brookings財務和數(shù)字包容項目報告(89-103)(編輯修改稿)
2025-02-14 20:19 本頁面
【文章內容簡介】 encia de Banca，Seguros y AFP（SBS）秘魯，每10萬成年人中大約有22個的銀行分支機構（國際貨幣基金組織的金融訪問調查發(fā)現(xiàn)了更高的普及率，到2013年每10萬人有88家商業(yè)銀行分支機構掛牌）。在每10萬人中的總接入點的數(shù)量（包括自動取款機，分支機構和代理機構）從2009年6月的92個增加2014年6月的280個。根據(jù)SBS，每10萬人中的總服務點數(shù)量由2006年10月的52個增加到2014年10月的的362個。在2012，18%的人口被排除在金融服務之外，66%的地區(qū)沒有金融服務點；大約82%的人口居住在秘魯金融服務覆蓋區(qū)。到2014年12月，秘魯?shù)貐^(qū)完全沒有金融服務的比率下降到約47%。此外，到2014年，根據(jù)SBS，秘魯約92%的人口居住在金融服務覆蓋區(qū)。然而，由于秘魯一些地區(qū)面積非常大，服務點的位置仍然會涉及重大的旅行時間和距離。雖然這些數(shù)據(jù)表明，金融服務覆蓋的廣泛性和銀行服務的低使用度相比而言是一致的，主要集中在富裕的城市居民中。在2014年，少于30%的秘魯成年人20在正規(guī)金融機構有一個帳戶，只有18%的低收入成年人持有帳戶。大約11%的成年人從金融機構那里借了錢，同時，大約12%的人在金融機構存了錢。無網點銀行 SBS超過了瑪雅宣言中秘魯銀行代理數(shù)量增加到15000個的目標（下面討論的）；到2012年1月，秘魯銀行代理數(shù)量有近19000個。然而，根據(jù)國際金融公司，代理最初是“通過推低價值交易遠離昂貴的分支機構疏散擁擠的分支”，而且位置通常很靠近銀行。代理網絡主要集中在大城市：例如，在2011年，Lima占有代理網絡的51%，而31%的代理網絡位于其他24個主要城市。然而，當代理商主要分布在城市地區(qū)，他們在許多低收入社區(qū)作為臨界點訪問，根據(jù)SBS代表，對57%的收入在1區(qū)位和37%的收入在2區(qū)位的人來說，代理是唯一的金融服務接入點。金融機構在低人口密度和有重大需求的低價值交易領域的可持續(xù)解決方案，將是秘魯在金融包容性上至關重要的進步。2015年1月份報告指出，秘魯?shù)膹V泛代理網絡需進一步加強，因為有限的流動性和系統(tǒng)的不穩(wěn)定會阻礙交易。此外，一些客戶表示，代理發(fā)起的交易價值過低是代理交易的限制。移動生態(tài)系統(tǒng)在秘魯，移動普及率穩(wěn)步增長，超過個人正式開戶的增長比例。2011年，69%的移動滲透水平是溫和的。在2014年，世界銀行引證每100人中移動蜂窩訂閱103個（個人可以容納超過一個訂閱）。然而，秘魯存在重要的人口差距：75%的秘魯家庭戶有移動電話，具有較高的教育和收入水平的人有90%以上的手機訪問率，相比而言，一些低收入或無教育的訪問水平只有約50%，根據(jù)2011年全國家庭調查（ENAHO）。2015研究確定了以移動賬單支付服務（特別是對于學費）和移動儲蓄為形式移動支付擴張的機會。 政府承諾和監(jiān)管環(huán)境 2011年9月30日，秘魯加入瑪雅宣言；成員機構為SBS。秘魯也是金融普惠金融包容性戰(zhàn)略聯(lián)盟成員國。在2014年全球政策論壇上，SBS擔任AFI主席。2011年，Ollanta Humala就任秘魯總統(tǒng)，在他的管理下，秘魯政府致力于努力增加社會事業(yè)，包在正規(guī)經濟中納入更多公民。秘魯?shù)慕鹑诃h(huán)境的主要參與者包括SBS、中央銀行、OSIPTEL和MT公司。SBS作為“金融系統(tǒng)，保險，養(yǎng)老金的監(jiān)管主體，負責預防和打擊洗錢和資助恐怖主義”，而中央銀行負責實施秘魯?shù)呢泿耪?。Klaus Prochaska寫道，“從秘魯經驗得到的一個重要經驗是調整各機構之間的電子貨幣時，協(xié)調的重要性?！盞laus Prochaska表示SBS在機構間“培育機構監(jiān)管對話”采取了強硬的引導，包括包括電信機構、發(fā)展和社會包容部、中央儲備銀行、經濟和財政部。在2014年，烏馬拉總統(tǒng)在經濟和財政部下設立Comisi243。n Multisectorial de Inclusi243。n Financiera，以促進跨政府機構的金融包容性。該委員會的41個成員國包括MIDIS，SBS，中央儲備銀行德爾秘魯和銀行德拉民族報。近期，教育部最近也包括在委員會內。秘魯一直在金融包容性景觀法規(guī)和規(guī)劃開發(fā)上備受贊譽。2005年，SBS制定了法規(guī)，允許使用各種代理銀行，并要求無論是銀行還是代理機構都不能對客戶的代理交易收取費用，以此來推廣代理服務的使用?！癱ajeros corresponsales”的運營商包括“分散在專有或第三方機構區(qū)別于這些金融體系的自然人或法人”。代理包括藥店和雜貨店以及其他機構，盡管其它工作人員可以承包，但通常由零售商員工承包。對2005年代理銀行監(jiān)管的修正案允許代理商開始開設個人賬戶，建立了分級核算體系，并放寬了基本賬戶的一些限制（包括電子現(xiàn)金賬戶）。其他代理功能最初包括：償還貸款，提款，存款（無論是客戶或第三方賬戶），轉賬，支付商品或服務以及其他SBS指定的功能。2008年的SBS分辨率指定任何經許可的金融機構可以利用第三方來提供代表其服務，但這些安排都必須SBS授權。2011年，法規(guī)允許的零售代理開立基本存款賬戶（這是受風險相稱的反洗錢/打擊恐怖主義規(guī)則的融資）。在2013年，代理銀行法律允許代理商提供小額保險。在2013年1月，秘魯國會通過29985號法律，成為第一個在拉丁美洲制定電子貨幣的立法的國家時，履行一個全國重要的瑪雅宣言承諾。該法定義了電子貨幣，并允許受SBS監(jiān)管的銀行和非銀行金融機構 ，包括移動公司 ，發(fā)行電子貨幣，以此作為促進更大的金融包容性的手段之一。基本的電子賬戶被“界定在電子貨幣監(jiān)管框架中”，并也獲準由銀行代理開放。該法產生了電子貨幣發(fā)行公司 Entidades Emisoras德迪內羅Electr243。nico，簡稱EEDE 這是“由SBS管理的主要目的是為了發(fā)行電子貨幣的專業(yè)化公司?！盓EDEs可以通過“合同中第三方渠道的交易”，和自己執(zhí)行有限的功能（例如，EEDEs不允許給予貸款）。2013年5月，經濟和財政部批準該法通過發(fā)行號最高法令0902013EF的頒布。2013年4月，OSIPTEL公布使用電子貨幣相關規(guī)定：其中一個主要的規(guī)定是，電話運營商必須提供電子貨幣發(fā)行人具有平等的機會獲得網絡方面提供金融服務。如果運營商也提供金融服務，他們必須沒有任何優(yōu)勢。網絡運營商被允許提供除了其他非銀行的金
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