各壓縮5000元，從而增加年度結(jié)余10000元。對(duì)于每年年終獎(jiǎng)金的結(jié)余部分，如果沒有其它的開銷計(jì)劃，筆者建議采取追加投資的方式，購(gòu)買一些長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)良的股票型基金。例如：易方達(dá)策略、富國(guó)天益、上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)等。6) 對(duì)于目前的房產(chǎn)投資，雖然國(guó)內(nèi)的貸款利率水平在提高，但對(duì)于10萬元
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